Банк России озабочен темпами роста необеспеченного кредитования, особенно удлинением срока таких кредитов, поэтому регулятор решил изменить порядок расчета показателя долговой нагрузки (ПДН) заемщика. Он считается как отношение среднемесячных платежей заемщика по всем кредитам к среднемесячному доходу.
ЦБ предлагает рассчитывать среднемесячные платежи по долгосрочным потребительским кредитам, исходя из предположения, что задолженность по таким кредитам выплачивается в течение четырех лет (сейчас – пяти), следует из проекта указания регулятора, опубликованного на его сайте. Это увеличит значения ПДН по долгосрочным потребительским кредитам, а значит, должно сделать их выдачу более рисковой и менее выгодной. Новые изменения могут вступить в силу с февраля 2022 г.
Изменения входят в комплекс мер для охлаждения сегмента потребкредитования и замедления роста долговой нагрузки населения, говорит управляющий директор отдела валидации «Эксперт РА» Юрий Беликов. Корректировка расчета направлена на предотвращение занижения ПДН заемщиков за счет выдачи формально длинных кредитов, которые в действительности могут быть погашены значительно раньше срока. Досрочные погашения – это экономия на процентных платежах, но они повышают долговую нагрузку относительно погашений по графику, что и планируется отразить в регулировании, объясняет эксперт.
Изменения логичны и обоснованы, но самостоятельно, независимо от других мер, они, скорее, не изменят рыночную ситуацию, считает Беликов. Динамика кредитования в этом году наглядно продемонстрировала ограниченную эффективность мер по повышению надбавок к коэффициентам риска. Банковский сектор работает в условиях избыточной достаточности капитала, объясняет эксперт, и большинство игроков может позволить себе рост более рисковых активов. Тем более что процентные доходы с растущей базы, как правило, обеспечивают достаточно высокую генерацию капитала для компенсации дополнительного давления на нормативы. Значительно эффективнее эти меры сработали бы в случае применения вместе с количественными ограничениями. Реальная же возможность и допустимый масштаб применения количественных ограничений пока остаются под вопросом.
Источник: Ведомости
Екатерина Литова, Дмитрий Игнатьев
