Все опять говорят про кризис. В этих условиях мы начинаем особенно беспокоиться за судьбу своих сбережений, в том числе переживать, а всё ли в порядке с банком, где открыт вклад. Аналитик рейтингового агентства «Эксперт РА» Вячеслав Путиловский рассказал, как обычному клиенту определить вероятность банкротства.
Путиловский Вячеслав Андреевич, младший директор по рейтингам кредитных институтов «Эксперт РА» |
Есть несколько ресурсов и инструментов, которые позволяют оперативно отслеживать симптомы ухудшения финансового состояния банка. Каждый из них имеет свои особенности, ограничения и инструкцию по применению.
1. Рейтинги кредитоспособности (кредитные рейтинги)
Это специальная оценка, выражающая мнение рейтингового агентства о способности банка своевременно и полностью исполнять свои обязательства перед кредиторами и вкладчиками. Банк России использует сейчас для регулирования рейтинги двух российских рейтинговых агентств (Эксперт РА, АКРА), а также трёх международных (S&P, Fitch, Moodys).
Каждое из агентств имеет свою рейтинговую шкалу, где все значения расположены в порядке убывания вероятности дефолта. Уровень рейтинга имеет буквенное обозначение, например:
- ruААА — максимально высокая финансовая устойчивость;
- ruBBB — умеренно высокая;
- ruB- — низкая (существует высокая вероятность дефолта).
Чем ниже значение, тем выше ожидаемая вероятность банкротства в течение срока действия рейтинга (как правило — 1 год).
Само по себе наличие кредитного рейтинга или даже нескольких не является панацеей от дефолта. Оно всего лишь означает, что надёжность банка была квалифицированно оценена и отслеживается, пока действует рейтинг (обычно в течение года). Даже для самых высоких рейтингов вероятность краха нельзя считать нулевой.
Отсутствие рейтинга также может говорить о скрытых проблемах в банке, так как большая часть надёжных банков имеет хотя бы один рейтинг от российского или иностранного рейтингового агентства.
При присвоении рейтинга банку агентство выпускает пресс-релиз, в котором даёт свою оценку важным факторам устойчивости:
- качеству активов;
- уровню ликвидности;
- запасу по капиталу;
- качеству управления и другим показателям.
Все данные о рейтинге банка можно найти на сайте агентства. Но в условиях финансовой нестабильности на рынке важно не только знать уровень рейтинга своего банка и прогноз по нему, но и отслеживать происходящие с ним изменения (особенно в сторону ухудшения). Агентства, как правило, оперативно реагируют на негативные признаки в работе банка и сообщают о них рынку, публикуя информацию на сайте.
Чтобы получить текст пресс-релиза по рейтингу банка от «Эксперт РА», например, нужно пройти на страницу банка по ссылке в его названии и выбрать там последнюю дату рейтингового действия.
2. Агрегаторы отзывов пользователей
Это ресурсы, где клиенты оставляют своё мнение о работе того или иного банка — в том числе можно мониторить отзывы на Сравни.ру. Появление сообщений о задержке проведения любых платежей, техническом сбое, несвоевременном или неполном возврате вкладов (по любой причине), создании любых препятствий в обслуживании — должно насторожить. Большое количество таких отзывов за короткий период времени может говорить о скрытых проблемах банка.
Обычно негативная информация сначала появляется на таких ресурсах, а уже потом становится известной всем.
Но надо понимать, что не всегда слухи оправдываются. Поэтому не стоит бежать снимать все деньги со вклада после появления одного сообщения о проблеме.
3. Сообщения СМИ
По сути, дублируют коллективные отзывы пользователей, но добавляют новую информацию, объясняют, что и почему происходит. Недостатком является иногда замедленная реакция, а также возможная заинтересованность изданий. Так, грамотно спланированная информационная атака на любой банк в период нестабильности на рынке способна нанести ему серьёзный вред и создать панику среди клиентов. При этом правдивость негативных новостей принципиального значения не имеет.
А вот способность рядового персонала, менеджмента и PR-подразделения банка эффективно работать с такими поводами, напротив, является показателем устойчивости банка в кризис. Оперативность, адекватность и полнота предоставляемой рынку и клиентам обратной связи помогает банку выдержать такую атаку.
4. Агрегаторы публичной отчётности
Банк России ежемесячно публикует банковскую отчётность. А такие агрегаторы собирают её в удобном для анализа виде:
Пользователи, имеющие хотя бы начальное представление о финансовом анализе, смогут получить здесь много ценной информации. Большие убытки, нарушение обязательных нормативов, снижение достаточности капитала, рост резервов, просрочки по кредитам, отток клиентской базы, быстрый рост привлечённых средств населения и ряд других признаков говорят о проблемах банка.
Существуют также рэнкинги банков, составленные по определённым негативным критериям в отчётности (убытки, нарушения нормативов, кассовая активность, обороты по счетам неисполненных платежей). Возглавляющие их банки могут нести повышенные риски. Наиболее известны сетевые рэнкинги «Эксперт РА», КУАП, «Анализ банков», «Банкодром».
5. Рекламные ресурсы
Банки активно используют рекламу для привлечения пользователей и увеличения продаж. В условиях кризиса этот канал становится ещё более важным и значимым. Сама по себе повышенная рекламная активность не является негативным признаком. Это нормально, когда банк выводит на рынок новый продукт и формирует под него клиентскую базу. Но есть и исключения. Кредитные организации, испытывающие трудности, могут с помощью рекламы пытаться привлечь деньги клиентов, чтобы заместить ими часть утраченных пассивов из-за снижения уровня ликвидности банка.
Раньше бывали случаи, когда банки начинали резко наращивать вклады физлиц с помощью агрессивной рекламы и повышенных ставок. Потом из банка при помощи различных схем выводились активы, и за этим следовал отзыв лицензии. Для примера можем вспомнить ситуацию с банком «Югра», который активно привлекал средства населения за счёт высоких ставок, размещал их в активах низкого качества, а в результате полностью утратил капитал и лишился лицензии.
Последние годы Банк России всё более жёстко и оперативно реагирует на такие практики. И сейчас, конечно, это редкость. Но рецидивы не исключаются.
Косвенным признаком чрезмерной рекламной активности можно считать появление рекламы банка в сочетании со ставками значительно выше рыночных. Чем выше ставка по вкладу, тем больше банк нуждается в средствах по сравнению с банком, у которого ставки ниже.
Банк России ежемесячно рассчитывает базовый уровень доходности по вкладам на основе максимальных ставок в банках, которые привлекли две трети от общего объёма депозитов. Посмотреть его можно здесь.
6. Сайты банков
Анализ самого сайта банка также позволяет составить впечатление о его бизнесе. Обращаем внимание на широту и полноту раскрытия информации о себе (финансовой, управленческой и юридической). Наличие большого числа детальных и конкретных описаний и предложений по банковским продуктам косвенно говорит о развитости бизнеса. Уровень предложения цифровых услуг — говорит о потенциально высокой диджитализации банка, а это важное конкурентное преимущество.
Стоит посмотреть, как часто обновляется информация, на её актуальность и наличие обратной связи (желательно по нескольким постоянно работающим каналам). Сокращение потока предоставляемой банком информации и устаревшие данные — в целом негативный признак.
7. Сайт Банка России
Регулятор избегает комментировать публично деятельность действующих коммерческих банков. Однако его сайт содержит массу информации, также полезной для клиента банка. Сюда можно отнести данные о бенефициарных владельцах. Это позволяет оценить вероятность получения банком в кризисной ситуации внешней поддержки (от владельцев или государства).
Кроме того, здесь раскрывается информация о проводимых регулятором проверках, а также наложенных на банки взысканиях (информацию об этом необходимо искать в разделе «Решения Банка России»). В будущем на сайте ЦБ может появиться информация о том, что банку ограничили право на привлечение вкладов, но пока эти данные не публикуются.
Выводы
По отдельности каждый из этих источников информации (кроме рейтинга кредитоспособности) не содержит исчерпывающей информации о потенциальном ухудшении состояния банка и его возможном дефолте. Однако постоянный их мониторинг поможет достаточно уверенно держать руку на пульсе кредитной организации. Даже если при этом нет специальных навыков.
Универсальные советы, чтобы не потерять деньги в банке:
1. Хранить в одном банке деньги в пределах страховой суммы — 1,4 миллиона ? с учётом начисленных процентов. Посмотреть, какие банки входят в систему страхования вкладов, можно на сайте Агентства по страхованию вкладов.
2. Для размещения крупной суммы выбирать банки из списка системообразующих:
- Юникредит Банк;
- Газпромбанк;
- ВТБ;
- Альфа-Банк;
- Сбербанк;
- Московский кредитный банк;
- «ФК Открытие»;
- Росбанк;
- Промсвязьбанк;
- Райффайзенбанк;
- Россельхозбанк.
Или выбирать банки с высокими кредитными рейтингами.
3. Хранить не только договор об открытии вклада, но и все чеки о внесении средств на счёт. После отзыва лицензии у некоторых банков их клиенты сталкивались с проблемой забалансовых вкладов — информация по ним не отображалась в реестре вкладов, и им приходилось доказывать само наличие вклада и его сумму для получения страховой выплаты.
Источник: Сравни.ру