Москва. 1 февраля. ИНТЕРФАКС - Постановление правительства о допустимых условиях соглашений между банками и страховщиками в январе этого года вышло в новой редакции, документ корректирует практику построения отношений банков, страховщиков и потребителей в розничном бизнесе.
Как показал опрос участников рынка, проведенный "Интерфаксом", они по-разному оценивают значимость предложенных нововведений. Если одни считают, что на практике принципиально ничего не изменится, то другие надеются, что реализация постановления станет новым этапом в деле раскрепощения заемщиков и страховщиков. Арбитром как всегда выступит практика, новое постановление начнет действовать с 1 сентября 2023 года.
Два вектора изменений
Постановление правительства о допустимых условиях соглашений между банками и страховщиками (N 39), опубликованное в январе этого года, разрабатывалось в новой редакции по инициативе ФАС России при поддержке ЦБ РФ, документ пришел на смену действовавшему до апреля 2022 года правительственному постановлению на ту же тему. Регулирование условий подобных соглашений в РФ введено с 2009 года, оно поэтапно продлевалось, условия корректировались с учетом накопленной практики.
На этот раз корректировки готовились долго, представители ФАС России неоднократно в обсуждениях проекта заявляли о новациях в этой сфере, при этом учитывались обращения страховщиков и потребителей в службу, которые свидетельствовали о нарушениях справедливой конкуренции. Волюнтаристские подходы при выборе страховщиков банками постановлением исключаются, а условия конкуренции - выравниваются.
Жалобы потребителей на сложившуюся практику в банкостраховании были связаны с искусственным сужением перечня страховщиков, их программ в процессе оформления кредита, с дороговизной страховой защиты у навязанных банками компаний по сравнению со средними рыночными ценами, с фактами навязывания допуслуг, не относящихся к кредиту.
В ходе опроса все его участники отметили четкую направленность нового постановления правительства на защиту интересов заемщика. К примеру, ограничения для страхователей по смене страховщика в период действия кредита (при ипотеке), принуждение к покупке не связанных с займом страховых услуг, введение потребителя в заблуждение относятся к недопустимым практикам.
Кроме того, документ принципиально меняет подходы к выбору банками страховщиков-партнеров при сотрудничестве в сфере розничного кредитования, меняются подходы к оценке их финансовой устойчивости. Устанавливаются единые для всех участников рынка критерии выбора, что создает условия для более справедливой конкуренции.
Основой выбора страховщика в качестве партнера банка служит наличие рейтингов независимых агентств, теперь рейтинги играют ключевую роль в принятии банком решения о сотрудничестве со страховщиком. В итоге доступ к страхованию рисков, сопутствующих кредитованию, по логике разработчиков документа, должен расшириться и стать доступным для большего числа страховых компаний.
В новом постановлении представлен исчерпывающий перечень требований к страховщикам - партнерам, определен список документов для аккредитации, установлены конкретные сроки для этапов и процедур согласований.
Рейтинг как входной билет
Стержневая тема постановления выглядит в упрощенном виде так: любой страховщик, имеющий рейтинг определенного уровня, может претендовать на статус партнера любого банка по программам розничного кредитования без ограничений. Банки в ходе отбора не могут устанавливать дополнительные требования к страховщикам по уровню капитала или какие-то иные, не вправе затягивать с ответами о решениях на неопределенный срок, на что жаловались некоторые страховщики в ФАС России.
К числу недопустимых требований к страховщикам-партнерам постановление относит то, что воспринимались как своеобразный "оброк". Обычно банк требовал от СК встречных условий по бизнесу - проведения расчетно-кассового обслуживания через этот банк, хранения неснижаемых денежных остатков на его счетах, размещения части свободных средств в депозиты или иные банковские инструменты, сопоставимые по объемам с премиями, получаемыми страховщиком от продажи страховок через этот банк. Согласно постановлению, официально требовать всего этого банкам в качестве условий для сотрудничества окажется невозможно.
Важно отметить, что именно корректировка условий выбора партнеров в том числе становится основанием для реализации нового подхода, важного и для потребителей услуг в банкостраховании. Этот подход предполагает право заемщика предъявить банку полис защиты рисков, приобретенный на свободном рынке, а не по предложению самого банка. Правда, при этом страховщик, выбранный заемщиком, должен иметь рейтинг определенного уровня, присвоенный независимым рейтинговым агентством.
Как пояснила "Интерфаксу" старший директор агентства "Эксперт РА" по рейтингам страховых и инвестиционных компаний Ольга Басова, согласно постановлению, "уровень рейтинга, который установит банк, не может быть ниже "ruBB-" и выше "ruA-" по шкале "Эксперт РА" или аналогичных уровней других рейтинговых агентств, включенных Банком России в реестр кредитных рейтинговых агентств.
"При наличии двух и более рейтингов разных рейтинговых агентств будет учитываться наименьший присвоенный рейтинг. Критерии должны быть одинаковыми и прозрачными для всех страховых компаний. При этом, если страховая компания имеет кредитный рейтинг на уровне, который банк установит в качестве приемлемого, то считается, что страховщик соответствует всем критериям банка, и дополнительных проверок отчетности и документов страховщика со стороны банка не требуется, - сказала Басова - Если страховщик хочет сотрудничать с несколькими банками, то для него проще получить кредитный рейтинг в рейтинговом агентстве и использовать его в разных банках. Поэтому, некоторая часть страховщиков, которые еще не имеют кредитных рейтингов, могут обратиться за их получением".
Источник: Интерфакс
