Страховой рынок в 2024 году: 85% позитива

Поделиться

VK

Содержание

• Резюме
• Интервью

Резюме

• В 2024-м доля страховщиков, позитивно оценивающих состояние страхового рынка, увеличилась до 85 с 66% годом ранее. На мнение участников рынка позитивно влияют высокие темпы роста рынка и его адаптация к внешним шокам.
• Большинство страховщиков ожидают рост страхового рынка по итогам 2024 года на уровне 5–10%. По мнению большинства участников опроса, прирост ОСАГО составит до 10%, ДМС и страхование автокаско – свыше 10%, страхование жизни – более 30%. Падение премий ожидается участниками рынка в страховании от НС и болезней и кредитном страховании жизни.
• В числе основных рисков опрошенные страховщики отмечают возможное снижение рентабельности бизнеса и сокращение страхования жизни в результате налоговой реформы, а также усложнение интерпретации отчетности после перехода на МСФО 17 и трудности в ее подготовке.
• Страховщики ждут от регулятора снижения регуляторной нагрузки и количества запросов, снижения частоты изменения отчетности и процессов, а также сохранения налоговых льгот в страховании жизни.

В 2024-м по сравнению с прошлым годом страховщики оценивают состояние страхового рынка более позитивно. Успехом в этом году они считают высокие темпы роста страхового рынка. При этом финансовая устойчивость и рентабельность бизнеса страховых компаний остаются на высоком уровне.

Рейтинговое агентство «Эксперт РА» в июле – августе 2024 года провело опрос страховых компаний относительно различных аспектов функционирования рынка. Агентство попросило оценить состояние страхового рынка по шкале от -5 до 5, где -5 означает максимально негативное состояние, 0 – нейтральное, 5 – максимально позитивное. Такой же вопрос страховщикам задавался и годом ранее. Сравнение результатов опроса показало, что в 2024 году страховщики смотрят на состояние страхового рынка более позитивно, чем в 2023-м. Доля страховщиков, оценивающих состояние страхового рынка как умеренно позитивное, выросла с 66 до 85%. При этом никто из опрошенных в этом году не оценил состояние рынка как негативное, тогда как в 2023-м доля таких компаний составляла 10%. Нейтрально в 2024-м оценили состояние рынка 24% опрошенных против 15% годом ранее.

Дмитрий Тимофеев,
генеральный директор ТКБ Инвестмент Партнерс:

«Текущий рынок, несмотря на высокую волатильность, очень интересен, так как в нем видится множество возможностей. Эти возможности как инвестиционного характера, так и возможности для развития рынка управления активами СК».

ДМС: высокий спрос со стороны работодателей и медицинская инфляция способствуют росту сегмента.

Оценивая состояние рынка ДМС, 58% опрошенных страховщиков сообщили, что видят его позитивно и умеренно позитивно, 32% – нейтрально и 10% – умеренно негативно.

Рынок ДМС растет с одной стороны за счет медицинской инфляции, с другой – за счет увеличения работодателями социальных программ для сотрудников в целях удержания и привлечения кадров. Дефицит кадров на рынке труда способствует тому, что работодатели стали улучшать условия для своего персонала, подключаясь к программам ДМС или расширяя уже действующие. Если раньше ДМС приобретали в основном только крупные и иностранные компании, то сейчас подключились и средние, и небольшие российские организации. Кроме этого, активно развивается телемедицина.

Автострахование: рост продаж новых автомобилей и приемлемая убыточность превалируют над негативными факторами.

По результатам опроса агентства «Эксперт РА» 58% компаний оценили состояние рынка ОСАГО как умеренно позитивное и еще 11% – как позитивное. При этом 21% считают, что рынок ОСАГО находится в умеренно негативном состоянии, а 5% – в негативном.

Среди положительных факторов страховщики отмечают рост продаж новых автомобилей, соответственно, и увеличение продаж полисов ОСАГО. При этом убыточность в этом сегменте остается на приемлемом уровне. Среди негативных факторов отмечаются демпинг, дефицит автозапчастей и их удорожание, достаточно высокая доля транспортных средств без полисов ОСАГО, мошенничество.

Состояние рынка автокаско большинство страховщиков также оценивают положительно. 53% опрошенных рейтинговым агентством «Эксперт РА» страховых компаний отмечают умеренно позитивное состояние рынка страхования автокаско, 11% – позитивное, другие 11% – нейтральное и 26% – умеренно негативное. В целом, на страхование автокаско влияют те же факторы, что и на ОСАГО. Рынок в основном определяет рост продаж новых автомобилей, однако его темпы начнут снижаться по мере насыщения спроса и на фоне высоких ставок по автокредитам. В то же время страховщики будут повышать тарифы из-за удорожания запчастей.

Страхование имущества: в сегменте страхования юридических лиц более позитивные оценки, чем в страховании имущества граждан.

58% участвовавших в опросе агентства «Эксперт РА» страховщиков отметили, что оценивают состояние рынка страхования имущества юридических лиц как умеренно позитивное, 26% – как нейтральное и 16% – как умеренно негативное. Часть страхования, связанная с кредитованием и страхованием залогового имущества, сократилась из-за высокой ключевой ставки. В то же время страхование имущества, не связанное с кредитованием, поддерживается различными федеральными проектами. Среди негативных факторов в этом сегменте выделяются рост убытков из-за пожаров и проблемы с перестрахованием.

Немного хуже страховщики оценили состояние рынка страхования имущества граждан. Половина опрошенных компаний отмечает, что этот сегмент находится в умеренно позитивном состоянии, 28% – в умеренно негативном, а 22% оценивают его состояние как нейтральное.

Положительное влияние на этот сектор оказывает рост спроса на страхование приобретаемой техники и электроники, а также увеличение продаж коробочных продуктов. Однако все это нивелируется снижением продаж при ипотечном кредитовании.

Связанные с кредитованием страхование от НС и болезней, а также кредитное страхование жизни сокращаются на фоне высоких ставок по кредитам.

Рынок страхования от несчастных случаев и болезней большинство (43%) компаний оценили умеренно негативно, 24% – нейтрально, 33% – позитивно и умеренно позитивно. Кредитное страхование жизни 50% опрошенных страховщиков оценили негативно и умеренно негативно, 19% – нейтрально, 31% – позитивно и умеренно позитивно. Основное негативное влияние на страхование от НС и болезней, как и на кредитное страхование жизни, оказывают высокие ставки по ипотечным и потребительским кредитам. Снижение спроса на кредиты приводит и к сокращению страхования от НС и болезней и кредитного страхования жизни.

Страхование жизни развивается очень активно за счет НСЖ и ИСЖ.

По данным опроса агентства «Эксперт РА», состояние рынка НСЖ как позитивное и умеренно позитивное отметили 67% компаний, 20% – как нейтральное и 14% – как негативное и умеренно негативное. Состояние ИСЖ как позитивное и умеренно позитивное оценивают 54% опрошенных, нейтрально – 33%, негативно и умеренно негативно – 13%.

Высокие темпы прироста НСЖ и ИСЖ связаны с увеличением доходов населения и наличием налогового вычета. Негативные оценки связаны с наличием мисселинга в этих продуктах.

Владимир Черников,
генеральный директор СК «Ингосстрах-Жизнь»:

«Продолжающийся тренд на сохранение капитала вносит свои корректировки в финансовое поведение населения, в связи с чем все большее количество клиентов при выборе финансовых инструментов отдают предпочтение консервативным инструментам с гарантированным доходом и минимально 100%-ным возвратом капитала. И программы страхования жизни с единовременными или регулярными взносами в полной мере соответствуют этим требованиям».

Высокая ключевая ставка оказывает как негативное, так и позитивное влияние на страховой рынок.

Значимое влияние на страховой рынок оказывает высокая ключевая ставка, которая, с одной стороны, сдерживает виды, тесно связанные с кредитованием, – страхование от несчастных случаев и болезней, кредитное страхование жизни и страхование залогового имущества. По этим направлениям отмечается сокращение темпов прироста страховых премий, что в целом сказывается и на общем объеме страхового рынка. С другой стороны, высокая ключевая ставка оказывает положительное влияние на инвестиционный доход страховщиков в связи с возросшими ставками по депозитам. Это способствует росту прибыли и рентабельности бизнеса страховых компаний.

Агентство «Эксперт РА» попросило оценить страховщиков, какое влияние на их бизнес оказала высокая ключевая ставка. Половина опрошенных отметила, что высокая ключевая ставка оказывает в целом негативное влияние на их бизнес, при этом 45% говорили об умеренно негативном влиянии и только 5% – о значительно негативном влиянии. В то же время 41% опрошенных страховщиков отметили положительное влияние на их бизнес высокой ключевой ставки: 27% сообщили об умеренно позитивном влиянии и 14% – о позитивном. 9% компаний не увидели никакого влияния ключевой ставки на их бизнес.

В ближайшем будущем страховой рынок ожидают изменения. Из наиболее значимых нововведений, которые окажут влияние на страховой рынок, можно отметить налоговую реформу и внедрение МСФО 17. По данным агентства «Эксперт РА», новые требования вызывают у страховщиков некоторые опасения.

74% страховых компаний, участвовавших в опросе агентства «Эксперт РА», считают, что налоговая реформа окажет негативное влияние на страховой рынок, 16% – что не окажет никакого влияния и только 10% полагают, что это позитивно отразится на страховом рынке.

Негативное влияние страховщики связывают с ростом налоговой нагрузки по налогу на прибыль, снижением доходов сотрудников и необходимостью повышения заработной платы для восстановления уровня их дохода. Рентабельность бизнеса страховых компаний в результате этого снизится. Страховщики также опасаются снижения привлекательности страхования жизни из-за отмены налоговых льгот для страхователей. Это будет способствовать падению страховых взносов в страховании жизни, а высокая ставка по депозитам еще более усилит этот эффект.

В будущем году страховой рынок переходит на новый формат отчетности – МСФО 17. Большинство опрошенных компаний сообщило, что готово к переходу на МСФО 17, хотя процесс еще не завершен – ведется доработка внутренних систем. Почти все страховщики отметили, что они сталкиваются с различными сложностями. Это большие трудовые и финансовые затраты, переформатирование ИТ-систем, обучение персонала. Кроме этого, страховщики опасаются, что у российских пользователей возникнут сложности в восприятии нового формата отчетности из-за меньшей ее прозрачности. В основе МСФО 17 лежит прогнозирование будущих потоков по договорам страхования, и как следствие, распределение выручки и прибыли на весь период жизни договоров. По мнению страховщиков, это может привести к тому, что отчетность будет сложно интерпретировать.

Кроме внешних факторов, приводящих к изменениям в страховой отрасли, страховщики стремятся меняться самостоятельно с помощью ИТ-технологий. Цифровизация и автоматизация для многих страховщиков становятся значимым фактором развития. Все больше компаний начинают внедрять искусственный интеллект в свою деятельность.

39% опрошенных страховых компаний уже используют ИИ. При этом они отмечают, что ИИ помогает повышать скорость и качество обработки информации, анализировать большие объемы данных. Это повышает эффективность процессов и производительность труда. Также среди позитивных факторов отмечается сокращение расходов на урегулирование убытков и рост кросс-продаж.

Максим Анисимов,
генеральный директор «РЕД СОФТ»:

«Технологический прогресс выводит на рынок инструменты, которые ранее казались из области фантастики. Стремительное развитие искусственного интеллекта и машинного обучения позволяет уже сегодня использовать эти технологии для более быстрой и, главное, эффективной цифровой трансформации, в т. ч. страховой отрасли».

Никита Евсеенко,
руководитель страховой практики Группа «Рексофт»:

«Страховые компании в России внедряют инновации и цифровизируют свою деятельность очень активно, зачастую даже опережая банки. Наша страна находится в уникальной ситуации, когда развитию ИТ-отрасли уделяется повышенное внимание, что позволяет строить самые позитивные прогнозы».

Платон Лесничук,
директор по продажам «Комиссар Онлайн»:

«В России есть все необходимое для успешной цифровой трансформации страховой отрасли – квалифицированные IT-специалисты, новейшее отечественное программное обеспечение, здоровая конкуренция, которая позволяет выбрать нужного поставщика».

В то же время страховщики желают и других изменений для эффективного развития страхового рынка. По данным опроса, страховые компании ждут следующих регуляторных изменений:

• Снижение регуляторной нагрузки и количества запросов.
• Снижение частоты изменения отчетности и процессов.
• Сохранение налоговых льгот в страховании жизни.
• Увеличение проникновения ОСАГО за счет автоматизации контроля наличия полиса.
• Развитие страхования имущества физических лиц.
• Введение гарантий возмещения инвестированных средств в долгосрочном страховании жизни в случае отзыва лицензии у страховщика.

По мнению страховщиков, участвовавших в опросе агентства «Эксперт РА», страховой рынок по итогам 2024 года покажет умеренные темпы роста. В ОСАГО, страховании имущества юридических и физических лиц прирост взносов составит не более 10%. Более позитивный взгляд у страховщиков на ДМС и страхование автокаско, где ожидается прирост страховых премий свыше 10%. В страховании жизни страховщики ждут рост более, чем на 30%. В то же время падение премий ожидается в страховании от НС и болезней и кредитном страховании жизни.

Факторы, которые продолжат оказывать влияние на страховой рынок до конца 2024 года:

• Высокая ключевая ставка.
• Высокая инфляция.
• Санкции.
• Сложности осуществления трансграничных платежей.
• Высокая стоимость автозапчастей и долгие сроки их поставки.
• Рост расходов на ИТ и оплату труда.
• Природные и техногенные риски.

По данным опроса, все страховщики полагают, что страховой рынок по итогам 2024 года ждет положительная динамика. При этом 63% компаний ожидают прирост на уровне 5–10%, 19% считают, что рынок увеличится на 10–15%, о приросте до 5% сообщили 12% участников опроса, а прирост свыше 15% ожидают только 6% респондентов.

По мнению большинства опрошенных страховых компаний, рынок ДМС по итогам 2024 года увеличится на 15–20%, ОСАГО – на 5–10%, страхование автокаско – на 10–15%, страхование от НС и болезней сократится на 10–20%, прирост страхования имущества юридических лиц составит до 5%, а страхования имущества граждан – 5–10%.

На сегмент страхования жизни страховщики в этом году смотрят весьма позитивно. По прогнозу страховых компаний, по итогам 2024 года НСЖ и ИСЖ покажут крайне высокие темпы прироста страховых премий, в то время как кредитное страхование жизни значительно сократится.

56% опрошенных компаний полагают, что прирост страхования жизни по итогам 2024 года составит 30–50%, еще 22% компаний ожидают увеличение на 10–20%, а 11% – повышение до 10%, при этом другие 11% респондентов прогнозируют падение до 20%.

Большинство опрошенных рейтинговым агентством «Эксперт РА» страховщиков полагают, что сегмент НСЖ по итогам 2024 года увеличится более, чем на 50%, ИСЖ – более, чем на 30%, при этом кредитное страхование жизни сократится от 30 до 70%.

Интервью

Дмитрий Тимофеев, генеральный директор ТКБ Инвестмент Партнерс

Игорь Козак, управляющий директор по инвестициям – заместитель генерального директора ТКБ Инвестмент Партнерс

Генеральный директор, ТКБ Инвестмент Партнерс, Дмитрий Тимофеев

Управляющий директор по инвестициям – заместитель генерального директора, ТКБ Инвестмент Партнерс, Игорь Козак

- Как вы оцениваете состояние рынка доверительного управления активами страховых компаний? Каковы риски и перспективы этого сегмента?

- С позиции управляющей компании я оцениваю рынок доверительного управления активами страховых компаний как очень перспективный, но при этом весьма непростой. Эти выводы основаны на том, что, с одной стороны, на нем очень низкое проникновение профессиональных управляющих (к ним я отношу внешние или кэптивные управляющие компании с соответствующими лицензиями). Если оценивать степень такого проникновения, то по моим расчетам она составляет менее 8% от всех активов страховщиков. Но, с другой стороны, больше 2/3 из этих внешне управляемых активов все равно приходится на кэптивные/групповые управляющие компании. Таким образом, де-факто подавляющая часть активов на этом рынке находится в периметре самих страховщиков, и сейчас он выглядит закрытым/замкнутым.

Рэнкинги УК по объему резервов и собственных средств страховых компаний по итогам 2021 и 2023 годов, млн руб.

	Наименование компании	2021 г.	2023 г.
1	«Ингосстрах-Инвестиции»	80 499	105 151
2	«СПУТНИК – УПРАВЛЕНИЕ КАПИТАЛОМ»	55 118	84 730
3	Компании бизнеса «Сбер Управление Активами»	49 969
4	Компании бизнеса «ВТБ Капитал Управление Инвестициями»	41 334
5	«ТКБ Инвестмент Партнерс»	40 672	63 353
6	Компании бизнеса управления активами «ОТКРЫТИЕ»	15 868	14 607
7	«Лидер»	13 843
8	«РСХБ Управление Активами»	10 048	5 270
9	Группа УК «РЕГИОН»	9 554
10	«Система Капитал»	5 305
11	Компании бизнеса «Альфа-Капитал»/УК «Альфа-Капитал»	4 659	2 556
12	«Райффайзен Капитал»	3 458
13	«Газпромбанк – Управление активами»	3 092
14	«Атон-менеджмент»	676
15	Инвестиционная группа «ТРИНФИКО»	637
	Итого рынок управления активами УК (по данным рэнкинга агентства «Эксперт РА»)	334 732	275 667
	В т. ч. кэптивные УК	135 617	189 881
	В т. ч. групповые УК	128 428	22 433

При этом использование внутренней экспертизы (самостоятельное управление активами) диктуется двумя основными и скорее всего противоположными причинами: это, с одной стороны, желание контролировать инвестиционный процесс (такой вариант применим для крупных страховщиков, имеющих полноценные команды управляющих и аналитиков, и он достаточно затратен), а с другой – желание сэкономить: это вариант средних и небольших страховых компаний, в штате которых всего один или несколько управляющих, или же управление портфелем и вовсе отнесено к компетенциям финансового директора.

Эти три разные бизнес-модели (внешний управляющий/аффилированный управляющий/внутренний управляющий) по-разному распространены среди страхования life и non-life. По моим оценкам, в сегменте life проникновение профессиональных управляющих гораздо выше, чем в сегменте рискового/имущественного страхования, где компании управляют активами преимущественно самостоятельно.

Если говорить о рисках и перспективах, то хотелось бы начать с перспектив.

Сейчас объем рынка доверительного управления средствами страховых компаний внешними УК, по данным Банка России, насчитывает чуть более 350 млрд рублей. Предполагаю, что в ближайшие годы он может увеличиваться достаточно высокими темпами, как за счет органического роста самого страхового рынка на уровне среднеожидаемых 15% в год, так и за счет перетока части активов страховых компаний в ДУ внешних УК. Достаточно сильным фактором нам видится также появление на рынке ДСЖ, где вероятность привлечения внешних управляющих компаний выше, так как возможно замещение этим продуктом ИСЖ и переаллокация в него активов из сегмента НСЖ. Эти факторы будут основными драйверами развития страхового рынка и позволят расти рынку управления активами страховых компаний более быстрыми темпами на стороне УК, чем страховой рынок. С учетом всех этих факторов считаю, что рынок управления активами страховых компаний может расти в среднем на 30% в год и по прошествии трех лет приблизится к отметке в 1 трлн рублей, а к 2030-му – к величине в 2 трлн рублей. Рост до таких номинальных значений, безусловно, привлечет на него новые имена как за счет получения лицензий страховщиками (либо лицензия на саму страховую компанию с ограничением в виде возможности управления ПИФами для своих клиентов, либо получение классической лицензии УК на отдельное юридическое лицо с возможностью работы на широком рынке), так и за счет выхода классических УК. При этом следует отметить, что получение собственной лицензии страховой компании, которая разрешает управлять только своими ПИФами, целесообразно только при определенном объеме активов. По нашим оценкам, такой пороговой величиной является 50 млрд рублей. При превышении этого порога в ДСЖ страховой компании будет экономически более целесообразным получение собственной лицензии на управление активами. Но даже с учетом данного факта это несет в себе значительный бизнес-риск, а минимизировать его можно путем учреждения дочерней УК, которая позволит обслуживать не только клиентов страховой компании. В этом случае на такую УК будет иметь смысл перевести все внутренние процессы по управлению всеми активами страховой компании вместе с активами соответственно.

Для того чтобы оценить, какие риски присущи этому рынку и с какими вызовами нам предстоит столкнуться, сравним три различные бизнес-модели для страховой компании при запуске ДСЖ:

	In-house	Captive	Outsource
+	• Возможность надстраивания необходимых процессов по ДСЖ на базе уже сложившихся процессов СК. • Все доходы остаются в СК.	• В случае наличия кэптивной, розничной УК (в рамках банковской группы) наличие продуктов, систем, процессов, инфраструктуры, команды. • Все доходы остаются в группе. • Возможность более простого выстраивания взаимодействия между СК и УК (если существует групповые стандарты, единые системы и т. п.). • Затраты на запуск новых ПИФов лежат на кэптивной УК. • Теоретическая возможность влияния на принятие инвестиционных решений.	• Наличие продуктов, систем, процессов, команды. • Затраты на запуск ПИФов (бизнес-риск) лежат на внешней УК. • Возможность использования неограниченной линейки ПИФов для ДСЖ (ограниченность только экономической целесообразностью количества подключенных УК). • Возможность диверсификации продуктов СК между управляющими. • Возможность выбора лучших управляющих по отдельным классам активов/продуктам. • Отсутствие операционки в части управления ПИФом. • Возможность использовать в маркетинговых целях тезиса «СК выбирает за клиента лучшую УК». • Рыночные принципы взаимодействия между СК и УК.
-	• Отсутствие трек-рекорда по новым ПИФам. • Необходимость формирования новых компетенций, экспертизы, процессов. • Необходимость выстраивания новой инфраструктуры. • Поиск и наем нового персонала. • Ограниченный характер лицензии: только ПИФ и только для клиентов СК. • Отсутствие эффекта масштаба по управлению ПИФами (все нужно делать с нуля).	• Усиление конкуренции между ДСЖ и классическими ПИФами внутри группы (если ДСЖ на базе ПИФов, которые клиенту и так предлагают на банковской полке). • Ограниченность продуктовой линейки, невозможность конструирования ДСЖ на базе лучших решений, доступных на рынке (зависимость от технологичности, гибкости и качества своей УК). • Бизнес-риск запуска новых фондов под ДСЖ лежит полностью на группе. • Риск конфликта интересов между СК и УК (аллокация доходов, расходов и т. п.) – решаются такие вопросы нерыночным путем. • В случае с полностью кэптивной, нерыночной УК необходимость выстраивания экспертизы по ПИФам и всех связанных процессов с нуля.	• Часть прибыли уходит во внешнюю УК. • Необходимость выстраивания процессов информационного обмена и взаимодействия с нуля. • Нет полного контроля над процессом инвестирования.

Как видно из сравнения, для запуска ДСЖ нет серебряной пули и каждая бизнес-модель имеет свои риски.

Однако всем этим бизнес-моделям присущи общие риски, к числу которых я могу отнести:

1. Появление новых игроков на рынке усилит и так высокую конкуренцию за кадры.
2. Риски ужесточения регулирования.
3. Риски изменения налогового режима.
4. Риски неблагоприятной макроэкономической конъюнктуры.
5. Риски концентрации рынка и неравной конкуренции (когда крупные игроки, обладая значительными ресурсами, априори будут в более привилегированных условиях, чем небольшие участники рынка (меньшие маркетинговые бюджеты, меньшие ИТ-бюджеты, менее квалифицированные кадры и т. п.).
6. Риски появления арбитража со стороны других продуктов, например, ПДС.
7. Риски неэффективного межведомственного взаимодействия (например, вопросы налогов, находящиеся в компетенции Минфина, сильно влияют на этот рынок).
8. Проблемы операционного характера. Например, выстраивание простого клиентского пути сейчас затруднено. Это связано и с 115-ФЗ (идентификация страхователей), но также с налогами, взаимодействием с регистратором, признанием страхователей квалифицированными инвесторами.

- Расскажите об особенностях управления активами страховых компаний.

- Так же, как и другие клиенты ИДУ, страховые компании имеют как индивидуальные особенности, так и регуляторные, которые УК вынуждены учитывать при управлении активами.

Самая важная законодательная составляющая – капитал СК, влияние на который учитывается в рамках 710-П «Об отдельных требованиях к финансовой устойчивости и платежеспособности страховщиков». Здесь подробно останавливаться смысла нет, однако стоит отметить, что 710-П, по сути, формально накладывает ограничения, никак не учитывая экономическую суть того или иного объекта инвестирования. Например, облигации – флоатеры, покупаемые в портфель СК, которые по своей экономической сущности являются хеджирующим инструментом для портфеля, так как защищают от риска изменения базовых процентных ставок в экономике, рассматриваются в рамках положения как рисковый инструмент со всеми вытекающими последствиями влияния на капитал СК.

Однако самое важное – это индивидуальные особенности, присущие СК. Мы в своей деятельности сталкиваемся с многими из них, среди которых выделяем следующие:

1. Необходимость соблюдения индивидуальных особенностей и требований, учитываемых в рамках инвестиционной декларации клиента, например, если СК проводит собственные операции с инвестированием, – зачастую это ограничивает с точки зрения возможности размещения депозитов и/или наличия средств на счетах СК в ДУ, так как СК может предпочесть инвестировать в депозитную часть портфеля на своей стороне, а более сложные вещи, такие как рынок ценных бумаг, отдать на откуп УК.
2. Требования к учету. Ряд наших клиентов сталкиваются с трудностями на начальных этапах с учетом некоторых операций и инструментов, что также находит отражение в инвестограничениях. Однако в данном случае УК, предлагающие услуги ДУ под ключ как цельный продукт, помогут в реализации и помощи с учетом на стороне СК.
3. Еще одна особенность – расчет экономического риска, то есть фактический риск, который принимает на себя СК в рамках предлагаемой стратегии. Не всегда клиенты ориентируются в рыночной среде, в данном случае УК дают прогноз (он ориентирует СК на три разных сценария развития событий), по итогам обсуждения которого формируется стратегия инвестирования и выявляются основные параметры инвестирования – инвестиционный горизонт, склонность к риску, ожидаемая доходность и т. п.
4. Оперативный запуск и формулирование новых стратегий, отвечающих новым реалиям рынка. Это очень важно, так как в условиях высококонкурентного рынка работает принцип – кто первый предложит, тот и выигрывает.
5. Технологичность. Учет различных стратегий для клиента в рамках раздельных договоров и/или на базе аналитического учета, которые позволяют максимально оперативно (например, на еженедельной основе) предлагать конечным клиентам СК продукт максимально отвечающий рыночным условиям.

Как в новой реальности инвестирование может повысить эффективность страховой компании?

- Доход от инвестиционной деятельности – важная составляющая, формирующая прибыль и капитал страховой компании. Например, если применять контрциклический подход в бизнесе СК, то можно существенно максимизировать доход от инвестиционной деятельности, в частности, путем точного взятия на себя рисков – ровно столько, сколько можно и нужно. Это можно делать через инвестирование на фондовом рынке, а можно и неорганически – через сделки M&A, когда в периоды турбулентности некоторые активы становятся очень дешевыми.

- Каковы преимущества доверительного управления страховыми активами в отличие от самостоятельного управления?

- Самостоятельное управление – это зачастую неспособность управляющего принять риск. Изначально это конфликт интересов между акционерами СК и управляющим. Как правило, KPI такого управляющего, чтобы все было гладко и равномерно, приблизительно как доходность фондов денежного рынка. Но в инвестициях всегда приходится принимать на себя риск. Главное правильно оценить ожидаемую доходность в случае успеха и взвесить риски для второго и третьего сценариев, один из которых будет являться для вас базовым. Плюс ко всему нужно иметь ответ на вопрос «А что если нет?». Как будет происходить управление риском в таком случае?

Рыночный управляющий ставит перед собой задачи максимизации доходности в любой момент времени и поиска новых идей и объектов для инвестирования на рынке, которые привнесут доходность выше, чем широкий рынок. Рассматривается широкий спектр инструментов и отбираются лучшие по соотношению risk/reward. При этом reward рыночного управляющего – это структура ВУК, которая обговаривается с СК. Лучшая вариация ВУК для длинных портфелей СК – это, конечно, MF (management fee, вознаграждение за управление) + SF (success fee, вознаграждение за успех). Для рискового короткого страхования достаточно MF. Даже в самом простом виде инвестирования – размещении депозитов – рыночная УК может повысить доходность за счет выстроенных взаимоотношений с казначействами банков и возможности получать лучшие условия при размещении на сайз, то есть большой суммы пула клиентов, среди которых будет и сумма СК.

- Какие инвестиционные стратегии наиболее эффективны для страховщиков?

- Наиболее эффективны те, которые соответствуют риск-профилю страховой компании. Для кого-то это краткосрочные размещения в депозиты, для компаний – страховщиков жизни могут быть сбалансированные стратегии на горизонты планирования, не ограничивающиеся короткими периодами.

В целом, считаем, что наиболее подходящей для всех так или иначе будет стратегия с жестким бюджетированием риска на годовом окне. У нас в УК стратегия «риск-бюджет» реализуется с 2009 года при инвестировании средств институциональных клиентов – пенсионных фондов и страховых компаний. Смысл ее состоит в постоянном мониторинге ожидаемой доходности и риска портфеля в зависимости от его наполнения активами и расчета бюджета по той величине риска, которую может принять на себя управляющий при реализации стратегии и целей, задаваемых клиентами. Под риском тут понимаются величины рыночного риска, выражаемого через долю акций в портфеле, дюрацию облигационной части, величину кредитного риска. Под бюджетом – сумма подушки в течение года, которая складывается в портфеле из дивидендов, купонов, процентов по депозитам, и сумма дохода от их реинвестирования. Путем сопоставления этих двух цифр рассчитывается максимальная величина риска, которую может взять на себя управляющий в том или ином виде, и такие доли портфеля, чтобы в случае реализации жесткого стресс-сценария обеспечивалась доходность по портфелю не ниже, например, 0. Эта стратегия позволяет взвешенно и достаточно активно управлять портфелем, балансируя величиной риска и доходности за счет аллокации между различными классами активов.

- Каковы способы увеличения доходности инвестиций страховых компаний?

- Смотрите ответ выше.

- Какое влияние оказывает высокая ключевая ставка на доходность от инвестирования активов страховщиков?

- Определенно положительное, так как позволяет привлекать и выстраивать диалог с клиентами СК на долгосрочной основе за счет продажи длинных страховых продуктов по высоким уровням процентных ставок. В ситуации, когда ставки на рынке высокие и конкуренцию с депозитами проигрывает большинство классических инвестиционных продуктов (парадокс в том, что можно предложить конкурентный продукт по сравнению со среднесрочными депозитами с высокими ставками, но без гарантирования доходности), страхование жизни может успешно конкурировать с этими депозитами.

- Как, по вашему мнению, повлияет налоговая реформа на сегмент доверительного управления активами страховых компаний?

- Для того чтобы проанализировать, насколько налоговая реформа повлияет на рынок страхования жизни, для начала нужно понять суть клиентской ценности такого страхования: почему и для чего клиент покупает страхование жизни.

На мой взгляд, ценным предложением в таких продуктах является их страховая суть – защита от непредвиденных обстоятельств, обеспечение правопреемственности активов, формирование и инвестирование накоплений. Это ключевые ценности страхования жизни как продукта. При этом если продукт успешно выдерживает конкуренцию с точки зрения инвестиционной составляющей, вопросы налогообложения вторичны. Точнее, если по различным финансовым продуктам одинаковый налоговый режим, то само качество продукта выходит на первый план. Но нельзя не признавать, что до налоговой реформы налоговые преференции по страхованию жизни, по сути, были основными катализаторами продаж таких продуктов и сильно влияли на привлечение активов на этот рынок. Ряд игроков заворачивал доверительное управление в полис страхования жизни и тем самым имел существенную экономию на налогах.

Очевидно, что отмена налоговой льготы по страхованию жизни в целом – весомый риск для дальнейшего развития данной индустрии. Более того, я вижу риск в том, что уже собранные активы по полисам страхования жизни после окончания срока их действия могут перетечь в финансовые продукты, по которым будет существовать налоговый арбитраж и которые могут иметь сопоставимые клиентские ценности, например, в ПДС. Особенно это будет актуально для полисов на небольшие суммы.

Для рынка управления активами страховых компаний это существенные риски. Но считаю, что их эффект можно минимизировать за счет качественного предложения клиенту самого продукта: необходимо предлагать страхование жизни в такой конфигурации, в какой не могут сделать сопоставимое предложение, например, пенсионные фонды.

Если говорить о налоговом режиме страхования жизни, то вижу вполне оправданной ситуацию, когда налоговые льготы остаются, но при этом стимулируют формирование долгосрочных накоплений в виде полисов страхования жизни. Примером такого решения могут быть льготные ставки налогообложения для полисов со срочностью более пяти лет или вообще отсутствие налогов для полисов сроком более 10 лет. Как минимум, логичным было бы видеть налоговые условия по ДСЖ как по ИИС-3 или же нормативно регламентировать покупку паев паевых фондов в рамках ДСЖ с отнесением их на ИИС-3. Правда, случай реализации риска смерти застрахованного лица раньше срока раскрытия ИИС-3, насколько я понимаю, пока никак не регулируется. В такой ситуации было бы логичным разрешить гасить паи и делать выплаты выгодоприобретателям на льготных условиях по аналогии с выводом средств с ИИС для оплаты дорогостоящего лечения.

- Как вы оцениваете возможности для управляющих компаний, которые принесет введение долевого страхования жизни? Что изменится в системе управления инвестициями?

- Появление такого продукта, как ДСЖ, безусловно, открывает новые возможности для управляющих. Если обобщать, то это означает появление нового канала дистрибуции уже имеющихся паевых фондов и запуск новых фондов. Также рассчитываю, что появится новый рынок так называемых white label фондов, которые будут создаваться внешними управляющими компаниями для страховых компаний. Все вышеперечисленное приведет к тому, что замкнутый рынок доверительного управления активами страховых компаний станет более открытым, но конкуренция в данном сегменте заметно возрастет, и конкурентную борьбу будут выигрывать наиболее технологичные и профессиональные управляющие: у них будет больше возможностей занять заметные доли этого рынка. В целом, для полноценного запуска ДСЖ в связке «внешняя управляющая компания – страховая компания», несмотря на уже принятые нормативные акты и ряд разъяснений и ответов Банка России, еще остались серые зоны, которые нужно прояснить для организации взаимодействия управляющих и страховщиков: ведение реестра пайщиков, различные вопросы налогообложения, идентификация страхователей и заверение подписей, признание клиентов страховых компаний квалифицированными инвесторами, информационный обмен о статусе операций и о самих операциях с паями в рамках продуктов ДСЖ. Вопросов очень много, они непростые и по большинству из них Банк России в определенной мере дистанцировался, занял выжидательную позицию или отсылает в другие ведомства, например, в Минфин.

С одной стороны, решение этих вопросов очень важно для развития конкурентного рынка управления активами страховых компаний, потому что в ситуации, когда страховая компания получает собственную лицензию, их гораздо проще решить внутри одной организации. С другой стороны, получение собственной лицензии на управление активами будет экономически целесообразно только для совсем крупных страховщиков или для страховщиков, аккумулировавших существенный объем активов в ДСЖ.

Совокупность этих факторов несет в себе риск, что отсутствие решения данных вопросов приведет к тому, что рынок управления активами ДСЖ будет закрытым и априори сконцентрированным вокруг двух-трех топ-игроков. Я верю, что конкурентные рынки самые эффективные, и от конкуренции между его участниками в конечном итоге выигрывают потребители, а вместе с ними те, кто работает с довольными клиентами. Если запуск ДСЖ позволит расширить бизнес сторонних управляющих, причем прежде всего за счет уже имеющихся на рынке паевых фондов, это еще и укрепит индустрию коллективных инвестиций за счет роста активов, появления новых фондов, наращивания экспертизы внешними управляющими, которая будет драйвером развития всего рынка коллективных инвестиций в целом.

Если говорить об изменениях в системе управления инвестициями с появлением сегмента ДСЖ, то считаю, что прежде всего может вырасти срочность самих инвестиций (сегмента ДСЖ, а по мере роста веса этого сегмента в рынке управления активами страховых компаний – и всего рынка), по сути ДСЖ в каких-то аспектах будет конкурировать с пенсионными продуктами, прежде всего с ПДС, за счет сочетания страховой составляющей и инвестиционной. Удлинение этих инвестиций позволит расширить перечень инструментов, доступных для инвестирования, за счет возможности использования закрытых паевых фондов, в которые для квалифицированных инвесторов можно структурировать не только ценные бумаги, но и проекты Private equity.

Если сравнивать ДСЖ и ПДС, то это достаточно схожие продукты с точки зрения клиентской ценности, но на текущий момент они находятся в разных условиях из-за наличия регуляторного арбитража, при этом ПДС более привлекателен за счет налоговых льгот и наличия софинансирования. Но ПДС за счет ограничений в софинансировании со стороны государства – это изначально продукт для более низких чеков. Поэтому, по моему мнению, ДСЖ может быть неким аналогом продвинутых пенсионных программ для более крупных накоплений. Если судить по запускаемым программам, негосударственные пенсионные фонды в рамках ПДС не дают особого выбора своим клиентам с точки зрения инвестиционной стратегии своим клиентам. Это облигационные стратегии. В большей степени такой подход является следствием того, что по пенсионным портфелям со стороны регулятора есть жесткие требования по сохранности, а вознаграждение НПФ, точнее, его переменная часть (SF, success fee) платится с превышения бенчмарка, который с 2025 года Банк России будет определять как среднюю величину между однолетними и трехлетними депозитами. Все это приводит к тому, что продукты ПДС будут консервативными.

В случае с ДСЖ для чеков, по которым софинансирование не оказывает большого эффекта, можно выстроить более интересные долгосрочные пенсионные стратегии с большим риском и более привлекательным соотношением риск/доходность на более длительных горизонтах за счет большей гибкости в конструировании стратегий на базе паевых фондов. Такие стратегии, на мой взгляд, будут пользоваться спросом в сегментах affluent и premium.

Если говорить об управлении такими инвестициями с позиции клиента, то оптимальным будет сочетание нескольких различных продуктов: ПДС, ДСЖ, портфеля ценных бумаг и депозитов/НСЖ.

- Какие факторы будут влиять на рынок доверительного управления активами страховщиков в 2-м полугодии 2024 года и 2025-м?

- Вообще, текущий рынок, несмотря на высокую волатильность, очень интересен, так как в нем видится множество возможностей.

Эти возможности как инвестиционного характера, так и возможности для развития рынка управления активами СК.

2025 год может стать переломным, так как открывает для рынка множество вариантов развития этих возможностей.

По прогнозам консенсуса рынок ждет смягчения ДКП со стороны ЦБ РФ, что, несомненно, приведет к переоценке риска на рынке долевых инструментов, а также выльется в снижение доходностей на долговом рынке – это в свою очередь говорит об уникальных возможностях для того, чтобы заработать на положительной переоценке активов от инвестиций. В то же время сейчас уникальная ситуация для формирования долгосрочных стратегий инвестирования и предложения клиентам лучших инвестиционных продуктов, так как рынок выглядит очень дешево и дает возможности зафиксировать двухзначные ставки доходностей на длинные временные горизонты за счет покупки тех же ОФЗ. Рынок акций выглядит также очень дешево, предлагая по текущим ценам минимальные оценки по мультипликаторам. Очевидно, что конкурентные инвестиционные продукты станут пользоваться повышенным спросом в будущем, когда ставки по депозитам снизятся. Задумываться об этом нужно уже сейчас. В этом и заключается суть контрциклического подхода. Например, если у СК сейчас имеется избыточный капитал, то его можно аллокировать в портфель длинных ОФЗ, которые после снижения ставок можно будет использовать для конструирования страховых продуктов, тем самым безапелляционно выигрывая конкуренцию у тех же депозитов.

Так, на сегодняшний день наблюдается существенные притоки в депозиты, которые растут примерно на 1 трлн рублей ежемесячно, достигнув рекордных 50 трлн рублей. Рано или поздно средства с депозитов могут частично перетечь на фондовый рынок через продукты различных финансовых институтов.

В целом на рынок управления активами СК также повлияет появление ДСЖ и отмена ИСЖ после 2025 года. Я считаю, что все привлечения в рамках ИСЖ будут перенаправлены в ДСЖ, данная тенденция будет наблюдаться уже в 2025 году. Это расширит рынок управления активами страховых компаний. Потом, по нашим оценкам, еще очень малое количество страховщиков готовы к получению собственных лицензий, все педантично считают экономику, но успеть за несколько месяцев очень сложно, я бы даже сказал, практически нереально. Поэтому запуск пилотных продуктов ДСЖ будет происходить за счет вывода этих активов на рынок управления активами страховых компаний.

- Какую доходность можно ожидать страховщикам по итогам 2024 года?

- Как управляющий активами могу сказать, что 2024 год стал очень сложным годом с точки зрения принятия решений – это следует как из совершенно разных результатов управляющих ДУ, так и из решений и видения рынка самого регулятора. Доходность здесь по большинству стратегий, вероятно, будет уступать депозитной ставке конца 2023 года.

- Каковы преимущества доверительного управления страховыми активами в отличие от самостоятельного управления? В чем может быть синергия страховщика и УК при повышении клиентской ценности страховых продуктов?

- На мой взгляд, каждый должен заниматься своим делом, а точнее, фокусироваться на наиболее важных и значимых для себя и своего бизнеса задачах.

Бизнес страховщика – это прежде всего страхование, создание страховых продуктов, работа с клиентами.

С точки зрения позиционирования компании в конкурентном окружении (а страховой рынок очень конкурентен, более крупные игроки находятся в более привилегированных условиях) выделяют три основные ценные дисциплины:

• лучший продукт (сюда входят инвестиционная составляющая продукта, его актуальность, качество и другие характеристики);
• операционное совершенство;
• клиентоцентричность – близость к клиенту.

Сразу все три дисциплины могут покрыть только несколько самых крупных игроков, но даже у них на это потребуется привлечение существенных ресурсов. Причем есть риск: если управление активами будет неудовлетворительным и клиент потеряет деньги, такие факторы, как операционное совершенство и клиентоцентричность, будут перечеркнуты на корню.

Снижение бизнес-рисков, купирование рисков конкуренции и максимально быстрый запуск – это самая веская причина запустить бизнес ДСЖ в партнерстве с управляющей компанией. ДСЖ для СК в формате самостоятельного запуска – это некоторого рода стартап со всеми присущими рисками. Как минимум, первый год, а то и первые пару- тройку лет, пока СК не аккумулирует достаточного объема активов в ПИФах, бизнес по направлению ДСЖ будет для страховой компании убыточным за счет существенных инвестиций в получение лицензии на управление активами, выстраивания инфраструктуры, формирования команды и т. д. С точки зрения бизнес-риска гораздо безопаснее запустить продукт ДСЖ на работающей инфраструктуре УК, это можно сделать как на уже имеющихся ПИФах УК, так и по принципу white label, когда УК на базе своей инфраструктуры запускает фонд эксклюзивно под СК и при этом все затраты берет на себя. Тем более при запуске по формату white label есть вариант, что после определенного периода времени, когда СК будет операционно готова к самостоятельности, можно передать такой фонд уже непосредственно самой страховой компании. Такой подход позволит СК решить ряд важных задач: во-первых, можно развивать ДСЖ без спешки и не отвлекаясь на операционную рутину, во-вторых, страховая компания получит свой фонд, по которому уже будет формироваться история управления, и это в будущем упростит продажи такого фонда, поскольку клиенты всегда смотрят на ретроспективную динамику результатов управления.

Второй значительный плюс партнерства с УК – быстрота запуска продукта: можно взять на полку сразу хороший готовый ПИФ, не тратя времени на запуск своего собственного, и это дает возможности конструирования суперактуальных портфелей для клиентов. Держать самостоятельную максимально широкую линейку ПИФов – это весьма затратное мероприятие, так как себестоимость обслуживания одного ПИФа в год может составлять десятки миллионов рублей (это все затраты, связанные с функционированием ПИФа: как чисто учетные операционные, так и на оплату труда управляющих, аналитиков). В ситуации с формированием полки из сторонних ПИФов их спектр для продажи может быть неограниченным, при этом СК получит ассортимент продуктов, среди которых в любой момент времени есть какой-то актуальный, «перфомящий» ПИФ, который будет хорошо продаваться.

Есть эффект синергии и для случаев, когда страховые компании входят в финансовые группы, в которых есть банк и своя управляющая компания. В такой ситуации существует внутренняя конкуренция между СК, УК и банком, и продажа ДСЖ на базе ПИФов, предлагаемых УК, – это каннибализм продаж на полке банка, продающего продукты своей же СК, поскольку клиент может искренне не понимать разницу между ПИФом с ДСЖ и тем же ПИФом по отдельности. Но это справедливо, только если не брать в расчет тот факт, что в продукте ДСЖ будет страховая компонента, а рассматривать только инвестиционную составляющую. В таком случае дифференциация предложения для клиента за счет продуктов ДСЖ на базе сторонних, хороших ПИФов, на мой взгляд, будет более чем оправдана.

Уже зрелый ПИФ лучше для клиента, чем только формирующийся, так как маленький ПИФ – это повышенные косты, а ПИФ, который постоянно испытывает притоки, размывает доходность старых клиентов.

В конечном итоге, причин в пользу win-win очень много – это операционные, экономические и стратегические факторы.

Владимир Черников, генеральный директор, СК «Ингосстрах-Жизнь»

Генеральный директор, Ингосстрах-Жизнь, Владимир Черников

- С чем вы связываете бурный рост ИСЖ и НСЖ в 1-м полугодии 2024 года? Как сейчас формируется спрос на продукты ИСЖ и НСЖ? Что способствует привлечению клиентов в эти продукты?

- Продолжающийся тренд на сохранение капитала вносит свои корректировки в финансовое поведение населения, в связи с чем все большее количество клиентов при выборе финансовых инструментов отдают предпочтение консервативным инструментам с гарантированным доходом и минимально 100%-ным возвратом капитала. И программы страхования жизни с единовременными или регулярными взносами в полной мере соответствуют этим требованиям. Более того, не стоит забывать и о том перечне дополнительных защит и преимуществ, которые четко выделяют страхование жизни среди прочих финансовых инструментов, таких как защита жизни и здоровья, адресная передача капитала, возможность получения СНВ по договорам от пяти лет.

Важно отметить, что с 2022 года конфигурация ИСЖ все больше стала напоминать НСЖ в части 100%-ного возврата всех внесенных средств и наличия гарантированного дохода. В связи с этим можно говорить об общей цели людей, приобретающих данные продукты – гарантированное сохранение и приумножение капитала, защита своих жизни и здоровья и близких.

- Как вы относитесь к дополнительным сервисам в продуктах страхования жизни? Какие дополнительные опции наиболее популярны среди клиентов?

- Сервисные опции, включенные в полис, придают дополнительную ценность программам страхования жизни, позволяют сделать предложение более персонализированным. Наиболее популярными являются телемедицина (консультации врачей по телефону или онлайн), помощь в оформлении социального налогового вычета, консьерж-сервисы для детей, юридические консультации. Эти опции не только делают продукт более привлекательным для клиента, но и позволяют ему использовать полис в повседневной жизни для решения бытовых вопросов. Таким образом, клиент получает не просто договор страхования на длительный срок, а полноценный инструмент, который поддерживает его в разных жизненных ситуациях. Например, возможность обратиться за медицинской помощью онлайн позволяет быстро решить вопросы, не отвлекаясь от работы или домашних дел. Консультации по налоговым вычетам могут помочь в оптимизации финансовых вопросов, а консьерж-сервисы для детей освободят время для родителей, помогая организовать досуг или обучение детей.

- Как вы оцениваете перспективы развития ДСЖ в России? Планируете ли развивать ДСЖ?

- ДСЖ – это принципиально новый продукт на рынке страхования жизни РФ. Во-первых, данное продуктовое предложение предусматривает страховую защиту. Во-вторых, инвестиционная часть продукта будет размещаться в паи открытых российских паевых инвестиционных фондов (ПИФов), что с одной стороны обеспечивает высокую прозрачность состава и структуры активов, с другой – дополнительный контроль за активами в части соблюдения инвестиционной декларации и ограничений на совокупные расходы на управление фондом. Размещение также предусмотрено и в закрытые ПИФы, но при взносе от 10 млн рублей.

ДСЖ даст возможность для более широкого спектра инвестиционных решений. То есть потенциально доходность в долевом страховании жизни в абсолютном выражении может быть выше.

В настоящее время мы изучаем интерес как наших действующих, так и потенциальных партнеров к ДСЖ и разрабатываем вариации программ, которые позволят удовлетворить ожидания клиентов.

Перспективы развития ДСЖ в России во многом связаны с решением вопроса о налоговых поправках в части страхования жизни, так как сохранение действующего налогового режима в части продуктов ДСЖ одновременно со вступлением в силу закона о ДСЖ с 1 января 2025 года может дать новый импульс для развития продуктов страхования жизни.

Никита Евсеенко, руководитель страховой практики, группа «Рексофт»

Руководитель страховой практики, Группа Рексофт, Никита Евсеенко

Что, на ваш взгляд, сдерживает рост российского страхового рынка и как добиться положительных изменений?

Никита Евсеенко:

Страхование в России имеет большой потенциал для роста и исчерпает его еще нескоро. Российский страховой рынок сейчас составляет всего 1,3% от ВВП страны против 7% в среднем в мире. Чтобы привлечь новых клиентов и обеспечить лучший сервис, страховые компании активно совершенствуют клиентские пути, оцифровывают каналы взаимодействия и автоматизируют процессы. Но для большинства жителей России страхование – непривычная практика. Согласно опросу компаний «СберСтрахование жизни», «СберСтрахование» и Rambler&Co менее половины россиян покупают страховки, остальные считают это лишним.

Сегодня страховой рынок работает по классическому методу: клиент покупает страховку, когда уже столкнулся с необходимостью защитить себя. Однако такой подход не генерирует потока новых клиентов, не имеющих осознанной потребности в страховании. Поэтому в перспективе в выигрыше окажутся компании, которые смогут выйти за рамки традиционного подхода и предложат клиенту что-то принципиально новое – некую инновацию ценности.

Страхование должно стать простым и понятным, но не с точки зрения трансформации продуктов. Потребность в страховании должна формироваться естественно, когда клиент не задумывается о страховке отдельно как о дополнительной услуге, а получает ее по необходимости в нужный момент. Тот, кто сможет это обеспечить, получит голубой океан – возможность занять новую нишу на рынке, где отсутствует конкуренция.

С этой точки зрения развитие каких направлений станет приоритетным для страховых компаний на горизонте трех – пяти лет?

Никита Евсеенко:

Приоритетными будут направления, которые смогут повысить ценность страхования для конечного потребителя, а именно, обеспечить нативную интеграцию страховых услуг в цифровые каналы, напрямую не связанные со страхованием. Например, на сайте «РЖД» страховые услуги интегрированы в процесс покупки билета. При бронировании места пассажир получает возможность обезопасить себя в случае потери багажа или отмены поездки, даже если специально об этом не задумывался. Подобных направлений для развития достаточно, поэтому страховым компаниям необходимо будет отдавать приоритет поиску новых каналов продаж, развитию экосистем и нестраховых продуктов и сервисов, встроенного страхования, подписочных моделей, целевого маркетинга.

Какие риски здесь нужно учитывать? С какими трудностями могут столкнуться компании при развитии экосистем и новых каналов продаж?

Никита Евсеенко: Самый большой риск – это вложиться в новый канал продаж или начать создание экосистем, которые не будут востребованы клиентом. Строить экосистему вокруг страховых сервисов не самая эффективная стратегия. Как я говорил, таким образом привлечь принципиально новый клиентский сегмент может не получиться. Страхование должно быть частью экосистемы, но не ее стержнем. Например, одна из успешных стратегий – создание экосистемы вокруг банковских сервисов. Люди взаимодействуют с банками гораздо чаще, чем со страховыми компаниями, и в рамках этого другие сервисы, в т. ч. страхование можно продвигать с гораздо большей эффективностью. Так, в рамках экосистем «Сбера» и «Т-банка» можно оплачивать коммунальные услуги, заказывать продукты, покупать страховку и пользоваться другими опциями в приложении. За счет этого происходит органическая интеграция страхования в привычные пользователю цифровые пути взаимодействия с банком.

Как быть страховым компаниям, у которых нет доступа к банковским сервисам?

Никита Евсеенко: Необязательно делать ставку именно на банки. Главное, определить мотиватор, который побудит клиента регулярно пользоваться экосистемой и возвращаться в нее снова и снова. Чаще всего этот интерес выражен финансово – кешбэк, скидки, бонусные баллы, которые можно легко и с пользой потратить. Чтобы минимизировать риски при развитии новых инициатив, мы советуем клиентам использовать подход Lean Startup – «бережливый стартап». Он помогает избежать дорогостоящих ошибок за счет поэтапного тестирования гипотез и получения обратной связи от конечных пользователей.

Какой бы перспективной не казалась новая идея, вкладываться в реализацию проекта и технологии стоит только после того, как найдена рабочая гипотеза и жизнеспособная бизнес-модель. Например, одна из ведущих страховых компаний в РФ пригласила нас реализовать проект по продаже нестраховых (инвестиционных) продуктов дочерней компании через свой агентский канал. Это была интересная инициатива с продуманной механикой и маркетинговым планом. При этом заказчику нужна была автоматизация всех процессов – от момента продажи до момента взаиморасчетов и агентской комиссии, поэтому полномасштабный проект предполагался длительным и весьма дорогостоящим. Команда «Рексофт» с одной из заинтересованных сторон заказчика убедили инициаторов провести предварительное быстрое пилотирование. В течение пары месяцев стало понятно, что проект нерелевантен из-за сложности взаиморасчетов между участниками и двойной агентской комиссии. Таким образом мы избежали неоправданной траты времени и средств и сосредоточились на других потенциально выгодных проектах.

Поговорим о технологиях. Как вы оцениваете состояние российского рынка ИТ-услуг в сфере страхования и его перспективы?

Никита Евсеенко: Страховые компании в России внедряют инновации и цифровизируют свою деятельность очень активно, зачастую даже опережая банки. Наша страна находится в уникальной ситуации, когда развитию ИТ-отрасли уделяется повышенное внимание, что позволяет строить самые позитивные прогнозы о спросе на ИТ-услуги страховых компаний. Например, все более актуальной становится возможность создания собственных масштабируемых решений для автоматизации страховой деятельности. Мы, в частности, ощущаем рост спроса на нашу платформу «Синапс 2.0», которая позволяет решить данную задачу.

Следует учитывать, что ИТ-компаний, исторически специализирующихся на страховании и обладающих глубокой отраслевой экспертизой, на российском рынке довольно мало. Поэтому страховщики все чаще вынуждены опираться на свои внутренние силы, что частично ограничивает потенциал рынка. Не буду первым, кто транслирует это мнение, но я его полностью разделяю: истинная инновация возможна только в тесном сотрудничестве с профильными ИТ-компаниями, которые не просто стоят на острие технологий, но хорошо понимают специфику бизнеса своего клиента. И здесь между страховыми и ИТ-компаниями должен быть достигнут баланс для получения взаимовыгодного результата.

Какие виды ИТ-услуг страховщикам лучше отдавать на аутсорсинг, а что реализовывать самостоятельно?

Никита Евсеенко: На мой взгляд, решение о том, отдавать ли те или иные задачи на аутсорс, определяется набором рисков и страхов, с которыми может столкнуться заказчик. В частности, я имею в виду опасения потери контроля над ходом проекта и снижения прозрачности процесса работы, увеличения срока разработки за счет потребности выполнения формальных процедур, а также зависимости от поставщика вследствие концентрации у него всей экспертизы. По нашему опыту могу сказать, что мало кто из поставщиков готов предложить подходы и стратегии для предотвращения или минимизации таких рисков. Поэтому зачастую заказчик принимает решение вести проект своими силами.

На самом деле большинство опасений можно решить с помощью грамотно выстроенных процессов управления рисками, бюджетирования и налаживания доверительных отношений с партнером. Подобный подход открывает доступ к ресурсам и экспертизе партнера, снижает стоимость комплексных проектов за счет опыта профессионального поставщика, а также позволяет гибко реализовывать проекты по развитию и импортозамещению. Группа «Рексофт» всегда стремится к выстраиванию долгосрочных взаимовыгодных отношений с клиентами и обладает эффективной практикой работы с рисками и страхами, возникающими в процессе сотрудничества. Например, с рядом страховых компаний из топ-10 мы сотрудничаем уже более 10 лет и реализуем широкий спектр проектов, в т. ч. совместно с внутренними ИТ-командами клиентов.

Какие процессы можно автоматизировать в страховых компаниях и как это повлияет на их бизнес?

Никита Евсеенко: С одной стороны, автоматизировать можно любые процессы, главный вопрос – для чего это требуется. Универсального рецепта нет, каждая организация находится на своем собственном уровне зрелости и развития. Автоматизация отдельных процессов может приносить локальные улучшения, но не всегда обеспечивает глобальную эффективность для бизнеса. С другой стороны, сфокусировавшись на высоких технологиях, легко упустить простые и эффективные методы решения базовых задач. Это может привести к неоправданным тратам без гарантии достижения поставленных целей. Поэтому мы всегда призываем смотреть на автоматизацию комплексно сверху вниз, отталкиваясь от текущего уровня организационной зрелости компании, ее стратегических целей и перспектив, возможностей и насущных потребностей.

Если компания намерена занять и удержать лидирующие позиции на рынке, она должна стать выбором номер один для конечного потребителя услуг. А для этого необходимо быть быстрее конкурентов, предлагать инновационные страховые продукты, ориентироваться на клиента и предоставлять лучший клиентский опыт, удовлетворять потребность в нестраховых и дополнительных сервисах, развивать инструменты для повышения удовлетворенности агентов, сегментировать клиентов и использовать целевой маркетинг. При текущем объеме данных и уровне автоматизации конкурентов все это невозможно осуществлять вручную. Организации нужны подходы, процессы и инструменты, которые позволят быть впереди. При этом они должны постоянно совершенствоваться, ведь конкуренты и технологии не стоят на месте.

К примеру, внедрение конструктора страховых продуктов для крупной страховой компании позволило нам ускорить процесс вывода новых продуктов заказчика до двух недель за счет снижения участия команды разработки. А для автоматизации процесса подбора услуг для клиента мы разработали навигатор предложений. Решение позволяет повысить осведомленность агента о клиенте, предлагает подсказки по набору продуктов и увеличивает скорость подготовки предложений в два раза. Оба решения мы предлагаем нашим заказчикам для повышения эффективности бизнеса и сокращения затрат.

Что еще может помочь страховым компаниям опередить конкурентов? Какие технологии необходимы для цифровой трансформации отрасли?

Никита Евсеенко:

Цифровая трансформация – более широкое понятие, чем цифровизация. Она включает не только автоматизацию существующих бизнес-процессов, но и их трансформацию и, в частности, изменения системы управления, культуры, подходов к работе, иногда операционной модели и даже организационной структуры. Стандартного набора технологий нет, они должны соответствовать новым процессам и подходам организации. Однако есть основные принципы, которые стоит учитывать при проектировании целевых ИТ-ландшафтов. Ввиду волатильности рынка и изменчивости окружения необходимо строить бизнес так, чтобы его можно было легко перестраивать. Собирать по кубикам и быстро адаптировать к предстоящим вызовам и трендам. С технологической точки зрения такую адаптивность обеспечивает микросервисная архитектура и особые подходы к проектированию на основании функциональных бизнес-способностей (Packaged Business Capabilities). При создании нашей собственной платформы для страховых компаний «Синапс 2.0» мы также придерживались этой концепции. Основанное на микросервисных технологиях решение позволяет быстро заместить или построить с нуля компонуемую систему для поддержки ключевых бизнес-процессов страховой деятельности.

Как, по вашему мнению, протекает процесс перехода страховых компаний на отечественное ПО?

Никита Евсеенко: На российском страховом рынке исторически превалировали зарубежные ИТ-решения. 80–90% ИТ-процессов в страховых компаниях были построены на продуктах и решениях иностранных компаний, более не доступных в России. Поэтому в условиях импортозамещения многие страховщики столкнулись с необходимостью замены не отдельных систем, а целых ИТ-ландшафтов, которые обеспечивают функционирование и автоматизацию деятельности всей компании. Такие задачи требуют времени и взвешенных решений. Поэтому на данном этапе в компаниях еще идет большая подготовка – определение и разработка стратегии импортозамещения, проектирование целевой ИТ-архитектуры, выбор классов используемых систем, конкретных решений и поставщиков.

А есть из чего выбирать?

Никита Евсеенко: Здесь ответ неоднозначен. После ухода иностранных вендоров на рынке появилось большое количество новых поставщиков и решений, но они еще не прошли проверку временем. Большинство решений предлагаются не в виде законченных систем, а в виде образа будущего результата. Отсюда возникают сомнения, будет ли итог таким, как заявлено, справится ли компания-поставщик с взятыми на себя обязательствами и как долго она просуществует на рынке. Если раньше при выборе целевой системы бизнес-заказчик опирался на ее функциональность и репутацию разработчика, то сейчас мы рекомендуем своим клиентам вводить дополнительные критерии для выбора. В частности, смотреть на наличие у поставщика системообразующих клиентов в РФ, на зрелось процессов, устойчивость бизнес-модели, глубину экспертизы и соответствие масштабов бизнеса масштабу предполагаемого проекта. Группа «Рексофт» работает на страховом рынке уже более 20 лет и реализовала свыше 150 проектов. Среди наших заказчиков такие компании как «Ингосстрах», «ВСК», «СК Пульс», «Росбанк Страхование». Мы всегда готовы помочь нашим клиентам провести независимую экспертизу решений и подобрать наиболее подходящий вариант под конкретный бизнес.

Какие услуги и продукты вашей компании наиболее востребованы у страховщиков?

Никита Евсеенко: Основные направления услуг группы «Рексофт» в сфере страхования – разработка комплексных систем и платформ для страховых компаний, развитие новых каналов продаж, улучшение клиентского опыта, а также реализация комплексных проектов под ключ – от консалтинга до внедрения ИТ-решений. Самым актуальным запросом сейчас является создание уникального комплексного решения для бизнеса в короткие сроки. Как я упоминал выше, многие страховщики оказались в ситуации, когда требуется почти полная замена ИТ-ландшафта, а готовых решений на рынке практически нет. Кроме того, компании все реже готовы мириться с технологической зависимостью от поставщика и все чаще предпочитают разработку собственных решений на доступном открытом ПО. В такой ситуации незаменимы решения-акселераторы, которые уже обладают готовым функционалом, но предоставляют широкие возможности для доработки. Например, «Синапс 2.0», разработанный группой «Рексофт», позволяет построить собственное кастомизированное решение в микросервисной архитектуре на базе прочного фундамента, прошедшего проверку реальной эксплуатацией в условиях высокой нагрузки. Первая версия платформы «Синапс» была разработана в 2021 году в рамках проекта федерального масштаба по созданию цифровой системы для поддержки обязательных видов страхования и зарегистрирована в «Роспатенте». Использование «Синапс 2.0» помогает заказчикам быстро реализовать необходимый для потребностей бизнеса функционал и получить уникальное решение, независимое от вендоров, с организацией внутреннего центра компетенций и сохранением экспертизы на своей стороне. На текущий момент эти услуги являются самыми востребованными у страховых компаний.

Как, на ваш взгляд, можно ускорить процесс разработки необходимых ИТ-решений и обеспечения технологической независимости?

Никита Евсеенко: Сейчас все игроки действуют независимо – одни ждут готовых решений от ИТ-компаний, другие разрабатывают их самостоятельно, не дожидаясь помощи со стороны. На мой взгляд, для того чтобы драматически увеличить скорость обеспечения технологической независимости отрасли, нужно объединить усилия страховщиков в создании отраслевых ИТ-решений. Аналогичные идеи были заложены при создании индустриальных центров компетенции (ИЦК), которые появились по инициативе правительства для отраслей с критичной инфраструктурой. К сожалению, в страховании сейчас такого опыта нет. Возможно, страховщики опасаются делиться своими разработками или не до конца осознают потенциальную выгоду. Однако, с моей точки зрения, при правильной организации партнерства выиграют все участники рынка. Компании смогут получить более качественный результат за меньшее время и создать прочную технологическую базу для долгосрочного развития.

Платон Лесничук, директор по продажам, «Комиссар Онлайн»

Директор по продажам, Комиссар Онлайн, Платон Лесничук

- Как вы оцениваете уровень технологичности страхового рынка?

- Можно сказать, что в последние годы идет борьба за клиента. Мы все привыкли к тому, что многие услуги можно получить онлайн, не выходя из дома, просто через свой мобильный телефон. Доставка продуктов, заказ банковской карты на дом, шопинг через маркетплейсы. Это наша новая норма жизни. Страхование не является исключением. Но если брать в целом страховой рынок, то технологичность многих игроков еще далека до того уровня, когда можно будет сказать, что технологии лидируют над ручным трудом.

- Расскажите о вашем взаимодействии со страховщиками.

- На протяжении восьми лет мы развивали свои услуги для лизинговых компаний. И сейчас, накопив огромный опыт, мы готовы к работе с новыми партнерами – страховыми компаниями, банками, оценочными компаниями. В данный момент мы ведем переговоры о сотрудничестве с несколькими крупными игроками, у которых есть потребность в разветвленном присутствии исполнителей в отдаленных регионах нашей страны.

- Каким образом осуществляется контроль застрахованного имущества?

- Страховым компаниям важно понимать, какое конкретно имущество они страхуют. Если речь о предстраховом осмотре недвижимости, то это качественные фотографии/видео с прикрепленной геометкой, акт осмотра. Такой осмотр возможно проводить с любой периодичностью.

Если говорить о страховании грузов или автотранспорта, то помимо составления акта осмотра с фото/видеоматериалами мы можем установить маячки слежения (GPS/ГЛОНАСС), которые будут передавать данные о местонахождении груза/авто, и заказчик сможет отслеживать его перемещение.

- Какие процессы можно автоматизировать в страховых компаниях и как это повлияет на их бизнес?

- Многие процессы уже давно автоматизированы, взять, например, те же самые чат-боты, которые внедрили несколько крупных страховых компаний. Автоматизировать однозначно можно то, что отнимает большое количество времени и ресурсы – ведение клиентской базы, выписка договоров страхования, урегулирование убытков. Именно в последней части мы как раз сможем помочь страховым компаниям – им не придется заполнять вручную какие-то бумаги, выезжать самостоятельно на осмотр после ДТП или пожара – за них это сделает наш комиссар. Перераспределение функций может помочь игрокам страхового рынка существенно сэкономить свои ресурсы и сосредоточиться на развитии своего бизнеса.

- Каким образом можно снизить расходы страховщиков с помощью IT-решений?

- Самый простой способ – передать часть своего функционала на аутсорсинг, например, нам. Мы как IT-компания, готовы оперативно создать мобильное приложение под запрос страховщика и с помощью сети региональных представителей выезжать по заявкам для проведения предстрахового осмотра и осмотра после страхового события. Страховая компания тем самым может сократить свой штат в регионах, сэкономить на логистике, не тратить деньги на печать и пересылку документов – все можно делать удаленно, в приложении, в т. ч. получать электронный акт осмотра с ЭЦП.

- Какие IT -технологии необходимы страховщикам для повышения эффективности их бизнеса?

- Решающий фактор – это время, которого всегда мало. Клиент хочет получить услугу быстро, а не ждать несколько дней или недель на принятие решения. Страховая также заинтересована в быстром решении любого вопроса клиента.

Многим компаниям, которые еще не вступили на путь цифровизации, однозначно нужна автоматизация в обработке претензий, ускоренное рассмотрение убытка с помощью мобильного приложения и «Личного кабинета», упрощенное заключение договора страхования (через агрегаторы, соцсети).

- Какие виды IT -услуг страховщикам лучше отдавать на аутсорсинг, а какие разрабатывать самостоятельно?

- На аутсорсинг лучше отдавать то, что требует затрат – финансовых и временных. Ту же самую разработку «Личных кабинетов», мобильных приложений, чат-ботов. Многие компании уже перешли на электронный документооборот, те же кадровые вопросы решаются через аутсорсинговые IT-решения.

На самостоятельную разработку, пожалуй, стоит оставить все, что касается информационной безопасности и технической поддержки. Также далеко не все компании готовы доверить хранение своих данных на сторонних облачных хранилищах, поэтому подобные IT-услуги подойдут не всем.

- Как изменились IT -решения для страховщиков после ухода иностранных IT-компаний?

- На мой взгляд, здесь лишь появилась дополнительная конкуренция на внутреннем рынке. Ниша освободилась, и многие компании поспешили ее занять. Сейчас лидирует тот, кто готов быстро, качественно и главное, недорого сделать IT-продукт под запрос.

- Использует ли ваша компания искусственный интеллект в продуктах для страховщиков? Какие преимущества и недостатки вы видите в использовании искусственного интеллекта в страховом бизнесе?

- На данном этапе мы не используем искусственный интеллект. Преимущества использования – это высвобождение человеческого ресурса и перенаправление его на выполнение более важных задач. Недостатки – искусственный интеллект не всегда может помочь тебе решить твой запрос или проблему. Иными словами, нам всегда приятнее говорить с человеком, нежели с роботом. Поскольку каждый из нас ценит индивидуальный подход, а не шаблонный.

- Какие технологии необходимы для цифровой трансформации страховой отрасли?

- Мне кажется, здесь нужно начать с законодательства, поскольку в первую очередь страховой рынок завязан на регламенты, требования регулятора и прочие директивы.

Если в законе будут послабления, то появится и спрос на цифровой путь – отказ от бумажного документооборота, синих печатей, раздутого штата сотрудников и т. д.

Что касается технологий, уже сейчас в России есть все необходимое для успешной цифровой трансформации страховой отрасли – квалифицированные IT-специалисты, новейшее отечественное программное обеспечение, здоровая конкуренция, которая позволяет выбрать нужного поставщика. Теперь дело за страховыми компаниями. Они должны решить, какие внутренние процессы стоит оцифровать. И решить оперативно, чтобы быть в тренде и остаться на рынке. Рынке, который уже сегодня проходит ту самую цифровую трансформацию.

Генеральный директор компании «РЕД СОФТ», Максим Анисимов

Генеральный директор компании «РЕД СОФТ», Максим Анисимов

- Как вы оцениваете состояние и перспективы российского рынка IT-услуг в сфере страхования?

- В 2024 году темпы цифровизации и миграции на российское ПО сохраняются, все больше вовлекая субъекты экономики. Страховой рынок не исключение, и сегодня мы наблюдаем повышенный интерес к отечественным решениям со стороны компаний этого сектора. Некоторые заказчики уже начали процесс замещения иностранного программного обеспечения, другие занимаются планированием. Однако интерес в использовании российских IT-продуктов и услуг есть абсолютно у всех. В этом смысле «РЕД СОФТ» обладает необходимыми решениями, ресурсами и компетенциями для удовлетворения потребностей страхового рынка в импортозамещении.

- Как, по вашему мнению, проходит процесс импортозамещения ИТ-технологий на российском рынке?

- Процесс импортозамещения идет полным ходом. Объекты КИИ, например, ввиду требований законодательства переводят свою IT-инфраструктуру на отечественное ПО активнее. Страховые компании находятся в основном на этапе пилотирования, то есть сейчас заказчики тестируют российский софт, оценивают удобство и эффективность решений разных производителей.

- Как вы оцениваете конкуренцию среди поставщиков IT-услуг на страховом рынке?

- Конкуренция является драйвером развития. Именно она позволяет улучшать качество продуктов. Российский IT-рынок уже достиг определенного уровня зрелости, поэтому конкуренция среди производителей софта обостряется. Мы оцениваем эту тенденцию положительно. И надеемся, что здоровое соперничество повысит уровень конкурентоспособности продуктов не только в условиях внутреннего рынка, но и на международной IT-арене.

В этом контексте мы разрабатываем наши продукты, делая упор на комфорт и безопасность, так как понимаем, как важно обеспечить плавную и надежную миграцию с зарубежных решений. Для этого у нас есть все необходимые инструменты, что, безусловно, представляет собой преимущество.

- Расскажите о вашем взаимодействии со страховыми компаниями в области IT-услуг.

- На сегодняшний день мы успешно взаимодействуем с более чем 25 страховыми компаниями из числа крупнейших в стране. Уверены, что этот список будет только расширяться.

- Какие продукты вашей компании могут быть востребованы у страховщиков?

- Самым востребованным у страховых компаний остается системное ПО, которое широко представлено в нашей продуктовой линейке:

- «РЕД ОС» – импортонезависимая операционная система на базе Linux для серверов и рабочих станций;

- «РЕД Виртуализация» – решение для построения виртуальных рабочих мест;

- «РЕД АДМ» – решение для централизованного управления IT-инфраструктурой компании, позволяющее плавно мигрировать на отечественное программное обеспечение.

- Каким образом можно обеспечить кибербезопасность бизнеса страховых компаний?

- Наши продукты сертифицированы ФСТЭК России, что подтверждает их соответствие требованиям безопасности. Операционная система «РЕД ОС» совместима с самыми популярными сертифицированными средствами защиты информации отечественной разработки. Однако, помимо использования комплекса программных и аппаратных мер противодействия, необходимы и регулярные тренинги персонала по кибербезопасности. Кроме соблюдения базовой цифровой гигиены, сотрудники должны обладать фундаментальными знаниями в сфере защиты информации.

- Расскажите, пожалуйста, о вашей операционной системе. Для кого она предназначена и в чем ее преимущества?

- «РЕД ОС» – это российская операционная система семейства Linux для серверов и рабочих станций. Она подходит для широкого круга пользователей. Помимо того, что «РЕД ОС» активно используется в госорганах, промышленности, здравоохранении, образовании, банковском секторе, ретейле, телекоме и других сферах, она также подходит для физических лиц. Такую версию можно скачать бесплатно на нашем сайте.

Среди преимуществ «РЕД ОС» – дружелюбный интерфейс, открытый репозиторий с тысячами пакетов самых различных open source-проектов, открытая база знаний, собственная система управления ИТ-инфраструктурой в составе ОС – «РЕД АДМ Стандартная редакция». Важно еще раз подчеркнуть наличие сертификата ФСТЭК России по актуальным требованиям безопасности, включая сертифицированную виртуализацию и контейнеризацию. «РЕД СОФТ» активно развивает партнерскую программу. Благодаря этому «РЕД ОС» совместима с более чем 1 500 решений российских IT-вендоров.

- Какие риски в сфере IT-технологий вы отмечаете на российском рынке?

- Процессы глобализации, а также непростая геополитическая конъюнктура не только усиливают существующие риски безопасности в сфере IT, но и расширяют их список. Помимо традиционных утечек информации, появились риски, связанные с использованием иностранного ПО, а точнее его отключения. Также в современных реалиях хакерские атаки, к сожалению, стали частью повседневности.

- Какие виды ИТ-услуг страховщикам лучше отдавать на аутсорсинг, а какие разрабатывать самостоятельно?

- С точки зрения разработчика софта считаю, что на аутсорсинг необходимо полностью передать подготовку и внедрение программного обеспечения, как системного, так и прикладного. Это поможет исключить риски, связанные с эксплуатацией программных продуктов. 

- Как изменились ИТ-решения для страховщиков после ухода иностранных ИТ-компаний?

- На российском страховом рынке наблюдается тенденция к IT-аутсорсингу, в т. ч. облачных сервисов. Сегодня разработчики и страховщики действуют в тандеме, нивелируя последствия массового отключения западного ПО.

- Какие технологии необходимы для цифровой трансформации страховой отрасли?

- Технологический прогресс выводит на рынок инструменты, которые ранее казались из области фантастики. Стремительное развитие искусственного интеллекта и машинного обучения позволяет уже сегодня использовать эти технологии для более быстрой и, главное, эффективной цифровой трансформации, в т. ч. страховой отрасли.

Еще одна технология, которая уже зарекомендовала себя на российском рынке – система управления IT-инфраструктурой «РЕД АДМ». Решение обеспечивает бесшовный переход на отечественное ПО, минимизируя при этом риски потери данных, а также трудозатраты на миграцию.