Москва, 22 сентября 2025 г.
Резюме
Рейтинговое агентство «Эксперт РА» подтвердило рейтинг кредитоспособности Банка «Левобережный» (ПАО) (далее – банк, кредитная организация) на уровне ruА- со стабильным прогнозом.
Рейтинг банка обусловлен невысокими рыночными позициями, адекватным качеством активов, адекватной достаточностью капитала при умеренно высоких показателях рентабельности, комфортными оценками ликвидности и профиля фондирования, а также адекватной оценкой уровня корпоративного управления и стратегического обеспечения.
Банк «Левобережный» (ПАО) – универсальный банк, зарегистрированный в Новосибирске. Сеть присутствия представлена 53 офисами на территории РФ.
Обоснование рейтинга
Невысокие рыночные позиции обусловлены ограниченными масштабами деятельности кредитной организации в совокупных активах банковского сектора (банк не входит в топ-50 по величине активов), при этом агентство положительно оценивает значимую роль банка в домашнем регионе при наличии лояльной клиентской базы. За период с 01.08.2024 по 01.08.2025 объем портфеля корпоративных ссуд не изменился, а розничных ссуд увеличился на 10%. Диверсификация бизнеса по сегментам остается высокой: индекс Херфиндаля-Хиршмана по активам составил около 0,2 на 01.07.2025, равно как и по структуре доходов за период с 01.07.2024 по 01.07.2025. Концентрация активных операций со связанными сторонами по-прежнему оценивается как низкая.
Адекватная достаточность капитала при умеренно высокой рентабельности. На протяжении периода с 01.08.2024 по 01.08.2025 значения нормативов достаточности капитала поддерживались на более низком уровне, чем на протяжении аналогичного периода годом ранее (Н1.0 в среднем 13,2% против 14,1%, а Н1.2 в среднем 11,7% против 12,0% соответственно). Переход на финализированный подход к расчёту нормативов увеличил Н1.0 до 14,3% на 01.09.2025, однако с учётом планов по увеличению кредитного портфеля и отчислений в резервы по ранее выданным ссудам прогнозируется возвращение к его прежним значениям. Буфер абсорбции потенциальных убытков составил 8% активов и внебалансовых обязательств под риском на 01.08.2025, что оценивается как приемлемый уровень. При этом в силу значительного доформирования резервов банк продемонстрировал ухудшение генерации собственных средств: ROE=15% по РСБУ за период с 01.07.2024 по 01.07.2025 против 20% за аналогичный период годом ранее. Показатель операционной эффективности находится на комфортном уровне: CIR=38% за тот же период. Для снижения чувствительности финансового результата к макроэкономической конъюнктуре банк планирует до конца 2027 года увеличить долю некредитных доходов и поддерживать высокую диверсификацию активных операций (крупные кредитные риски формировали 15% чистых активов банка на 01.08.2025).
Адекватное качество активов. Корпоративный кредитный портфель формировал около 36% активов банка на 01.08.2025 и отличался устойчивым качеством. Доля просроченной задолженности продемонстрировала двукратный рост, но при этом остаётся менее 3%, доля ссуд IV-V категории качества выросла до 5%. Отраслевая диверсификация ссудной задолженности корпоративных клиентов оценивается как умеренно высокая: на строительство и недвижимость, финансы, непродовольственную торговлю суммарно приходилось 40% кредитов на 01.07.2025. На розничный кредитный портфель приходилось 31% активов, он характеризуется невысоким уровнем просроченных ссуд (менее 3%), а также приемлемой долей ссуд IV-V категории качества (менее 6%). Сокращение необеспеченных кредитов компенсировано значимым приростом автокредитов и ипотечных ссуд. Более половины объёма ссуд ФЛ приходилось на ипотеку, более четверти на необеспеченные кредиты, остальное – на автокредитование. Кредитный портфель клиентов по-прежнему характеризовался адекватными показателями обеспеченности: покрытие портфеля обеспечением без учета залога ценных бумаг, поручительств и гарантий составило порядка 93% на 01.08.2025. На требования к Банку России, портфель ценных бумаг высокого кредитного качества, денежные средства и высоконадёжные межбанковские размещения суммарно приходилось 30% активов. Портфель выданных гарантий за год вырос почти на одну треть до 126% капитала на 01.08.2025 и характеризовался ростом объема выплат (1,2% среднего портфеля за 12 месяцев против 0,08% годом ранее), вследствие чего банк провёл работу по оптимизации работы с партнёрами.
Комфортные оценки ликвидности и профиля фондирования. Ключевым компонентом ресурсной базы по-прежнему являются средства ФЛ и ИП, которые составили около 57% пассивов на 01.08.2025, показав за последние 12 месяцев прирост на 21%. Остатки на счетах ЮЛ составили 27% пассивов и выросли на 8% за тот же период. Как и ранее, положительное влияние на рейтинг оказывает высокая диверсификация пассивов по крупнейшим кредиторам: доля 10 крупнейших кредиторов и групп кредиторов составила менее 5% пассивов на 01.08.2025. Замедление темпов роста кредитного бизнеса в 4кв2024-1пг2025 привело к аккумулированию дополнительных буферов мгновенной и текущей ликвидности: покрытие высоколиквидными активами (Лам) привлечённых средств за период с 01.08.2024 по 01.08.2025 увеличилось с 23% до 34%, а покрытие ликвидными активами (Лат) – с 28% до 38% соответственно. Сокращение соответствующих буферов по мере возобновления роста кредитного портфеля способно оказать сдерживающее влияние на рейтинговую оценку.
Адекватное корпоративное управление. Агентство по-прежнему отмечает отсутствие независимых членов с опытом на финансовых рынках в совете директоров банка, при этом аналитики обращают внимание на смену аудитора отчётности (ранее аудит МСФО выполняла компания с высокой деловой репутацией и более продолжительным опытом). К позитивным факторам агентство относит прозрачную структуру собственности и наличие эффективно функционирующих комитетов при совете директоров. Кредитная организация функционирует в рамках стратегии на 2025-2027 годы, подразумевающей сохранение консервативного аппетита к риску, повышение эффективности, а также умеренные темпы роста активов и транзакционной базы
Оценка внешнего влияния
Факторы внешнего влияния отсутствуют.
Компоненты рейтинга
Оценка собственной кредитоспособности (ОСК): ruA-
Оценка внешнего влияния: –
Прогноз по рейтингу
По рейтингу установлен стабильный прогноз, что предполагает высокую вероятность сохранения кредитного рейтинга на текущем уровне на горизонте 12 месяцев.
Регуляторное раскрытие
Кредитный рейтинг Банка «Левобережный» (ПАО) был впервые опубликован 29.12.2010. Предыдущий рейтинговый пресс-релиз по данному объекту рейтинга был опубликован 26.09.2024.
Кредитный рейтинг присвоен по российской национальной шкале и является долгосрочным. Пересмотр кредитного рейтинга и прогноза по нему ожидается не позднее года с даты последнего рейтингового действия.
При присвоении кредитного рейтинга применялась методология присвоения рейтингов кредитоспособности банкам https://raexpert.ru/ratings/methods/current (вступила в силу 08.04.2025).
Присвоенный рейтинг и прогноз по нему отражают всю существенную информацию в отношении объекта рейтинга, имеющуюся у АО «Эксперт РА», достоверность и качество которой, по мнению АО «Эксперт РА», являются надлежащими. Ключевыми источниками информации, использованными в рамках рейтингового анализа, являлись данные Банка «Левобережный» (ПАО), а также данные АО «Эксперт РА» и из открытых источников. Информация, используемая АО «Эксперт РА» в рамках рейтингового анализа, являлась достаточной для применения методологии.
Кредитный рейтинг был присвоен в рамках заключенного договора, Банк «Левобережный» (ПАО) принимал участие в присвоении рейтинга.
Число участников рейтингового комитета было достаточным для обеспечения кворума. Ведущий рейтинговый аналитик представил членам рейтингового комитета факторы, влияющие на рейтинг, члены комитета выразили свои мнения и предложения. Председатель рейтингового комитета предоставил возможность каждому члену рейтингового комитета высказать свое мнение до начала процедуры голосования.
АО «Эксперт РА» в течение последних 12 месяцев не оказывало Банку «Левобережный» (ПАО) дополнительных услуг.
Кредитные рейтинги, присваиваемые АО «Эксперт РА», выражают мнение АО «Эксперт РА» относительно способности рейтингуемого лица (эмитента) исполнять принятые на себя финансовые обязательства и (или) о кредитном риске его отдельных финансовых обязательств и не являются установлением фактов или рекомендацией покупать, держать или продавать те или иные ценные бумаги или активы, принимать инвестиционные решения.
Присваиваемые АО «Эксперт РА» рейтинги отражают всю относящуюся к объекту рейтинга и находящуюся в распоряжении АО «Эксперт РА» информацию, качество и достоверность которой, по мнению АО «Эксперт РА», являются надлежащими.
АО «Эксперт РА» не проводит аудита представленной рейтингуемыми лицами отчётности и иных данных и не несёт ответственность за их точность и полноту. АО «Эксперт РА» не несет ответственности в связи с любыми последствиями, интерпретациями, выводами, рекомендациями и иными действиями третьих лиц, прямо или косвенно связанными с рейтингом, совершенными АО «Эксперт РА» рейтинговыми действиями, а также выводами и заключениями, содержащимися в пресс-релизах, выпущенных АО «Эксперт РА», или отсутствием всего перечисленного.
Представленная информация актуальна на дату её публикации. АО «Эксперт РА» вправе вносить изменения в представленную информацию без дополнительного уведомления, если иное не определено договором с контрагентом или требованиями законодательства РФ. Единственным источником, отражающим актуальное состояние рейтинга, является официальный интернет-сайт АО «Эксперт РА» www.raexpert.ru.