Москва, 24 июня 2024 г.
Резюме
Рейтинговое агентство «Эксперт РА» присвоило рейтинг ESG АО «Банк ДОМ.РФ» на уровне ESG-II(a) и ESG-AA в соответствии со шкалой Банка России, что означает очень высокий уровень соблюдения интересов в области устойчивого развития при принятии ключевых решений. Прогноз по рейтингу – стабильный.
| IIa |
АО «Банк ДОМ.РФ» (далее – Банк ДОМ.РФ, Банк) – универсальная кредитная организация, созданная в 1993 году. Банк осуществляет свою деятельность в соответствии с Федеральным законом от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности».
Банк ДОМ.РФ является уполномоченным банком в сфере жилищного строительства в соответствии с Федеральным законом от 13.07.2015 № 225-ФЗ «О содействии развитию и повышению эффективности управления в жилищной сфере и о внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации» (далее – Закон № 225-ФЗ). Ключевая деятельность Банка направлена на развитие жилищного строительства и создание комфортной городской среды, в том числе посредством развития ипотечного жилищного кредитования и проектного финансирования жилищного строительства.
Обоснование рейтинга
Блок Environmental оказывает позитивное влияние
| E |
Развитая практика ответственного финансирования. В качестве основного документа в области устойчивого развития Банк ДОМ.РФ руководствуется Политикой в области устойчивого развития. Документ закрепляет цели и задачи в области устойчивого развития, подходы к управлению ESG-активами, взаимодействию с заинтересованными сторонами, раскрытию информации и отчетности, определяет заведомо не финансируемые банком проекты и виды деятельности (в том числе нефтедобыча, лесозаготовка, рыболовство и прочее, что позитивно оценивается агентством). При этом, Политика ответственного финансирования в качестве отдельного документа планируется к утверждению в течение 2024 года.
В процессе предоставления финансирования принимаются во внимание риски устойчивого развития. Банк маркирует активы (включая кредитный портфель) в соответствии с критериями «зеленых» и социальных проектов по национальной Таксономии, а также по международным стандартам. Результаты маркировки включаются в ежемесячные и ежеквартальные отчеты о принимаемых рисках, а также выносятся на рассмотрение коллегиальных органов управления не реже, чем раз в полгода.
В частности, по портфелю ключевого бизнеса Банка - проектному финансированию жилищного строительства - доля «зеленых» кредитов по итогам 2023 года составила 31% (317 млрд руб.). При этом суммарный портфель «зеленого» финансирования Банка на 31.12.2023, включая кредиты физическим лицам, в совокупности составил около 18% активов. Данные кредиты соответствуют Таксономии «зеленых» проектов РФ (Постановление Правительства Российской Федерации от 21.09.2021 № 1587) и критериям «зеленых» проектов Green Bond Principles ICMA.
Кроме того, Банк проводит большую работу по развитию «зеленого» строительства и «зеленого» финансирования в России. Банк является признанным лидером среди российских организаторов выпусков облигаций в форматах устойчивого развития. По состоянию на июнь 2024 года Банк выступил организатором в 15 выпусках «зеленых», социальных и облигаций устойчивого развития эмитентов группы, в которую входит Банк, и клиентов совокупным объемом более 169 млрд рублей.
Банк наряду с другими российскими кредитными организациями участвует в реализации программы по поддержке развития жилищного строительства, в том числе «зеленого» и энергоэффективного, – первой в России программы проектного финансирования, основанной на кластерном подходе и работающей в 61 субъекте, более всего нуждающихся в поддержке предложения. В случае если застройщики осуществляют строительство «зеленых» МКД, ставка для них дополнительно снижается на 1 или 2% в зависимости от класса энергоэффективности и выполнения нескольких иных критериев качества строительства.
Взвешенный подход к практике реализации «зеленого» офиса. Здание, в котором располагается головной офис Банка ДОМ.РФ, сертифицировано в системе экологической сертификации «Клевер». На текущий момент класс энергосбережения определен для двух зданий Банка (одно в собственности, второе – в аренде) - на уровне А. В 2023 году был проведен предварительный экологический аудит центрального офиса. У прочих офисов на текущий момент отсутствуют экологические сертификации, и они не проходили экологический аудит, однако в них реализуются различные инициативы: используются материалы из вторсырья, организован раздельный сбор отходов, реализуется программа «Безбумажный офис». Сейчас более 75% сделок Банка оформляются без бумаги. В 2023 году более 10 тонн бумаги было сэкономлено благодаря сокращению печатных форм. 99% операций планируется сделать доступными без посещения офиса к 2025 году. Также с 2020 года Банк активно развивает электронное подписание и е-закладные, становящиеся новым стандартом для всего ипотечного рынка. В 2024 году доля е-сделок составила 85%, доля е-закладных – порядка 80%.
В офисах используется энергосберегающее оборудование и ведется мониторинг электро- и теплопотребления. При этом в настоящее время отсутствуют планы по сокращению потребления ресурсов. При проведении закупок бытовой и офисной техники, кондиционеров, ламп предпочтение отдается в пользу энергосберегающего (закупка нового оборудования включает в себя обязательный критерий высокого класса энергоэффективности А, А+, А++). Приблизительная текущая доля – 50%, к концу 2024 будет составлять – 70%.
Ограниченное воздействие на климат. Банк ведет подсчет косвенных выбросов парниковых газов (Scope 2) и раскрыл их в Годовом отчете Банка ДОМ.РФ за 2023 год. Банком ставятся цели в отношении «зеленой» составляющей как в рамках программы «зеленый офис», так и в рамках оценки углеродного следа портфеля (в 2024 году запланирован подсчет Scope 3 по ключевым значимым сегментам бизнеса). Агентством выделяются усилия Банка по повышению энергоэффективности, модернизации эксплуатируемых объектов, активного применения ресурсосберегающих технологий и снижения потребление топлива за счет уменьшения корпоративного автотранспорта, сокращения поездок. За 2023 год удельные выбросы парниковых газов на одного сотрудника уменьшились на 14% и составили 0,684 т СО2 экв. / человека. Банк ДОМ.РФ проводит мероприятия по эко-просвещению, сотрудники принимают активное участие в добровольных экологических мероприятиях Банка («Сохраним лес (Сад памяти)», «Формирование экотропы на Камчатке», высадка хвойных деревьев в г. Москве за счет средств Банка ДОМ.РФ).
Блок Social оказывает положительное влияние
| S |
Адекватные условия оплаты труда. По оценкам агентства, средняя заработная плата соответствует заработной плате в ключевом регионе присутствия. Несмотря на то, что индексация заработной платы с учетом инфляции официально не регламентирована, Банк постоянно проводит мониторинг рынка труда и осуществляет в том числе массовые пересмотры в случае высоких показателей инфляции и/или роста заработных плат отдельных должностей на рынке.
Комфортные условия труда. Все сотрудники обеспечены медицинскими услугами (ДМС в страховой компании с рейтингом на уровне ruAAA от «Эксперт РА») и дополнительными социальными льготами за счет Банка. В центральном офисе для сотрудников осуществляется регулярный контроль здоровья, предоставляется возможность работать в удаленном или гибридном режиме, переговорные комнаты для индивидуальной работы и звонков. В здании офиса сотрудникам доступен бесплатный спортивный зал, столовая и кафетерий, а также дежурный врач и психолог. У Банка существует корпоративный учебный портал и цифровая академия, где сотрудники проходят обязательное и дополнительное обучение. В 2023 году в дополнительных образовательных мероприятиях приняли участие более 90% сотрудников.
Приемлемый уровень текучести кадров. Текучесть кадров за 2022 и 2023 годы сохраняется в пределах 26% и не превышает релевантные показатели по аналогичным банкам.
Высокий уровень взаимодействия с обществом и развитая практика социального инвестирования. Доля инвестиций в социальные, благотворительные проекты и программы составила 0,29% от чистых процентных доходов за 2023 год. Банк обеспечивает реализацию механизма инфраструктурных облигаций, который направлен на финансирование школ, детских садов, спортивных объектов, а также дорожно-транспортной инфраструктуры, выступая организатором выпусков социальных облигаций для финансирования инфраструктуры. На 31.12.2023 доля социальных инвестиций Банка (без учета льготной ипотеки) составила около 10% от активов, что позитивно оценивается агентством.
Блок Governance оказывает умеренно положительное влияние
| G |
Умеренно проработанная стратегия развития. Деятельность Банка осуществляется в соответствии с целями и задачами, определенными Законом № 225-ФЗ, Стратегией развития и Долгосрочной программой развития на период 2021–2030 гг головной организации. У Банка отсутствует ESG-стратегия, ее планируется разработать в 2024-2025 гг. При этом, как обозначено ранее, Банк ДОМ.РФ присоединился к Политике в области устойчивого развития головной организации.
Достаточно эффективная система органов управления. В Банке действует Совет директоров (далее – СД), который состоит из 5 членов, из них 2 независимых директора. На текущий момент КПЭ по ESG для членов СД не установлены. В 2023 году прошло 9 заседаний СД, из них 4 заседания, в том числе касались вопросов устойчивого развития. Сдерживают оценку фактора отсутствие женщин в составе СД (а также в составе Правления), а также комитета по устойчивому развитию при нем. Однако в Банке сформировано структурное подразделение «Устойчивое развитие». Для реализации разнонаправленных ESG-инициатив была создана рабочая группа по устойчивому развитию. Поддержку оценке фактора оказывает большое количество женщин-руководителей (48%).
Достаточно проработанная система риск-менеджмента. Система управления рисками регламентируется стратегией управления рисками и капиталом и значительным количеством внутренних документов. Банком ежемесячно подготавливается отчетность по риск-менеджменту, включая ESG-характеристики кредитного портфеля. Совет директоров ежегодно рассматривает отчет о результатах выполнения внутренних процедур оценки достаточности капитала, отчет о результатах стресс-тестирования. В 2021 году Банк ДОМ.РФ интегрировал риски в области устойчивого развития в свою риск-политику в качестве отдельной группы рисков. Выделяются физические и переходные климатические риски, социальные риски и риски корпоративного управления. Со стороны руководства Банка ДОМ.РФ принимаются необходимые меры для минимизации негативного влияния факторов устойчивого развития на достижение целей Банка, включая регулярные идентификацию и стресс-тестирование рисков, внедрение механизмов управления рисками в области устойчивого развития в общекорпоративную систему управления рисками, оценку таких рисков у финансируемых проектов.
Умеренная информационная прозрачность. Банк ДОМ.РФ составляет и публикует отчетность по РСБУ и МСФО. Нефинансовые данные раскрываются в рамках отчета об устойчивом развитии, который составляется с учетом стандартов GRI и TCFD, а также рекомендаций Банка России и Минэкономразвития России. В июле 2023 года утверждена дивидендная политика, но она не опубликована на сайте Банка ДОМ.РФ, что сдерживает оценку. В отраслевом рэнкинге ESG-прозрачности от «Эксперт РА» в 2023 году АО «Банк ДОМ.РФ» занимает 8 место.
Начинающая практика реализации ответственной цепочки поставок. Экологические требования к поставщикам включаются в техническое задание при закупке товаров, типовое техническое задание утверждено положением о закупках Банка. В настоящее время в Банке разработан и проходит согласование Кодекс ответственного поставщика, на базе которого поставщики будут подписывать декларацию о соблюдении ESG-требований, документ планируется утвердить в июле 2024 года. В течение 2024 года планируется разработать отдельную ESG-политику по закупкам и автоматизировать отчетность по основным категориям поставщиков.
Приемлемая политика ответственного инвестирования. В Банке ДОМ.РФ разработан и находится на согласовании проект политики ответственного финансирования и инвестирования. При этом в текущих процессах финансирования Банк уже учитывает риски устойчивого развития. Любой кредитный договор или договор займа предусматривает обязанность заемщика соблюдать законодательство об охране окружающей среды и обеспечению безопасности строительных работ, получать все необходимые лицензии и разрешения, а также обязанность подрядчика осуществлять строительство в соответствии с технической документацией и сметой, не использовав материалы и оборудование, которые наносят вред окружающей среде. «Зеленые» кредитные договора и договора займа дополнительно направлены на финансирование проектов, признаваемых зелеными в соответствии с Таксономией и международными стандартами.
Прогноз по рейтингу
По рейтингу установлен стабильный прогноз, что предполагает высокую вероятность сохранения рейтинга на текущем уровне на горизонте 12 месяцев.
Регуляторное раскрытие
При актуализации рейтинга ESG АО «Банк ДОМ.РФ» применялась методология присвоения рейтингов ESG https://raexpert.ru/ratings/methods/current/ (вступила в силу 29.12.2023).
Ключевыми источниками информации, использованными в рамках рейтингового анализа, являлись данные АО «Банк ДОМ.РФ», Банка России, а также данные АО «Эксперт РА». Информация, используемая АО «Эксперт РА» в рамках рейтингового анализа, являлась достаточной для применения методологии.
Некредитные рейтинги, присваиваемые АО «Эксперт РА», выражают мнение АО «Эксперт РА» относительно некредитных рисков, принимаемых на себя контрагентами при взаимодействии с рейтингуемым лицом.
Присваиваемые АО «Эксперт РА» рейтинги отражают всю относящуюся к объекту рейтинга и находящуюся в распоряжении АО «Эксперт РА» информацию, качество и достоверность которой, по мнению АО «Эксперт РА», являются надлежащими.
АО «Эксперт РА» не проводит аудита представленной рейтингуемыми лицами отчётности и иных данных и не несёт ответственность за их точность и полноту. АО «Эксперт РА» не несет ответственности в связи с любыми последствиями, интерпретациями, выводами, рекомендациями и иными действиями третьих лиц, прямо или косвенно связанными с рейтингом, совершенными АО «Эксперт РА» рейтинговыми действиями, а также выводами и заключениями, содержащимися в пресс-релизах, выпущенных АО «Эксперт РА», или отсутствием всего перечисленного.
Представленная информация актуальна на дату её публикации. АО «Эксперт РА» вправе вносить изменения в представленную информацию без дополнительного уведомления, если иное не определено договором с контрагентом или требованиями законодательства РФ. Единственным источником, отражающим актуальное состояние рейтинга, является официальный интернет-сайт АО «Эксперт РА» www.raexpert.ru.
