Законодатели предлагают подключить АСВ к страховому рынку
Распространение государственных гарантий на страхование жизни не столько насущная необходимость, сколько маркетинговый ход. Благодаря обязательному резервированию, стабильности и устойчивости страхового рынка нет никаких сомнений в обязательности страховых выплат. Тем не менее страховщики готовы платить за гарантии от государства.
Двойные гарантии
В начале июня в Государственную думу внесен законопроект о гарантировании в страховании жизни, предлагающий распространить систему страхования не только на банковские вклады, но и на страхование жизни, а также комбинированное страхование (в том числе кредитное/ипотечное). Закон в случае его принятия должен вступить в силу в 2025 году, миссия будет поручена Агентству по страхованию вкладов (АСВ). Подразумевается, что система страхования будет строиться по аналогии с банковской системой гарантирования.
Согласно тексту законопроекта, гарантированию подлежит как право выгодоприобретателя на страховую выплату, так и право страхователя на выкупную сумму (страховую выплату) при досрочном расторжении договора. Попадает под гарантии и возврат страховой премии (полностью или частично) и в случае отказа от страховки в течение "периода охлаждения". Гарантирование распространяется на договоры страхования жизни физических лиц. Единственным исключением является право выгодоприобретателя-юридического лица, являющегося кредитором по договору потребительского кредита (займа): оно также попадает под гарантии.
Лимит гарантии для страхования жизни вдвое больше, чем при страховании вкладов,– 2,8 млн руб. от одного страховщика против 1,4 млн руб. по вкладу. На случай смерти застрахованного гарантированный лимит составит 10 млн руб. В отношении лимитов по выплатам все опрошенные "Ъ" представители отрасли заявили, что они достаточны, так как превышают и средний взнос, и среднюю выплату. Кроме того, предпосылок к возможной реализации каких-то негативных сценариев практически нет, единодушно подчеркивают эксперты.
Фонд АСВ, как и в случае с банками, предполагается формировать из взносов страховых компаний с лицензией на "жизнь", они будут вноситься поквартально. Расчетной базой станут те самые резервы страховщика, которые уже являются гарантией выплат в случае ухода страховщика с рынка. Минимальная ставка взносов в АСВ со стороны страховщика жизни – 0,003125%, максимальная – 0,2%. В законопроекте закреплена возможность установки максимальной ставки на три года после предоставления Банком России кредита АСВ или же в случае выпуска агентством облигаций или других бумаг. А если АСВ не справилось и кредит не вернуло, то срок максимальной ставки может быть продлен еще на два года.
Это, пожалуй, самый спорный момент в законопроекте, так как получается, что бремя ответственности за заимствование средств у ЦБ или на рынке АСВ перекладывает на участников системы гарантирования, отмечают некоторые эксперты на условиях анонимности. Официально же компании заявляют, что взносы в АСВ не станут дополнительной нагрузкой на страховщиков и не приведут к повышению тарифов.
Зачем это страховщикам
Олег Черноусов полагает, что гарантии государства станут дополнительным аргументом в пользу выбора продуктов накопительного страхования жизни, привлекут к НСЖ и ДСЖ (который готовится к запуску) еще больше внимания. Соглашается с ним и Игорь Фатьянов, который считает, что практика гарантирования повысит доверие потребителей к этому виду страхования.
Как объяснил господин Дубровин, система гарантирования по договорам страхования жизни изначально воспринималась страховым сообществом в первую очередь как равнозначная защита потребителей. "Потребитель, который вкладывает в депозит, заключает договор с НПФ или страховщиком жизни, не должен переживать, что где-то его вложения защищены лучше, где-то хуже. Вопрос защиты вложений – это гигиенический фактор (как ремни безопасности в автомобиле), он должен просто быть, а потребитель выбирает и оценивает непосредственную сущность – продукт",– говорит Виктор Дубровин.
Также страховщики рассматривают систему гарантирования как маркетинговый инструмент. Все знают про банковскую систему гарантирования по вкладам. С 2004 года АСВ выплатило банковским вкладчикам более 2 трлн руб. Подключение к системе АСВ страховщиков может оказать успокоительный эффект на потенциального страхователя.
"Большинство воспринимают государственные гарантии как важный и нужный механизм применительно к любым финансовым инструментам. Заключая долгосрочный договор страхования, клиенты часто спрашивали, как гарантируется исполнение обязательств. Долгий и профессиональный рассказ о сложной системе финансовой устойчивости в страховании гораздо проще заменить простым и понятным "застраховано в АСВ"",– поясняет Виктор Дубровин.
Есть и еще один нюанс: страхование жизни – это всегда длинные деньги, а на промежутке 10-20 лет никакие дополнительные гарантии лишними не будут.
"Можно задаться вопросом о практической применимости механизмов гарантирования с учетом очень высокой надежности сегмента страхования жизни, близкого к нулю исторического числа дефолтов в этом секторе, высокой зарегулированности сегмента,– рассуждает управляющий директор по рейтингам страховых и инвестиционных компаний агентства "Эксперт РА" Алексей Янин.– Вместе с тем мы живем в очень турбулентное время, и то, что сейчас кажется очень надежным, может перестать быть таковым в будущем, а классические продукты страхования жизни рассчитаны на многие годы, в том числе и на 15 лет, и даже дольше. За этот период может произойти многое, и с госгарантиями среднестатистическому потребителю продуктов страхования жизни будет все-таки спокойнее".
Источник: КоммерсантЪ
