Что стоит за выгодными займами в МФО и ломбардах
Штраф не считается: Центробанк рекомендовал кредитным организациям не начислять проценты и неустойки при взыскании долга через суд. Регулятор таким образом пытается защитить заемщиков от растущих просрочек по кредитам. И эта мера, как говорят эксперты, в первую очередь направлена против МФО и ломбардов, у которых пени часто превышают процент займа в разы. Что стоит за выгодным кредитом? И какую комиссию в итоге платит заемщик? Выясняла Аэлита Курмукова.
О том, что семейная недвижимость ему не принадлежит, Сергей Фролов узнал после смерти матери. Оказалось, она взяла кредит в МФО под залог квартиры, не подозревая, что возвращать придется не только долг и огромные проценты, но и внушительную сумму — пеню за просрочку. «Первоначальный был в 600 тыс., когда мама перестала успевать его отдавать, был дан 1,200 млн. У некоторых людей есть даже три договора, у пострадавших, у которых сейчас уже отняли квартиру, у кого в стадии отжатия идет. Люди не успевали выплачивать их, в устной форме предлагались якобы кредитные каникулы на три месяца, люди верили, таких порядка 40 человек знакомых из этой же группы. И в это время капали пени за просрочку», — рассказал Фролов.
Для многих должников именно эти бесконечные и безразмерные неустойки становятся последней каплей перед банкротством. Кредитные организации, особенно МФО, на это и рассчитывают, ведь у них на руках залог, часто, как в случае с мамой Сергея, квартира. Сейчас ее выставили на продажу по цене вдвое ниже рыночной — для кредиторов все равно огромная прибыль, а оспорить через суд шансов немного. При этом пени и переплаты записываются в кредитные договоры так, что большинство заемщиков и не понимают, на что подписываются, тем более деньги нужны им здесь и сейчас, говорит ведущий юрист общества защиты прав потребителей «Общественный контроль» Олег Фролов: «Тут надо понимать, насколько выгоден кредит вообще. Если ты взял 16 тыс. в банке, то выплачивал бы по 500 руб., а не 1,5 тыс. во всякие ломбарды. Уже с этого надо начинать говорить об условиях кредита.
А заемщики, когда осознают, что их очень сильно обманули, начинают брать калькулятор и считать, сколько они переплачивают, и понимают, что проплачивают за период возврата долга 100% сумму займа, и они перестают платить».
Но сейчас на стороне заемщиков ЦБ. Регулятор настоятельно рекомендовал финансистам останавливать счетчик после решения суда о взыскании кредита. Это поможет, но нужны и другие решения, ведь одних процентов порой хватает, чтобы разорить должника, говорит представитель агенства «Эксперт РА» по банковским рейтингам Иван Уклеин: «Есть ограничения для микрофинансового рынка. Вся сумма долга не может превышать первоначальную сумму больше чем в четыре раза. И с 1 июля Центробанк очередными поправками снижает эту сумму. Вся сумма долга не сможет превышать больше чем в 2,5 раза с учетом всех процентов, штрафов, пени и так далее. То есть, если вы взяли микрозайм на 10 тыс. руб., то больше 25 тыс. с вас никто взыскать не сможет».
Но светлое кредитное будущее еще не наступило. И микрофинансовые организации заманивают клиентов низкими ставками и быстрым займом. Дают кредит под 2-3%, а не как в банках — от 12%. Многие думают, что речь идет о годовых, на самом деле выплаты расписаны по дням и неделям, ежедневно капает и неустойка. Хотя за выгодным кредитом банка тоже почти всегда стоит скрытая комиссия, отмечает генеральный директор компании «Система кредитных специалистов» Алексей Казарин: «Один из частых и вопиющих случаев — это когда банки свои низкие ставки по кредитам вынуждены компенсировать за счет дополнительных доходов от страхования. Речь идет все-таки больше о кредитах наличными, 13-17% годовых. Это, как правило, прописывают в кредитной документации, что в случае отказа от добровольного страхования процентная ставка по кредиту устанавливается в размере +3 или +4 процентных пункта от базовых изначальных».
Страховые взносы предлагают не только на ипотеку или автомобиль, но даже на потребительские товары: бытовую технику и телефоны. От них можно отказаться, но только до подписания договора. А еще среди скрытых комиссий банков и МФО обслуживание открытого счета. С виду комиссия небольшая — всего 0,5%. Но из-за разных способов ее начисления, с учетом или без первого взноса, она может доходить до 6%. И совет у юристов тут только один — не брать подозрительно дешевый кредит. Наверняка в нем скрытая угроза.
Источник: Коммерсантъ
