С 1 января по 15 сентября 2015 года ЦБ РФ отозвал лицензии у 42 страховщиков и у 19 приостановил, что было связано в основном с низким качеством активов. По данным на сентябрь 2015 года, 92 страховые компании отнесены Банком России к высокой группе риска.
Негативное давление на финансовую устойчивость российских страховщиков оказывают:
- Наличие «фиктивных» активов. По оценкам «Эксперт РА», порядка 15% активов российских страховых компаний на 31.12.2014 были «фиктивными».
- Повышение убыточности страхового бизнеса (в первую очередь розничного) в условиях стагнации рынка и ослабления рубля. Страховщики, которые не сумели вовремя скорректировать тарифы и снизить долю высокоубыточных видов страхования в портфеле, получили убытки.
- Высокая величина принимаемых рисков при отсутствии перестрахования. Страховщики, занимающиеся страхованием ответственности застройщиков, туроператоров и владельцев опасных объектов, находятся в повышенной группе риска из-за крайне высоких принимаемых рисков. При отсутствии качественного перестрахования реализация хотя бы одного риска может привести к тому, что страховщик не справится с выплатой страхового возмещения и не сможет выполнить свои обязательства.
- Ограничения в перестраховании рисков из-за санкций. Невозможность перестраховывать на европейских и американских рынках риски отдельных отраслей и компаний, которые попали под санкции, приводит к увеличению принимаемых рисков страховщиками на собственное удержание. Из-за небольших емкостей перестраховочных рынков других стран происходит рост издержек, связанных с поиском новых перестраховщиков.
По оценкам «Эксперт РА», в 2015–2016 годах ключевыми рисками для российских страховщиков останутся риски, связанные с составом и структурой активов. На финансовую устойчивость страховщиков в ближайшем будущем будут оказывать влияние кредитные риски, связанные с отзывом лицензий у банков и неисполнением обязательств компаний по облигациям, а также риски, связанные с высокой величиной рисков, оставляемых на собственном удержании, и ограничениями в перестраховании. Кроме того, сохранится вероятность недобросовестного поведения отдельных страховщиков, направленного на наращивание взносов без формирования достаточного объема резервов.
Повышение качества регулирования и совершенствование нормативной базы страхового рынка позволят значительно повысить финансовую устойчивость и надежность российских страховщиков, снизить вероятность банкротства отдельных компаний.
Михаил Волков, генеральный директор СПАО «Ингосстрах»: «Если говорить о долгосрочной перспективе, то репутационные риски страховщиков достаточно высоки, поскольку для эффективного развития отрасли необходим определенный уровень лояльности страхователей – как физических, так и юридических лиц. Этот уровень складывается из понимания сути страховой услуги и доверия к страховщикам. В идеале на рынке должны остаться только надежные и стабильные компании, которые заинтересованы отвечать по своим обязательствам и формировать качественную услугу. В таких условиях уровень доверия к рынку будет только повышаться».
Для предотвращения банкротств страховых компаний необходим постепенный переход к пруденциальному надзору. При этом крайне важно не допустить такого ужесточения условий работы российских страховщиков, которое приведет к монополизации отрасли. Новые нормативы нужно вводить постепенно и поэтапно, у страховщиков должно быть время для подготовки к переходу на новые условия работы. В противном случае концентрация страховых взносов у нескольких крупных страховщиков снизит эффективность российского страхового рынка и негативно отразится на страхователях.
В целях повышения финансовой устойчивости российских страховщиков необходимо продолжить работу по следующим направлениям:
- Непрерывный контроль качества и структуры активов.
- Внедрение надзора за страховыми группами, расчета «рисков на группу».
- Внедрение особых нормативов для системно значимых страховщиков.
- Установка требований к минимальному уровню финансовой устойчивости для доступа страховщиков на рынки социально значимых видов страхования.
- Внедрение процедуры финансового оздоровления и санации страховщиков.
Кроме того, крайне важно перейти к превентивному надзору. Для этого необходимо:
- Создание системы нормативов для раннего выявления компаний с финансовыми затруднениями.
- Законодательное ограничение максимальной величины рисков, оставляемых на собственном удержании. Реальный контроль выполнения страховщиками установленного ограничения.
- Усиление функций риск-менеджмента страховщиков. Контроль соответствия практики риск-менеджмента в компании и документов, регламентирующих управление рисками.
- Проверка соответствия стратегических планов компании и ее реальных возможностей.
- Повышение стандартов ведения актуарного аудита. Создание условий для того, чтобы недобросовестные актуарии покинули рынок.
