Москва, 4 сентября 2019 г.
Рейтинговое агентство «Эксперт РА» подтвердило рейтинг кредитоспособности Банку Акцепт на уровне ruBBB+. По рейтингу сохранен стабильный прогноз.
Рейтинг кредитоспособности банка обусловлен невысокой оценкой рыночных позиций при удовлетворительном качестве активов, консервативной оценкой корпоративного управления, сильной ликвидной позицией, а также адекватной оценкой достаточности капитала.
АО «Банк Акцепт» (г. Новосибирск, рег. номер 567) – небольшой по размеру активов банк, специализирующийся на кредитовании и РКО корпоративных клиентов, кредитовании физических лиц и работе с ценными бумагами. Сеть подразделений банка сосредоточена в основном в Новосибирской области (головной офис и 10 дополнительных офисов), имеются также филиал в г. Москве и по одному операционному офису в г. Омске, г. Красноярске, г. Барнауле. Крупнейшими акционерами являются член СД банка Павел Алексеевич Езубов (79,5%) и председатель СД Юрий Николаевич Середа (15,25%).
Невысокая оценка рыночных позиций. Банк занимает устойчивые конкурентные позиции в базовом регионе (Новосибирская область), однако его доля на российском банковском рынке оценивается как незначительная (на 01.07.2019 банк занимает 135-е место по активам в рэнкинге «Эксперт РА»). В качестве основных рисков бизнес-модели банка агентство отмечает ориентацию на кредитование корпоративных клиентов преимущественно за счет средств физических лиц (вклады ФЛ, включая ИП, составили свыше 61% привлеченных средств на 01.07.2019), а также ужесточение конкуренции в основных бизнес-сегментах со стороны госбанков и крупнейших частных банков. Основная часть кредитного портфеля сконцентрирована в Новосибирской области (64% на 01.06.2019), что потенциально способно оказать давление на финансовый результат банка при ухудшении конъюнктуры рынка в регионе. Вместе с тем, агентство отмечает адекватную диверсификацию бизнеса банка по направлениям деятельности (индекс Херфиндаля-Хиршмана по активам составил 0,31 на 01.07.2019). Величина активов, приходящихся на связанные с кредитной организацией стороны, по оценке агентства, находится на невысоком уровне.
Адекватная оценка достаточности капитала. Банк характеризуется приемлемыми значениями нормативов достаточности капитала (на 01.07.2019 Н1.0=14%; Н1.1=12,1%; Н1.2=12,1%) при адекватной способности к его генерации (за период с 01.07.2018 по 01.07.2019 ROE по прибыли после налогообложения в соответствии с РСБУ составила 15,3%). Отмечается также удовлетворительная устойчивость капитала к реализации кредитных рисков (на 01.07.2019 капитал выдерживает полное обесценение до 9,7% базы подверженных кредитному и рыночному рискам активов и внебалансовых обязательств без нарушения нормативов). Показатель чистой процентной маржи на протяжении последних трех лет находился в диапазоне 5,2 – 5,6%, что оценивается агентством как адекватный уровень.
Удовлетворительное качество активов. Основу активов банка составляет его кредитный портфель (58% валовых активов на 01.07.2019), который представлен преимущественно ссудами, выданными корпоративным клиентам (66% ссудного портфеля на 01.07.2019). Доля просроченной задолженности по кредитному портфелю ЮЛ и ИП составила 7,5% на 01.07.2019, по кредитному портфелю ФЛ – 14,6%, что оценивается агентством как высокий уровень. Вместе с тем, обеспеченность ссудного портфеля признана адекватной (на 01.06.2019 свыше 60% кредитного портфеля обеспечены залогом недвижимости и прав по вкладам). Отмечается также высокое кредитное качество портфеля ценных бумаг, который составляет около 31% валовых активов банка (на 01.07.2019 доля ценных бумаг с кредитными рейтингами на уровне ruAA- и выше по шкале «Эксперт РА» составила около 67%).
Сильная ликвидная позиция. Агентство отмечает высокий запас балансовой ликвидности банка (за период с 01.07.2018 по 01.07.2019 среднее отношение высоколиквидных активов к привлеченным средствам составило – 16%, ликвидных – 51%). Для банка характерна высокая зависимость от средств физических лиц и ИП, как основного источника фондирования (52% пассивов на 01.07.2019). При этом уровень концентрации ресурсной базы на крупных клиентах оценивается как приемлемый (на 01.07.2019 доля средств 10 крупнейших кредиторов / групп кредиторов в пассивах составила 16%). Положительное влияние на рейтинг оказывает наличие доступа к широкому спектру источников дополнительного фондирования (имеется возможность привлечения кредитов Банка России под залог нерыночных активов и кредитов под залог ценных бумаг в рамках сделок РЕПО; в совокупности более трети величины привлеченных средств банка на 01.07.2019).
Уровень корпоративного управления оценивается консервативно. Качество корпоративного управления в целом соответствует масштабам и направлениям деятельности банка. Вместе с тем, отмечаются отдельные недостатки в корпоративном управлении банком (в частности, активное использование практики заочных заседаний СД, отсутствие независимых директоров в составе СД), а также его сложная акционерная структура (ключевой конечный бенефициар владеет кредитной организацией через несколько уровней компаний). Агентство отмечает отдельные недостатки кредитной политики в прошлом, что привело к значительному объему просроченной задолженности на балансе. В банке принят стратегический план развития на 2019 – 2021 гг., который подразумевает активное развитие МСБ и розницы (в том числе в части необеспеченного кредитования). Стратегические планы в целом адекватны и достижимы, однако агентство отмечает недовыполнение ряда плановых показателей по итогам I полугодия 2019 года.
На 01.07.2019 размер нетто-активов банка по РСБУ составил 20 млрд руб., величина собственных средств – 2,4 млрд руб., прибыль после налогообложения за I полугодие 2019 года – 192,1 млн руб.
Контакты для СМИ: pr@raexpert.ru, тел.: +7 (495) 225-34-44.
Кредитный рейтинг АО «Банк Акцепт» был впервые опубликован 08.05.2009. Предыдущий рейтинговый пресс-релиз по данному объекту рейтинга был опубликован 06.09.2018.
Кредитный рейтинг присвоен по российской национальной шкале и является долгосрочным. Пересмотр кредитного рейтинга и прогноза по нему ожидается не позднее года с даты выпуска настоящего пресс-релиза.
При присвоении кредитного рейтинга применялась методология присвоения рейтингов кредитоспособности банкам https://raexpert.ru/ratings/methods/previous/ (вступила в силу 12.04.2019).
Присвоенный рейтинг и прогноз по нему отражают всю существенную информацию в отношении объекта рейтинга, имеющуюся у АО «Эксперт РА», достоверность и качество которой, по мнению АО «Эксперт РА», являются надлежащими. Ключевыми источниками информации, использованными в рамках рейтингового анализа, являлись данные Банка России, АО «Банк Акцепт», а также данные АО «Эксперт РА». Информация, используемая АО «Эксперт РА» в рамках рейтингового анализа, являлась достаточной для применения методологии.
Кредитный рейтинг был присвоен в рамках заключенного договора, АО «Банк Акцепт» принимало участие в присвоении рейтинга.
Число участников рейтингового комитета было достаточным для обеспечения кворума. Ведущий рейтинговый аналитик представил членам рейтингового комитета факторы, влияющие на рейтинг, члены комитета выразили свои мнения и предложения. Председатель рейтингового комитета предоставил возможность каждому члену рейтингового комитета высказать свое мнение до начала процедуры голосования.
АО «Эксперт РА» в течение последних 12 месяцев не оказывало АО «Банк Акцепт» дополнительных услуг.
Кредитные рейтинги, присваиваемые АО «Эксперт РА», выражают мнение АО «Эксперт РА» относительно способности рейтингуемого лица (эмитента) исполнять принятые на себя финансовые обязательства и (или) о кредитном риске его отдельных финансовых обязательств и не являются установлением фактов или рекомендацией покупать, держать или продавать те или иные ценные бумаги или активы, принимать инвестиционные решения.
Присваиваемые АО «Эксперт РА» рейтинги отражают всю относящуюся к объекту рейтинга и находящуюся в распоряжении АО «Эксперт РА» информацию, качество и достоверность которой, по мнению АО «Эксперт РА», являются надлежащими.
АО «Эксперт РА» не проводит аудита представленной рейтингуемыми лицами отчётности и иных данных и не несёт ответственность за их точность и полноту. АО «Эксперт РА» не несет ответственности в связи с любыми последствиями, интерпретациями, выводами, рекомендациями и иными действиями третьих лиц, прямо или косвенно связанными с рейтингом, совершенными АО «Эксперт РА» рейтинговыми действиями, а также выводами и заключениями, содержащимися в пресс-релизах, выпущенных АО «Эксперт РА», или отсутствием всего перечисленного.
Представленная информация актуальна на дату её публикации. АО «Эксперт РА» вправе вносить изменения в представленную информацию без дополнительного уведомления, если иное не определено договором с контрагентом или требованиями законодательства РФ. Единственным источником, отражающим актуальное состояние рейтинга, является официальный интернет-сайт АО «Эксперт РА» www.raexpert.ru.