С марта прошлого года ипотечные ставки демонстрировали тенденцию к снижению. Средневзвешенная ставка по ипотечным кредитам в рублях за 2017 год уменьшилась на 1,8 п. п., до 10,6%. При этом средневзвешенная ставка по кредитам, выданным за месяц, опустилась ниже психологической отметки 10% еще в октябре 2017 года (см. график 4). Наибольшие темпы снижения ставок наблюдались в основном в регионах, в которых стоимость ипотеки была выше средних показателей на начало года (см. таблицу 4): Республика Тыва (-2,8 п. п.), Сахалинская область (-2,4 п. п.), Чукотский автономный округ (-2,4 п. п.). И напротив, относительно небольшое снижение было в регионах, в которых на 01.01.2017 ставки были меньше среднероссийских: Севастополь (-1,1 п. п.), Республика Крым (-1,2 п. п.), Санкт-Петербург (-1,4 п. п.). Таким образом, в 2017 году наблюдалось не только падение ставок до рекордно низких уровней в целом по рынку, но и сокращение дифференциации регионов по данному показателю: разрыв между максимальной и минимальной средневзвешенными процентными ставками в рублях насчитывал 0,8 п. п., тогда как в 2016-м – 1,3 п. п. Среди топ-20 регионов – лидеров по объему выдач в 2017 году также произошло значительное снижение разницы по ставкам – с 0,7 до 0,2 п. п.
Стоит отметить, что сближение ипотечных ставок произошло не только между регионами, но и между первичным и вторичным жильем. Так, по данным агентства «ДОМ.РФ», ставка по кредитам на новостройки в декабре 2017 года была равна 9,77% (-1 п. п. к декабрю 2016-го), а на приобретение жилья на вторичном рынке – 9,8% (-2,3 п. п. к соответствующему периоду прошлого года). При этом цены на готовое жилье в 2017 году продолжали снижаться, хотя темпы падения замедлились, а цены на «первичку» показывали слабый рост (см. график 5).
Снижение процентных ставок позитивно отразилось на среднем размере кредита, который вырос за 2017 год на 8% и достиг 1,9 млн рублей. Наибольший прирост среднего размера кредита отмечен в Республике Калмыкия (+16%), Санкт-Петербурге (+15%), Республике Дагестан (+14%). Снижение средней суммы кредита наблюдалось только в четырех регионах: Республике Алтай (-17%), Республике Крым (-14%), Чеченской Республике (-13%) и Республике Ингушетия (-7%).
Средневзвешенный срок кредитования вырос на четыре месяца и составил 15,6 лет на 01.01.2018, при этом наибольший прирост наблюдался в Чеченской Республике (+22 месяца), Республике Ингушетия (+19 месяцев) и Республике Крым (+18 месяцев). Самые длинные в стране средние сроки кредитования (см. таблицу 5) были в Карачаево-Черкесской Республике (16,9 лет), Республике Калмыкия (16,7 лет) и Чувашской Республике (16,6 лет), самые короткие – в Чукотском автономном округе (13,5 лет), в Мурманской и Челябинской областях (13,8 и 13,9 лет соответственно).
Снижение процентных ставок и удлинение срока кредитования привели к сокращению долговой нагрузки заемщиков. Отношение среднего платежа по ипотеке к средней номинальной заработной плате снизилось за 2017 год с 57 до 54%. Среди регионов, входивших в 2017 году в топ-20 по объему выдач, самое высокое соотношение платеж – доход было в Московской области (67%), Ростовской области (66%) и Москве (63%), наименьшее – в Тюменской области (37%), Красноярском крае (46%) и Челябинской области (46%). Среднемесячный ипотечный платеж был рассчитан на основе предположения о том, что большинство выплат по ипотеке представляют собой аннуитет. Следует отметить, что данный способ не учитывает других источников доходов граждан, например, социальных выплат, а также того факта, что ипотечное бремя обычно несет вся семья, а не один человек, соответственно, долговая нагрузка на домохозяйство получается ниже.
