АО «Эксперт РА» повысило кредитный рейтинг ООО банк «Элита» до уровня ruВB

Москва, 24.10.2025

Резюме

АО «Эксперт РА» повысило рейтинг кредитоспособности ООО банк «Элита» до уровня ruBB, прогноз по рейтингу стабильный. Ранее у банка действовал рейтинг на уровне ruBB- со стабильным прогнозом.

Повышение рейтинга отражает рост показателей рентабельности бизнеса и операционной эффективности деятельности кредитной организации при неухудшении прочих финансовых метрик. Также на рейтинг позитивно повлияло изменение методологических подходов агентства в части оценки влияния регуляторных рисков. Кроме того, рейтинг кредитоспособности обусловлен ограниченной оценкой рыночных позиций, адекватной достаточностью капитала при высокой рентабельности деятельности, комфортными качеством активов и ликвидной позицией, а также консервативной оценкой уровня корпоративного управления.

ООО банк «Элита» — небольшой по размеру активов региональный банк, осуществляющий свою деятельность в соответствии с базовой лицензией. Банк специализируется на кредитовании и расчетно-кассовом обслуживании предприятий, в том числе государственных и муниципальных, а также субъектов МСБ. Головной офис банка расположен в г. Калуге, сеть подразделений представлена 3 дополнительными офисами в городах Калужской области: Обнинске, Кирове и Сухиничи.

Обоснование рейтинга

Ограниченная оценка рыночных позиций обусловлена несущественными масштабами деятельности кредитной организации на российском банковском рынке и ограниченной клиентской базой в сегменте кредитования: на 01.08.2025 банк находился за пределами топ-200 кредитных организаций РФ по активам, при этом количество заемщиков ЮЛ не превышает 60 штук. Агентство по-прежнему отмечает повышенную концентрацию деятельности банка на домашнем регионе: по состоянию на 01.07.2025 на Калужскую область пришлось около 72% размещенных средств и 100% привлеченных средств. Диверсификация бизнеса кредитной организации по направлениям деятельности оценивается как ограниченная ввиду значительного объема активов, размещенных в МБК (в т.ч. в депозиты Банка России): индекс Херфиндаля-Хиршмана по структуре активов составил 0,43 на 01.07.2025. Концентрация кредитных рисков на связанных с банком структурах, по оценкам агентства, находится на низком уровне.

Адекватная позиция по капиталу при высокой рентабельности деятельности. Нормативы достаточности капитала банка находятся на высоком уровне (Н1.0=33%; Н1.2=22% на 01.08.2025), при этом буфер абсорбции убытков позволяет выдерживать обесценение более 32% базы подверженных кредитному риску и риску обесценения активов и внебалансовых обязательств. На фоне роста активов за счет вложений в МБК наблюдалось снижение концентрации крупных кредитных рисков (на 01.08.2025 отношение крупных кредитных рисков к чистым активами составило 38% против 44% годом ранее), однако при этом сохраняется высокая зависимость от крупнейшего кредитного риска (3,9% чистых активов на 01.08.2025). Агентство отмечает рост рентабельности банка (за период с 01.07.2024 по 01.07.2025 ROE по РСБУ составила 26% против 23% годом ранее), что было преимущественно обусловлено увеличением чистой процентной маржи (NIM= 9,5% за период с 01.07.2024 по 01.07.2025 против 7,6% годом ранее). Также агентство позитивно оценивает повышение операционной эффективности деятельности банка ввиду роста доходов и сохранения уровня расходов: CIR по РСБУ составил порядка 51% за период с 01.07.2024 по 01.07.2025 (годом ранее – 61%).

Комфортное качество активов. По состоянию на 01.08.2025 около 42% активов занимает корпоративный кредитный портфель, представленный в основном ссудами субъектам МСБ. Уровень отраслевой диверсификации оценивается агентством как высокий: три крупнейшие отрасли совместно формировали около 67,5% ссудного портфеля на 01.08.2025. Ссудный портфель ФЛ составляет около 6% активов на 01.08.2025 и состоит преимущественно из потребительских ссуд. Качество портфеля ЮЛ характеризуется как невысокое: доля просроченной задолженности и ссуд 4-5 категории качества в портфеле составляет 8% и 10% соответственно. При этом портфель ФЛ имеет комфортное кредитное качество: доля просроченной задолженности составляет 3% на 01.08.2025, что ниже среднерыночного уровня. Имущественная обеспеченность клиентского кредитного портфеля оценивается как адекватная: покрытие ссудного портфеля обеспечением без учета залога ценных бумаг, поручительств и гарантий составило 77% на 01.08.2025. Около 22% активов на 01.08.2025 представлены требованиями к Банку России (депозиты и остатки на корреспондентском счете), еще 24% активов приходится на остатки и МБК в прочих банках-контрагентах преимущественно с кредитными рейтингами на уровне ruA- или выше по шкале «Эксперт РА». Портфель выданных банковских гарантий на 01.08.2025 составляет 15% капитала банка, за последние 12 месяцев выплат по нему не осуществлялось.

Комфортная ликвидная позиция. Банк поддерживает высокий запас балансовой ликвидности: на 01.08.2025 покрытие привлеченных средств ликвидными активами составляет 72%, высоколиквидными – 58,5%. В пассивах банка преобладают средства ЮЛ (61% на 01.08.2025), объем которых за год вырос на 19%, при этом на средства ФЛ приходится около 23% пассивов, объем которых за указанный период вырос на 7%. Агентство отмечает рост за последний год концентрации ресурсной базы на крупнейших кредиторах: остатки на счетах 10 крупнейших кредиторов/групп кредиторов формировали 40% пассивов на 01.08.2025 против 29% годом ранее. Средняя стоимость привлеченных средств по-прежнему находится на комфортном уровне с учетом текущей рыночной конъюнктуры: по ФЛ - порядка 16%, по ЮЛ - 8% за 2кв2025 года.

Консервативная оценка корпоративного управления. Агентство отмечает адекватный уровень регламентации бизнес-процессов банка при наличии отдельных недостатков в системе управления рисками, в т.ч. в банке не автоматизирован процесс регулярного мониторинга финансового состояния и обслуживания долга контрагента, банк не ведет базу данных моделей оценки кредитных рисков корпоративного и розничного портфелей и не проводит их регулярную валидацию. В банке функционирует Совет директоров с небольшой численностью, при этом отсутствуют комитеты при Совете директоров, численность СВК небольшая и отсутствует взаимозаменяемость сотрудников внутри Службы. Банк осуществляет свою деятельность в рамках стратегии развития на 2025-2026 гг. и бизнес-плана на 2025 год, фокусом которых является умеренный рост кредитования и РКО субъектов МСБ в базовом регионе присутствия. Агентство полагает, что движение в направлении заданных целей соответствует возможностям банка, однако не приведет к существенному укреплению его рыночных позиций на горизонте действия рейтинга.

Оценка внешнего влияния

Факторы внешнего влияния отсутствуют.

Компоненты рейтинга

Оценка собственной кредитоспособности (ОСК): ruBB

Оценка внешнего влияния: -

Прогноз по рейтингу

По рейтингу установлен стабильный прогноз, что предполагает высокую вероятность сохранения кредитного рейтинга на текущем уровне на горизонте 12 месяцев.

Регуляторное раскрытие