Москва, 3 апреля 2025 г.
Резюме
Рейтинговое агентство «Эксперт РА» подтвердило рейтинг кредитоспособности ООО «Хакасский муниципальный банк» на уровне ruBB+, прогноз по рейтингу стабильный.
Рейтинг кредитоспособности банка обусловлен слабой оценкой рыночных позиций, адекватной позицией по капиталу при удовлетворительной рентабельности, адекватными качеством активов и ликвидной позицией, а также консервативной оценкой корпоративного управления.
ООО «Хакасский муниципальный банк» – небольшой по масштабам бизнеса банк, осуществляющий свою деятельность преимущественно в Республике Хакасия и специализирующийся на кредитовании и расчетно-кассовом обслуживании предприятий МСБ и крупного бизнеса, а также физических лиц. Головной офис банка находится в городе Абакане, также имеется 20 дополнительных офисов, расположенных в Республике Хакасия и в Красноярском крае.
Обоснование рейтинга
Слабая оценка рыночных позиций обусловлена несущественными объемами бизнеса кредитной организации на российском банковском рынке (на 01.01.2025 банк находится за пределами топ-150). Универсальная специализация кредитной организации обуславливает высокую диверсификацию активов по сегментам: индекс Херфиндаля-Хиршмана на 01.02.2025 составил 0,26. Концентрация бизнеса на домашнем регионе, несмотря на постепенное снижение в течение последних 5 лет, сохраняется на высоком уровне: по состоянию на 01.02.2025 на Республику Хакасия приходилось около 53% кредитного портфеля ЮЛ, ИП и ФЛ и около 95% привлеченных средств клиентов. Концентрация кредитных рисков на связанных с банком структурах, по оценкам агентства, находится на низком уровне.
Адекватная позиция по капиталу при удовлетворительной рентабельности деятельности. Банк поддерживает высокие показатели достаточности капитала (Н1.0=31%, Н1.2=22% на 01.02.2025), что позволяет банку выдержать обесценение 25% базы подверженных кредитному и рыночному риску активов и внебалансовых обязательств. Бизнес банка характеризуется удовлетворительным уровнем показателей эффективности деятельности: ROE по РСБУ за 2024 год с учетом СПОД составила 9,9% (годом ранее – 8,3%), CIR – 64% (годом ранее – 69%). Концентрация кредитных рисков на клиентах находится на невысоком уровне: КСКР составляют 25% чистых активов, крупнейший кредитный риск в январе 2025 года достигал 3,7% активов.
Адекватное качество активов. Основу активов на 01.02.2025 составляет кредитный портфель (44% – корпоративные и 14% – розничные кредиты). Качество корпоративного портфеля оценивается как высокое, что обусловлено низкой долей проблемной задолженности: доля ссуд IV-V категорий качества составила 3% портфеля, уровень просроченной задолженности – менее 1%. При этом для портфеля ФЛ доля проблемных кредитов и уровень просроченной задолженности оцениваются как повышенные (соответственно 10,6% и 7,1%). Также агентство отмечает приемлемую отраслевую диверсификацию кредитов ЮЛ: на 3 крупнейшие отрасли приходится 48% портфеля. Розничный кредитный портфель, представленный ипотечными и потребительскими ссудами, характеризуется умеренным качеством (доля просроченной задолженности – 7,1%, доля ссуд 4-5 категории качества – 10,6%). Показатели обеспеченности ссудного портфеля находятся на приемлемом уровне: на 01.02.2025 покрытие ссудного портфеля без учета МБК обеспечением без учета залога ценных бумаг, поручительств и гарантий составило 175%; залогом недвижимости и прав на нее было обеспечено 52% портфеля. Требования к Банку России и коммерческим банкам с высокими рейтингами кредитоспособности составили около 21% активов на 01.02.2025. Портфель ценных бумаг (6% активов) полностью представлен облигациями Минфина РФ.
Адекватная ликвидная позиция обусловлена высоким уровнем покрытия привлечённых средств ликвидными активами (39% на 01.02.2025) и умеренной сбалансированностью активов и пассивов на горизонте 1 дня. Профиль фондирования характеризуется повышенной концентрацией на средствах ФЛ (53% в пассивах на 01.02.2025). При этом агентство отмечает адекватную диверсификацию ресурсной базы по клиентам: доля средств крупнейшей группы кредиторов на 01.02.2025 составляет порядка 5% пассивов. При необходимости у банка есть возможность привлечения дополнительной ликвидности посредством сделок РЕПО под залог портфеля ценных бумаг.
Уровень корпоративного управления оценивается консервативно. Качество корпоративного управления в целом соответствует уровню банков сопоставимой специализации и масштабов деятельности, при этом агентство отмечает отдельные недостатки в системе внутреннего контроля. При этом диспропорции между объемом кассовых операций и размером активов банком сохраняются и в 2024 году. Банк осуществляет деятельность в рамках стратегии развития на 2025-2027 гг., которая ориентирована на рост процентных доходов по операциям кредитования ЮЛ и ФЛ. Банк намерен развивать дистанционные сервисы продаж для расширения зоны присутствия в других регионах. Стратегия не отличается высокой детализацией, а выполнение принятых плановых показателей, по мнению агентства, не будет способствовать заметному улучшению конкурентных позиций банка.
Оценка внешнего влияния
Факторы внешнего влияния отсутствуют.
Компоненты рейтинга
Оценка собственной кредитоспособности (ОСК): ruBB+
Оценка внешнего влияния: -
Прогноз по рейтингу
По рейтингу установлен стабильный прогноз, что предполагает высокую вероятность сохранения кредитного рейтинга на текущем уровне на горизонте 12 месяцев.
Регуляторное раскрытие
Кредитный рейтинг ООО «Хакасский муниципальный банк» был впервые опубликован 01.10.2009. Предыдущий рейтинговый пресс-релиз по данному объекту рейтинга был опубликован 23.04.2024.
Кредитный рейтинг присвоен по российской национальной шкале и является долгосрочным. Пересмотр кредитного рейтинга и прогноза по нему ожидается не позднее года с даты последнего рейтингового действия.
При присвоении кредитного рейтинга применялась методология присвоения рейтингов кредитоспособности банкам https://raexpert.ru/ratings/methods/current (вступила в силу 08.10.2024).
Присвоенный рейтинг и прогноз по нему отражают всю существенную информацию в отношении объекта рейтинга, имеющуюся у АО «Эксперт РА», достоверность и качество которой, по мнению АО «Эксперт РА», являются надлежащими. Ключевыми источниками информации, использованными в рамках рейтингового анализа, являлись данные ООО «Хакасский муниципальный банк», а также данные АО «Эксперт РА» и из открытых источников. Информация, используемая АО «Эксперт РА» в рамках рейтингового анализа, являлась достаточной для применения методологии.
Кредитный рейтинг был присвоен в рамках заключенного договора, ООО «Хакасский муниципальный банк» принимало участие в присвоении рейтинга.
Число участников рейтингового комитета было достаточным для обеспечения кворума. Ведущий рейтинговый аналитик представил членам рейтингового комитета факторы, влияющие на рейтинг, члены комитета выразили свои мнения и предложения. Председатель рейтингового комитета предоставил возможность каждому члену рейтингового комитета высказать свое мнение до начала процедуры голосования.
АО «Эксперт РА» в течение последних 12 месяцев не оказывало ООО «Хакасский муниципальный банк» дополнительных услуг.
Кредитные рейтинги, присваиваемые АО «Эксперт РА», выражают мнение АО «Эксперт РА» относительно способности рейтингуемого лица (эмитента) исполнять принятые на себя финансовые обязательства и (или) о кредитном риске его отдельных финансовых обязательств и не являются установлением фактов или рекомендацией покупать, держать или продавать те или иные ценные бумаги или активы, принимать инвестиционные решения.
Присваиваемые АО «Эксперт РА» рейтинги отражают всю относящуюся к объекту рейтинга и находящуюся в распоряжении АО «Эксперт РА» информацию, качество и достоверность которой, по мнению АО «Эксперт РА», являются надлежащими.
АО «Эксперт РА» не проводит аудита представленной рейтингуемыми лицами отчётности и иных данных и не несёт ответственность за их точность и полноту. АО «Эксперт РА» не несет ответственности в связи с любыми последствиями, интерпретациями, выводами, рекомендациями и иными действиями третьих лиц, прямо или косвенно связанными с рейтингом, совершенными АО «Эксперт РА» рейтинговыми действиями, а также выводами и заключениями, содержащимися в пресс-релизах, выпущенных АО «Эксперт РА», или отсутствием всего перечисленного.
Представленная информация актуальна на дату её публикации. АО «Эксперт РА» вправе вносить изменения в представленную информацию без дополнительного уведомления, если иное не определено договором с контрагентом или требованиями законодательства РФ. Единственным источником, отражающим актуальное состояние рейтинга, является официальный интернет-сайт АО «Эксперт РА» www.raexpert.ru.
Краткая информация о Банке
Название | ООО "Хакасский муниципальный банк" |
Номер лицензии | 1049 |
Тип лицензии | Универсальная |
Вхождение в ССВ | Да |
Головной офис | Республика Хакасия |
Ключевые показатели Банка
Показатели | 01.01.24 | 01.01.25 |
Активы, млн руб. | 9 653 | 9 243 |
Капитал, млн руб. | 2 088 | 2 185 |
Н1.0, % | 30.4 | 30.7 |
Н1.2, % | 21.3 | 22.3 |
Доля просроченных ссуд ЮЛ и ИП, % | 1.2 | 0.7 |
Доля просроченных ссуд ФЛ, % | 7.3 | 7.3 |
Уровень резервирования ссуд (без учёта МБК), % | 8.6 | 8.3 |
Н2, % | 130.0 | 151.5 |
Н3, % | 286.2 | 334.8 |
Источник: расчеты "Эксперт РА" по данным ООО "Хакасский муниципальный банк"
Финансовые показатели Банка
Показатели | 2023г. | 2024г. |
Чистая прибыль, млн руб. | 146 | 189 |
ROE, % | 8.3 | 9.9 |
COR по кредитам, % | 0.6 | 1.0 |
NIM, % | 7.7 | 9.9 |
CIR, % | 69.5 | 63.9 |
* Чистая прибыль за 2024 с учетом СПОД
Источник: расчеты "Эксперт РА" по данным ООО "Хакасский муниципальный банк"
Оценка блоков анализа
Связанные отчеты
Прогноз банковского кредитования на 2025 год: под куполом ограниченийПрогноз прибыльности банковского сектора в 2025 году: дилижанс замедляет ход
Контакты
По вопросам получения рейтинга
+7 (499) 418-00-39
sale@raexpert.ru
Служба внутреннего контроля
+7 (495) 225-34-44 (доб. 1645, 1734)
+7 (499) 418-00-41 (доб. 1645, 1734)
compliance@raexpert.ru
Контакты для СМИ
+7 (495) 225-34-44 (доб. 1856, 1650)
+7 (499) 418-00-41 (доб. 1856, 1650)
pr@raexpert.ru