«Эксперт РА» подтвердил кредитный рейтинг АО НОКССБАНК на уровне ruBB+

Москва, 17 августа 2023 г.

Рейтинговое агентство «Эксперт РА» подтвердило рейтинг кредитоспособности АО НОКССБАНК на уровне ruBB+ со стабильным прогнозом.

Рейтинг кредитоспособности банка обусловлен ограниченными рыночными позициями, приемлемой позицией по капиталу на фоне принимаемых крупных кредитных рисков, удовлетворительным качеством активов и гарантийного портфеля, сохраняющейся адекватной ликвидной позицией и консервативной оценкой корпоративного управления и стратегии.

АО НОКССБАНК – небольшой по размеру активов банк, специализирующийся на кредитовании и расчетно-кассовом обслуживании предприятий МСБ, предоставлении банковских гарантий, а также залоговом кредитовании физических лиц. Головной офис банка располагается в Волгограде, дополнительный офис находится в Москве.

Ограниченные рыночные позиции. Агентство отмечает ограниченные масштабы бизнеса и узкую клиентскую базу в сегменте кредитования ЮЛ и ФЛ, что обуславливает повышенную концентрацию активных операций на объектах крупного кредитного риска. При этом бизнес-модель банка характеризуется адекватной диверсификацией по направлениям деятельности и по структуре доходов. По оценкам агентства, концентрация активов на связанных сторонах оценивается агентством как приемлемая. Согласно новой стратегии развития, банк и далее будет придерживаться текущей структуры бизнеса.

Приемлемая позиция по капиталу на фоне нестабильного финансового результата из-за крупных выплат по гарантиям и значительного начисления резервов в период 2пг2022 – 1пг2023. Банк поддерживает высокие значения нормативов достаточности капитала и приемлемую устойчивость капитала к потенциальной реализации крупных кредитных рисков, что обусловлено капитализацией прибыли, полученной в 2022 году. Вместе с тем, необходимость создания резервов, в том числе по гарантии раскрытой во 2кв2023, привела к убыточной деятельность банка за период с 01.07.2022 по 01.07.2023. При этом для банка по-прежнему характерен устойчиво высокий уровень маржинальности бизнеса, обусловленный относительно невысокой стоимостью привлеченных средств ЮЛ, аффилированных с банком, а также значительной долей собственных средств в структуре фондирования.

Удовлетворительное качество активов и гарантийного портфеля. Кредитный портфель ЮЛ, представленный преимущественно кредитами субъектам малого бизнеса, составляет порядка половины валовых активов на 01.07.2023, а также характеризуется умеренно низкой отраслевой диверсификацией и приемлемым уровнем обеспеченности. Кредитный портфель ФЛ занимает около трети валовых активов на 01.07.2023 и сформирован преимущественно ипотечными и обеспеченными потребительскими кредитами. Совокупный ссудный портфель характеризуется высокой долей ссуд III–V категорий качества при сохраняющейся низкой доле просроченной задолженности, в связи с чем его качество оценивается как удовлетворительное. Значительную часть активов банк размещает на депозите в Банке России и в МБК кредитным организациям, оценка кредитного качества которых является высокой. Гарантийный бизнес по-прежнему является одним из приоритетных направлений для банка. Качество гарантийного портфеля оценивается агентством как уязвимое в связи с повышенным отношением суммы выплат по выданным гарантиям и поручительствам к среднему портфелю выданных гарантий и поручительств за последние 12 месяцев. Агентство отмечает характерную для гарантийного портфеля повышенную концентрацию на принципалах, занятых в строительной отрасли, и невысокий текущий уровень обеспеченности портфеля. В целом, качество портфеля гарантий оценивается как удовлетворительное, в том числе в связи с небольшим объемом гарантий, выданных в обеспечение возврата авансового платежа принципалу и подверженных риску крупных выплат.

Адекватная оценка ликвидной позиции обусловлена значительным запасом ликвидности с учетом средств, размещенных в Банке России и в МБК. Наблюдавшаяся во 2пг2022 волатильность средств ФЛ и ЮЛ не оказала негативного влияния на ликвидность банка. Ресурсная база банка сбалансирована по источникам фондирования и характеризуется высокой концентрацией на крупнейшей группе связанных с банком кредиторов, динамика средств которой является прогнозируемой для банка. Узкий спектр источников дополнительной ликвидности и невысокий уровень сбалансированности активов и пассивов на долгосрочном горизонте по-прежнему оказывают сдерживающее влияние на оценку ликвидной позиции.

Уровень корпоративного управления оценивается консервативно. Качество корпоративного управления и уровень развития внутренней инфраструктуры в целом соответствуют масштабам и направлениям деятельности банка. Корпоративное управление характеризуется невысокой автономностью в связи с концентрацией управления на семье бенефициара банка, что повышает вероятность оказания собственниками влияния на принятие управленческих решений. Отмечаются невысокий уровень автоматизации бизнес-процессов, а также отдельные недостатки в системе риск-менеджмента, которые привели к крупным выплатам по выданным гарантиям. Изменения в политике по управлению рисками, направленные на сокращение риска крупных выплат по выдаваемым гарантиям, а также увеличение залогового обеспечения по гарантиям позитивно оцениваются агентством. Разработанная банком стратегия на 2023—2025 годы предусматривает умеренные темпы роста кредитования МСБ и гарантийного бизнеса в 2023 году при сохранении текущего уровня принимаемых рисков и, по мнению агентства, не приведет к существенному усилению конкурентной позиции банка.

Контакты для СМИ: pr@raexpert.ru, тел.: +7 (495) 225-34-44.