Москва, 18.12.2025
Резюме
«Эксперт РА» повысил рейтинг кредитоспособности ОАО «Технобанк» (далее – Банк, Кредитная организация) до уровня byBBB- по национальной шкале Республики Беларусь и изменил прогноз по рейтингу на стабильный. С учетом корректировки на страновой риск при переводе кредитного рейтинга из национальной рейтинговой шкалы Республики Беларусь в национальную рейтинговую шкалу Российской Федерации рейтинг кредитоспособности ОАО «Технобанк» подтвержден на уровне ruB, прогноз по рейтингу изменен на стабильный. Ранее у Банка действовал рейтинг кредитоспособности на уровне byBB+ с развивающимся прогнозом по национальной шкале Республики Беларусь и ruB с развивающимся прогнозом по национальной шкале Российской Федерации.
Повышение рейтинга по национальной шкале Республики Беларусь и изменение прогноза по рейтингам обусловлены значительным снижением концентрации на крупнейшем кредитном риске, приходящимся на связанное с бенефициаром Банка лицо. Также положительное влияние на уровень рейтинга оказало улучшение качества портфеля выданных банковских гарантий в связи с отсутствием выплат по нему в течение последних 12 месяцев. Помимо этого рейтинг Банка обусловлен ограниченными рыночными позициями, адекватной оценкой достаточности капитала при высокой рентабельности бизнеса, комфортным качеством активов, комфортной ликвидной позицией, а также консервативной оценкой системы корпоративного управления и стратегического планирования.
ОАО «Технобанк» – небольшой по размеру активов универсальный банк. Территориальная сеть представлена головным офисом в Минске, 6 региональными управлениями во всех областях Республики Беларусь, 9 расчётно-кассовыми центрами, 1 депозитарным хранилищем, 1 центром банковских услуг, 58 удалёнными рабочими местами и 79 обменными пунктами.
Обоснование рейтинга
Изменение оценки рыночных позиций со слабой до ограниченной обусловлено пересмотром оценки специализации Банка на фоне значительного снижения крупного кредитного риска, приходящегося на связанное с бенефициаром Кредитной организации лицо. При этом часть риска сохраняется в виде гарантии исполнения обязательств данного лица перед новым кредитором, которая, по информации менеджмента Банка, должна прекратиться до конца текущего года. Агентство отмечает рост масштабов бизнеса Банка (в период с 01.07.2024 по 01.07.2025 объем активов по НСФО увеличился на 11%), при этом доля Кредитной организации в совокупных активах банковского сектора Республики Беларусь остается невысокой (менее 1% на 01.07.2025). Вместе с тем, Банк сохраняет значимые позиции в сегменте денежных переводов физических лиц. Диверсификация по направлениям деятельности как и прежде оценивается как адекватная: индекс Херфиндаля-Хиршмана по активам составил 0,33 на 01.07.2025.
Адекватная позиция по капиталу и высокая рентабельность бизнеса. В период с 01.07.2024 по 01.07.2025 на фоне опережающего роста активов под риском над темпами генерации собственных средств Банк продемонстрировал снижение достаточности капитала, которая при этом сохранилась на адекватном уровне: норматив достаточности нормативного капитала снизился с 21% до 17,2%, норматив достаточности капитала I уровня – с 16,1% до 14%. Величина левереджа при этом увеличилась с 13,2% до 13,5%. В результате, буфер абсорбции возможных убытков на 01.07.2025, по оценкам Агентства, позволял Банку выдержать без нарушения нормативов обесценение около 12% базы активов и внебалансовых обязательств под риском против 19% годом ранее, что оценивается как адекватный уровень. Агентство отмечает, что существенную поддержку оценке капитальной позиции Банка оказало значительное снижение концентрации на крупнейшем кредитном риске, приходящемся на связанное с бенефициаром Банка лицо. Кроме того, рентабельность и операционная эффективность деятельности Кредитной организации сохраняются на адекватном уровне: средняя ROE по МСФО за 2023-2024 гг. составила около 22%, CIR по НСФО за период с 01.07.2024 по 01.07.2025 – около 55%.
Комфортное качество активов. Основная доля активов Банка на 01.07.2025 приходилась на портфель кредитов клиентам (около 38%), четверть которого формировали розничные ссуды, преимущественно в форме потребительских кредитов, оставшуюся часть – портфель ссуд ЮЛ и ИП (в основном МСБ). Качество клиентского портфеля сохраняется на адекватном уровне: доля необслуживаемых активов в задолженности как ЮЛ, так и ФЛ не превышала 3% на 01.07.2025. Отраслевая диверсификация кредитов бизнесу на 01.07.2025 оценивается как приемлемая (на долю топ-3 отраслей приходилось порядка 50% портфеля ссуд ЮЛ и ИП), при этом отмечается повышенная концентрация на крупнейшей отрасли (обрабатывающие производства) – около 29%. Уровень обеспеченности клиентского портфеля остается высоким: доля обеспеченных кредитов на 01.07.2025 составляла около 84%. На долю высоколиквидных компонентов, включая денежные средства, а также остатки в Национальном банке Республики Беларусь, приходилось порядка 26% активов на 01.07.2025. Еще порядка 25% активов формировали требования к кредитным организациям преимущественно высокого кредитного качества: более 90% остатков на НОСТРО и около 70% требований по МБК приходилось на контрагентов с условными рейтинговыми классами на уровне byAА- и выше по шкале «Эксперт РА». Портфель ценных бумаг (около 9% активов) более чем на 70% представлен вложениями в государственные облигации, а также долговые обязательства эмитентов с условными рейтинговыми классами на уровне byAА- и выше по шкале «Эксперт РА». За период с 01.07.2024 по 01.07.2025 объем гарантийного портфеля Банка увеличился до 80% капитала против 60% годом ранее, в основном за счет предоставления гарантии исполнения обязательств связанного с бенефициаром Банка лица по рефинансированной задолженности перед новым кредитором. При этом, по информации менеджмента Банка, в рамках достигнутых договоренностей указанная гарантия должна прекратится до конца текущего года, что позитивно оценивается Агентством. Также положительное влияние на уровень рейтинга оказало улучшение качества портфеля выданных банковских гарантий в связи с отсутствием выплат по нему в течение последних 12 месяцев.
Комфортная ликвидная позиция. Несмотря на частичную утилизацию буфера ликвидности на фоне роста активов под риском, текущий запас балансовой ликвидности Банка сохранился на высоком уровне: на 01.07.2025 значение показателя покрытия ликвидности (LCR) составило 227%, показателя чистого стабильного фондирования (NSFR) – 170%, отношение активов 1 уровня и привлеченных средств Банка – порядка 34%. Профиль фондирования характеризуется умеренной концентрацией на ключевом источнике привлечений: средства корпоративных клиентов формировали около 52% пассивов на 01.07.2025. Еще порядка 19% приходилось на средства розничных клиентов. Агентство отмечает положительную динамику привлеченных средств: совокупный приток составил около 9% за период с 01.07.2024 по 01.07.2025. Диверсификация пассивной базы по клиентам оценивается как высокая: на 10 крупнейших кредиторов/групп кредиторов приходилось около 13% пассивов на 01.07.2025.
Консервативная оценка организации системы корпоративного управления и стратегического планирования. По мнению Агентства, степень обособленности корпоративных процессов и управленческих решений от влияния со стороны бенефициаров является недостаточной, учитывая факт повышенной концентрации кредитного риска на связанное лицо в прошлом. Кроме того, по мнению Агентства, сохраняющийся существенный объем переводов физических лиц требует от Банка дополнительного внимания к поддержанию высокого уровня контрольных процедур и риск-менеджмента. Банк продолжает функционировать в рамках стратегии на 2024-2026 гг., которая предполагает сохранение текущей бизнес-модели универсальной кредитной организации и консервативный рост по основным сегментам бизнеса. По мнению Агентства, движение в направлении заданных стратегических целей, в том числе на 2025 год, соответствует возможностям Банка в сложившейся рыночной конъюнктуре, при этом потенциал для укрепления конкурентных позиций в масштабах банковского сектора Республики Беларусь остается ограниченным.
Оценка внешнего влияния
Факторы внешнего влияния отсутствуют.
Компоненты рейтинга
Оценка собственной кредитоспособности (ОСК): byBBB-
Оценка внешнего влияния: -
Прогнозы по рейтингам
По рейтингам установлен стабильный прогноз, что предполагает высокую вероятность сохранения кредитного рейтинга на текущем уровне на горизонте 12 месяцев.
Регуляторное раскрытие
| Полное наименование объекта рейтинга | Открытое акционерное общество «Технобанк» |
| Сокращенное наименование объекта рейтинга (при наличии) | ОАО «Технобанк» |
| Вид объекта рейтинга: | Кредитная организация |
| Страна регистрации объекта рейтинга в соответствии с Общероссийским классификатором стран мира | Республика Беларусь |
| Идентификационный номер налогоплательщика рейтингуемого лица | 100706562 |
| Регистрационный номер кредитной организации в соответствии с Книгой государственной регистрации кредитных организаций | Неприменимо |
| Дата первого опубликования кредитного рейтинга | 26.12.2024 |
| Дата последнего опубликования кредитного рейтинга/рейтингового действия | 26.12.2024 |
| Рейтинговая шкала | Национальная рейтинговая шкала Республика Беларусь, российская национальная рейтинговая шкала |
| Запрошенность рейтинга | Да |
| Ключевые источники информации | Данные объекта рейтинга/рейтингуемого лица, а также данные АО «Эксперт РА» и из открытых источников. |
| Имеющиеся ограничения кредитного рейтинга или прогноза по кредитному рейтингу, в том числе в отношении качества имеющейся в распоряжении кредитного рейтингового агентства информации об объекте рейтинга | Присвоенные рейтинги и прогнозы по ним отражают всю существенную информацию в отношении объекта рейтинга, имеющуюся у АО «Эксперт РА», достоверность и качество которой, по мнению АО «Эксперт РА», являются надлежащими. |
| Сведения о стандартах составления бухгалтерской (финансовой) отчетности, использованной АО «Эксперт РА» в качестве источника информации при осуществлении рейтингового действия, а также о дате составления последней такой бухгалтерской (финансовой) отчетности (в случае использования кредитным рейтинговым агентством бухгалтерской (финансовой) отчетности в качестве источника информации при осуществлении рейтингового действия) | Иные, за исключением РСБУ и МСФО (НСФО 01.07.2025) |
| Пересмотр кредитного рейтинга и прогноза по нему | Не позднее года с даты последнего рейтингового действия |
| Сведения обо всех методологиях, применявшихся при определении кредитного рейтинга и (или) прогноза по кредитному рейтингу, в том числе для оценки собственной (самостоятельной) кредитоспособности рейтингуемого лица и оценки влияния на кредитный рейтинг рейтингуемого лица факторов, не учитываемых при оценке собственной (самостоятельной) кредитоспособности рейтингуемого лица (далее - факторы внешнего влияния), с описанием целей применения каждой методологии | При определении кредитного рейтинга по национальной шкале Республики Беларусь и (или) прогноза по кредитному рейтингу, в том числе для оценки собственной (самостоятельной) кредитоспособности рейтингуемого лица и оценки влияния на кредитный рейтинг рейтингуемого лица факторов, не учитываемых при оценке собственной (самостоятельной) кредитоспособности рейтингуемого лица, применялись методология присвоения рейтингов кредитоспособности банкам (Республика Беларусь) (вступила в силу 16.06.2025). При определении кредитного рейтинга по российской национальной рейтинговой шкале применялась методология перевода кредитных рейтингов в национальную рейтинговую шкалу Российской Федерации (вступила в силу 20.12.2024).
Для определения условных рейтинговых классов суверенных правительств страны ведения основного бизнеса рейтингуемого лица и Российской Федерации применялась методология присвоения рейтингов кредитоспособности суверенным правительствам (вступила в силу 21.11.2024). Ссылка на раздел с методологической базой: https://raexpert.ru/ratings/methodologies |
| Описание содержания оказанных рейтингуемому лицу в течение года, предшествующего рейтинговому действию, дополнительных услуг с указанием периода их оказания (если такие услуги оказывались) | АО «Эксперт РА» в течение последних 12 месяцев не оказывало дополнительных услуг. |
Кредитные рейтинги, присваиваемые АО «Эксперт РА», выражают мнение АО «Эксперт РА» относительно способности рейтингуемого лица (эмитента) исполнять принятые на себя финансовые обязательства и (или) о кредитном риске его отдельных финансовых обязательств и не являются установлением фактов или рекомендацией покупать, держать или продавать те или иные ценные бумаги или активы, принимать инвестиционные решения.
Присваиваемые АО «Эксперт РА» рейтинги отражают всю относящуюся к объекту рейтинга и находящуюся в распоряжении АО «Эксперт РА» информацию, качество и достоверность которой, по мнению АО «Эксперт РА», являются надлежащими.
АО «Эксперт РА» не проводит аудита представленной рейтингуемыми лицами отчётности и иных данных и не несёт ответственность за их точность и полноту. АО «Эксперт РА» не несет ответственности в связи с любыми последствиями, интерпретациями, выводами, рекомендациями и иными действиями третьих лиц, прямо или косвенно связанными с рейтингом, совершенными АО «Эксперт РА» рейтинговыми действиями, а также выводами и заключениями, содержащимися в пресс-релизах, выпущенных АО «Эксперт РА», или отсутствием всего перечисленного.
Представленная информация актуальна на дату её публикации. АО «Эксперт РА» вправе вносить изменения в представленную информацию без дополнительного уведомления, если иное не определено договором с контрагентом или требованиями законодательства РФ. Единственным источником, отражающим актуальное состояние рейтинга, является официальный интернет-сайт АО «Эксперт РА» www.raexpert.ru.