Москва, 12 мая 2023 г.
Рейтинговое агентство «Эксперт РА» подтвердило рейтинг кредитоспособности АО ЮниКредит Банк (далее – банк) на уровне ruAAA, по рейтингу сохранен стабильный прогноз.
Рейтинг обусловлен сильными рыночными позициями, сильной капитальной позицией и высокой рентабельностью, умеренно высоким качеством активов, адекватной ликвидной позицией и высоким качеством корпоративного управления. В качестве фактора поддержки учтена высокая вероятность оказания административной поддержки со стороны государства, обусловленной статусом системно значимой кредитной организации в банковской системе РФ. При этом агентством отмечается дальнейшее снижение заинтересованности акционера в финансовой поддержке банка ввиду ухудшения инвестиционной привлекательности развития бизнеса в РФ, в результате чего фактор поддержки со стороны собственника не устанавливается.
АО ЮниКредит Банк - универсальная кредитная организация, специализирующаяся на кредитовании и других видах обслуживания бизнеса и физических лиц, входит в перечень системно значимых банков РФ. Сеть структурных подразделений банка включает 13 филиалов и 52 дополнительных офиса на территории России.
Сильная оценка рыночных позиций обусловлена высокой деловой репутацией, широкой географией деятельности, а также исторически высокими позициями банка в основных сегментах российского банковского рынка, несмотря на существенное снижение объемов корпоративного и розничного кредитования за период с 01.03.22 по 01.03.23. Агентство отмечает высокую диверсификацию доходов по источникам при ухудшении диверсификации по активным операциям ввиду роста доли высоколиквидных активов на балансе из-за снижения кредитной активности банка. Также агентство позитивно оценивает низкий объем операций на связанных сторонах.
Сильная капитальная позиция при высокой рентабельности. Банк имеет существенный буфер капитала, при этом в течение последних 12 месяцев наблюдался постоянный рост значений обязательных нормативов по мере снижения объема кредитования и повышения эффективности бизнеса. Концентрация кредитных рисков находится на невысоком уровне, что дополнительно снижает риски капитальной позиции. Росту рентабельности бизнеса способствовало увеличение чистой процентной маржи в течение 2022 года, а также существенный рост доходов от операций с иностранной валютой. При этом, несмотря на низкую стоимость риска по кредитному портфелю, некоторое давление на финансовый результат оказало создание резервов по условным обязательствам кредитного характера, а также признание убытков от участия в ассоциированной компании.
Умеренно высокая оценка качества активов. На 01.03.2023 в структуре активов банка преобладают средства, размещенные в Банке России, а также в прочих кредитных организациях, преимущественно имеющих высокий уровень кредитоспособности. Объем кредитного портфеля, как ЮЛ, так и ФЛ постепенно снижается за счет небольших объемов вновь выдаваемых оборотных ссуд корпоративным клиентам и полной остановки розничного кредитования. Доля просроченной задолженности ФЛ в течение года немного превышала среднерыночный уровень, в то время как в корпоративном портфеле показатель находится ниже уровня соответствующего показателя, несмотря на тенденцию к росту по мере увеличения объема проблемных долгов и сокращения кредитного портфеля. Диверсификация ссудного портфеля ЮЛ по отраслям и клиентам оценивается как высокая. В розничном портфеле преобладают ипотечные ссуды. Уровень имущественной обеспеченности кредитного портфеля в целом является невысоким, как и в предыдущие периоды, ввиду наличия бланковых кредитов высоконадежным заемщикам. Также банк имеет портфель ценных бумаг, представленный преимущественно облигациями эмитентов, имеющих рейтинги на уровне ruAA- и выше по шкале «Эксперт РА».
Адекватная ликвидная позиция. За период с 01.03.22 по 01.03.23 наблюдалось снижение объема средств как корпоративных, так и розничных клиентов. При этом в структуре фондирования стали преобладать остатки на текущих счетах, в то время как годом ранее большая часть ресурсной базы была сформирована срочными депозитами. Банк придерживается консервативной стратегии по размещению свободной ликвидности, поддерживая существенный запас ликвидных активов на фоне снижения кредитной активности, который позволяет выдержать гипотетический отток половины привлечённых средств. Кроме того, банк имеет портфель ценных бумаг, который может служить источником дополнительной ликвидности в рамках сделок РЕПО. Агентство позитивно оценивает низкий уровень зависимости ресурсной базы от средств отдельных кредиторов, в то время как годом ранее наблюдалась повышенная доля средств крупнейшей группы кредиторов в пассивах.
Высокое качество корпоративного управления и бизнес-практик. Высокая оценка обусловлена продолжительным опытом работы большинства топ-менеджеров в различных сегментах финансового рынка разных стран и высоким уровнем вовлеченности членов Наблюдательного совета в управление деятельностью кредитной организации. Агентство положительно оценивает организацию работы риск-менеджмента и внутреннего аудита и прочих бизнес-процессов, основанных на корпоративных процедурах международной Группы. Уровень регламентации принятия решений в банке высокий, концентрация управления на ключевых фигурах топ-менеджеров или подразделениях банка отсутствует. Вместе с тем, агентство отмечает повышенную стратегическую неопределённость, связанную с отсутствием формализованной позиции акционера относительно продолжения бизнеса в России.
Контакты для СМИ: pr@raexpert.ru, тел.: +7 (495) 225-34-44.
Кредитный рейтинг АО ЮниКредит Банк был впервые опубликован 09.06.2018. Предыдущий рейтинговый пресс-релиз по данному объекту рейтинга был опубликован 19.05.2022.
Кредитный рейтинг присвоен по российской национальной шкале и является долгосрочным. Пересмотр кредитного рейтинга и прогноза по нему ожидается не позднее года с даты присвоения или последнего пересмотра.
При присвоении кредитного рейтинга применялась методология присвоения рейтингов кредитоспособности банкам https://raexpert.ru/ratings/methods/current (вступила в силу 19.07.2022).
Присвоенный рейтинг и прогноз по нему отражают всю существенную информацию в отношении объекта рейтинга, имеющуюся у АО «Эксперт РА», достоверность и качество которой, по мнению АО «Эксперт РА», являются надлежащими. Ключевыми источниками информации, использованными в рамках рейтингового анализа, являлись данные Банка России, АО ЮниКредит Банк, а также данные АО «Эксперт РА». Информация, используемая АО «Эксперт РА» в рамках рейтингового анализа, являлась достаточной для применения методологии.
Кредитный рейтинг был присвоен в рамках заключенного договора, АО ЮниКредит Банк принимало участие в присвоении рейтинга.
Число участников рейтингового комитета было достаточным для обеспечения кворума. Ведущий рейтинговый аналитик представил членам рейтингового комитета факторы, влияющие на рейтинг, члены комитета выразили свои мнения и предложения. Председатель рейтингового комитета предоставил возможность каждому члену рейтингового комитета высказать свое мнение до начала процедуры голосования.
АО «Эксперт РА» в течение последних 12 месяцев не оказывало АО ЮниКредит Банк дополнительных услуг.
Кредитные рейтинги, присваиваемые АО «Эксперт РА», выражают мнение АО «Эксперт РА» относительно способности рейтингуемого лица (эмитента) исполнять принятые на себя финансовые обязательства и (или) о кредитном риске его отдельных финансовых обязательств и не являются установлением фактов или рекомендацией покупать, держать или продавать те или иные ценные бумаги или активы, принимать инвестиционные решения.
Присваиваемые АО «Эксперт РА» рейтинги отражают всю относящуюся к объекту рейтинга и находящуюся в распоряжении АО «Эксперт РА» информацию, качество и достоверность которой, по мнению АО «Эксперт РА», являются надлежащими.
АО «Эксперт РА» не проводит аудита представленной рейтингуемыми лицами отчётности и иных данных и не несёт ответственность за их точность и полноту. АО «Эксперт РА» не несет ответственности в связи с любыми последствиями, интерпретациями, выводами, рекомендациями и иными действиями третьих лиц, прямо или косвенно связанными с рейтингом, совершенными АО «Эксперт РА» рейтинговыми действиями, а также выводами и заключениями, содержащимися в пресс-релизах, выпущенных АО «Эксперт РА», или отсутствием всего перечисленного.
Представленная информация актуальна на дату её публикации. АО «Эксперт РА» вправе вносить изменения в представленную информацию без дополнительного уведомления, если иное не определено договором с контрагентом или требованиями законодательства РФ. Единственным источником, отражающим актуальное состояние рейтинга, является официальный интернет-сайт АО «Эксперт РА» www.raexpert.ru.