«Эксперт РА» подтвердил кредитный рейтинг ООО «Камкомбанк» на уровне ruBB-

Москва, 18 июля 2023 г.

Рейтинговое агентство «Эксперт РА» подтвердило рейтинг кредитоспособности ООО «Камкомбанк» на уровне ruBB-, прогноз по рейтингу – стабильный.

Рейтинг кредитоспособности банка обусловлен консервативной оценкой рыночных позиций, адекватной позицией по капиталу при невысокой рентабельности бизнеса, адекватным качеством активов и адекватной ликвидной позицией, а также консервативной оценкой корпоративного управления.

ООО «Камкомбанк» – небольшой по размеру активов банк, специализирующийся на кредитовании МСБ и на розничном кредитовании с фокусом на ипотеку, а также на розничных валютообменных операциях. Банк представлен головным офисом в г. Набережные Челны, 9 и 3 дополнительными офисами в г. Москве и в г. Санкт-Петербурге соответственно, 6 дополнительными офисами в Приволжском федеральном округе.

Консервативная оценка рыночных позиций обусловлена ограниченными масштабами бизнеса на российском банковском рынке и относительно узкой клиентской базой. Кредитование и привлечение ресурсов сосредоточено преимущественно в Республике Татарстан, что усиливает чувствительность банка к потенциальному ухудшению экономической конъюнктуры домашнего региона, при этом агентство отмечает планы банка по диверсификации бизнеса за счет расширения офисной сети в г. Москве и г. Санкт Петербурге. Диверсификация бизнеса как по направлениям деятельности, так и по доходам находится на адекватном уровне, при этом четверть корпоративного портфеля сконцентрировано на заемщиках, занятых в строительной отрасли и операциях с недвижимым имуществом. Доля активов, приходящихся на связанные с банком структуры, оценивается агентством как невысокая.

Адекватная позиция по капиталу при невысокой рентабельности бизнеса. Банк поддерживает высокие значения нормативов достаточности капитала, буфер абсорбции убытков выдерживает обесценение около 1/5 от активов и внебалансовых обязательств под риском. В течение последних 12 месяцев поддержку капитальной позиции банка оказал рост прибыли при относительно стабильном объеме активов под риском. Уровень чистой процентной маржи за период с 01.04.2022 по 01.04.2023 вернулся к значениям 2021 г. вследствие постепенного снижения стоимости фондирования. Соотношение операционных расходов к доходам в 1 кв. 2023 г. снизилось в результате увеличения доходов от операций с иностранной валютой, которые банк планирует и в дальнейшем поддерживать на высоком уровне. Концентрация активных операций на объектах крупного кредитного риска оценивается как низкая.

Адекватное качество активов. За период с 01.05.2022 по 01.05.2023 объем активов банка вырос незначительно, при этом доля клиентского кредитного портфеля в активах снизилась. Основная доля в активах банка приходится на клиентский кредитный портфель, который в равных долях представлен корпоративными и розничными кредитами. В корпоративном блоке банк ориентирован преимущественно на кредитование субъектов малого и среднего бизнеса, а розничный портфель по большей части представлен ипотечными ссудами. Качество клиентского кредитного портфеля оценивается как адекватное: отмечается незначительный рост доли кредитов IV-V категорий качества в относительном и абсолютном выражении, при этом доля просроченной задолженности является низкой и снижается более двух лет подряд. Положительное влияние на рейтинг оказывает комфортный уровень обеспеченности кредитного портфеля. Порядка четверти активов на 01.05.2023 приходится на средства, размещенные в высоколиквидные инструменты и денежные средства. Прочие активы представлены в основном имуществом банка (преимущественно офисная сеть), также относительно небольшим по объемам портфелем ценных бумаг высоконадежных эмитентов. 

Адекватная ликвидная позиция обусловлена комфортным запасом балансовой ликвидности. По состоянию на 01.05.2023 ликвидная позиция банка улучшилась за счет притока средств клиентов в течение прошедших 12 месяцев и последующего роста объема вложений в ликвидные инструменты: на 01.05.2023 ликвидные активы (LAT) полностью покрывают текущие привлеченные средства. Ключевым источником фондирования выступают вклады населения, стоимость которых за прошедшие 12 месяцев снизилась в соответствии с общерыночными тенденциями, что положительно отразилось на процентной марже. За период с 01.05.2022 по 01.05.2023 наблюдается приток текущих средств ЮЛ и вкладов населения при этом структура фондирования по источникам не изменилась. Для ресурсной базы характерен адекватный уровень диверсификации по крупным кредиторам, при этом риски оттока крупнейшей группы кредиторов рассматриваются как минимальные ввиду аффилированности данной группы с банком.

Консервативная оценка корпоративного управления. Уровень корпоративного управления в целом соответствует масштабам бизнеса и направлениям деятельности банка, однако отмечаются отдельные недостатки в системе риск-менеджмента. Также агентство оценивает как недостаточную степень независимости корпоративных процедур и управленческих решений от бенефициаров банка. Агентство обращает внимание на частые изменения в составе топ-менеджмента банка на протяжении последних трех лет. Банк приступил к разработке новой стратегии развития, которая предусматривает расширение офисной сети банка с целью увеличения клиентской базы и, как следствие, рост продаж собственных банковских продуктов потенциальным клиентам при проведении валютообменных операций в г. Москве и г. Санкт- Петербурге. Агентство рассматривает в качестве фактора, оказывающего дополнительное давление на кредитный рейтинг, рост валютообменных операций и фокусировку банка на данном направлении ввиду необходимости осуществления повышенного контроля за данными операциями с целью соблюдения требований законодательства.

Контакты для СМИ: pr@raexpert.ru, тел.: +7 (495) 225-34-44.