Москва, 27 апреля 2023 г.
Рейтинговое агентство «Эксперт РА» повысило рейтинг кредитоспособности ЮГ-Инвестбанк (ПАО) до уровня ruBB+, по рейтингу установлен стабильный прогноз. Ранее у банка действовал рейтинг на уровне ruBB со стабильным прогнозом.
Повышение рейтинга обусловлено усилением капитальной позиции банка в связи с ростом уровня рентабельности при сохранении адекватного качества активов, а также продажей крупного объекта непрофильного недвижимого имущества. Помимо этого, позитивное влияние на уровень рейтинга оказал пересмотр оценки рыночных рисков в связи с пересмотром методологических подходов агентства. Рейтинг банка обусловлен ограниченными рыночными позициями, адекватным запасом капитала при высокой операционной эффективности, адекватными качеством активов и уровнем ликвидности, а также консервативной оценкой корпоративного управления.
ЮГ-Инвестбанк (ПАО) – небольшой по размеру активов банк, зарегистрированный в г. Краснодаре. Специализируется на комплексном обслуживании юридических лиц (преимущественно МСБ), а также кредитовании ФЛ. Сеть подразделений представлена 26 дополнительными офисами и 4 точками удаленного обслуживания, расположенными в Краснодарском крае, Республике Адыгея и Ростовской области.
Ограниченные рыночные позиции обусловлены незначительными масштабами бизнеса на российском банковском рынке. Деятельность банка сконцентрирована в домашнем регионе (Краснодарский край), что может оказать давление на финансовые показатели банка в случае ухудшения экономической конъюнктуры в регионе. При этом агентство оценивает диверсификацию бизнеса банка по направлениям деятельности как высокую. По оценке агентства, уровень концентрации кредитных рисков на структурах, имеющих отдельные признаки связанности с собственниками банка, а также на крупных клиентах находится на невысоком уровне.
Адекватный запас капитала при высокой операционной эффективности. За период с 01.03.2022 по 01.03.2023 нормативы достаточности капитала увеличились в связи с повышением уровня рентабельности и сдержанным ростом активов под риском. При этом банк не применяет регуляторные послабления при расчете нормативов, что позитивно оценивается агентством. Рентабельность капитала по итогам 2022 года увеличилась на фоне роста доходов от операций с иностранной валютой и признания доходов от досрочного расторжения вкладов ФЛ в феврале-марте 2022 года. При этом несмотря на существенное удорожание пассивов, банку удалось избежать заметного снижения чистой процентной маржи благодаря своевременному пересмотру процентных ставок по кредитному портфелю ЮЛ и ИП. В 2023 году банк не планирует получение значительных доходов от операций с иностранной валютой, что приведет некоторому снижению рентабельности до уровня 2021 года. Показатели эффективности деятельности по-прежнему оцениваются как высокие, что позволяет банку ежегодно выплачивать дивиденды.
Адекватное качество активов. На 01.03.2023 более половины активов банка приходится на кредитный портфель ЮЛ, ИП и ФЛ. За последние 12 месяцев розничный кредитный портфель показал положительную динамику, а величина портфеля кредитов ЮЛ и ИП немного снизилась. Корпоративный кредитный портфель представлен преимущественно задолженностью субъектов МСБ и характеризуется приемлемой отраслевой диверсификацией. Большая часть портфеля ссуд ФЛ представлена потребительскими кредитами. Качество кредитного портфеля оценивается как адекватное, за период с 01.03.2022 по 01.03.2023 доля просроченной задолженности в кредитах ЮЛ и ФЛ существенно не изменилась и находится на среднерыночном уровне. Уровень обеспеченности ссудного портфеля находятся на приемлемом уровне (на 01.01.2023 залогом недвижимости и прав на нее было обеспечено более половины кредитов ЮЛ, ИП и ФЛ). Около трети активов на 01.03.2023 представлено вложениями в депозиты, размещенные в Банке России. Качество портфеля ценных бумаг оценивается как высокое, при этом его доля в активах банка является незначительной. Агентство позитивно оценивает реализацию банком в начале 2023 года крупного объекта непрофильного недвижимого имущества, наличие которого на балансе ранее оказывало давление на оценку качества активов банка.
Адекватная позиция по ликвидности обусловлена наличием комфортного запаса балансовой ликвидности (на 01.03.2023 ликвидные активы (LAT) покрывали более чем половину привлеченных средств клиентов). Также банк имеет возможность привлечения дополнительного фондирования в рамках сделок РЕПО под залог имеющегося портфеля ценных бумаг. По-прежнему отмечается зависимость от средств ФЛ (вкл. ИП) как основного источника фондирования, при этом диверсификация средств по клиентам оценивается как высокая. За период с 01.03.2022 по 01.03.2023 динамика привлеченных средств как корпоративных, так и розничных клиентов была положительная.
Консервативная оценка корпоративного управления. По мнению агентства, качество корпоративного управления в целом соответствует масштабам и направлениям деятельности банка, при этом имеются отдельные недостатки в системе внутреннего контроля. Кроме того, на рейтинговую оценку оказывают давление частые изменения в структуре собственности среди миноритарных акционеров банка. Банк осуществляет деятельность в рамках стратегии развития на период до 2023 года, которая не предполагает существенного изменения фокуса его деятельности. Бизнес-план на 2023 года предполагает некоторое снижение нормативов достаточности капитала на фоне роста кредитования. Приоритетными направлениями являются потребительские ссуды и кредиты МСБ. При этом агентство отмечает характерную для всего банковского сектора стратегическую неопределенность, что может сказаться на выполнении ключевых параметров стратегии развития банка.
Контакты для СМИ: pr@raexpert.ru, тел.: +7 (495) 225-34-44.
Кредитный рейтинг ЮГ-Инвестбанк (ПАО) был впервые опубликован 31.10.2012. Предыдущий рейтинговый пресс-релиз по данному объекту рейтинга был опубликован 05.05.2022.
Кредитный рейтинг присвоен по российской национальной шкале и является долгосрочным. Пересмотр кредитного рейтинга и прогноза по нему ожидается не позднее года с даты присвоения или последнего пересмотра.
При присвоении кредитного рейтинга применялась методология присвоения рейтингов кредитоспособности банкам https://raexpert.ru/ratings/methods/current (вступила в силу 19.07.2022).
Присвоенный рейтинг и прогноз по нему отражают всю существенную информацию в отношении объекта рейтинга, имеющуюся у АО «Эксперт РА», достоверность и качество которой, по мнению АО «Эксперт РА», являются надлежащими. Ключевыми источниками информации, использованными в рамках рейтингового анализа, являлись данные Банка России, ЮГ-Инвестбанк (ПАО), а также данные АО «Эксперт РА». Информация, используемая АО «Эксперт РА» в рамках рейтингового анализа, являлась достаточной для применения методологии.
Кредитный рейтинг был присвоен в рамках заключенного договора, ЮГ-Инвестбанк (ПАО) принимало участие в присвоении рейтинга.
Число участников рейтингового комитета было достаточным для обеспечения кворума. Ведущий рейтинговый аналитик представил членам рейтингового комитета факторы, влияющие на рейтинг, члены комитета выразили свои мнения и предложения. Председатель рейтингового комитета предоставил возможность каждому члену рейтингового комитета высказать свое мнение до начала процедуры голосования.
АО «Эксперт РА» в течение последних 12 месяцев не оказывало ЮГ-Инвестбанк (ПАО) дополнительных услуг.
Кредитные рейтинги, присваиваемые АО «Эксперт РА», выражают мнение АО «Эксперт РА» относительно способности рейтингуемого лица (эмитента) исполнять принятые на себя финансовые обязательства и (или) о кредитном риске его отдельных финансовых обязательств и не являются установлением фактов или рекомендацией покупать, держать или продавать те или иные ценные бумаги или активы, принимать инвестиционные решения.
Присваиваемые АО «Эксперт РА» рейтинги отражают всю относящуюся к объекту рейтинга и находящуюся в распоряжении АО «Эксперт РА» информацию, качество и достоверность которой, по мнению АО «Эксперт РА», являются надлежащими.
АО «Эксперт РА» не проводит аудита представленной рейтингуемыми лицами отчётности и иных данных и не несёт ответственность за их точность и полноту. АО «Эксперт РА» не несет ответственности в связи с любыми последствиями, интерпретациями, выводами, рекомендациями и иными действиями третьих лиц, прямо или косвенно связанными с рейтингом, совершенными АО «Эксперт РА» рейтинговыми действиями, а также выводами и заключениями, содержащимися в пресс-релизах, выпущенных АО «Эксперт РА», или отсутствием всего перечисленного.
Представленная информация актуальна на дату её публикации. АО «Эксперт РА» вправе вносить изменения в представленную информацию без дополнительного уведомления, если иное не определено договором с контрагентом или требованиями законодательства РФ. Единственным источником, отражающим актуальное состояние рейтинга, является официальный интернет-сайт АО «Эксперт РА» www.raexpert.ru.