Москва, 2 апреля 2019 г.
Рейтинговое агентство «Эксперт РА» подтвердило рейтинг кредитоспособности Унифондбанка на уровне ruB- и изменило прогноз по рейтингу с негативного на стабильный.
Рейтинг обусловлен слабой оценкой рыночных позиций, адекватными уровнями достаточности капитала и его рентабельности, невысоким качеством активов, адекватной ликвидной позицией и ограниченным профилем фондирования, а также консервативной оценкой уровня корпоративного управления и риск-менеджмента. Изменение прогноза c негативного на стабильный отражает улучшения в стратегическом обеспечении и информационной прозрачности кредитной организации.
ООО «Унифондбанк» – небольшой по размеру активов банк, зарегистрированный в г. Москве. Банк не участвует в ССВ, ключевыми направлениями деятельности выступают кредитование и расчетно-кассовое обслуживание ЮЛ и ИП, а также выдача банковских гарантий. Деятельность кредитной организации преимущественно сосредоточена на территории г. Москвы, на который по состоянию на 01.01.2019 приходится 54% размещенных и 100% привлеченных средств. Cобственниками банка выступают 10 физических лиц, из которых трое владеют долями напрямую. Согласно раскрываемой информации, крупнейшими бенефициарами, имеющими доли более 5% в уставном капитале банка, являются Землянский Н.А. (27%), Захарова С.А. (18,8%), Воропаев И.В. (14,1%), Крылов И.В. (14,1%) и Миренков Н.И. (12,5%).
Слабая оценка рыночных позиций отражает низкую долю банка на российском банковском рынке (284-ое место по активам на 01.01.2019 в рэнкинге «Эксперт РА») и узкую клиентскую базу (34 заемщиков ФЛ и 26 заемщиков ЮЛ и ИП на 01.02.19). Банк представлен головным офисом в г. Москве, дополнительные подразделения отсутствуют. При этом отмечается повышенная концентрация бизнеса на сегменте выдачи банковских гарантий, который в среднесрочной перспективе подвержен регулятивным изменениям.
Адекватный уровень достаточности капитала и его рентабельности. Для банка характерно поддержание высоких значений нормативов достаточности капитала (Н1.0=51%, Н1.1=Н1.2=47% на 01.02.2019), что отражается в устойчивости капитала к потенциальной реализации кредитных рисков (запас капитала позволяет абсорбировать полное обесценение всех активов и внебалансовых обязательств под риском без нарушения регулятивных минимумов на 01.02.2019). Агентство отмечает, что показатели рентабельности банка за 2018 год ниже среднерыночных (ROE по РСБУ за 2018 год без учета СПОД составила 5,4%), но благодаря низкой стоимости фондирования банк демонстрирует приемлемый уровень чистой процентной маржи (8,3% за 2018 год) и стабильно высокий уровень покрытия чистыми процентными и комиссионными доходами расходов на обеспечение деятельности (за IV квартал 2018 года – 361,5%).
Невысокое качество активов. Основу активов банка формирует ссудная задолженность (93% активов на 01.02.2019). При этом свыше половины ссудной задолженности приходится на депозиты, размещенные в Банке России, 41% - на кредиты ЮЛ и ИП (преимущественно МСБ). Кроме того, для корпоративного кредитного портфеля характерна высокая концентрация на крупнейшей отрасли (на 01.01.2019 доля кредитов, выданных предприятиям, осуществляющим деятельность в области аренды и других операций с недвижимым имуществом, составляет 52%). Качество кредитного портфеля оценивается как низкое (на 01.02.2019 доля ссуд IV – V категорий качества составляет 49% портфеля ссуд ЮЛ, ИП и ФЛ). При этом уровень обеспеченности ссудного портфеля оценивается как адекватный (на 01.02.2019 покрытие ссудного портфеля без МБК обеспечением без учета ценных бумаг, поручительств и гарантий составляет 124%).
Приемлемая ликвидная позиция и ограниченный профиль фондирования. Основу ресурсной базы банка составляют средства ЮЛ и ИП (35% пассивов на 01.02.2019), для которых исторически характерна повышенная волатильность и краткосрочный характер. Ввиду этого значительный объем средств банк размещает в высоколиквидные и ликвидные активы, которые в значительной степени покрывают привлеченные средства (на 01.02.2019 отношение LAM к привлеченным средствам составило 45%; отношение LAT к привлеченным средствам – 185%). Помимо этого, агентство отмечает повышенный уровень концентрации привлеченных средств на крупнейшей группе кредиторов (за период с 01.02.2018 по 01.02.2019 средняя доля данных средств составила около 12% пассивов), а также отсутствие рыночных источников дополнительной ликвидности.
Слабая оценка качества корпоративного управления. Уровень корпоративного управления, бизнес-процессов и риск-менеджмента оценивается агентством консервативно, в том числе из-за низкого качества кредитного портфеля банка и недостатков в части соблюдения требований 115-ФЗ. Тем не менее, отмечаются улучшения в стратегическом обеспечении кредитной организации. Банк разработал и утвердил новую стратегию развития на 2019-2022 гг., в которой отражены планы банка по умеренному росту, определенные по нескольким сценариям. Также агентством отмечается недостаточный уровень диджитализации основных бизнес-процессов банка, что может ограничивать конкурентные позиции банка в случае масштабирования бизнеса в средне- и долгосрочной перспективе.
На 01.02.2019 величина нетто-активов банка по РСБУ составила 2,9 млрд руб., величина собственных средств – 1,6 млрд руб., прибыль после налогообложения за 2018 год (без учета СПОД) – 83,5 млн руб.
Контакты для СМИ: pr@raexpert.ru, тел.: +7 (495) 225-34-44.
Кредитный рейтинг ООО «Унифондбанк» был впервые опубликован 12.04.2018. Предыдущий рейтинговый пресс-релиз по данному объекту рейтинга был опубликован 12.04.2018.
Кредитный рейтинг присвоен по российской национальной шкале и является долгосрочным. Пересмотр кредитного рейтинга и прогноза по нему ожидается не позднее года с даты выпуска настоящего пресс-релиза.
При присвоении кредитного рейтинга применялась методология присвоения рейтингов кредитоспособности банкам http://raexpert.ru/ratings/bankcredit/method (вступила в силу 10.04.2018).
Присвоенный рейтинг и прогноз по нему отражают всю существенную информацию в отношении объекта рейтинга, имеющуюся у АО «Эксперт РА», достоверность и качество которой, по мнению АО «Эксперт РА», являются надлежащими. Ключевыми источниками информации, использованными в рамках рейтингового анализа, являлись данные Банка России, ООО «Унифондбанк», а также данные АО «Эксперт РА». Информация, используемая АО «Эксперт РА» в рамках рейтингового анализа, являлась достаточной для применения методологии.
Кредитный рейтинг был присвоен в рамках заключенного договора, ООО «Унифондбанк» принимал участие в присвоении рейтинга.
Число участников рейтингового комитета было достаточным для обеспечения кворума. Ведущий рейтинговый аналитик представил членам рейтингового комитета факторы, влияющие на рейтинг, члены комитета выразили свои мнения и предложения. Председатель рейтингового комитета предоставил возможность каждому члену рейтингового комитета высказать свое мнение до начала процедуры голосования.
АО «Эксперт РА» в течение последних 12 месяцев не оказывало ООО «Унифондбанк» дополнительных услуг
Кредитные рейтинги, присваиваемые АО «Эксперт РА», выражают мнение АО «Эксперт РА» относительно способности рейтингуемого лица (эмитента) исполнять принятые на себя финансовые обязательства и (или) о кредитном риске его отдельных финансовых обязательств и не являются установлением фактов или рекомендацией покупать, держать или продавать те или иные ценные бумаги или активы, принимать инвестиционные решения.
Присваиваемые АО «Эксперт РА» рейтинги отражают всю относящуюся к объекту рейтинга и находящуюся в распоряжении АО «Эксперт РА» информацию, качество и достоверность которой, по мнению АО «Эксперт РА», являются надлежащими.
АО «Эксперт РА» не проводит аудита представленной рейтингуемыми лицами отчётности и иных данных и не несёт ответственность за их точность и полноту. АО «Эксперт РА» не несет ответственности в связи с любыми последствиями, интерпретациями, выводами, рекомендациями и иными действиями третьих лиц, прямо или косвенно связанными с рейтингом, совершенными АО «Эксперт РА» рейтинговыми действиями, а также выводами и заключениями, содержащимися в пресс-релизах, выпущенных АО «Эксперт РА», или отсутствием всего перечисленного.
Представленная информация актуальна на дату её публикации. АО «Эксперт РА» вправе вносить изменения в представленную информацию без дополнительного уведомления, если иное не определено договором с контрагентом или требованиями законодательства РФ. Единственным источником, отражающим актуальное состояние рейтинга, является официальный интернет-сайт АО «Эксперт РА» www.raexpert.ru.