Москва, 8 ноября 2023 г.
Рейтинговое агентство «Эксперт РА» подтвердило рейтинг кредитоспособности ООО банк «Элита» на уровне ruB+, по рейтингу сохранен стабильный прогноз.
Рейтинг банка обусловлен ограниченной оценкой рыночных позиций, адекватными достаточностью капитала и рентабельностью деятельности, удовлетворительным качеством активов, адекватной ликвидной позицией и консервативной оценкой уровня корпоративного управления.
ООО банк «Элита» — небольшой по размеру активов банк с базовой лицензией, специализирующийся на кредитовании и расчетно-кассовом обслуживании предприятий. Головной офис банка расположен в г. Калуге, сеть подразделений также включает 3 дополнительных офиса в городах Калужской области: Обнинске, Кирове и Сухиничи.
Ограниченная оценка рыночных позиций обусловлена небольшими масштабами бизнеса кредитной организации на российском банковском рынке и узкой клиентской базой. Деятельность банка в части привлечения и размещения средств клиентов сконцентрирована на домашнем регионе (Калужской области), что, в свою очередь, является одним из факторов риска, поскольку ограничивает возможности для развития бизнеса и может влиять на финансовый результат деятельности банка при ухудшении конъюнктуры в регионе. Деятельность банка характеризуется невысокой диверсификацией по сегментам кредитного риска, что обусловлено наличием значительного объема ликвидных активов и концентрацией бизнеса на кредитовании предприятий МСБ. За последний год объем кредитного портфеля не изменился. Концентрация кредитных рисков на связанных с банком структурах, по оценкам агентства, находится на невысоком уровне.
Адекватная позиция по капиталу и удовлетворительная рентабельность деятельности. Нормативы достаточности капитала поддерживаются на адекватном уровне, буфер абсорбции убытков оценивается как комфортный. Концентрация крупных кредитных рисков за последний год увеличилась и находится на умеренно высоком уровне. Агентство отмечает невысокую рентабельность бизнеса, которая обусловлена повышенным уровнем CIR ввиду значительных расходов на обеспечение деятельности, несмотря на адекватный уровень чистой процентной маржи. Часть финансового результата была получена за счет доходов от переуступки прав требований безнадежной задолженности, при этом в будущем банк не ожидает получения доходов от подобных операций, что будет оказывать давление на показатели рентабельности.
Удовлетворительное качество активов. По состоянию на 01.09.2023 основная часть активов приходится на кредитный портфель, представленный в первую очередь ссудами субъектам МСБ, доля ФЛ – незначительна. Доля ссуд 4-5 категории качества и просроченной задолженности остается повышенной в сравнении со среднерыночным уровнем, что оказывает давление на рейтинг. При этом банком активно применяется практика цессий проблемных кредитов, в связи с чем уровень ретроспективной дефолтности не в полной мере отражен на балансе банка. Обеспеченность ссудного портфеля оценивается агентством как адекватная: более половины всего обеспечения представлено залогом недвижимого имущества. Около одной трети в структуре баланса банка также занимают остатки денежных средств на корреспондентских счетах в банках и межбанковские кредиты. Оценка качества требований банка к кредитным организациям является высокой (большая часть контрагентов имеет рейтинги на уровне ruA- или выше по шкале «Эксперт РА»).
Адекватная ликвидная позиция. Банк поддерживает адекватный запас балансовой ликвидности, что обуславливает высокий уровень покрытия привлеченных средств высоколиквидными и ликвидными активами. Ключевым источником фондирования для банка являются средства ЮЛ и ИП (на них приходится около половины пассивов), при этом отмечается высокая концентрация на средствах неаффилированных кредиторов. Кроме того, отмечается повышенная концентрация пассивной базы на ключевом регионе присутствия – Калужской области (100% объема привлеченных средств ЮЛ, ИП и ФЛ). За последние 12 месяцев объем привлеченных средств, как по ФЛ, так и по ЮЛ немного снизился, при этом в отдельные месяцы наблюдались существенные колебания клиентских остатков.
Консервативная оценка корпоративного управления. Система корпоративного управления и риск-менеджмента в целом соответствуют сопоставимым по размеру бизнеса и специализации кредитным организациям. При этом сохраняются отдельные недостатки в бизнес-процессах, системе корпоративного управления и системе управления рисками. Банк осуществляет свою деятельность в рамках стратегии развития на 2023-2024 гг. и бизнес-плана на 2023 год, которые предполагают поддержание объема кредитного портфеля на текущем уровне при улучшении его качества, а также поддержание уровня рентабельности на сопоставимом с текущим уровне. К стратегическим рискам агентство относит ограниченные возможности по усилению конкурентных позиций банка, невысокий уровень диджитализации банковских услуг. Агентство полагает, что движение в направлении заданных целей соответствует возможностям банка, однако не способствует укреплению рыночных позиций на банковском рынке.
Контакты для СМИ: pr@raexpert.ru, тел.: +7 (495) 225-34-44.
Кредитный рейтинг ООО банк «Элита» был впервые опубликован 04.02.2019. Предыдущий рейтинговый пресс-релиз по данному объекту рейтинга был опубликован 18.11.2022.
Кредитный рейтинг присвоен по российской национальной шкале и является долгосрочным. Пересмотр кредитного рейтинга и прогноза по нему ожидается не позднее года с даты последнего рейтингового действия.
При присвоении кредитного рейтинга применялась методология присвоения рейтингов кредитоспособности банкам https://raexpert.ru/ratings/methods/previous (вступила в силу 13.06.2023).
Присвоенный рейтинг и прогноз по нему отражают всю существенную информацию в отношении объекта рейтинга, имеющуюся у АО «Эксперт РА», достоверность и качество которой, по мнению АО «Эксперт РА», являются надлежащими. Ключевыми источниками информации, использованными в рамках рейтингового анализа, являлись данные Банка России, ООО банк «Элита», а также данные АО «Эксперт РА». Информация, используемая АО «Эксперт РА» в рамках рейтингового анализа, являлась достаточной для применения методологии.
Кредитный рейтинг был присвоен в рамках заключенного договора, ООО банк «Элита» принимало участие в присвоении рейтинга.
Число участников рейтингового комитета было достаточным для обеспечения кворума. Ведущий рейтинговый аналитик представил членам рейтингового комитета факторы, влияющие на рейтинг, члены комитета выразили свои мнения и предложения. Председатель рейтингового комитета предоставил возможность каждому члену рейтингового комитета высказать свое мнение до начала процедуры голосования.
АО «Эксперт РА» в течение последних 12 месяцев не оказывало ООО банк «Элита» дополнительных услуг.
Кредитные рейтинги, присваиваемые АО «Эксперт РА», выражают мнение АО «Эксперт РА» относительно способности рейтингуемого лица (эмитента) исполнять принятые на себя финансовые обязательства и (или) о кредитном риске его отдельных финансовых обязательств и не являются установлением фактов или рекомендацией покупать, держать или продавать те или иные ценные бумаги или активы, принимать инвестиционные решения.
Присваиваемые АО «Эксперт РА» рейтинги отражают всю относящуюся к объекту рейтинга и находящуюся в распоряжении АО «Эксперт РА» информацию, качество и достоверность которой, по мнению АО «Эксперт РА», являются надлежащими.
АО «Эксперт РА» не проводит аудита представленной рейтингуемыми лицами отчётности и иных данных и не несёт ответственность за их точность и полноту. АО «Эксперт РА» не несет ответственности в связи с любыми последствиями, интерпретациями, выводами, рекомендациями и иными действиями третьих лиц, прямо или косвенно связанными с рейтингом, совершенными АО «Эксперт РА» рейтинговыми действиями, а также выводами и заключениями, содержащимися в пресс-релизах, выпущенных АО «Эксперт РА», или отсутствием всего перечисленного.
Представленная информация актуальна на дату её публикации. АО «Эксперт РА» вправе вносить изменения в представленную информацию без дополнительного уведомления, если иное не определено договором с контрагентом или требованиями законодательства РФ. Единственным источником, отражающим актуальное состояние рейтинга, является официальный интернет-сайт АО «Эксперт РА» www.raexpert.ru.