Москва, 20 апреля 2023 г.
Рейтинговое агентство «Эксперт РА» повысило рейтинг кредитоспособности АКБ «НООСФЕРА» (АО) до уровня ruB и установило стабильный прогноз по рейтингу. Ранее у банка действовал рейтинг на уровне ruB- с негативным прогнозом.
Повышение рейтинга обусловлено ростом операционной эффективности и, как следствие, укреплением капитальной позиции при сохранении адекватного качества активов. При этом ранее действовавший негативный прогноз, обусловленный ожиданиями агентства по снижению качества кредитного портфеля и уровня рентабельности банка из-за беспрецедентного давления на финансовый сектор в 2022 году, не реализовался, что оказало поддержку рейтингу и позволило установить стабильный прогноз.
Рейтинг кредитоспособности банка обусловлен слабой оценкой рыночных позиций, ограниченной позицией по капиталу, адекватным качеством активов и внебалансовых обязательств, адекватной ликвидной позицией при удовлетворительном профиле фондирования, а также консервативной оценкой корпоративного управления.
АКБ «НООСФЕРА» (АО) – небольшой по размеру активов банк с базовой лицензией, зарегистрированный в г. Горно-Алтайске (Республика Алтай). Банк специализируется на кредитовании и расчетно-кассовом обслуживании юридических лиц. Головной офис и 1 дополнительный офис банка расположены в Республике Алтай, также дополнительные офисы представлены в г. Москве, г. Краснодаре и в г. Новосибирске.
Слабая оценка рыночных позиций обусловлена ограниченными масштабами бизнеса кредитной организации на российском банковском рынке, при этом банк выступает единственным региональным игроком в Республике Алтай. Банк сохраняет низкий уровень диверсификации бизнеса по сегментам кредитного риска, что обусловлено значительным объемом вложений в депозиты Банка России. За период с 01.03.2022 по 01.03.2023 портфель ссуд ЮЛ и ИП снизился, вместе с тем, снижение частично нивелировано ростом портфеля кредитов ФЛ. Концентрация кредитных рисков на связанных сторонах оценивается как приемлемая.
Ограниченная позиция по капиталу. Небольшой объем активов и внебалансовых обязательств под риском относительно величины собственных средств обуславливает высокую достаточность капитала банка. За период с 01.03.2021 по 01.03.2023 объем собственных средств банка увеличился на четверть. Однако невысокий абсолютный размер капитала по-прежнему обуславливает его слабую устойчивость к реализации кредитных рисков и ограничивает потенциал роста бизнеса. Основную поддержку капитализации банка в течение последних 12 месяцев оказало улучшение уровня рентабельности деятельности в связи с положительной динамикой чистых процентных и комиссионных доходов. Резкое изменение ключевой ставки в феврале 2022 года привело к увеличению чистой процентной маржи, так как ключевым источником фондирования выступают расчетные счета ЮЛ, которые размещались на депозитах в Банке России по ставке, близкой к ключевой. Вместе с тем, снижение ставок межбанковского кредитования приведет к сжатию чистой процентной маржи по итогам 2023 года. Банк ожидает, что поддержку маржинальности бизнеса окажет существенный рост портфеля потребительских кредитов ФЛ.
Адекватное качество активов и внебалансовых обязательств. Основу активов банка составляют средства, размещенные в Банке России. Клиентский кредитный портфель сформирован в основном кредитами ФЛ и МСБ. Кредитный портфель МСБ отличается волатильностью, при этом качество ссудной задолженности ЮЛ и ИП оценивается как адекватное. Портфель ФЛ также характеризуется невысокой долей проблемных кредитов, что обусловлено преимущественно программами социального кредитования. Портфель выданных гарантий в последние 12 месяцев сократился в 2,5 раза и составил около четверти капитала банка.
Адекватная позиция по ликвидности при удовлетворительном профиле фондирования. Банк имеет достаточный запас балансовой ликвидности (на 01.03.2023 ликвидные активы (LAT) полностью покрывают привлеченные средства). Ключевым источником фондирования являются средства ЮЛ, которые продемонстрировали положительную динамику за период с 01.03.2022 по 01.03.2023. Объем привлеченных средств ФЛ (вкл. ИП) почти удвоился, однако их доля в ресурсной базе остается низкой. Агентство по-прежнему отмечает высокую концентрацию привлеченных средств на крупнейшей группе кредиторов. У банка отсутствует портфель ценных бумаг, в связи с чем доступ к рыночным источникам ликвидности ограничен.
Консервативная оценка корпоративного управления. Агентством отмечается недостаточная независимость менеджмента банка в принятии управленческих решений, в том числе по причине отсутствия независимых участников в Совете директоров банка. Уровень диджитализации и развития внутренней инфраструктуры банка оценивается как невысокий в силу отсутствия широкой клиентской базы. В начале 2023 года банк разработал бизнес-план с учетом изменений макроэкономических параметров, в соответствии с которым намерен сохранить уровень рентабельности, достигнутый по итогам 2022 года, за счет наращивания высокомаржинального потребительского кредитования. При этом агентство отмечает характерную для всего банковского сектора стратегическую неопределенность, связанную с постоянно меняющейся конъюнктурой рынка, что может сказаться на выполнении ключевых параметров бизнес-плана.
Контакты для СМИ: pr@raexpert.ru, тел.: +7 (495) 225-34-44.
Кредитный рейтинг АКБ «НООСФЕРА» (АО) был впервые опубликован 15.07.2019. Предыдущий рейтинговый пресс-релиз по данному объекту рейтинга был опубликован 29.04.2022.
Кредитный рейтинг присвоен по российской национальной шкале и является долгосрочным. Пересмотр кредитного рейтинга и прогноза по нему ожидается не позднее года с даты присвоения или последнего пересмотра.
При присвоении кредитного рейтинга применялась Методология присвоения рейтингов кредитоспособности банкам https://raexpert.ru/ratings/methods/current/ (вступила в силу 19.07.2022).
Присвоенный рейтинг и прогноз по нему отражают всю существенную информацию в отношении объекта рейтинга, имеющуюся у АО «Эксперт РА», достоверность и качество которой, по мнению АО «Эксперт РА», являются надлежащими. Ключевыми источниками информации, использованными в рамках рейтингового анализа, являлись данные Банка России, АКБ «НООСФЕРА» (АО), а также данные АО «Эксперт РА». Информация, используемая АО «Эксперт РА» в рамках рейтингового анализа, являлась достаточной для применения методологии.
Кредитный рейтинг был присвоен в рамках заключенного договора, АКБ «НООСФЕРА» (АО) принимало участие в присвоении рейтинга.
Число участников рейтингового комитета было достаточным для обеспечения кворума. Ведущий рейтинговый аналитик представил членам рейтингового комитета факторы, влияющие на рейтинг, члены комитета выразили свои мнения и предложения. Председатель рейтингового комитета предоставил возможность каждому члену рейтингового комитета высказать свое мнение до начала процедуры голосования.
АО «Эксперт РА» в течение последних 12 месяцев не оказывало АКБ «НООСФЕРА» (АО) дополнительных услуг.
Кредитные рейтинги, присваиваемые АО «Эксперт РА», выражают мнение АО «Эксперт РА» относительно способности рейтингуемого лица (эмитента) исполнять принятые на себя финансовые обязательства и (или) о кредитном риске его отдельных финансовых обязательств и не являются установлением фактов или рекомендацией покупать, держать или продавать те или иные ценные бумаги или активы, принимать инвестиционные решения.
Присваиваемые АО «Эксперт РА» рейтинги отражают всю относящуюся к объекту рейтинга и находящуюся в распоряжении АО «Эксперт РА» информацию, качество и достоверность которой, по мнению АО «Эксперт РА», являются надлежащими.
АО «Эксперт РА» не проводит аудита представленной рейтингуемыми лицами отчётности и иных данных и не несёт ответственность за их точность и полноту. АО «Эксперт РА» не несет ответственности в связи с любыми последствиями, интерпретациями, выводами, рекомендациями и иными действиями третьих лиц, прямо или косвенно связанными с рейтингом, совершенными АО «Эксперт РА» рейтинговыми действиями, а также выводами и заключениями, содержащимися в пресс-релизах, выпущенных АО «Эксперт РА», или отсутствием всего перечисленного.
Представленная информация актуальна на дату её публикации. АО «Эксперт РА» вправе вносить изменения в представленную информацию без дополнительного уведомления, если иное не определено договором с контрагентом или требованиями законодательства РФ. Единственным источником, отражающим актуальное состояние рейтинга, является официальный интернет-сайт АО «Эксперт РА» www.raexpert.ru.