Выполняется обработка данных, это может занять некоторое время.

По завершении, нажмите в любом месте экрана.

Зарегистрированные пользователи
имеют расширенный доступ
к материалам сайта

Зарегистрироваться
Требования регуляторов Проекты методологий Список всех рейтингов
Банки Финансовые компании Нефинансовые компании Холдинговые компании Проектные компании Факторинговые компании Лизинговые компании Регионы (муниципалитеты) Страховые компании (универсальные) Страховые компании (по страхованию жизни) Депозитарии НПФ (негосударственные пенсионные фонды) МФО (микрофинансовые организации) Гарантийные фонды Облигационные займы Структурированные финансовые продукты Долговые инструменты
Экспорт и выгрузка рейтингов
Управляющие компании СМО (страховые медицинские организации) Качество (корпоративного) управления Качество систем риск-менеджмента Качество управления закупочной деятельностью Ипотечные сертификаты участия Регионы России
Рейтинги под наблюдением
Календарь начала сбора анкет и публикации Список всех рэнкингов
Контакты
Рейтинговое агентство «Эксперт РА»

Секретариат
Марьям Газиева
тел: (495) 225-34-44 (доб. 1610)
e-mail: referent@raexpert.ru

PR служба
Сергей Михеев
тел: (495) 225-34-44 (доб. 1650)
e-mail: mikheev@raexpert.ru

Отдел клиентских отношений
Ерофеев Роман
тел: (495) 225-34-44 (доб. 1656)
e-mail: sale@raexpert.ru

Контакты
«РАЭКС-Аналитика»

Екатерина Свищева
(по вопросам информационного сотрудничества и аккредитации СМИ)
тел: (495) 617-07-77 (доб. 1640)
e-mail: svishcheva@raex-a.ru

Яндиева Мариам
(по вопросам участия в проектах
РАЭКС-Аналитика)
тел: (495) 617-07-77 (доб. 1896)
e-mail: yandieva@raex-a.ru

RAEX (Эксперт РА) – крупнейшее в России рейтинговое агентство c 20-летней историей. RAEX (Эксперт РА) является лидером в области рейтингования, а также исследовательско-коммуникационной деятельности.

RAEX (Эксперт РА) включено в реестр кредитных рейтинговых агентств Банка России.

На сегодняшний день агентством присвоено более 700 индивидуальных рейтингов. Это 1-е место и около 42% от общего числа присвоенных рейтингов в России, 1-е место по числу рейтингов банков, страховых и лизинговых компаний, НПФ, микрофинансовых организаций, гарантийных фондов и компаний нефинансового сектора.

Рейтинги RAEX (Эксперт РА) входят в список официальных требований к банкам, страховщикам, пенсионным фондам, эмитентам. Рейтинги агентства используются Центральным банком России, Внешэкономбанком России, Московской биржей, Агентством по ипотечному жилищному кредитованию, Агентством по страхованию вкладов, профессиональными ассоциациями и саморегулируемыми организациями (ВСС, ассоциацией «Россия», Агентством стратегических инициатив, РСА, НАПФ, НЛУ, НСГ, НФА), а также сотнями компаний и органов власти при проведении конкурсов и тендеров.»


 

Панорама страхования

Добровольное медицинское страхование

Подготовлен рейтинговым агентством "Эксперт РА" при содействии Всероссийского союза страховщиков.

Перед вами первый спецвыпуск журнала "Эксперт", посвященный рынку страховых услуг. Россияне устали от неопределенности, им хочется иметь хоть какие-то гарантии завтрашнего дня. Во всем мире такие гарантии может дать страховой полис. Мы к такому положению дел не привыкли, да и боязно: неясно, чем же конкретно может помочь страховщик, пугает цена страховых полисов, но главное, нет уверенности в надежности страховых компаний. Именно этим проблемам и будет уделено основное внимание в наших спецвыпусках.

Начать мы решили с самого актуального - страхования здоровья. Ведь если ты не сможешь оплатить свое лечение, то финансы, недвижимость и прочие радости жизни покажутся просто ничтожными.

В наших ближайших планах - разобраться в особенностях страхования автомобилей, жизни, имущества.

Тройственный союз

Только страховщики способны ограничивать цены на медобслуживание и одновременно поддерживать его качество на достойном уровне

Если бы в системе "пациент-страховая компания-лечебное учреждение" не было страховой компании, ее следовало бы выдумать. Фактически мы наблюдаем в этой цепочке своеобразный экономический симбиоз, где каждый участник помогает выживать другому.

Многие, возможно, помнят череду публикаций в прессе 80-х годов о скандалах в США, связанных с огромными счетами, выставленными клиниками за свои услуги. Разумеется, многое в этих статьях было продиктовано пропагандой, но проблема была отмечена верно. В условиях, когда пациент остается наедине с коммерческой медициной, начинает раскручиваться пружина ничем не сдерживаемого роста цен.

Особенностью медицинских услуг является их практически абсолютная безальтернативность. Операцию на сердце нельзя заменить удалением аппендикса или лечением ОРЗ. И во многих случаях медицинские процедуры невозможно отложить. Поэтому пациент чаще всего лишен возможности выбора лечебного учреждения и вынужден соглашаться на его ценовые условия. Ему может помочь страховщик, который в коммерческой медицине выступает в роли естественного регулятора отношений пациента и врача.

Во-первых, у каждой страховой компании имеется статистика сотрудничества с медучреждениями, с помощью которой легко выявить больницу или поликлинику, завышающую цены. Причем страховая компания кровно заинтересована в контроле цен на медицинские услуги. Ведь страховая премия уже получена, ее должно хватить и на лечение, и на прибыль страховщика.

Во-вторых, страховщики обычно сотрудничают с несколькими медицинскими учреждениями одновременно. А раз так, они могут создавать схемы медицинского обслуживания, используя специализацию каждой клиники. Этим обеспечивается более высокое качество лечения при умеренных финансовых расходах.

В-третьих, и это, наверное, самое важное, клиент платит страховой компании премию в размере средней стоимости выбранного им обслуживания. Разумеется, такая премия не сможет покрыть расходы не только на сколько-нибудь серьезное лечение, но даже на некоторые виды диагностических обследований. Как же в таком случае оплачиваются дорогостоящее лечение и операции? Здесь работает принцип распределения риска крупных затрат между большим количеством страхующихся. Стоимость дорогих медицинских услуг, распределенная по всему массиву клиентов страховой компании, становится доступной многим.

Сотрудничество со страховой компанией выгодно не только потенциальному пациенту. Заинтересованы в нем и медики. После того, как государство по существу отстранилось от поддержки здравоохранения, страховые компании не только способны привлечь пациентов, но и обеспечить ритмичную оплату медицинских услуг. Ради этого медицинские учреждения готовы идти на ограничение своих ценовых запросов. Появились сообщения и о более тесном взаимодействии страховщиков и врачей: некоторые российские компании объявили о программах создания собственных медицинских баз для обслуживания клиентов. Такие медицинские центры позволят еще более жестко контролировать рост цен на медуслуги.

Наконец, есть и еще одна сторона, крайне заинтересованная в существовании упомянутого выше триумвирата. Это работодатели. В последнее время они начали проникаться мыслью, что с помощью пакета социальных услуг привязать сотрудников к компании проще, а порой и надежнее, чем за счет увеличения зарплаты. Сейчас это особенно актуально.

Основу же корпоративного социального обеспечения составляет медицинское страхование. При заключении корпоративного договора ДМС для своих сотрудников компания может получить у страховщика существенно большие скидки, чем те, на которые мог бы рассчитывать каждый сотрудник, обратившись к страховщику напрямую. В результате уровень медицинского обслуживания, обеспечиваемый компанией своему работнику за те же деньги, существенно выше, чем тот, на который он может рассчитывать самостоятельно.

Если учесть, что внимание к собственному здоровью, равно как и профессиональная ценность сотрудника, с годами возрастает, становится очевидным, почему ДМС может оказаться важнейшим фактором управления персоналом.

Медицинское страхование в США

Несмотря на внешнее благополучие, американское здравоохранение находится в преддверии кризиса.

Только лишь банкротства 1997 года (двадцать пять банкротств страховых компаний и два - фондов HMO, Health Maintentance Organisation) могут оставить около 400 тысяч граждан США без медицинской поддержки по страховым полисам. В 1998 году обанкротились одиннадцать страховых компаний и четыре фонда HMO. Среди разорившихся компаний были и довольно крупные: например, активы National Consumer IC до банкротства составляли 170 млн долларов, Classic Fire & Marine IC - 127 млн долларов, а Centennial Life IC - 118 млн долларов. Рейтинговые агентства предупреждали о тяжелом положении этих фирм. Семь из одиннадцати банкротов входили в класс компаний с очень низкой надежностью (Е+, Е и Е-), а четыре - в класс с низкой надежностью (D+, D и D-) по классификации рейтингового агентства Weiss.

Появились независимые исследования, свидетельствующие, что достижения американской страховой медицины далеко не так велики, как считалось. Согласно официальным данным, за счет работодателя страхуется более 62% населения США. А результаты исследований, проведенных Колумбийским пресвитерианским медицинским центром, показали, что медицинскую страховку, оплаченную работодателем, имеют лишь 43% населения США. Еще около 7% страхуются самостоятельно, 34% - за счет госбюджета, а 16% населения вообще не застраховано.

Альтернативная ДМС система государственного здравоохранения Medicare имеет довольно незавидные финансовые перспективы. Согласно исследованиям даласского Национального центра анализа страховых полисов, при сохранении нынешней ситуации с программой Medicare в последующие 75 лет дефицит в бюджете здравоохранения составит 9,8 триллиона долларов. Это приблизительно в 2,3 раза превышает дефицит в системе социального обеспечения и в два раза - национальный долг США. При этом уже сейчас бесплатную государственную медицинскую помощь в США получают 39 миллионов человек. В ближайшие годы их число удвоится.

Проблема здравоохранения в Штатах считается столь важной, что Билл Клинтон планирует отправить в Конгресс ряд законодательных инициатив, направленных на улучшение работы американской системы здравоохранения. В частности, предлагается включить в бюджет 2000 года 44 млн долларов на вовлечение малого бизнеса в коммерческое медицинское страхование сотрудников. По этой программе, действующей уже два года, небольшие предприятия получают скидки при приобретении полисов ДМС в специальных некоммерческих страховых организациях. Государство оплачивает 10% взносов работодателей, но не более 500 долларов для полисов семейного медицинского страхования и не более 200 долларов для индивидуальных полисов.

Кроме того, предлагается программа развития страхования расходов по уходу за больными людьми (care insurance). По мнению экспертов, этот вид страхования быстро приобретет популярность и встанет в один ряд с ДМС, страхованием жизни и автотранспорта. В ближайшее время планируется развернуть массированную пропагандистскую кампанию по распространению полисов этого вида страхования. Но уже сейчас более двух тысяч предприятий покупают своим сотрудникам такие полисы.

Аналогичные программы готовятся и в Конгрессе США. Специально созданная Национальная двухпартийная комиссия по будущему здравоохранения готовит для президента и Конгресса поправки к существующей программе здравоохранения пожилых и нетрудоспособных людей. В качестве кардинальной меры предлагается ввести персональные счета, аналогичные счетам системы социального обеспечения. На накопленные средства люди, вышедшие на пенсию, смогут купить полисы ДМС у частных страховых компаний. Оставшиеся на счетах средства должны идти на оплату медицинских услуг, которые не покрываются по полисам медицинского страхования.

Возможно, этот пример здоровой конкуренции между ветвями власти США за выдвижение лучшей модели реформирования ДМС вдохновит и отечественных законодателей, откровенно пренебрегающих такими "рутинными" вопросами.