Выполняется обработка данных, это может занять некоторое время.

По завершении, нажмите в любом месте экрана.

Зарегистрированные пользователи
имеют расширенный доступ
к материалам сайта

Зарегистрироваться
Требования регуляторов Проекты методологий Список всех рейтингов
Банки Финансовые компании Нефинансовые компании Холдинговые компании Проектные компании Факторинговые компании Лизинговые компании Регионы (муниципалитеты) Страховые компании (универсальные) Страховые компании (по страхованию жизни) Депозитарии НПФ (негосударственные пенсионные фонды) МФО (микрофинансовые организации) Гарантийные фонды Облигационные займы Структурированные финансовые продукты Долговые инструменты
Экспорт и выгрузка рейтингов
Управляющие компании СМО (страховые медицинские организации) Качество (корпоративного) управления Качество систем риск-менеджмента Качество управления закупочной деятельностью Ипотечные сертификаты участия Регионы России
Рейтинги под наблюдением
Календарь начала сбора анкет и публикации Список всех рэнкингов
Контакты
Рейтинговое агентство «Эксперт РА»

Секретариат
Марьям Газиева
тел: (495) 225-34-44 (доб. 1610)
e-mail: referent@raexpert.ru

PR служба
Сергей Михеев
тел: (495) 225-34-44 (доб. 1650)
e-mail: mikheev@raexpert.ru

Отдел клиентских отношений
Ерофеев Роман
тел: (495) 225-34-44 (доб. 1656)
e-mail: sale@raexpert.ru

Контакты
«РАЭКС-Аналитика»

Екатерина Свищева
(по вопросам информационного сотрудничества и аккредитации СМИ)
тел: (495) 617-07-77 (доб. 1640)
e-mail: svishcheva@raex-a.ru

Яндиева Мариам
(по вопросам участия в проектах
РАЭКС-Аналитика)
тел: (495) 617-07-77 (доб. 1896)
e-mail: yandieva@raex-a.ru

RAEX (Эксперт РА) – крупнейшее в России рейтинговое агентство c 20-летней историей. RAEX (Эксперт РА) является лидером в области рейтингования, а также исследовательско-коммуникационной деятельности.

RAEX (Эксперт РА) включено в реестр кредитных рейтинговых агентств Банка России.

На сегодняшний день агентством присвоено более 700 индивидуальных рейтингов. Это 1-е место и около 42% от общего числа присвоенных рейтингов в России, 1-е место по числу рейтингов банков, страховых и лизинговых компаний, НПФ, микрофинансовых организаций, гарантийных фондов и компаний нефинансового сектора.

Рейтинги RAEX (Эксперт РА) входят в список официальных требований к банкам, страховщикам, пенсионным фондам, эмитентам. Рейтинги агентства используются Центральным банком России, Внешэкономбанком России, Московской биржей, Агентством по ипотечному жилищному кредитованию, Агентством по страхованию вкладов, профессиональными ассоциациями и саморегулируемыми организациями (ВСС, ассоциацией «Россия», Агентством стратегических инициатив, РСА, НАПФ, НЛУ, НСГ, НФА), а также сотнями компаний и органов власти при проведении конкурсов и тендеров.»


 

Будущее страхового рынка

 


Интервью
КАРТА ПРОЕКТА
Будущее страхового рынка

– Александр Валерьевич, расскажите, пожалуйста, как вы оцениваете ситуацию на страховом рынке? Какие ключевые тенденции вы бы выделили?

– Главная тенденция – значительный рост убыточности страхового бизнеса. В моторном страховании присутствует целый комплекс факторов, которые влияют на это. А в корпоративном страховании – это возврат демпинга. Росту убыточности в автостраховании способствуют, прежде всего, существующая судебная практика, деятельность так называемых антиюристов и отсутствие вменяемой позиции по этим вопросам государственных органов, в первую очередь, страхового надзора. Пока надзорные органы никак не реагируют на эту ситуацию. Например, у «Ингосстраха» в прошлом году выплаты по судебным решениям составляли 8–12 млн рублей в месяц, а в этом году они достигли уже 100 млн рублей. Сегодня суды – это значительный нефинансовый и неактуарный фактор, влияющий на тарифы. Следствие – повышение тарифов в каско и понижение доли ответственных страховщиков в ОСАГО. И нужно четко отдавать себе отчет в том, что повышение выплат по судебным решениям отнюдь не улучшает финансовое состояние населения, а в основной своей массе достается лжеюристам и «бизнесменам» от страхования, работающим по практически мошенническим схемам. Приведу недавний случай, произошедший в Краснодаре. «Ингосстрах» предоставил суду заключение независимой экспертизы, которое показало, что повреждения транспортного средства не могли быть получены в результате заявленного события. Суд назначил свою экспертизу, результаты которой подтвердили выводы специалистов «Ингосстраха» и независимых экспертов. Несмотря на все это, суд проигнорировал итоги назначенной им самим экспертизы и вынес решение в пользу страхователя.

– Такая асимметричность судебных решений характерна только для России или еще для каких-то стран?

– Подобная ситуация была в Европе в 70–80-е годы. Там появились так называемые «голодные юристы». В эти годы в европейских странах происходил переход к более развитой системе страхования, были отменены многие обязательные виды. Одни из них стали вмененными, другие – общепринятыми в хозяйственной практике. Тогда и возникли многочисленные юристы, зарабатывающие на страховых компаниях. Об этом написаны интереснейшие книги и статьи. Надо отдать должное Германии – ей удалось разрешить эту ситуацию в течение 3–5 лет. Был введен институт омбудсмена, без обращения к которому нельзя было подать иск в суд. Кроме того, сыграло роль немецкое законодательство, в котором нет понятий «сильная и слабая сторона», а есть закон и договор. В чем состоит основная проблема наших судов? Договор и правила лицензирования судьями не учитываются при рассмотрении дел, для них есть только Гражданский кодекс (ГК), предусматривающий всего три основания для отказа в выплате. Совершенно не берется в расчет то обстоятельство, что ГК был принят в 90-х годах, когда страхование было слабо развито, и он, естественно, не отражает все особенности страхового дела, которые возникли за 20 лет в отрасли.

– Какие изменения, на ваш взгляд, следует внести в ГК?

– Прежде всего нужно внести в ГК подробную статью о страховом договоре. Статья, которая есть сейчас, является фикцией. Надо обязательно прописать, что такое страховой риск, зафиксировать, что стороны определяют в страховом договоре условия страхового риска. Они имеют на это право, основываясь на свободе договора. Необходимо четко прописать, по каким позициям стороны вправе договариваться, а по каким – действуют только нормы ГК. Суд тогда будет обязан следовать статьям договора, то есть в ходе рассмотрения дел анализировать положения страхового договора и правила страхования. И пока мы этого не сделаем, практическое правоприменение будет стимулировать не нормальное развитие страхового рынка, ответственных страховщиков и страхователей, а наоборот – безответственных страхователей и жуликов от страхования.

– Какая доля выплат достается автоюристам, которые пользуются несовершенством законодательства и сложившейся в настоящее время судебной практикой?

– По нашим оценкам, в отдельных регионах страны до 30%. Данная тенденция распространяется с молниеносной скоростью. Так, в одном регионе появляется эксперт, который понимает, что, получив полис за небольшую плату, он может на нем существенно заработать. Норма рентабельности этого бизнеса достигает 300%. Он привлекает друзей, знакомых, возникает бизнес на страховании. Сегодня они работают в Иванове, дальше открывают филиал в Костроме, через месяц – в Вологде. И все, большой регион начинает подвергаться абсолютно антиюридической практике.

– Вы имеете в виду, что действуют организованные юридические группы – «паразитирующие» юристы?

– Об этом очень неприятно говорить, но у нас есть масса подтверждений, что имеет место сговор, и в нем задействованы не только клиенты, эксперты и юристы, но и представители органов власти, а часто и судьи. Надо понимать, что все эти «изъятия» из страховых компаний не увеличивают реальный доход граждан. Основную часть этого дополнительного дохода получают как раз квазиюристы, антистраховщики и жулики, а хороший клиент платит за плохого, за мошенника. Так, в каско мы подняли тариф на 25%. Новый тариф учитывает деятельность подобных групп.

– Что мегарегулятор может сделать для страхового рынка в ближайшей перспективе?

– От мегарегулятора прежде всего нужны соответствующие решения по нормализации страхового рынка, по урегулированию судебной практики, по изменению законодательства и по ужесточению контроля за страховыми компаниями.

– ЦБ недавно опубликовал очередной обзор финансовой стабильности. В разделе о страховом рынке сказано, что один из ключевых рисков – это зависимость от розничного кредитования. Как вы думаете, если рост розничного кредитования замедлится, станет ли это значительным фактором неустойчивости для страхового рынка?

Розничное кредитование существенно влияет на один вид страхования – на страхование от несчастных случаев (включая узкое понимание риска «жизнь»). При автокредитовании значительное место занимает каско. Но если говорить о портфеле крупных универсальных страховщиков, то доля кредитного автокаско редко превышает 20–30%.

– Каков ваш прогноз по ОСАГО на 2014 год?

Прогноз крайне негативный. Понятно, что в 2014 году не будет новых тарифов. Единственный фактор, который мог бы как-то стабилизировать ОСАГО, не появится. ЦБ будет изучать рынок, входить в курс дела, разбираться с реальной убыточностью и тому подобное. С другой стороны, средняя выплата продолжает расти. В 2014 году, очевидно, будут введены новые лимиты ответственности (по имуществу 400 тысяч рублей вместо 160 тысяч рублей) и европротокол. После этого уже будет поздно что-то анализировать. Рынок ОСАГО без новых тарифов окончательно войдет в кризис.

– На ваш взгляд, кто-то из крупных игроков может пойти на радикальные меры? Например, отказаться от лицензии на ОСАГО?

– Не знаю, но крупные ответственные компании, которые понимают в чем дело, уже сейчас сокращают объемы. Они закрывают офисы, перестают продавать полисы в райцентрах и в убыточных регионах. Средняя выплата по рынку за 9 месяцев приблизилась к 30 тысячам рублей. А уровень выплат, соотнесенный по срокам полисов, практически у всех превысил 60–70%. Комбинированный коэффициент практически всего рынка уже преодолел 100%.

– Есть ли какие-то позитивные тенденции на страховом рынке?

– Нет, и говорю так не потому, что мне хочется все видеть в черном цвете. Их на самом деле нет.

Единственная надежда состоит в том, что госпожа Набиуллина, имея правильные рыночные системные взгляды, сможет достаточно быстро начать реализацию правильных мер в отношении рынка страхования. По большому счету в течение последних пяти лет нормализацией рынка никто серьезным образом не занимался.

– Правильна ли идея отказа от бумажных бланков строгой отчетности в ОСАГО?

– Принципиально да. Но есть два условия введения электронных полисов ОСАГО. Во-первых, должна быть единая база Госавтоинспекции – база номеров автомобилей, включая VIN. Во-вторых, необходима единая база ОСАГО, которую надо создать в рамках РСА. Они должны быть связаны между собой.

– Как вы оцениваете идею о том, что можно вводить временную администрацию до применения санкции, в том числе до начала санации? В последнее время СБРФР начала ее пропагандировать.

– Это можно делать по примеру работы с коммерческими банками. Я думаю, что ЦБ, скорее всего, будет действовать именно так. Проблема состоит в том, что надзор пока не осуществляет глубокого анализа страховщиков, и поэтому санкции начинают вводиться тогда, когда от компании мало что осталось. Поэтому введение временной администрации позволяет только начать вытаскивать «скелеты» из шкафов раньше.

– Каковы условия развития саморегулирования на российском страховом рынке?

– Надо принимать закон. Нужна единая СРО с отраслевым делением по спецсоюзам, чтобы вырабатывать общие правила, противодействовать неэтичному поведению участников рынка, взаимодействовать с ФАС и с судами. Самое главное – сформировать нормальные отношения, удалить с рынка «плохих» страховщиков, из-за которых возникают проблемы, и сформировать правильную страховую культуру.

– Какие из регулятивных функций можно передать СРО?

– Отчетность, типовые правила, контроль за процедурами и выполнением правил профессиональной деятельности, допуск на рынок и удаление с него. Регулятору следует оставить надзор, а остальное можно передать СРО. Это моя позиция, и ее разделяют некоторые мои коллеги.

– Поговорим про лоббирование. Для банковской сферы депутат Аксаков подготовил несколько очень существенных законопроектов. А как обстоит дело в страховании?

– Большинство законодательных инициатив по страховой тематике требуют серьезной доработки. Достаточно вспомнить, насколько абсурдным был первоначально принятый Государственной Думой закон о техосмотре. Сколько труда потребовалось, чтобы сделать его более вменяемым. И теперь техосмотр не создает серьезных проблем для населения. Другие же законодательные инициативы, на мой взгляд, не выдерживают никакой профессиональной критики. По этой причине я оцениваю будущее страхового рынка крайне пессимистично.

– Каков ваш прогноз на следующий год по росту взносов на рынке?

– В I квартале 2013 года темпы прироста премий составили 12,5%, во II квартале – 14,3%. По итогам 1 полугодия 2013 года прирост премий на страховом рынке (без учета ОМС) по отношению к 1 полугодию 2012 года – 13,4%. За 9 месяцев, думаю, рост составит не более 12%. Всего по итогам года – в пределах 10%. В 2014 году торможение еще больше усилится.

– Какие три вида страхования, на ваш взгляд, в этом году покажут наибольший прирост в относительном выражении?

– Я не думаю, что какие-то виды в 2014 году покажут значительный прирост. Сегменты ОС ГОП и ОПО хоть и растут, но объемы оказались скромнее, чем многие ожидали. Возьмите мое прошлогоднее интервью, я был прав в отношении сборов по этим видам: ОС ГОП не набрал даже 5 млрд рублей, его объем составил около 3,5 млрд рублей. Это незначительный показатель. А говорили, что премии по этому виду страхования достигнут 15–18 млрд рублей. В сегменте ОПО по итогам 9 месяцев 2013 года сборы составили 8,7 млрд рублей, объем рынка ОПО по году не превысит и 15 млрд рублей.

Скорее всего, думаю, будет небольшой прирост рынка ОСАГО, но по остальным видам будет падение сборов. Однозначно могу сказать, что уровень и объемы выплат в 2014 году серьезно возрастут.

– В таких условиях, я думаю, на протяжении ближайших нескольких лет иностранные компании не будут интересоваться нашим рынком.

– Они им и сейчас совершенно не интересуются.

– Александр Валерьевич, давайте подведем итоги встречи.

– Считаю, что цель предстоящей конференции «Будущее страхового рынка» состоит в том, чтобы сказать правду рынку и надзирающим органам. Страховой рынок находится в системном кризисе. Мы опускаемся все ниже и ниже. Когда мы упадем, будет поздно. При этом все молчат. Мне кажется, что понимание кризисной ситуации поможет выработать правильные подходы как участникам рынка, так и регулирующим органам.