Выполняется обработка данных, это может занять некоторое время.

По завершении, нажмите в любом месте экрана.

Зарегистрированные пользователи
имеют расширенный доступ
к материалам сайта

Зарегистрироваться
Требования регуляторов Проекты методологий Список всех рейтингов
Банки Финансовые компании Нефинансовые компании Холдинговые компании Проектные компании Факторинговые компании Лизинговые компании Регионы (муниципалитеты) Страховые компании (универсальные) Страховые компании (по страхованию жизни) Депозитарии НПФ (негосударственные пенсионные фонды) МФО (микрофинансовые организации) Гарантийные фонды Облигационные займы Структурированные финансовые продукты Долговые инструменты
Экспорт и выгрузка рейтингов
Управляющие компании СМО (страховые медицинские организации) Качество (корпоративного) управления Качество систем риск-менеджмента Качество управления закупочной деятельностью Ипотечные сертификаты участия Регионы России
Рейтинги под наблюдением
Календарь начала сбора анкет и публикации Список всех рэнкингов
Контакты
Рейтинговое агентство «Эксперт РА»

Секретариат
Марьям Газиева
тел: (495) 225-34-44 (доб. 1610)
e-mail: referent@raexpert.ru

PR служба
Сергей Михеев
тел: (495) 225-34-44 (доб. 1650)
e-mail: mikheev@raexpert.ru

Отдел клиентских отношений
Ерофеев Роман
тел: (495) 225-34-44 (доб. 1656)
e-mail: sale@raexpert.ru

Контакты
«РАЭКС-Аналитика»

Екатерина Свищева
(по вопросам информационного сотрудничества и аккредитации СМИ)
тел: (495) 617-07-77 (доб. 1640)
e-mail: svishcheva@raex-a.ru

Яндиева Мариам
(по вопросам участия в проектах
РАЭКС-Аналитика)
тел: (495) 617-07-77 (доб. 1896)
e-mail: yandieva@raex-a.ru

RAEX (Эксперт РА) – крупнейшее в России рейтинговое агентство c 20-летней историей. RAEX (Эксперт РА) является лидером в области рейтингования, а также исследовательско-коммуникационной деятельности.

RAEX (Эксперт РА) включено в реестр кредитных рейтинговых агентств Банка России.

На сегодняшний день агентством присвоено более 700 индивидуальных рейтингов. Это 1-е место и около 42% от общего числа присвоенных рейтингов в России, 1-е место по числу рейтингов банков, страховых и лизинговых компаний, НПФ, микрофинансовых организаций, гарантийных фондов и компаний нефинансового сектора.

Рейтинги RAEX (Эксперт РА) входят в список официальных требований к банкам, страховщикам, пенсионным фондам, эмитентам. Рейтинги агентства используются Центральным банком России, Внешэкономбанком России, Московской биржей, Агентством по ипотечному жилищному кредитованию, Агентством по страхованию вкладов, профессиональными ассоциациями и саморегулируемыми организациями (ВСС, ассоциацией «Россия», Агентством стратегических инициатив, РСА, НАПФ, НЛУ, НСГ, НФА), а также сотнями компаний и органов власти при проведении конкурсов и тендеров.»


 
 

Обсуждение стратегии страхового рынка

 


Интервью
КАРТА ПРОЕКТА
Обсуждение стратегии страхового рынка
Александр Григорьев

– Александр Валерьевич, как вы оцениваете работу нового регулятора? Какие напутствия Вы бы хотели ему дать?

– Становление нового регулятора происходит достаточно тяжело и длительно. Есть много объективных, в т.ч. законодательных моментов, которые государству следовало бы ранее решить. Это дело не только самого регулятора, но и Минфина, и ряда правительственных органов.

Нам импонирует в деятельности регулятора бескомпромиссность в таких вопросах, как прозрачность и надежность компаний. В условиях отсутствия системных решений (например, актуарный аудит и МСФО) надзору приходится действовать с помощью санкций и штрафов. Надзор вынужден быть жестким. Но я не могу назвать его необоснованно жестким. Иногда он допускает ошибки, но в большинстве случаев я бы действовал более решительно.

В мире есть лишь единственное системное, а не административное  решение проблемы контроля надежности страховых компаний – с помощью актуарного аудита. Для страховщиков нереален пруденциальный ежедневный надзор, так как на него нужны большие деньги, ресурсы и время (чтобы построить такой надзор в банковском сфере ЦБ понадобилось свыше десяти лет). Для страховщиков актуарный аудит снимет половину проблем с надежностью компаний.

– Несколько лет регулятором используется практика реагирования на жалобы страхователей. Аналогов такой практики нигде нет…

– Она досталась нам в наследство от предыдущего надзора, потому что нет альтернативы, как я уже сказал, нет системного решения проблемы. Любой качественный аудит резервов покажет регулятору больше, чем процент жалоб.

– Следует ли сейчас публиковать жалобы?

–  Публикация жалоб не вредна, но это не единственный и не основной критерий надежности компании.

– На рынке банкострахования мы наблюдаем рост рыночной доли кэптивных компаний, связанных с банками. ФАС сейчас заняла выжидательную позицию…

– Действия ФАС на рынке банкострахования напоминают имитацию. Постановление Правительства РФ от 30.04.2009 г. № 386 «О случаях допустимости соглашений между кредитными и страховыми организациями» реально не работает. Там, где банки проводили честные конкурсы по допуску и аккредитации страховщиков, их действия подвергнуты критике ФАС.

Я неоднократно говорил – проверьте дочек из так называемых ритейловых  банков со своими страховщиками: «Русский стандарт», «Хоум Кредит», «Сосьете Женераль Восток», «Ренессанс Кредит» и т.д. - 90-95% страховок  выдано их дочками. Тарифы заоблачные. Выплаты близки к нулю. Ну и где ФАС? Это же грубейшее нарушение. Но системных проверок ФАС не проводит. Есть проверки и решения только в некоторых регионах по отдельным банкам. А вот на федеральном уровне ФАС что-то не видно.

Процесс усиливается. Помимо ВТБ, еще два крупнейших российских банка (Сбербанк и Россельхозбанк) стали владельцами собственных страховых компаний в прошлом году.

Проблема не в том, что какой-то банк захотел создать себе одну или две страховые компании, так как это его право иметь страховую защиту. Но если это государственные банки, то в данном случае должно действовать антимонопольное законодательство.

– Каковы Ваши предложения в сфере регулирования страховых посредников?

– Есть немецкая модель, есть французская модель. Либо у нас смешанное страховое ведение бизнеса, либо у нас брокерское ведение бизнеса. В рамках второй модели все страховые посредники должны быть зарегистрированы и сдавать отчетность. Вы можете представить себе, что наши агенты сейчас будут сдавать отчетность? Это потребует большой работы и политической воли, а другого решения нет.

Регулирование страховых посредников – серьезный и революционный шаг, на который государство должно осознанно пойти. Мы находимся пока в стадии дискуссии.

– Есть предложение регулировать ставку комиссионного вознаграждения…

– Она отрегулирована. Например, в ОСАГО она 10%, но на практике платится до 45%. Если надзор не может 500 компаний отследить, как он отследит 250 тыс. агентов? Это нереально. Какой же штат нужен? Все равно требования по комиссионному вознаграждению будут выполняться формально. Аргумент таков: если другие платят 30, то и мы тоже, а если всем запретят, то никто не будет платить.

Нами предлагается простое системное решение – актуарный аудит. Два аудитора требуются на крупную компанию из топ-10, один аудитор – для средней компании, один – на десять мелких компаний. Всего 200 человек. Это системное решение закроет проблему. В Германии за три года вперед известно, что компания обанкротится.

– А самих аудиторов нужно перепроверять?

– Да. Это должно решаться через механизмы аккредитованных СРО. Мошенники вначале, конечно, будут, но есть инструменты, позволяющие с ними бороться. Есть сертификация. Существует Международная гильдия актуариев, которая в свои ряды мошенников не допускает. У нас в России есть примерно 100 актуариев, они могут  получить их сертификат. Человек не будет писать ложный отчет и получать кэшем деньги за фальсификацию отчетности. Ведь существуют же запрет на профессию, механизмы СРО, которая должна заниматься проверкой таких случаев, есть и уголовная ответственность за фальсификацию отчетности.

– Как Вы считаете, если будет сигнал от аудитора, регулятор может с ним не согласиться?

– Нет, именно в рамках такой системы он должен будет с ним согласиться. Другое дело - надзор может не принимать меры по сигналу, но тогда ответственность за неправильное решение будет ложиться на него.

– По данным НАФИ, на сегодняшний день страховым компаниям доверяют лишь 35% населения, банкам – 64%. Несколько лет назад уровень доверия к банкам и страховым компаниям был примерно одинаков. Но банки вырвались вперед. Если бы не было системы страхования вкладов, уровень доверия к банкам был бы ниже?

– Да. Разница в уровне доверия к страховым компаниям и к банкам  связана еще со спецификой страхового бизнеса. Он более вероятностный и доверительный, чем банковский.

– Поможет ли создание гарантийных фондов увеличить уровень доверия к страховым компаниям?

– Гарантийные фонды по жизни есть во всем мире, потому что это ясная формула. По обязательным видам страхования, где понятны тариф и правила, такое возможно, так как все стандартизировано и присутствует общественная надстройка в виде СРО или союза, которая может управлять гарантийными фондами.

В добровольных имущественных видах страхование нет условий для создания гарантийных фондов – это какое-то наше российское изобретение. Тарифы различаются в разы, правила также у каждого свои.

– Некоторые эксперты предлагают унифицировать правила страхования…

– Они выдают желаемое за действительное. Если взять немецкие компании, то у них правила и тарифы действительно примерно одинаковые. 50-60 лет развития страхования дают такой результат.

Мы поддержали идею создания стандартных правил страхования автокаско при поддержке ВСС. Там есть коридор тарифа и расчет резервов. Должно быть так: если компания принимает подобные правила, то надзор их одобряет за один день, дальше компания может работать по правилам. Если она хочет иметь другие правила страхования, то она должна прописать, чем ее правила отличаются от стандартных.

– Каков Ваш прогноз на IIполугодие 2012 года?

– Рост ВНП замедляется. Ударом по нему может быть падение стоимости нефти со 120 до 90 долл. за баррель. С шестимесячным лагом это приведет к снижению ВНП. Инфляция уже в июле составила 5%, будет еще осеннее подорожание. Сейчас экономика замедляется, инфляция увеличивается не пропорционально росту ВНП и размеру бюджетных ассигнований. В этих условиях импорт будет тормозиться. Те отрасли, которые влияют на страхование, будут снижать свой рост. На наш взгляд, темпы прироста взносов также замедлятся. В I квартале прирост взносов составил 25,7%, по второму кварталу и соответственно  за первое полугодие  – пока данных нет. За год страховые премии увеличатся на 12-15%. Этот прогноз совпадает с нашими планируемым ростом - 12-15%.

– Какие факторы способствуют росту взносов в Вашей компании?

– Мы поменяли политику.  Перешли на централизованное урегулирование убытков, запустили программу производительности, произвели кадровые перестановки. По результатам полугодия мы неплохо растем. Рассчитываем, что и по итогам года достигнем  запланированных показателей.

– Каков Ваш прогноз по развитию рынка?

– Рост концентрации рынка будет продолжаться. Тяжелейшей проблемой для многих компаний является низкая рентабельность инвестиций. Разместить средства некуда. С комбинированным коэффициентом убыточности на уровне 100-102% вы уже будете в минусе, даже если ставка по депозиту равна 6%. Поэтому для компаний очень важно понимание, что комбинированный коэффициент должен находиться в пределах  97-98%.

– Сколько компаний могут уйти с рынка за год?

– Я считал, что 200 компаний уйдут за три года. Так и получится. 70 компаний ушло за прошлый 2011 год, 30 компаний – уже ушло за 2012 год. Есть 50 компаний, которые не соответствуют требованиям, они существуют только на бумаге.

Процесс ухода с рынка компаний продолжается. Примерно пять крупных игроков сейчас находится в тяжелом положении.

– Какие виды страхования упадут?

– Ничто не упадет, кроме сельхозстрахования, но тут объективные причины – засуха.

– Расскажите о перспективах рынка на следующие два-три года. Будут ли изменения с точки зрения драйверов роста?

– В перспективе нескольких лет начнет полностью работать ОС ОПО (уровень проникновения страхования достигнет 90%, объем рынка составит 17-18 млрд). Если РСПП проведет изменения тарифов, то рынок с 20 млрд рублей может упасть до 10 млрд. Это плохой фактор для многих компаний, потому что их обязательства будут соответствовать прежним 20 млрд.

– Сейчас серьезно обсуждается законопроект по страхованию собственников жилья…

– Можно застраховать только ответственность. Имущество в обязательном порядке застраховать нельзя, так как это противоречит Конституции РФ.

– Поговорим о стратегии. Сейчас ведется работа по созданию стратегии российского страхового рынка под эгидой ВСС. Как вы думаете, правительство примет ее как официальный вариант?

– Надо готовить стратегию совместно с  регулятором, Минфином и правительством, стараться, чтобы документ был определен как официальная позиция государства на 20 лет. Задача ВСС –  убедить чиновников, что именно по этому пути страховой рынок должен развиваться.

– На основе каких ключевых идей должна строиться стратегия развития страхового рынка?

– Есть краеугольная идея – обеспечение защиты общества. Один ее аспект – единая стоимость человеческой жизни (на сегодняшний день - 2 млн рублей) – уже воплощен. Эта цифра вошла в часть законов. Целью стратегии должна стать страховая защита человека, его здоровья, имущества и возмещение ущерба.

Введение страхования ответственности необходимо сделать основополагающим  разделом. Обязательное страхование ответственности перевозчиков будет введено с 2013 года. Также существует идея страхования, связанная с многоквартирными домами. Есть ряд отраслей, которые являются социально важными, например: здравоохранение, образование, пищевая отрасль и т.п. - то, что влияет на жизнь и здоровье людей. Каждые три года, на мой взгляд, следует рассматривать вопросы  страхования ответственности в каждой отрасли из приведенного списка. Отдельная тема – ОМС. Ее  надо четко прописывать в концепции.  Нельзя упустить и еще один важнейший аспект стратегии – развитие страхования жизни и пенсионного страхования.