Выполняется обработка данных, это может занять некоторое время.

По завершении, нажмите в любом месте экрана.

Зарегистрированные пользователи
имеют расширенный доступ
к материалам сайта

Зарегистрироваться
Требования регуляторов Проекты методологий Список всех рейтингов
Банки Финансовые компании Нефинансовые компании Холдинговые компании Проектные компании Факторинговые компании Лизинговые компании Регионы (муниципалитеты) Страховые компании (универсальные) Страховые компании (по страхованию жизни) Депозитарии НПФ (негосударственные пенсионные фонды) МФО (микрофинансовые организации) Гарантийные фонды Облигационные займы Структурированные финансовые продукты Долговые инструменты
Экспорт и выгрузка рейтингов
Управляющие компании СМО (страховые медицинские организации) Качество (корпоративного) управления Качество систем риск-менеджмента Качество управления закупочной деятельностью Ипотечные сертификаты участия Регионы России
Рейтинги под наблюдением
Календарь начала сбора анкет и публикации Список всех рэнкингов
Контакты
Рейтинговое агентство «Эксперт РА»

Секретариат
Марьям Газиева
тел: (495) 225-34-44 (доб. 1610)
e-mail: referent@raexpert.ru

PR служба
Сергей Михеев
тел: (495) 225-34-44 (доб. 1650)
e-mail: mikheev@raexpert.ru

Отдел клиентских отношений
Ерофеев Роман
тел: (495) 225-34-44 (доб. 1656)
e-mail: sale@raexpert.ru

Контакты
«РАЭКС-Аналитика»

Екатерина Свищева
(по вопросам информационного сотрудничества и аккредитации СМИ)
тел: (495) 617-07-77 (доб. 1640)
e-mail: svishcheva@raex-a.ru

Яндиева Мариам
(по вопросам участия в проектах
РАЭКС-Аналитика)
тел: (495) 617-07-77 (доб. 1896)
e-mail: yandieva@raex-a.ru

RAEX (Эксперт РА) – крупнейшее в России рейтинговое агентство c 20-летней историей. RAEX (Эксперт РА) является лидером в области рейтингования, а также исследовательско-коммуникационной деятельности.

RAEX (Эксперт РА) включено в реестр кредитных рейтинговых агентств Банка России.

На сегодняшний день агентством присвоено более 700 индивидуальных рейтингов. Это 1-е место и около 42% от общего числа присвоенных рейтингов в России, 1-е место по числу рейтингов банков, страховых и лизинговых компаний, НПФ, микрофинансовых организаций, гарантийных фондов и компаний нефинансового сектора.

Рейтинги RAEX (Эксперт РА) входят в список официальных требований к банкам, страховщикам, пенсионным фондам, эмитентам. Рейтинги агентства используются Центральным банком России, Внешэкономбанком России, Московской биржей, Агентством по ипотечному жилищному кредитованию, Агентством по страхованию вкладов, профессиональными ассоциациями и саморегулируемыми организациями (ВСС, ассоциацией «Россия», Агентством стратегических инициатив, РСА, НАПФ, НЛУ, НСГ, НФА), а также сотнями компаний и органов власти при проведении конкурсов и тендеров.»


 

Интервью с Ириной Степановой, заместителем председателя правления АО "Альянс Банк"

Степанова Ирина Константиновна

— Что входит в портфель розничных кредитов Альянс Банка? И какие направления кредитования физических лиц в Альянс Банке являются наиболее приоритетными?

— Если мы говорим про соотношение в портфеле кредитования кредитов, выданных юридическим и физическим лицам, то доля кредитов физлиц велика — порядка 50%. По розничному портфелю, безусловно, приоритетным направлением является персональное потребительское кредитование (без залога). И соотношение портфелей ипотечных кредитов плюс потребительских кредитов с предоставлением залогового обеспечения, с одной стороны, и персональными потребительскими кредитами без залога, с другой стороны, примерно 40 на 60% (персональные потребительские кредиты). При этом ипотека составляет примерно 16% портфеля, автокредитование — около 3%, остальное — это потребительские кредиты с предоставлением в качестве залога недвижимости. В данном случае мы говорим о недвижимости, которая имеется у заемщиков в собственности и принимается в залог с большим дисконтом.

— На сегодняшний день Альянс Банк показал высокую динамику роста по персональным потребительским кредитам. Если говорить о других направлениях, динамика так же активна и носит позитивный характер или развитие происходит менее активно?

— В последнее время опережающими темпами развивается персональное потребительское кредитование. Доля этих кредитов в портфеле будет расти. Естественно, доля других кредитов будет снижаться, особенно сильно будет снижаться доля ипотечных кредитов.

— Сокращение доли ипотечных кредитов связано с последствиями ипотечного кризиса в США? Или по вопросу развития ипотеки у Банка есть своя особая позиция?

— Для Альянс Банка ипотечное кредитование не было стратегическим направлением развития розницы, то есть изначально не ставилось задачи развивать ипотеку как таковую. Этим и обусловлена достаточно низкая доля ипотечных кредитов. Они, безусловно, останутся в портфеле, банк не может существовать без ипотечного кредитования, но доля их будет ниже. Банк придерживается ранее принятой стратегии, никаких резких изменений не планируется.

— Почему Банком было принято решение сделать акцент именно на персональном потребительском кредитовании?

— В принципе, приобретение автомобиля за счет средств, полученных на персональные потребительские цели, не исключается. То есть заемщики, у которых есть подтвержденный источник дохода, могут получить кредит без залога. Сумма таких кредитов часто достаточна для приобретения подержанных авто. Для приобретения новых автомобилей сумма кредита нужна существенно выше. Люди, которые получают кредиты на приобретение новых автомобилей, зачастую не могут подтвердить свои доходы, то есть в автокредитовании работают другие механизмы оценки заемщика, отличные от механизмов при кредитовании без залога. В связи со сложностью оценки платежеспособности заемщиков Банк не считал целесообразным двигаться в направлении кредитования на покупку новых автомобилей.

— Как Вы думаете, получит ли развитие система buy back на рынке автокредитования в Казахстане?

— Вопрос развития данной схемы кредитования в том, готовы ли автосалоны принимать для продажи подержанные машины. Наши казахстанские автосалоны этого не практикуют. Я думаю, даже не так важно, участвует банк в этой схеме или нет. Сейчас должен проявить какие-то инициативы сам автомобильный бизнес. Естественно, банк готов будет поддержать эти инициативы. Для банков в выдаче кредитов на подержанный автомобиль нет никаких проблем, просто будут более жесткие требования к дисконту.

— Как вы думаете, может ли повлиять на рынок автокредитования выход на него дочерних финансовых структур автоконцернов?

— Все финансовые кредиторы, которые приходят на казахстанский рынок, сталкиваются с теми же проблемами, с которыми сталкиваемся мы, банки. Для того чтобы выдать кредит на новую машину, нужно чтобы у заемщика был понятный кредитору доход, потому что автомобиль не является надежным обеспечением. Такое обеспечение как автомобиль гораздо легче утратить, нежели недвижимость, даже несмотря на страховки. При выплатах в страховых компаниях возникают разные сложности, и очень часто эти выплаты не покрывают полностью объем требований банка. Поэтому банки в этих случаях не довольствуются фактом наличия обеспечения, мы не можем закрыть глаза на платежеспособность заемщика. Любые финансовые структуры, которые придут в Казахстан, будут работать теми же самыми методами, что и мы, или похожими. Они тоже должны будут удостовериться, что у заемщика есть средства для погашения кредита, или же должны будут делать какие-то допущения и закладывать стоимость риска в размер процентных ставок, иначе будут нести убытки. То есть принципиально картина на рынке автокредитов не изменится.

— Насколько развита в Казахстане ипотека?

— Безусловно, ипотека развита. Любой житель Казахстана, у которого есть доходы, может получить ипотечный кредит. Опять же ключевым словом здесь является доход. Если заемщик предоставляет для банка в залог только недвижимость, которую он приобретает, этого недостаточно. Особенно в последнее время. Банки стали гораздо более требовательными не только к обеспечению кредитов, но и к платежеспособности заемщиков. Только те семьи, которые относятся к платежеспособной части населения, могут претендовать на ипотеку. Но, с другой стороны, ипотека абсолютно доступна для тех, кто имеет возможность ее погашать.

— Что можно отметить в числе особенностей законодательства в жилищном кредитовании? Есть ли поддержка со стороны государства в сфере ипотечного кредитования?

— В Казахстане существует несколько государственных программ, которые позволяют населению приобретать жилье в кредит. Одна из программ — это совместная программа Казахстанской ипотечной компании (КИК) и банков второго уровня, согласно которой банки привлекают заемщиков, а КИК предоставляет средства для финансирования этих кредитов. Сотрудничество с КИК предоставляет банкам возможность кредитовать население по ставкам ниже рыночных. И вторая программа, опять же связанная с КИК, — приобретение доступного жилья. Существует государственная программа обеспечения населения Казахстана доступным жильем, и некоторые слои нашего населения могут претендовать на покупку жилья в рамках этой программы (сотрудники бюджетных организаций, молодые семьи и неполные семьи). По данной программе стоимость одного квадратного метра жилья не превышает 450 долларов США. Таким образом, в стране существует поддержка населения в части возможности и доступности ипотечных кредитов. Мы — одни из активных участников рынка в этих двух направлениях, и могу Вам совершенно точно сказать, что это не "мертвые" программы, они работают. Но при этом мы двигаемся в рамках этих программ согласно нашей стратегии, то есть мы не будем бурно развивать это направление, но и сокращать его тоже не планируем.

— В России сейчас активно развивается кредитование с помощью пластиковых карт, но при этом объемы кредитования в торговых точках сокращаются. Если говорить о рынке потребительского кредитования в Казахстане, каковы сегодня тенденции развития?

— Рынок потребительских кредитов в Казахстане неоднозначен, и для каждой финансовой организации он развивается по отдельному сценарию. Могу привести пример, как Альянс Банк развивал бизнес персонального потребительского кредитования. На первом этапе, когда персональные кредиты стали стратегическим направлением развития банка, главной целью было сформировать клиентскую базу. Базу таких клиентов, которые являются добросовестными плательщиками и лояльны к банку. Мы начали активно действовать. Продукт, который мы предложили рынку, был, безусловно, востребован и помог нам за короткое время занять около 20% рынка розничного кредитования в Казахстане. В самом начале мы выдавали потребительские кредиты в форме экспресс-кредитов и в том числе сотрудничали с торговыми точками. Когда мы сформировали уже достаточно большую клиентскую базу (сейчас она насчитывает уже более 2 млн клиентов), необходимость сотрудничать с торговыми точками отпала. Мы выдаем кредиты в наличной форме или в виде револьверных кредитных карт, либо выдаем кредиты на карту Instant Issue. И по сути сейчас это уже совсем не те экспресс кредиты, которые были в самом начале нашего бизнеса. Это, скорее, персональный кредит, который предназначен на потребительские нужды, и получить этот кредит могут уже люди, которые имеют, безусловно, высокий уровень платежеспособности, подтвержденные официальные доходы: те, кто предоставляют о себе достоверную информацию, либо продемонстрировали хорошую кредитную историю. Мы двигаемся двумя разными направлениями: с одной стороны, мы привлекаем новых клиентов, выдавая им персональные потребительские кредиты, а с другой стороны, мы выпускаем револьверные кредитные карты и распространяем их среди клиентов, которые имеют хорошую кредитную историю в нашем банке. То есть, в перспективе наша задача — обслуживание клиентов с хорошей кредитной историей и сотрудничество с ними через револьверные кредитные карты. Мы ожидаем сокращения выдачи персональных потребительских кредитов и существенного роста кредитования через револьверные кредитные карты.

— Вы упомянули о необходимости наличия хорошей кредитной истории у потенциального заемщика. Скажите, Альянс Банк пользуется только внутренней информацией о своих бывших и текущих заемщиках, или взаимодействует с другими бюро кредитных историй?

— Среда, в которой сейчас развивается наш бизнес, связанный с потребительским кредитованием, очень благоприятна. В Казахстане есть возможность получать абсолютно объективную и полную информацию о потенциальном заемщике. Во-первых, речь идет о кредитном бюро. Это "Первое кредитное бюро", которое является централизованным в Казахстане. Согласно казахстанскому законодательству, все кредиторы — не только банки, но и другие организации, которые предоставляет какие-либо услуги в кредит — обязаны предоставлять информацию в кредитное бюро. Любой кредитор вправе запросить кредитный отчет из кредитного бюро, имея согласие заемщика на получение данной информации. Кстати, получение банком такого согласия является обязательным условием для выдачи займа, и его выполнение контролируется регулятором. Поэтому взаимодействие с "Первым кредитным бюро" уже стало обычной составляющей в нашей практике при анализе платежеспособности клиента. Мы обязательно делаем это до принятия решения о выдаче кредита. А во-вторых, мы, получая согласие заемщика, запрашиваем Государственный центр по выплате пенсий, и нам предоставляется информация о пенсионных отчислениях. По законодательству, ежемесячно работодатель обязан делать отчисления от заработной платы своих сотрудников, и информация об этих отчислениях передается в Государственный центр по выплате пенсий. Опираясь на подтвержденную доходность, Альянс Банк рассчитывает возможную сумму займа. То есть вся информация, которую предоставляет в анкете о себе заемщик, особенно ключевая, которая влияет на решение, перепроверяется.

— Все ли банки Казахстана для подтверждения платежеспособности заемщиков обращаются в Государственный центр по выплате пенсий? Это законодательно установлено?

— Это незапрещенная форма отношений. У нас есть официальное соглашение с Государственным центром по выплате пенсий о получении информации, где точно прописан порядок того, как мы это делаем.

— На сегодня каковы основные каналы по привлечению персональных потребительских кредитов (без залога) в Альянс Банке?

— Сейчас у нас три главных канала привлечения клиентов: во-первых, сеть самого банка, во-вторых, сеть наших финансовых агентств, в-третьих, национальный почтовый оператор АО "Казпочта". Сейчас зарождается еще один способ привлечения клиентов — это выпуск револьверных кредитных карт. Вклад существующих каналов в общий объем продаж примерно одинаков: офисы банка продают примерно 40% персональных потребительских кредитов, остальные 60% достаточно равномерно распределены между 3-мя финансовыми агентствами, при этом нет никакого перевеса в сторону какого-то отдельного взятого агентства или Казпочты. Мы ожидаем, что произойдет перераспределение долей в пользу револьверных кредитных карт, поскольку, на наш взгляд, они в дальнейшем будут выступать главным инструментом потребительского кредитования.

— Револьверные кредитные карты выделены в отдельный канал продаж в связи с тем, что по ним будут особые процедуры по привлечению клиентов?

— На мой взгляд, револьверные кредитные карты можно выделять как отдельный канал, поскольку там отличный от других способ предложения клиенту потребительского кредита. В случае, когда кредит продается в банке, клиент приходит за кредитом самостоятельно и, фактически, он — уже готовый покупатель. В случаях с финансовыми агентами, наоборот, финансовый агент инициирует продажи кредитов. В случае с Казпочтой — способ похож на банк, то есть это тоже скорее пассивные, а не активные продажи. В случаях же с револьверными кредитными картами банк самостоятельно выпускает револьверные кредитные карты и распространяет их либо через собственную службу курьерской доставки, либо через почтового оператора. Клиент вправе воспользоваться или не воспользоваться револьверной кредитной картой, то есть он должен её активировать. В этом основное отличие данного продукта и канала продаж.

— Скажите, пожалуйста, были ли ранее на рынке Казахстана примеры такого рода акций, или же это Ваше "ноу-хау"?

— Мы первые на рынке Казахстана начали это делать. На сегодня Альянс Банк разослал уже порядка 70 тысяч таких карт.

— Вы говорили о том, что Банк намерен оставить себе наиболее лояльную и платежеспособную клиентскую базу. Револьверные карты рассылаются по уже проверенным заемщикам? Каким образом формируется список адресатов для такой рассылки?

— Рассылка карт производится по нашим клиентам, имеющим хорошую кредитную историю, то есть, они уже брали персональный потребительский кредит в Альянс Банке и погасили его. Поскольку у банка есть полностью вся информация, необходимая для анализа кредитной истории клиентов, а так же есть возможность убедиться, что клиент все еще располагает необходимым уровнем дохода, мы анализируем всю эту информацию в совокупности. Если заемщик удовлетворяет нашим требованиям, выпускаем ему револьверную кредитную карту с рассчитанным лимитом. Алгоритм расчета лимита похож на тот расчет, который мы делаем при первой выдаче займа или при второй, но в случае с револьверной картой имеет также значение, какая была кредитная история у заемщика. Положительная кредитная история может способствовать увеличению лимита.

— А будут ли револьверные карты предлагаться новым клиентам, которые еще не пользовались кредитными продуктами Альянс Банка? Или пока запланирован охват только своей клиентской базы?

— Приоритетным для нас будет выпуск револьверных кредитных карт клиентам, которые имеют у нас хорошую кредитную историю. Вторым этапом мы планируем массовые продажи револьверных кредитных карт. В этом случае изначально должна распространяться информация о возможности получения в банке револьверной кредитной карты, а потенциальный заемщик должен сам обратиться в банк. При этом будет несколько иной алгоритм принятия решения, и соответственно, кредитный лимит будет устанавливаться исходя из других критериев. Думаю, мы начнем это делать ориентировочно в начале следующего года. Однако, повторюсь, опираясь на мировой опыт, мы считаем, что клиент должен сначала продемонстрировать лояльность банку, получив и погасив персональный потребительский кредит, и только вторым этапом он получает револьверную кредитную карту. Хотя и не исключаем, что для какой-то группы населения Казахстана револьверные кредитные карты мы будем выпускать и без кредитной истории в Альянс Банке, опираясь на другие критерии.

— Есть ли в Казахстане объективные предпосылки для развития кредитования с использование кредитных карт? Развита ли система эйкваринга в стране? По факту, активно ли используется карта как платежное средство?

— В Казахстане пока еще не используют в полной мере кредитные карты как платежное средство. Карты используют для совсем небольшого количества операций, в основном, для снятия наличных. Но почему бы нам не включиться в процесс повышения уровня финансового образования и не предоставить возможность использовать карточку как платежное средство? Мы выпускаем револьверные кредитные карты, и в каждом нашем отделении присутствует консультант, который предоставляет клиенту информацию о том, как пользоваться этой карточкой, либо карточкой Instant Issue, посредством которой мы выдаем сейчас персональные потребительские кредиты. Кроме того, мы наращиваем нашу собственную эйкваринговую сеть и планируем, что до конца первого полугодия следующего года у нас будет около 2 тысяч собственных банкоматов.

— Какова будет доля банкоматов Альянс Банка?

— Наверное, около 30%.

— Насколько распространены в Казахстане банкоматы типа cash-in? Использует ли Альянс Банк такие банкоматы?

— Да, в наших банкоматах предусмотрена функция cash-in. Мы уже сейчас используем современные методы для приема наличных денег для погашения потребительских кредитов, поскольку это очень экономичный и технологичный способ погашения кредита. Дело в том, что у нас, в Казахстане, операторы сотовой связи значительно раньше появились на рынке и приучили население пользоваться такого рода аппаратами. Погашение кредита через банкомат по сути является аналогом оплаты сотовой связи, поэтому уже ни у кого не возникает вопросов, как это делать и какие кнопки нажимать. Сотовые операторы в этом смысле облегчили нам путь: люди уже привыкли доверять такому способу оплаты. Порог страха и недоверия преодолен, и люди не боятся, образно говоря, отдать деньги какой-то непонятной машине.

— Каковы на сегодня основные характеристики клиентской базы персональных потребительских кредитов (без залога)?

— В Альянс Банке нет никаких дискриминаций ни по половому, ни по возрастному, ни по какому-либо еще признаку. Главное условие для получения подобного кредита — платежеспособность, наличие стабильной работы и хорошая кредитная история. Что касается средней суммы займа, то она составляет около 1400 долл. США, а средний срок кредита — около 30 месяцев.

— Вы уже упоминали о том, что одним из каналов распространения продуктов Банка является Казпочта. Расскажите подробнее об этом. Насколько сильна конкуренция банков по данному каналу продаж?

— Насколько мне известно, с Казпочтой работаем только мы и Хоум-кредит. Но если говорить о продаже персональных потребительских кредитов, то большая доля продаж Казпочты — кредитные продукты Альянс Банка. Именно с Казпочты началось развитие наших отношений с кредитными брокерами и финансовыми агентами, и опыт, который мы получили, сотрудничая с Казпочтой, мы использовали в дальнейшем при работе с другими партнерами.

— Потенциальный заемщик приходит на почту, заинтересовавшись каким-то из видов кредитования. Как в таком случае происходит оформление кредита? Каким образом осуществляется процесс оценки заемщика? Вся информация передается в Альянс Банк?

— Да, система полностью автоматизирована. Для того чтобы через Казпочту получить кредит, оператор Казпочты должен внести необходимую информацию в программу. Для этого разработана специальная анкета-заявление. И сотрудник Казпочты, и кредитного брокера, и сотрудник банка — все работают по одной и той же технологии, не важно, в какую точку продажи обратился заемщик. Заемщик дает интервью. Данные этого интервью заносятся в электронную анкету и затем отправляются на обработку в банк, на сервер принятия решений. Одновременно направляются запросы в различные базы данных, в том числе базы данных <Первого кредитного бюро> и в Государственный центр по выплате пенсий. Вся необходимая информация обрабатывается, и выдается решение: либо кредит может быть выдан, либо нет. И если ответ банка положительный, то в нем указывается размер возможного кредита.

— А каковы сроки принятия решения при такой схеме? Если потенциальный заемщик обращается в Казпочту, то он получит результат через сколько-то минут? Или ему нужно обратиться для этого повторно?

— При условии нормальной работы каналов связи, процедура занимает около получаса. Но решение, которое выносится автоматически, является предварительным. Если решение отрицательное, то оно является и окончательным. Если же решение положительное, то дальше эта заявка поступает на дополнительную проверку в службу по работе с кредитными заявками, где информация, указанная в анкете и не проверенная по информационным базам, проверяется различными методами. Если сумма превышает 300 тыс. тенге, то заёмщики обязательно проходят интервью с сотрудниками банка, которые занимаются проверкой данных. В этом случае, конечно, уже никакой речи о быстром, получасовом принятии решении быть не может. Процедура проверки может занимать до 3-х дней, это будет зависеть от того, как оперативно заемщик предоставляет дополнительные документы, которые вправе от него потребовать сотрудник банка, или насколько быстро сотрудник банка анализирует эту информацию. В результате дополнительной проверки часть кредитных заявок, по которым было принято предварительно положительное решение, отбраковывается. В общем объеме кредитных заявок, которые поступают в банк, порядка 80% заемщиков получают отказы, соответственно, получают кредиты только 20% заемщиков.

— Как Вы думаете, не сказывается ли большой процент отказов в кредитовании негативно на желании людей в дальнейшем пользоваться банковскими услугами?

— Поскольку мы являемся фактически лидерами и первыми в области предоставления подобного продукта, мы могли действовать именно таким способом, то есть мы можем отбирать заемщиков тщательно. В этом и состоит преимущество лидера.

— То есть Банк придерживается достаточно консервативной политики в оценке заемщиков, но при этом получает хорошие результаты?

— Совершенно верно. В число наших заемщиков имеют шанс попасть только люди с очень хорошей репутацией и высоким уровнем платежеспособности, и желательно, с хорошей кредитной историей, если она вообще имеется. То есть кредитная история должна быть либо положительной, либо её не должно быть вообще.

— Допускаются ли некоторые отклонения от стандартных требований, индивидуальный подход? Например, сроки просроченной задолженности, отраженной в кредитной истории заемщика, могут быть совсем незначительными и по весомой причине.

— Когда речь идет о персональных потребительских кредитах, при наличии плохой кредитной истории (если были просроченные долги свыше 30 дней на суммы свыше 1000 тенге) следует безусловный отказ. Кредитная история в обязательном порядке должна быть положительная.

— Скажите, пожалуйста, использует ли банк в оценке рисков скоринговую систему? И если да, то насколько эффективно её внедрение?

— В самом начале проекта развития персонального потребительского кредитования мы сразу стали использовать скоринговую карту для анализа новых заемщиков. Скоринговая карта тогда была построена на основе экспертных мнений специалистов банка, и в принципе, была достаточно примитивна. По прошествии некоторого времени мы собрали достаточно данных, которые можно было проанализировать, выявить статистические закономерности и построить уже статистическую скоринговую карту, что и было сделано. Мы привлекли к сотрудничеству компанию Experian, которая является лидером в области консалтинга по построению скоринговых карт. Совместно с компанией Experian мы разработали статистическую скоринговую карту, которую банк использует уже в течение года. Кроме того, мы купили у Experian инструмент, который позволяет нам актуализировать скоринговую карту, и мы можем это делать так часто, как захотим. Нашей кредитной политикой предусмотрена обязательная актуализация скоринговых карт не реже, чем раз в полгода. Мы постоянно анализируем нашу базу данных и видим, что какие-то новые статистические закономерности проявляются не чаще, чем раз в полгода, поэтому чаще скоринговую карту менять смысла нет, если нет фактов о наступлении каких-то существенных событий. Использование проработанной скоринговой карты позволило сократить значения коэффициентов риска в 2 раза, положительная тенденция прослеживается и в снижение показателей просроченной задолженности.

— Если говорить в целом о рисках банковской системы Казахстана, каковы кредитные риски банков в разрезе различных продуктов? Что на сегодня является наиболее рискованным продуктом и в связи с чем?

— Интересный вопрос. Наверное, однозначно сказать, что вот этот продукт — совершенно плохой, совершенно рискованный, а вот этот — хороший, я думаю, нельзя. Любые кредиты можно выдавать при условии адекватной кредитной политики, которая существует в банке.

— А можно ли говорить о том, что с учетом достаточно развитой системы скоринга в вашем банке персональные потребительские кредиты являются кредитами умеренного риска?

— Абсолютно точно, что это не бизнес с повышенным риском. Вопреки распространенному мнению, это не так. Мы видим, что этот бизнес позволяет удерживать качество портфеля на адекватном уровне и при этом позволяет зарабатывать достаточно высокие доходы.

— Как Вы можете прокомментировать ситуацию в Казахстане на рынке ипотечных кредитов. Изменились ли взаимоотношения казахстанских банков с иностранными банками и инвесторами?

— Комментарии по глобальным рискам давать, наверно, смысла нет. Достаточно прочитать отчеты рейтинговых агентств. А что касается отношений с инвесторами, то понятно, что инвесторы нервничают, они все беспокоятся за свои инвестиции. Это совершенно нормальное состояние инвестора. Но мы чувствуем себя абсолютно уверенно в этой ситуации, поскольку у нас платежи по внешним займам в достаточной степени диверсифицированы, и мы думаем, что ипотечный кризис существенно не повлияет на качество нашего портфеля, поскольку, как я уж говорила, ипотека никогда не была стратегическим направлением нашего развития. Та доля, которую мы на сегодняшний день имеем, это где-то в районе 16% от общего объема кредитного портфеля, не может никоим образом существенно ухудшить качество портфеля. Но для спокойствия инвесторов мы формируем дополнительные резервы на покрытие убытков от кредитной деятельности. Что касается изменения политики других банков в этой ситуации, понятно, что в связи с дефицитом ликвидности банки будут менять свои кредитные процедуры. Это совершенно нормально, когда при избыточной ликвидности процедуры становятся все более и более лояльными, а при дефиците — все более и более жесткими. Я думаю, что это все пойдет только на пользу банковской системе Казахстана. Я это просто отлично вижу сейчас на примере Альянс Банка. По сути, мы просто "почистим" нашу клиентскую базу. От всех плохих клиентов мы просто потребуем досрочного погашения кредитов, возможно, еще какими-то способами будем выстраивать отношения с ними, а хорошие клиенты по-прежнему останутся нашими заемщиками.

— Скажите, пожалуйста, пользуется ли Альянс Банк услугами коллекторских агентств?

— Банк пользуется услугамии как коллекторских агентств, так и собственной службы. В основном мы привлекаем к сотрудничеству коллекторские компании по персональным потребительским кредитам, поскольку именно там большое количество заемщиков, и у банка просто недостаточно собственных ресурсов для взыскания всех долгов.

— Деятельность коллекторских агентств Казахстана эффективна?

— Как таковой коллекторский бизнес зародился параллельно с бизнесом потребительского кредитования в Альянс Банке, то есть создание коллекторской компаний — это инициатива акционеров, и все последующие коллекторские компании в Казахстане создавались уже вторыми, третьими: А первая коллекторская компания была создана внутри холдинга Seimar. На мой взгляд, она до сих пор является и самой эффективной.

— В России с 1 июля 2007 г. ЦБ обязал банки раскрывать эффективные ставки по кредитам. Как в Казахстане проводится процедура раскрытия эффективных ставок, насколько они высоки, и не отпугивают ли они клиентов?

— Мы раскрываем эффективные ставки в кредитном договоре с 1 января 2007 г., и со стороны клиентов не видно никакого негатива. Хотя ставки высокие. Исходя из нашей практики, клиенты в первую очередь анализируют, смогут ли они ежемесячно погашать ту сумму, которая фигурирует в графике погашения. Если для их бюджета эта сумма приемлема, то эффективная ставка их интересует во вторую очередь. Так же немаловажным фактором является доступность кредитов. Так, скажем, возможность попытаться взять кредит есть у каждого, но получат такой кредит только 20% обратившихся. В этой связи информация об эффективной ставке отходит на второй план.

— Если в целом сравнивать рынок России и Казахстана, в чем, по вашему мнению, основные сходства и отличия по розничному кредитованию в целом и в частности по персональным потребительским кредитам без залога?

— Если говорить о персональных потребительских кредитах, то самым главным преимуществом для банков в Казахстане является возможность взаимодействовать с внешними базами данных — такими как Государственный центр по выплате пенсий и кредитное бюро. Эти две организации — практически гарантия того, что мы формируем качественный кредитный портфель. Это то, чего не хватает российским банкам для создания и привлечения именно хороших заемщиков. По уровню охвата населения кредитными продуктами, качеству обслуживания в целом, я думаю, существенных различий нет.

— Каковы планы дальнейшего развития Альянс Банка?

— Во-первых, мы прекрасно осознаем свою роль как общественного и социального института, и это налагает на нас определенную ответственность как перед обществом, так и перед сотрудниками банка. Эта ответственность заключается в том, что мы должны постоянно работать над повышением уровня квалификации наших сотрудников, инвестировать деньги в программы образования. Речь не идет о том, что мы оплачиваем обучение сотрудников в вузах, нет. Мы готовы сделать инвестиции в повышение их квалификации на различных курсах, тренингах и т. д. Для каждого сотрудника в перспективе будет разработан собственный карьерный план, что также является очень существенным стимулом для любого человека. Кроме того, сейчас очень важной для нас задачей является улучшение отношений с клиентами. Мы будем очень тщательно анализировать возможные пути улучшения качества обслуживания. Мы также заинтересованы в предоставлении клиентам наших продуктов в наиболее удобной для них форме, используя новые технологии. То есть мы планируем и дальше повышать уровень обслуживания, чтобы наши клиенты оставались с нами, даже если конкуренты продублируют наши технологии. И, конечно же, мы планируем развивать и дальше наш бизнес, который позволит заработать прибыль, то есть позволит нам поддерживать наши намерения в отношении персонала и клиентов.