Выполняется обработка данных, это может занять некоторое время.

По завершении, нажмите в любом месте экрана.

Зарегистрированные пользователи
имеют расширенный доступ
к материалам сайта

Зарегистрироваться
Требования регуляторов Проекты методологий Список всех рейтингов
Банки Финансовые компании Нефинансовые компании Холдинговые компании Проектные компании Факторинговые компании Лизинговые компании Регионы (муниципалитеты) Страховые компании (универсальные) Страховые компании (по страхованию жизни) Депозитарии НПФ (негосударственные пенсионные фонды) МФО (микрофинансовые организации) Гарантийные фонды Облигационные займы Структурированные финансовые продукты Долговые инструменты
Экспорт и выгрузка рейтингов
Управляющие компании СМО (страховые медицинские организации) Качество (корпоративного) управления Качество систем риск-менеджмента Качество управления закупочной деятельностью Ипотечные сертификаты участия Регионы России
Рейтинги под наблюдением
Календарь начала сбора анкет и публикации Список всех рэнкингов
Контакты
Рейтинговое агентство «Эксперт РА»

Секретариат
Марьям Газиева
тел: (495) 225-34-44 (доб. 1610)
e-mail: referent@raexpert.ru

PR служба
Сергей Михеев
тел: (495) 225-34-44 (доб. 1650)
e-mail: mikheev@raexpert.ru

Отдел клиентских отношений
Ерофеев Роман
тел: (495) 225-34-44 (доб. 1656)
e-mail: sale@raexpert.ru

Контакты
«РАЭКС-Аналитика»

Екатерина Свищева
(по вопросам информационного сотрудничества и аккредитации СМИ)
тел: (495) 617-07-77 (доб. 1640)
e-mail: svishcheva@raex-a.ru

Яндиева Мариам
(по вопросам участия в проектах
РАЭКС-Аналитика)
тел: (495) 617-07-77 (доб. 1896)
e-mail: yandieva@raex-a.ru

RAEX (Эксперт РА) – крупнейшее в России рейтинговое агентство c 20-летней историей. RAEX (Эксперт РА) является лидером в области рейтингования, а также исследовательско-коммуникационной деятельности.

RAEX (Эксперт РА) включено в реестр кредитных рейтинговых агентств Банка России.

На сегодняшний день агентством присвоено более 700 индивидуальных рейтингов. Это 1-е место и около 42% от общего числа присвоенных рейтингов в России, 1-е место по числу рейтингов банков, страховых и лизинговых компаний, НПФ, микрофинансовых организаций, гарантийных фондов и компаний нефинансового сектора.

Рейтинги RAEX (Эксперт РА) входят в список официальных требований к банкам, страховщикам, пенсионным фондам, эмитентам. Рейтинги агентства используются Центральным банком России, Внешэкономбанком России, Московской биржей, Агентством по ипотечному жилищному кредитованию, Агентством по страхованию вкладов, профессиональными ассоциациями и саморегулируемыми организациями (ВСС, ассоциацией «Россия», Агентством стратегических инициатив, РСА, НАПФ, НЛУ, НСГ, НФА), а также сотнями компаний и органов власти при проведении конкурсов и тендеров.»


 
 

Будущее страхового рынка

 


КАРТА ПРОЕКТА
Будущее страхового рынка

Интервью с Ольгой Кузиной, генеральным директором Национального агентства финансовых исследований (НАФИ).

Кузина Ольга Евгеньевна

– Ольга Евгеньевна, расскажите о Вашем агентстве и об исследованиях, которые Вы проводите.

– Национальное агентство финансовых исследований специализируется на изучении рынков финансовых услуг. Мы проводим исследования для страховых компаний, банков, управляющих компаний, ассоциаций, а также для государственных органов, регуляторов данных рынков. Лично я исследованиями в области личных финансов занимаюсь более 15 лет. Команда наших аналитиков тоже имеет большой опыт работы в этой сфере. Мы агентство социологических и маркетинговых исследований, поэтому мы не только анализируем имеющиеся данные о рынках, но и сами активно эти данные создаем, проводя опросы населения, экспертов и представителей самих компаний. Спектр применяемых методик довольно широк: в своей работе мы используем как количественные, так и качественные подходы. Мы делаем исследования как на заказ - под конкретные запросы наших клиентов, так и инициативно, создавая банк открытых всем участникам данных, размещая информацию на нашем сайте. Для примера сейчас агентство проводит исследования финансовой грамотности населения и путей ее повышения.

– Как бы Вы оценили уровень финансовой грамотности россиян?

– До сих пор исследований, в рамках которых было бы определено понятие «финансовая грамотность», и замерен ее количественный уровень, в России не было. Для того чтобы понять из чего складывается финансовая грамотность населения, совместно с ассоциацией региональных банков «Россия» мы в начале этого года провели опрос экспертов, работающих на российском рынке, и выявили, что финансовая грамотность – это не только знания о финансовых услугах и практические умения ими пользоваться, но и установки. Когда мы начинали это исследование, то предположили, что финансовая грамотность – это знание и умение пользоваться финансовыми услугами. Но оказалось, что это не совсем так. Знание и умение – это действительно значимые составные части финансовой грамотности, но, помимо них, большое влияние оказывают так называемые «правильные установки» на то, что банк – это заведение не только для богатых, что кредитная карта – это не путь к успеху, что необходимо планировать бюджет и т.д.

Сейчас мы завершаем сбор данных об уровне финансовой грамотности россиян в соответствии с этим определением на всероссийской выборке для Всемирного Банка, но результатов пока нет, так как мы находимся на стадии обработки и анализа данных. Изначально у нас была гипотеза, что уровень финансовой грамотности у россиян низкий. Одна из причин в том, что финансовый рынок в России молод, многие продукты существуют буквально 2-3 года, и большая часть россиян знает о них очень мало. Банковские карты, например, существуют с 90-х годов, но в то время они были, так сказать, «VIP продуктами», которыми пользовалось очень ограниченное число людей. Сейчас, конечно, они становятся массовыми продуктами, но проникновение этих услуг по-прежнему находится на низком уровне. В СССР, как известно, работали всего две организации, предоставлявшие финансовые услуги населению: Сбербанк и Госстрах. Кроме этого, советские граждане могли воспользоваться лишь взаимными кредитами и кассами взаимопомощи. Поэтому опыт россиян, в особенности представителей старшего поколения, в этом плане довольно сильно ограничен.

Другая не менее важная причина низкого уровня финансовой грамотности кроется в том, что россияне живут «сегодняшним днем», горизонт финансового планирования у подавляющего большинства не превышает полугода, нет доверия финансовым институтам, отсутствуют финансовые стратегии компенсирования рисков и снижения дохода при выходе на пенсию, недостаточно распространены практики ведения личных бюджетов. Исследование для Всемирного банка как раз делает акцент на измерении этих установок.

– Насколько сильно проблема низкого проникновения финансовых услуг в России отличается от других стран?

– Эта проблема характерна для всего мира. Аналогичные исследования, которые проводятся в США, Великобритании показывают, что там тоже не все в порядке. Рынок в этих странах, конечно, более «взрослый», поэтому и уровень финансовой грамотности там выше. Но если говорить о соотношении рынка и знаний о нем, то везде есть разрыв между тем уровнем знаний, которым должен был бы владеть человек для того, чтобы нормально ориентироваться в рамках существующего рынка, и реальным положением дел. Практически в всем мире существует недостаток финансовой грамотности и финансовых знаний.

– То есть Россия в этом плане не сильно отстала от Европы?

– К сожалению, пока нет таких данных, которые бы относились непосредственно к России. Но если говорить о гипотезах, то, по моему мнению, для россиян не все потеряно. У нас хорошая математическая подготовка, а математика как раз развивает способность мыслить логически, считать деньги, уметь вычислять проценты. И в этом смысле у нас есть определенный потенциал. При желании, при необходимости и при соответствующих усилиях государства и участников рынка можно достигнуть значительных результатов.

– Расскажите об уровне финансовой активности россиян в региональном разрезе.

– Безусловно, активное развитие финансовых услуг началось с Москвы. Здесь эти услуги были опробованы, протестированы, и затем уже предложены в регионах. Уже сейчас некоторые региональные центры очень продвинулись в этом плане. По уровню проникновения некоторых финансовых продуктов Москва уже не лидер. Проникновение кредитов уже сейчас больше в городах от 100 до 500 тыс. жителей. Согласно нашим недавним исследованиям, у россиян очень короткий горизонт планирования: у большинства от месяца до полугода. А треть населения вообще не планируют свои расходы.

Мы наблюдаем очень интересную ситуацию: кредиты воспитывают более грамотных в финансовом плане потребителей. Когда люди берут кредит, они могут «наступить на грабли» из-за того, что они невнимательно прочитали условия договора, и в дальнейшем обращают большее внимание на то, что там написано. Кроме того, беря кредит на определенный срок, они уже начинают думать о соотношении своих доходов и расходов в будущем. Когда человек не обременен ничем, ни вкладами, ни имуществом, ни кредитами, он совершенно свободен: он может сегодня работать, завтра – не работать. В конце концов, если с его доходами что-то произойдет, то он может просто меньше тратить: питаться более дешево и отложить другие покупки на более поздний срок. А когда у человека есть кредит и он уже подписался под какими-то обязательствами, он уже не может себе позволить таких вольностей, он начинает более аккуратно обращаться со своей жизнью. Это очень интересный для социологии случай, когда появляется так называемый «положительный побочный эффект», в данном случае от пользования финансовыми услугами. Результаты исследований в области личных финансов, которые проводятся по всему миру, свидетельствуют о том, что кредиты дисциплинируют лучше, чем сбережения, потому что сбережения делаются в добровольном порядке. Человек сегодня хочет – сберегает, завтра не хочет – не сберегает. А с кредитом так нельзя. Если не заплатить, но возникнут финансовые санкции.

– Какие существуют различия в финансовой активности населения по возрастной структуре?

– В структуре населения России ярко выражена группа лиц пенсионного возраста. У них хотя и доходы небольшие, но и сбережения более стабильные. Пенсионеры меньше пользуются разного рода финансовыми услугами, но они более дисциплинированы в управлении своими деньгами. Молодежь, конечно, более доходная группа, но и менее дисциплинированная. Они чаще живут сегодняшним днем, больше ориентированы на кредиты, на покупку тех вещей, которые им необходимы.

– Существуют ли какие-либо отличия по уровню финансовой активности в связи с гендерной структурой?

– Здесь различий мало. В автокредитовании активность мужчин выше, потому что у нас мужчин-автомобилистов больше, чем женщин.

– Какой Вы можете дать прогноз уровня финансовой активности россиян?

– Все очень сильно зависит от уровня доходов граждан. Если доходы будут расти – будет расти и уровень финансовой активности населения. Если у человека хватает денег только на хлеб и молоко, то о каких финансовых продуктах может идти речь? А если ему хватает денег на еду и на одежду, и он уже хочет сделать ремонт, то тут как раз возникает потребность в кредите. У меня прогноз позитивный. С 2005 по 2007 год, по нашим данным, доля россиян, пользующихся, например, теми или иными услугами страхования, выросла с 37 до 46%.

– Что, на Ваш взгляд, следовало бы предпринять для повышения финансовой активности и финансовой грамотности россиян?

– Сложный вопрос, потому что проблема эта комплексная и требует комплекса мер и решений.

Во-первых, в настоящее время большая доля населения не пользуется вообще никакими финансовыми услугами (согласно результатам исследований НАФИ, примерно 50%). Цифра эта постепенно снижается вместе с ростом доходов населения, в 90-е годы, например, всего 30% населения пользовались финансовыми услугами. Но, тем не менее, пока этот показатель находится на очень низком уровне. А если люди не пользуются финансовыми услугами, то они ими не интересуются. И поэтому россияне отказываются от данных услуг зачастую просто потому, что ничего о них не знают.

Вторая проблема – это законодательная база. На финансовом рынке в этом плане еще много «белых пятен». Например, на рынке потребительского кредитования, который развивается очень большими темпами в течение последних трех лет, только с 12 июня текущего года было принят закон об обязательном раскрытии банками полной стоимости кредита, которая рассчитывается как эффективная процентная ставка. До этого банки в условиях законодательного вакуума могли допускать некоторые хитрости. Считать это обманом или, тем более, преступлением по отношению к клиентам нельзя, потому что, какая бы ни была реклама, все равно в конечном итоге заемщик ставит свою подпись в договоре, в котором все условия прописаны. И то, что он не читает договор, клюнув на рекламу, это и его, конечно, ответственность. Раньше банки могли объявить одну процентную ставку, а затем за счет дополнительных комиссий и платежей довести сделку до совершенно другого для себя финансового результата. Это было приемлемо, потому что в период становления рынка потребительского кредитования они только начинали разворачивать свои программы, и никто не знал, каков размер риска. Банки понимали, что очень большая процентная ставка, покрывающая эти риски, не может быть принята заемщиком, поэтому им пришлось пойти на «скрытые комиссии». В конце концов, заемщик смотрел не на процентную ставку, а на размер ежемесячного платежа. Если он казался приемлемым, то заемщик соглашался и начинал пользоваться этим продуктом.

В настоящее время такая ситуация уже тормозит рынок. Когда у вас 1-2 банка, предлагающих аналогичные продукты, можно, в конце концов, сходить и туда, и туда, сравнить размер ежемесячного платежа, собрать еще какую-то информацию и сделать выбор. Сейчас уже большое количество банков конкурируют между собой на рынке потребительского кредитования, предлагая схожие продукты. И получается, что один банк говорит, что у него процентная ставка 20%, а оказывается 60%, а другой банк говорит, что у него процентная ставка 30%, а оказывается 40%. Конечно же, заемщик должен пойти туда, где фактическая ставка 40%. Но из-за того, что все так усложнено, он не может сравнить эти продукты и сориентироваться на рынке. Получается, что у нас не рынок, а базар. Кто громче кричит – тот получает больше клиентов. А это плохо для рынка, потому что не происходит отбор более эффективных компаний, более эффективных практик и т.д. Поэтому законодательная база – это принципиальный момент, который должен быть урегулирован. Необходимо ввести очень много регулирующих документов на рынке финансовых услуг, чтобы он работал максимально эффективно, это и закон «О потребительском кредитовании», который сейчас разрабатывается, и закон «О банкротстве физических лиц», который тоже нужен рынку.

Третий вопрос: кто будет повышать финансовую грамотность? Возьмем учителей. Детей в школах обучать надо? Надо. Но не все учителя сами разбираются в финансах. Если мы посмотрим на самих работников банков, то увидим, что они тоже зачастую не все понимают и не все знают. Работник, который выдает кредит, может ничего не знать о вкладах, об инвестиционных инструментах, о страховании. Журналисты тоже очень часто недостаточно грамотны и пишут статьи, где воспроизводят неверные стереотипы. Существует большая проблема в том, кто должен обучать, каким образом и как сделать так, чтобы правильная информация доходила.

Четвертый аспект связан с тем, что под видом финансовой грамотности может быть красиво упакована реклама отдельных компаний. Банки и страховщики являются коммерческими организациями, и не стоит от них ждать чего-то благотворительного. Поэтому существует вероятность того, что под эгидой правительственных программ по повышению финансовой грамотности россиян могут появиться абсолютно рекламные вещи. Например, Вас приглашают на семинар под вывеской повышения грамотности, а на самом деле пытаются продать Вам какой-то финансовый продукт, не повышая Вашей финансовой грамотности ни на йоту. Это плохо тем, что люди могут поверить этой вывеске, а начав пользоваться, понять, что эта услуга им не подходит. Что после этого последует: желание разобраться и повысить свою грамотность или отказ от пользования – не известно.

И, наконец, последний вопрос: как это все скоординировать? Как наладить логистику этого процесса? У нас огромная территория, в каждом регионе своя специфика, свои игроки. Если создать некую концепцию «финансового просвещения», то как сделать так, чтобы все необходимые процессы проходили нужным образом, чтобы в одну школу не приходили по десять раз и не рассказывали одно и то же? Основная сложность состоит в организации этого процесса и в изыскании людей, которые смогут это сделать. При этом необходимо понимать, что в данном случае не все методы хороши. Здесь можно получить обратный эффект. Поэтому необходимо тщательно продумывать все опасности, которые могут подстерегать в данной работе. Необходимо заранее подумать о том, что может пойти не так, и принять меры.