Зарегистрированные пользователи
имеют расширенный доступ
к материалам сайта

Зарегистрироваться
Требования регуляторов Проекты методологий Список всех рейтингов
Банки Финансовые компании Нефинансовые компании Холдинговые компании Проектные компании Факторинговые компании Лизинговые компании Регионы (муниципалитеты) Страховые компании (универсальные) Страховые компании (по страхованию жизни) Депозитарии НПФ (негосударственные пенсионные фонды) МФО (микрофинансовые организации) Гарантийные фонды Облигационные займы Структурированные финансовые продукты Долговые инструменты Управляющие компании СМО (страховые медицинские организации) Агенты по сопровождению ипотечных закладных Качество (корпоративного) управления Качество систем риск-менеджмента Эффективность управления ПИФами Качество управления закупочной деятельностью Ипотечные сертификаты участия Регионы России
Рейтинги под наблюдением
Календарь начала сбора анкет и публикации Список всех рэнкингов
Контакты
Рейтинговое агентство «Эксперт РА»

Секретариат
Марьям Газиева
тел: (495) 225-34-44 (доб. 1610)
e-mail: referent@raexpert.ru

PR служба
Сергей Михеев
тел: (495) 225-34-44 (доб. 1650)
e-mail: mikheev@raexpert.ru

Отдел клиентских отношений
Ерофеев Роман
тел: (495) 225-34-44 (доб. 1656)
e-mail: sale@raexpert.ru

Контакты
«РАЭКС-Аналитика»

Екатерина Свищева
(по вопросам информационного сотрудничества и аккредитации СМИ)
тел: (495) 617-07-77 (доб. 1640)
e-mail: svishcheva@raex-a.ru

Яндиева Мариам
(по вопросам участия в проектах
РАЭКС-Аналитика)
тел: (495) 617-07-77 (доб. 1896)
e-mail: yandieva@raex-a.ru

«RAEX (Эксперт РА) – крупнейшее в России рейтинговое агентство c 20-летней историей. RAEX (Эксперт РА) является лидером в области рейтингования, а также исследовательско-коммуникационной деятельности.

RAEX (Эксперт РА) включено в реестр кредитных рейтинговых агентств Банка России.

На сегодняшний день агентством присвоено более 700 индивидуальных рейтингов. Это 1-е место и около 42% от общего числа присвоенных рейтингов в России, 1-е место по числу рейтингов банков, страховых и лизинговых компаний, НПФ, микрофинансовых организаций, гарантийных фондов и компаний нефинансового сектора.

Рейтинги RAEX (Эксперт РА) входят в список официальных требований к банкам, страховщикам, пенсионным фондам, эмитентам. Рейтинги агентства используются Центральным банком России, Внешэкономбанком России, Московской биржей, Агентством по ипотечному жилищному кредитованию, Агентством по страхованию вкладов, профессиональными ассоциациями и саморегулируемыми организациями (ВСС, ассоциацией «Россия», Агентством стратегических инициатив, РСА, НАПФ, НЛУ, НСГ, НФА), а также сотнями компаний и органов власти при проведении конкурсов и тендеров.»


 

Стратегия уверенности

Наталья Комлева

Стратегия развития страхового рынка должна быть нацелена на снижение чрезвычайных расходов госбюджета, повышение социальной защищенности населения, формирование источника долгосрочных инвестиций и рост доверия к страхованию.

Печальные итоги наводнения в Крымске стали очередным примером слабости российского страхового рынка. Государству вновь пришлось выделять значительные средства на покрытие убытков, застраховано было лишь 5% пострадавшего имущества. В то же время, последние события - это чуть ли не первый пример социальной ответственности страховщиков. Чрезвычайные штабы по урегулированию убытков, упрощенный порядок подачи заявлений, выплаты РСА по незастрахованным автомобилям – все это говорит о том, что страховщики (в первую очередь крупнейшие компании, рыночная доля которых за последнее время существенно выросла) готовы принимать на себя социальную ответственность, хотя и под нажимом государства.

С другой стороны само государство декларирует свою готовность развивать страхование, вплоть до введения обязательного страхования от стихийных бедствий. Эта взаимная готовность повышает вероятность того, что активно обсуждаемая  в настоящий момент стратегия развития страхового рынка будет не просто манифестом, а рабочим документом, способствующим развитию отрасли.

Помимо этого обоюдного желания власти и страхового сообщества, ключевым условием жизнеспособности стратегии является наличие в ней сроков исполнения и ответственных лиц. «Для реализации стратегии очень важно создать действительно работающую межведомственную координационную группу. Координационная группа между Минфином и ФСФР, которая сейчас существует, в условиях конфликта интересов приводит к перетягиванию каната. Кроме того в этой группе отсутствуют другие серьезные интересанты. Если мы говорим о страховании имущества, сдаваемого в аренду, то главный интересант – это Росимущество. Если мы говорим о разных видах страхования транспорта, то это Минтранс. Если мы говорим о реформе системы медицинского страхования, то это обязательно Минздравсоцразвития», - добавляет Кирилл Бровкович, генеральный директор ЗАО «СК «ТРАНСНЕФТЬ».

При написании стратегии всегда нужно иметь в голове целевую модель. Куда должна прийти страховая отрасль? Отталкиваясь от текущей ситуации, цель должна быть следующей: если, не дай Бог, повторится трагедия, подобная наводнению в Крымске, то 90% убытка населению и предприятиям будут возмещать страховые компании, пострадавшие получат компенсацию в рамках страхования от несчастных случаев и по страхованию жизни. При этом в результате крупных выплат ни одна компания не обанкротится, так как у нее будут созданы адекватные резервы.

Другой целевой ориентир – повышение уровня доверия населения к страховым компаниям с нынешних 35% до 70-80%. О качественном развитии рынка будет свидетельствовать также снижение среднего показателя доли расходов на ведение дела страховщиков до 25-30% (в настоящий момент – 45%).

Зачем страхование государству

Стратегия развития страхования должна стать составной частью стратегии развития всей страны, а не ограничиваться проблемами страховой отрасли.  В идеале конечная цель стратегии - повышение социальной защищенности населения и снижение чрезвычайных расходов государства.

«Основная задача государства заключается в том, чтобы сделать жизнь граждан более легкой. Для этого в качестве одного из инструментов можно использовать страхование. Через страховые продукты можно снизить риски, типичные для большей части населения. С этой целью могут использоваться как обязательные, так и добровольные виды страхования», - поясняет Геннадий Гальперин, генеральный директор «ВТБ Страхование». Например, ключевым риском для населения является риск потери жилья в результате пожара или стихийного бедствия. При этом при его реализации зачастую государство вынуждено покрывать убытки за свой счет, в противном случае растет социальная нестабильность в обществе. Значит, необходимо стимулировать развитие страхования жилья – через софинансирование, налоговые льготы или другие инструменты.

«Краеугольной идеей стратегии должно быть обеспечение защиты общества. Важнейший ее аспект - введение страхования ответственности на базе единой экономической стоимости человеческой жизни (2 млн. рублей). Есть ряд отраслей, которые являются социально важными: здравоохранение, образование, пищевая отрасль, – они напрямую влияют на жизнь и здоровье людей. Каждые три года должен быть новый закон о страховании ответственности из приведенного списка. Отдельная тема – ОМС. Ее также надо прописывать в концепции», - перечисляет Александр Григорьев, генеральный директор ОСАО «Ингосстрах». 

Сами себе инвесторы

Верный способ избежать чрезмерной зависимости российской экономики от нестабильных иностранных инвестиций – аккумулировать инвестиции внутри страны. Резервы по накопительному страхованию жизни могут стать тем самым источником длинных денег, который необходим для модернизации экономики.

Ключевые условия роста спроса на страхование жизни - повышение доходов населения, снижение инфляции и рост доверия к страховой отрасли. «Для того чтобы задумываться о завтрашнем дне, люди должны понимать, что у них все хорошо в дне сегодняшнем. Иначе говоря, текущие проблемы всегда волнуют больше чем те, которые возможно появятся в ближайшем будущем. Потому интерес к программам накопительного страхования обусловлен, в первую очередь, благосостоянием граждан и экономической стабильностью в стране», - объясняет Йиржи Бадр, коммерческий директор Generali PPF в России.

Хорошими стимулами для роста спроса на страхование жизни могут стать также налоговые льготы. Создание гарантийного фонда в страховании жизни повысит надежность таких вложений, но отрицательно скажется на рентабельности бизнеса по страхованию жизни. «Нужно достаточно аккуратно подходить к созданию гарантийного фонда в страховании жизни, – предупреждает  Владимир Скворцов, генеральный директор ОАО «АльфаСтрахование», – с одной стороны, это будет являться защитой для клиента и лишним аргументом, чтобы застраховаться. Но в договоре страхования жизни есть 10-20-летние обязательства. Если банк ставит под угрозу деньги АСВ, ЦБ включает все инструменты для помощи. В страховании жизни такая система не действует. Необходимо со стороны регулятора предотвращать крупные банкротства и отслеживать случаи мошенничества».

Надежда на надежность

Рост финансовой стабильности страхового рынка должен стать еще одним целевым ориентиром стратегии. «Очень важно повышать эффективность надзора за страховыми компаниями. Чем лучше будет регулирование, тем больше будет уверенность клиента в страховой компании, тем менее будет значима роль агента во взаимоотношениях со страховой компанией. А если меньше роль – значит меньше комиссия. Меньше комиссия – значит появляются деньги, которые можно будет направить на качественное обслуживание клиента. Потому что сейчас невозможно одновременно и агента удовлетворить, и клиента», - уверен Эльнур Сулейманов, генеральный директор ООО СК «Согласие».

Модернизация надзора за страховыми компаниями должна строиться на базе МСФО, актуарного аудита и системы раннего предупреждения банкротства. «В мире есть лишь единственное решение проблемы контроля надежности страховых компаний – с помощью актуарного аудита. Для страховщиков нереален пруденциальный ежедневный надзор, так как на него нужны большие деньги и время (чтобы построить такой надзор в банковском секторе ЦБ понадобилось десять лет). Для страховщиков актуарный аудит снимает половину проблем», - подчеркивает Александр Григорьев.

Помимо совершенствования требований к страховым компаниям, необходимо повысить четкость применения санкций за их неисполнение. «Важны безальтернативность и неизбежность конкретных мер карательного характера, применение которых влечет за собой нарушение тех или иных нормативных требований. Например, если компания подала отчетность с опозданием, руководитель должен знать, что через какое-то время он получит документ, уведомляющий о применении определенных санкций», - настаивает Светлана Шеховцова, генеральный директор СПК «Юнити Ре».

Другая тема, способствующая росту доверия населения к страховым компаниям, – это создание системы досудебного урегулирования споров между страхователями и страховщиками. Кроме того, чтобы доверять кому-то, нужно его понимать. Включение краткого курса по страхованию в школьную программу повысит страховую грамотность населения, сформирует адекватные ожидания граждан от страховой услуги.

Борьба за эффективность

Развитию страхового рынка будет помогать также снижение трансакционных издержек. Важнейшей статьей в расходах страховых компаний являются комиссии страховым посредникам. Задача ФАС и страхового надзора – проводить активную политику дестимулирования «гонки комиссий».

Еще один способ снижения издержек страховщиков – это решение проблемы электронно-цифровой подписи. «Первоочередной законодательной мерой на наш взгляд должны быть закрепление понятия «электронный страховой полис» и механизмов осуществления «электронных продаж». Это могло бы существенно сократить издержки на страховом рынке, снизить тарифы на страхование и, соответственно, повысить интерес к приобретению страховых продуктов», – не сомневается Сергей Рябцов, член совета директоров Группы Ренессанс Страхование.

Другие направления сокращения расходов – формирование единой базы данных по объектам страхования и бюро страховых историй, создание стандартных правил страхования. «Усилить защиту страхователей могла бы стандартизация страховых продуктов. После пожаров 2010 года страховыми сообществами и ведомствами во исполнение поручений президента РФ проводилась определенная работа по разработке стандартов страховых услуг, - напоминает Надежда Мартьянова, генеральный директор ЗАО «МАКС», - потом, однако, импульс ослабел. Между тем, возобновление и успешное завершение этой работы могло бы внести значительную ясность во взаимоотношения страховщика и клиента, в потребительские свойства страхового продукта».

Для модернизации страховым компаниям будут необходимы финансовые ресурсы. Разрешение включения субординированных кредитов в капитал страховых компаний, налоговые льготы на случай реинвестирования прибыли могли бы способствовать привлечению инвестиций в страховую отрасль.

 

График №1. Несмотря на рост взносов, уровень проникновения страхования в России все еще крайне низок

Источник: "Эксперт РА" по данным Swiss Re

 

График №2. В среднем по миру доля страхования жизни во взносах превышает 50%, в России - находится на уровне 5%

Источник: "Эксперт РА" по данным ФСФР

 

График №3. Доля расходов на ведение дела российских страховщиков - одна из наиболее высоких в мире

Источник: "Эксперт РА"