Войти Восстановить пароль?
Приветствуем Вас на обновленном сайте рейтингового агентства "Эксперт РА"!
Мы постарались сделать доступ к материалам более простым и понятным, переработали навигацию и способы подачи информации для более прозрачного доступа к ней. Однако, если у Вас возникли вопросы или Вы нашли ошибку - просим обращаться по адресу info@raexpert.ru. Желаем плодотворной работы!
Зарегистрированные пользователи
имеют расширенный доступ
к материалам сайта
Зарегистрироваться
Требования регуляторов Проекты методологий Список всех рейтингов
Банки Финансовые компании Нефинансовые компании Холдинговые компании Проектные компании Факторинговые компании Лизинговые компании Регионы (муниципалитеты) Суверенные правительства (страны) Страховые компании (универсальные) Страховые компании (по страхованию жизни) Инвестиционные компании Депозитарии НПФ (негосударственные пенсионные фонды) МФО (микрофинансовые организации) Гарантийные фонды Облигационные займы Структурированные финансовые продукты Управляющие компании СМО (страховые медицинские организации) Агенты по сопровождению ипотечных закладных Качество (корпоративного) управления Качество систем риск-менеджмента Привлекательность работодателей Качество услуг ЛПУ Функциональность интернет-банкинга Эффективность управления ПИФами Качество управления закупочной деятельностью в компаниях с государственным участием Кредитный климат стран и территорий Ипотечные сертификаты участия Регионы России Регионы Казахстана
Международные рейтинги Рейтинги под наблюдением
Календарь начала сбора анкет и публикации Список всех рэнкингов
Контакты
Рейтинговое агентство RAEX («Эксперт РА»)
Адрес: Бумажный проезд, 14, стр. 1
Общие вопросы: info@raexpert.ru

Секретариат
Марьям Газиева
тел: (495) 225-34-44, 617-07-77 (доб. 1610)
e-mail: referent@raexpert.ru

PR служба
Сергей Михеев
(по запросам СМИ и общим вопросам работы PR-службы)
тел: (495) 225-34-44, 617-07-77 (доб. 1650)
факс: (495) 225-34-44
e-mail: mikheev@raexpert.ru

Екатерина Свищева
(по вопросам информационного сотрудничества и аккредитации СМИ)
тел: (495) 225-34-44, 617-07-77 (доб. 1640)
факс: (495) 225-34-44
e-mail: pr@raexpert.ru

Отдел клиентских отношений
Ерофеев Роман
тел: (495) 225-34-44, 617-07-77 (доб. 1656)
факс: (495) 225-34-44
e-mail: sale@raexpert.ru

«RAEX (Эксперт РА) – крупнейшее в России рейтинговое агентство c 19-летней историей. RAEX (Эксперт РА) является лидером в области рейтингования, а также исследовательско-коммуникационной деятельности.

RAEX (Эксперт РА) включено в реестр кредитных рейтинговых агентств Банка России.

На сегодняшний день агентством присвоено более 700 индивидуальных рейтингов. Это 1-е место и около 42% от общего числа присвоенных рейтингов в России, 1-е место по числу рейтингов банков, страховых и лизинговых компаний, НПФ, микрофинансовых организаций, гарантийных фондов и компаний нефинансового сектора.

Рейтинги RAEX (Эксперт РА) входят в список официальных требований к банкам, страховщикам, пенсионным фондам, эмитентам. Рейтинги агентства используются Центральным банком России, Внешэкономбанком России, Московской биржей, Агентством по ипотечному жилищному кредитованию, Агентством по страхованию вкладов, профессиональными ассоциациями и саморегулируемыми организациями (ВСС, ассоциацией «Россия», Агентством стратегических инициатив, РСА, НАПФ, НЛУ, НСГ, НФА), а также сотнями компаний и органов власти при проведении конкурсов и тендеров.»


 
 

Страхование жизни в России

 


КАРТА ПРОЕКТА
Страхование жизни в России

«Локомотивом роста рынка сейчас является развитие продаж инвестиционного страхования жизни в розничных банках»

Как вы оцениваете результаты работы вашей компании в 2015 году? Каковы ваши ожидания на 2016-2017 годы?

По итогам 2015 года общий объем страховых премий «СОГАЗ-ЖИЗНЬ» составил 2 млрд рублей. На сегодняшний день портфель компании практически полностью состоит из добровольного личного страхования. При этом 97,9% портфеля составляет страхование жизни, в том числе, пенсионное страхование. В 2016 году компания продолжила развитие индивидуального страхования жизни, в основном, за счет банковского канала продаж. В то же время, «СОГАЗ-ЖИЗНЬ» не осуществляла страхование заемщиков кредитов, тогда как у большинства страховщиков жизни кредитное страхование жизни по-прежнему занимает существенную долю в их страховом портфеле (в целом примерно одну треть от общей премии по страхованию жизни).

Доля продаж через банки в общем объеме премии по страхованию жизни нашей компании выросла с 2,7% до 33,6%. В 2016-2017 году мы продолжим развитие банковского канала продаж наравне с работой на корпоративном рынке.

На результатах рынка корпоративного страхования жизни в прошедшем году сказалась нелёгкая ситуация в экономике нашей страны. Сборы страховой премии в сегменте страхования жизни за счёт юридических лиц в 2015 году уменьшились до 5,6 млрд. рублей.

«СОГАЗ-ЖИЗНЬ», которая является лидером рынка корпоративного страхования жизни и чья доля, по данным Ассоциации страховщиков жизни, составляет 32,3% в объеме премии в данном сегменте, собрала в 2015 г. страховую премию в размере 1,67 млрд рублей. Компания сотрудничает с предприятиями топливно-энергетического комплекса, машиностроения, химической промышленности, фармацевтики и планирует дальнейшее развитие долгосрочных отношений в корпоративном сегменте.

Прогнозы, которые давались по рынку страхования жизни различными экспертами на 2015 г., в своем большинстве не оправдались: сборы по страхованию жизни оказались существенно выше ожидаемых значений, и рост рынка составил 19,5%. С учетом активных темпов роста продаж страхования жизни, наблюдаемых в текущем году, можно ожидать, что объем сборов по итогам 2016 года превысит 210 млрд. руб., то есть прирост к 2015 году может составить более 60%.

Какие сегменты рынка страхования жизни представляются вам наиболее перспективными? Какие наименее перспективными?

Локомотивом роста рынка страхования жизни сейчас является развитие продаж инвестиционного страхования жизни в розничных банках. В первом полугодии 2016 г. доля продаж через кредитные организации составила 83,0% (в аналогичном периоде 2015 г. доля составляла 76,2%). Люди привыкли получать финансовые услуги именно в банках, которые, в свою очередь, за время своей деятельности накопили большие клиентские базы и могут, используя массу инструментов – от прямых продаж до дистанционного сбора обращений, – предлагать, в том числе, страхование жизни. Для банков же в условиях снижения процентных доходов, прежде всего из-за уменьшения объемов кредитования, агентское вознаграждение позволяет получать высокую прибыль с меньшими издержками (в первом полугодии 2016 г. средняя комиссия банков по страхованию жизни составила 19,6% от страховой премии, в том числе по кредитному страхованию жизни 44,5%).

Стоит отметить, что в непростой экономической ситуации у населения изменились приоритеты – с массового потребления акценты сместились к сбережению и защите личного капитала. К тому же в период нестабильности выросла ценность защиты от рисков – это касается и здоровья, и несчастных случаев. Именно поэтому наша компания в 2016 г. сделала акцент на развитие новых программ инвестиционного страхования жизни и страхования жизни с медицинской составляющей, и планирует развивать данные направления и в ближайшем будущем.

В отдаленной перспективе будут активнее развиваться добровольные пенсионные программы, и -- при правильном продвижении со стороны страховщиков и пенсионных фондов и при поддержке государства -- люди постепенно начнут инвестировать в свою пенсию, и в результате пенсионное страхование может стать наиболее существенным сегментом рынка страхования жизни.

Какие новые продукты и решения планируются к запуску в 2016-2017 годах? На кого они ориентированы?

В 2016 году основной спрос был на программы страхования для клиентов премиального уровня. С учетом анализа предпочтений клиентов с высоким уровнем доходов, им были предложены соответствующие программы страхования: на относительно короткие сроки с высокой фиксированной доходностью.

Для клиентов со средним уровнем дохода по-прежнему актуальны классические накопительные программы, прежде всего, по страхованию детей, которые позволяют не только застраховать жизнь и здоровье, но и создать стартовый капитал для уверенного старта во взрослую жизнь.

В сегменте клиентов с уровнем дохода ниже среднего пользуются спросом программы, сочетающие в себе полный возврат уплаченных страховых взносов с эффективной страховой защитой: высокие страховые суммы по пакету рисков при небольших страховых взносах позволяют обеспечить необходимый для этой группы населения объем страховой защиты, а если страховой случай не произошел, то по окончанию договора «СОГАЗ-ЖИЗНЬ» возвращает клиенту всю ранее полученную страховую премию.

Также, в конце 2015 – начале 2016 года «СОГАЗ-ЖИЗНЬ» запустила новые программы инвестиционного страхования жизни и страхования жизни с медицинской составляющей, которые сразу вызвали интерес и наших клиентов, и наших партнеров. В продолжение развития продуктовой линейки наша компания в ближайшее время планирует запуск онлайн-программ страхования жизни.

Какие продукты страхования жизни наиболее интересны клиентам в условиях экономического кризиса? Изменились ли их предпочтения?

Если оценивать, исходя из объема продаж, то в «СОГАЗ-ЖИЗНЬ» можно выделить три группы страховых продуктов. Во-первых, это персональные предложения для ВИП-клиентов по накопительному страхованию. Во-вторых – программы, привязанные к высокодоходным (прежде всего, валютным) активам для премиального сегмента. И, наконец, инвестиционное страхование жизни, которое наиболее активно развивается в компании именно с начала текущего года. Высокий рост обусловлен рядом факторов, из которых следует выделить два основных: успешное взаимодействие с нашим основным партнером – Газпромбанком, и конкурентные преимущества программы инвестиционного страхования жизни, в том числе минимальные возрастные ограничения (до 82 лет на окончание страхования), минимальная стоимость входа в программу, самая широкая страховая защита на рынке (при сравнении с аналогичными продуктами), предложения базовых активов в высокодоходных секторах экономики на международных рынках и наиболее высокая ликвидность по гарантированным размерам выкупных сумм при выходе клиентов из программы. «СОГАЗ-ЖИЗНЬ» рассчитывает на дальнейший существенный рост продаж программ инвестиционного страхования жизни.

Ну и, наконец, следует сказать о программах корпоративного страхования жизни: в этом сегменте в 2015 г. доля сборов премии в портфеле компании составила около 44%. «СОГАЗ-ЖИЗНЬ» постоянно работает над новыми предложениями для удовлетворения клиентского спроса среди корпоративных клиентов.

Какова, по вашему мнению, оптимальная структура страхового портфеля по каналам продаж? Какова роль банковского канала продаж?

Банковский канал продаж играет ключевую роль в развитии продаж страхования жизни для всех крупных компаний – страховщиков жизни. Безусловно, это лидерство будет сохраняться, так как, в том числе, и международная практика показывает преимущества данного канала перед остальными, прежде всего, за счет возможности использования самых разных способов коммуникаций, среди которых основным является прямая продажа клиентам в офисах банка. Судите сами: подавляющее большинство продаж (более 90% рынка) совершается компаниями, не имеющими отдельной от банков сети офисов. Более того, если исключить банковский канал, то возможность выхода на премиальную аудиторию, которая занимает основную долю в продажах страхования жизни физическим лицам, крайне ограничена. К тому же, если говорить о массовом сегменте клиентов банков, отмечается восстановление рынка розничного кредитования (по данным аналитического агентства Frank RG, по итогам 1 полугодия 2016 года рынок вырос в 1,5 раза по отношению к аналогичному периоду 2015 года), что, в свою очередь, обеспечивает развитие продаж кредитного страхования.

«СОГАЗ-ЖИЗНЬ», являющаяся лидером рынка корпоративного страхования, сохраняет значительную долю прямого канала продаж юридическим лицам в своем портфеле и продолжает развивать розничные продажи через банки.

С нашей точки зрения, оптимальной структурой каналов продаж для компании в сложившихся условиях является преобладание банковского канала (около 60%), сохранение существенной доли прямого канала продаж юридическим лицам на уровне около 30% и, наконец, развитие прямого и агентского канала продаж, главным образом, за счет развития онлайн-страхования.

Какие регулятивные меры и законодательные инициативы могли бы благоприятно отразиться на развитии российского рынка страхования жизни?

В 2016 году мы продолжаем взаимодействие с органами власти по вопросу оптимизации налогообложения для юридических лиц и выравниванию условий корпоративного негосударственного пенсионного обеспечения и корпоративного пенсионного страхования между НПФ и страховщиками жизни. Планируем продолжить эту работу и в 2017 году.

Также хочу отметить, что одной из мер по развитию страхования жизни могло бы стать распространение инвестиционного налогового вычета (на суммы до 400 тыс. руб.) на взносы по страхованию жизни, что привлекло бы к страхованию жизни существенно большее количество клиентов. Но пока по предложениям страхового сообщества по этому вопросу нет положительного решения со стороны государства. Однако мы с коллегами-страховщиками не теряем надежду на положительное решение этого вопроса в будущем.

Как вы оцениваете перспективы введения стимулирующего налогового режима для корпоративных клиентов в части добровольных пенсионных программ страхования жизни? Какие возможности вы видите для работы своей компании в этом сегменте?

Пенсионные программы страховщиков жизни могут быть более интересны для работодателей-потенциальных страхователей по сравнению с НПФ, где применяются, по сути, только две схемы в рублях – с одинаковыми взносами и с одинаковыми выплатами. Страховщики жизни, наряду со страхованием в рублях (где они могут предлагать индексацию для учета инфляции на сбережения), также предлагают страхование в эквиваленте иностранной валюты, обеспеченное за счет размещения средств в валютные активы. Страховщики, помимо обеспечения выплат негосударственной пенсии, могут предлагать покрытие дополнительных рисков, например, риск смерти в течение действия договора. У страховщиков есть схемы одновременного включения в договор двух лиц, и, в случае смерти одного из них, второе лицо может быть, например, освобождено от уплаты взносов в дальнейшем.

Однако предпочтение корпоративными клиентами договоров с НПФ определяется тем, что на договоры с компаниями по страхованию жизни не распространяются льготы по уплате взносов в государственные социальные фонды, которые есть у НПФ. Из-за необходимости уплаты взносов в государственные социальные фонды, которые должно уплатить предприятие в случае пенсионного страхования своих работников в страховой компании, оно обойдется на 30 % дороже, чем аналогичная услуга в НПФ. Уже много лет страховщики жизни бьются за то, чтобы налоговый режим выровняли для обоих финансовых институтов, но пока НПФ активно сопротивляются этому из-за боязни утратить конкурентное преимущество.

Двойную остроту проблеме придает затянувшаяся российская пенсионная реформа. В планах на 2017-2018 годы в пенсионной системе страховщики жизни опять не присутствуют. Во всем мире страховые компании успешно занимаются данной деятельностью, а российских страховщиков жизни, судя по информации, которая периодически появляется в прессе по поводу дальнейшего развития пенсионной системы, авторы пенсионной реформы почему-то не видят в числе участников.

Одна из наиболее гибких и удобных моделей по стимулированию пенсионных накоплений разработана в США: это личные пенсионные счета (Individual Retirement Account), в отношении которых действует режим льготного налогообложения и которые можно размещать в различных финансовых институтах, в том числе, в страховых компаниях (по договорам Individual Retirement Annuity). Использование данного опыта было бы полезно и в пенсионной реформе России.

Оставляя налоговые льготы только для НПФ, государство теряет «длинные деньги» для инвестирования в экономику, которые могли быть аккумулированы страховщиками жизни по договорам пенсионного страхования.

Насколько активно в вашей компании применяются и внедряются новые современные технологии?

Страховая компания «СОГАЗ-ЖИЗНЬ» одна из первых на рынке страхования жизни разработала и запустила на своём официальном сайте онлайн-калькулятор по накопительному страхованию жизни.

Пока расчеты возможны по одной накопительной программе страхования жизни – «Копилка». Однако в планах компании расширять возможности этого онлайн-сервиса и по другим страховым продуктам.

По итогам расчёта клиент может сохранить себе данные, а также направить их вместе с заявкой на страхование специалисту страховой компании.

Наша компания в последние годы активно развивает розничное страхование жизни. В том числе, мы работаем над улучшением сервиса для клиентов. Ещё в 2014 году компания запустила на своем сайте Личный кабинет страхователя, а в 2015 году – существенно расширила его функционал, значительно упростив для клиентов возможности по отслеживанию информации по договорам страхования, внесению очередных платежей и заявлении о страховом случае. Таким образом, онлайн-калькулятор стал логичным продолжением развития клиентского сервиса нашей компании. Мы рады быть одними из пионеров клиентского онлайн-сервиса на нашем рынке страхования жизни.

В чем вы видите положительные и отрицательные стороны закона о страховании жизни-онлайн для вашей компании и для рынка в целом?

После принятия поправок к законопроекту договоры страхования в электронной форме стало возможным заключать также по программам пенсионного страхования и страхования жизни с условием периодических страховых выплат (ренты, аннуитетов) и (или) с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика. Ранее эти виды были исключены из закона как «сложные для понимания большинством страхователей виды страхования».

Остались ограничения для договоров страхования в электронной форме, требующих проведения медицинского андеррайтинга, а также заключаемых через страховых посредников.

Несмотря на то, что по итогам 1 полугодия 2016 г. объем продаж через интернет увеличился до 9,7 млн. руб. (в 1 полугодии 2015 было собрано всего 89 тыс. руб.), доля этого канала в общих сборах по страхованию жизни пока невелика – всего 0,01%.

Говоря о плюсах и минусах данного закона, прежде всего, стоит отметить, что онлайн страхование положительно влияет на удобство обслуживания клиентов. Ни одна страховая компания не может обеспечить присутствие своих представителей в каждом населенном пункте России. Страхование в электронной форме позволяет приблизить оказание страховых услуг населению в любой точке страны, где доступен Интернет. В большинстве случаев страховые компании пока не имеют развитых онлайн-сервисов на своих сайтах. Однако работа по развитию онлайн-продаж активно ведётся многими участниками рынка страхования жизни, в том числе и в СОГАЗ-ЖИЗНЬ: как уже отмечалось ранее, наша компания первой на рынке запустила онлайн-калькулятор по накопительному страхованию жизни.

С ростом онлайн-продаж, для страховых компаний в определенной степени возрастают и риски мошеннических действий со стороны отдельных недобросовестных клиентов (попытки заключения договора страхования после наступления случая, признаваемого страховым, с последующим предоставлением медицинского заключения с фальсифицированной датой страхового случая, и т.п.), и страховые компании вырабатывают меры по противодействию мошенническим схемам.

Насколько высок сейчас процент мошенничества в страховании жизни? Видите ли вы тенденцию к улучшению или ухудшению показателя? Какие меры предпринимаются в вашей компании для борьбы с мошенниками?

В классическом страховании жизни случаи мошенничества крайне редки. Однако есть общая тенденция перехода мошенников из автострахования в личное страхование – страхование от несчастных случаев и болезней. Противодействие страховому мошенничеству осуществляется общими усилиями компаний в рамках соответствующей рабочей группы Ассоциации страховщиков жизни.


Служба контроля качества

Обращение в службу качества — это обратная линия, с помощью которой мы напрямую от партнёров и клиентов получаем информацию о том, насколько наша деятельность удовлетворяет вашим требованиям и ожиданиям.

Высказать своё замечание или предложение Вы можете заполнив онлайн-форму, либо позвонив напрямую в отдел контроля качества по телефону (495) 617-07-77 доб. 1645

Анонимное обращение

Спасибо, что помогаете нам стать еще лучше!