Войти Восстановить пароль?
Приветствуем Вас на обновленном сайте рейтингового агентства "Эксперт РА"!
Мы постарались сделать доступ к материалам более простым и понятным, переработали навигацию и способы подачи информации для более прозрачного доступа к ней. Однако, если у Вас возникли вопросы или Вы нашли ошибку - просим обращаться по адресу info@raexpert.ru. Желаем плодотворной работы!
Зарегистрированные пользователи
имеют расширенный доступ
к материалам сайта
Зарегистрироваться
Требования регуляторов Проекты методологий Список всех рейтингов
Банки Финансовые компании Нефинансовые компании Холдинговые компании Проектные компании Факторинговые компании Лизинговые компании Регионы (муниципалитеты) Суверенные правительства (страны) Страховые компании (универсальные) Страховые компании (по страхованию жизни) Инвестиционные компании Депозитарии НПФ (негосударственные пенсионные фонды) МФО (микрофинансовые организации) Гарантийные фонды Облигационные займы Структурированные финансовые продукты Управляющие компании СМО (страховые медицинские организации) Агенты по сопровождению ипотечных закладных Качество (корпоративного) управления Качество систем риск-менеджмента Привлекательность работодателей Качество услуг ЛПУ Функциональность интернет-банкинга Эффективность управления ПИФами Качество управления закупочной деятельностью в компаниях с государственным участием Кредитный климат стран и территорий Ипотечные сертификаты участия Регионы России Регионы Казахстана
Международные рейтинги Рейтинги под наблюдением
Календарь начала сбора анкет и публикации Список всех рэнкингов
Контакты
Рейтинговое агентство RAEX («Эксперт РА»)
Адрес: Бумажный проезд, 14, стр. 1
Общие вопросы: info@raexpert.ru

Секретариат
Марьям Газиева
тел: (495) 225-34-44, 617-07-77 (доб. 1610)
e-mail: referent@raexpert.ru

PR служба
Сергей Михеев
(по запросам СМИ и общим вопросам работы PR-службы)
тел: (495) 225-34-44, 617-07-77 (доб. 1650)
факс: (495) 225-34-44
e-mail: mikheev@raexpert.ru

Екатерина Свищева
(по вопросам информационного сотрудничества и аккредитации СМИ)
тел: (495) 225-34-44, 617-07-77 (доб. 1640)
факс: (495) 225-34-44
e-mail: pr@raexpert.ru

Отдел клиентских отношений
Ерофеев Роман
тел: (495) 225-34-44, 617-07-77 (доб. 1656)
факс: (495) 225-34-44
e-mail: sale@raexpert.ru

«RAEX (Эксперт РА) – крупнейшее в России рейтинговое агентство c 19-летней историей. RAEX (Эксперт РА) является лидером в области рейтингования, а также исследовательско-коммуникационной деятельности.

RAEX (Эксперт РА) включено в реестр кредитных рейтинговых агентств Банка России.

На сегодняшний день агентством присвоено более 700 индивидуальных рейтингов. Это 1-е место и около 42% от общего числа присвоенных рейтингов в России, 1-е место по числу рейтингов банков, страховых и лизинговых компаний, НПФ, микрофинансовых организаций, гарантийных фондов и компаний нефинансового сектора.

Рейтинги RAEX (Эксперт РА) входят в список официальных требований к банкам, страховщикам, пенсионным фондам, эмитентам. Рейтинги агентства используются Центральным банком России, Внешэкономбанком России, Московской биржей, Агентством по ипотечному жилищному кредитованию, Агентством по страхованию вкладов, профессиональными ассоциациями и саморегулируемыми организациями (ВСС, ассоциацией «Россия», Агентством стратегических инициатив, РСА, НАПФ, НЛУ, НСГ, НФА), а также сотнями компаний и органов власти при проведении конкурсов и тендеров.»


 

Интервью с Ильей Бойченко, заместителем генерального директора, руководителем Центра партнерских продаж СОАО «ВСК»

– Как изменился рынок ипотечного страхования в 2012-2013 гг.? Какие события и тенденции Вы бы выделили в качестве основных?

– Главная тенденция, которая наблюдается в течение последних полутора лет, состоит в отсутствии изменений. Сохранился тренд по усилению влияния кэптивных страховщиков в материнских банках. В секторе ипотечного кредитования отмечается рост доли банков с госучастием в капитале. Все они имеют свои кэптивные компании, что влечет за собой сужение рынка для розничных страховых компаний.

– Как, по Вашему мнению, отразятся на рынке ипотечного страхования планируемые к внесению поправки в ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» в части возможности страхования кредитных рисков как заемщика, так и банка-кредитора?

– Я думаю, что эти изменения никак не повлияют на ситуацию. На сегодняшний день нет никаких препятствий для страхования финансовых рисков. Единственной возможностью повышения популярности данного вида страхования является изменение системы налогообложения: должны быть введены нормы, предусматривающие преимущества для кредиторов, которые страхуют финриски. Сегодня банкам совершенно нецелесообразно заниматься этим самостоятельно, проще переложить данную обязанность на заемщиков. По этой причине предполагаемые изменения являются простой формальностью, которая в определенной степени обозначает возможностискорее для непрофессиональных участников рынка.

– Какие виды рисков в настоящее время предпочитают страховать банки-кредиторы и заемщики в рамках ипотечных кредитов? Менялись ли их предпочтения в 2012-2013 гг.?

– Собственно говоря, все остается, как и прежде. Пожалуй, единственным исключением стал отказ по ряду программ, например, по «военной ипотеке» АИЖК, от страхования жизни (от несчастного случая и болезни). В остальном ничего не изменилось. Добровольные и обязательные виды страхования остались в прежнем соотношении. Банки, которые занимались страхованием всех видов (ответственности, от несчастного случая, от риска утраты права на имущество), продолжают это делать. Те, кто работал исключительно в рамках обязательных видов, не расширили их перечень.

– Почему имеют место отказы оформлять договор страхования от несчастных случаев?

– Я думаю, в какой-то степени это результат информационного давления со стороны регулятора, а также со стороны средств массовой информации. В целом негативное информационное поле, которое создается вокруг вмененных видов страхования, когда банки обязывают клиентов оформлять страховку, по-разному воспринимаются игроками. В этих условиях коммерческие банки ищут легальные способы защитить и заемщиков, и свой портфель. При этом в рамках государственных программ, в частности программы «Военная ипотека», характерным отличием является тесная корпоративная среда и консолидированное мнение, с которым чиновники стараются избегать вступать в конфронтацию.

Почему наибольшее сопротивление возникло со стороны военнослужащих, а не других социальных групп? Потому что все они без исключения застрахованы государством на определенную сумму. Как вы знаете, есть закон об обязательном страховании военнослужащих и лиц, приравненных к ним. При получении ипотечных кредитов, когда банк или страховая компания предлагают оформить страховку, военнослужащие отвечают, что они уже застрахованы. При этом они застрахованы совсем не на ту сумму и не от тех рисков, и данная страховка никак не поможет им при наступлении соответствующего события. К сожалению, эти аргументы не мотивируют их защищаться самостоятельно. Ответ примерно таков: «Я служу. За меня все решит государство, Министерство обороны и т. д.». Наверное, поэтому всплески общественного недовольства по поводу принуждения к страхованию были наиболее яркими именно в среде военнослужащих, что, соответственно, ударило по военной ипотеке. Ситуация в других сегментах вам известна. Есть мнение, что страхование от несчастного случая не является обязательным, но люди, думающие о защите семьи, о будущем, продолжают его выбирать.

– Обычно банки в случае отказа заемщика от какого-то вида страхования увеличивают процентную ставку (обычно на 1 процентный пункт). Насколько я знаю, с учетом стоимости ипотеки в России это не очень дешево. Получается, перспектива увеличения ставки на военных практически не влияет?

– В целом вы правильно описали технологию, которая существует сегодня на рынке. Отсутствие страхового покрытия значительно влияет на себестоимость продукта для банка. Позиция Федеральной антимонопольной службы и Роспотребнадзора, обобщенно, такова: любая зависимость между отсутствием какого-либо продукта третьего лица (в данном случае – страхового договора) и изменением стоимости услуги допустима только в том случае, если будет доказано влияние этого фактора на себестоимость. В нашем случае отсутствие страховки влияет на себестоимость, потому что показатели просрочки, невозвратов и т. д. при отсутствии страховки увеличиваются.

Банк не обладает актуарной базой, компетенциями и статистикой, которые есть у профессиональных страховщиков. Естественно, нагрузка к процентной ставке при отсутствии договора страхования существенно выше стоимости страхования. Она может составить и 1%, и 3% - увеличение может быть разным, и будет зависеть от позиции банка. При этом в рамках программы «Военная ипотека» упомянутый отказ от страхования исходит не напрямую от военнослужащих. Дело в том, что в программе АИЖК «Военная ипотека» не предусмотрено увеличение ставки по кредиту при отсутствии личного страхования. Эта новация и является самым существенным изменением. Военнослужащий может застраховаться, а может и не застраховаться, но это никак не влияет на ставку. Как правило, военнослужащий говорит: «Зачем вы берете с меня деньги? Никакие проценты дополнительно с меня брать не должны». В АИЖК пошли на этот шаг под информационным давлением и под влиянием клиентов.

– Пользуется ли Ваша компания услугами ОАО «СК АИЖК» в части перестрахования ипотечных рисков?

– Мы пользуемся услугами страховой компании АИЖК в части рынка, работающей по стандартам АИЖК, перестраховываем риск гражданской ответственности.

– Востребованы ли в целом на страховом рынке услуги по перестрахованию ипотечных рисков в АИЖК?

– Они напрямую связаны со страхованием ответственности, а страхование ответственности не развивается бурными темпами. Поэтому эти услуги востребованы в рамках того небольшого объема ипотечного бизнеса, который есть в сфере страхования гражданской ответственности заемщика. Что касается страхования иных рисков (личное, имущественное страхование), конечно, мы перестраховываем риски в крупных международных перестраховочных компаниях.

– Каков Ваш прогноз по темпам роста ипотечного страхования в 2013-2014 гг.?

– По нашим оценкам, рост составит 10-15%. Но я полагаю, что прогнозы экспертов не сильно влияют на реальное положение дел.

Если говорить серьезно, то поскольку нет предпосылок для серьезного роста собственно ипотечного кредитования, а соответственно, и ипотечного страхования, можно утверждать, что ипотечный рынок в основном сформирован. Есть определенные объемы, которые сегодня распределены между игроками рынка практически в устоявшейся пропорции. В части страхования они время от времени перетекают из одной компании в другую по тем или иным причинам.

В целом же банкострахование находится на заре своего становления. Развиваются такие виды, как страхование заемщиков потребкредитов, реализации коробочных страховых продуктов через банки и другие направления, поэтому сокращение доли ипотечного страхования неизбежно.

– Какую долю занимает ипотечное страхование в общем объеме банкострахования Вашей компании на текущий момент? Ожидаете ли вы увеличения доли ипотечного страхования в 2013-2014 гг.? Если да, то до каких значений она способна вырасти?

– В общем объеме банкострахования ВСК на сегодняшний день ипотека составляет около 40%, и доля ее плавно сокращается. Прекращающиеся договоры, с незначительным перевесом, замещаются новыми, поддерживая объем портфеля, а доля иных видов банкострахования постепенно увеличивается. Иными словами, мы наращиваем объем по новым продуктам и по новым каналам продаж, поэтому в целом доля ипотеки в банкостраховании компании будет сокращаться. Предположу, что у других страховщиков ситуация примерно такая же.


Служба контроля качества

Обращение в службу качества — это обратная линия, с помощью которой мы напрямую от партнёров и клиентов получаем информацию о том, насколько наша деятельность удовлетворяет вашим требованиям и ожиданиям.

Высказать своё замечание или предложение Вы можете заполнив онлайн-форму, либо позвонив напрямую в отдел контроля качества по телефону (495) 617-07-77 доб. 1645

Анонимное обращение

Спасибо, что помогаете нам стать еще лучше!