Войти Восстановить пароль?
ru en
Приветствуем Вас на обновленном сайте рейтингового агентства "Эксперт РА"!
Мы постарались сделать доступ к материалам более простым и понятным, переработали навигацию и способы подачи информации для более прозрачного доступа к ней. Однако, если у Вас возникли вопросы или Вы нашли ошибку - просим обращаться по адресу info@raexpert.ru. Желаем плодотворной работы!
Зарегистрированные пользователи
имеют расширенный доступ
к материалам сайта
Зарегистрироваться
Требования регуляторов Проекты методологий Список всех рейтингов
Банки Финансовые компании Нефинансовые компании Холдинговые компании Проектные компании Факторинговые компании Лизинговые компании Регионы (муниципалитеты) Страховые компании (универсальные) Страховые компании (по страхованию жизни) Инвестиционные компании Депозитарии НПФ (негосударственные пенсионные фонды) МФО (микрофинансовые организации) Гарантийные фонды Облигационные займы Структурированные финансовые продукты Долговые инструменты Управляющие компании СМО (страховые медицинские организации) Агенты по сопровождению ипотечных закладных Качество (корпоративного) управления Качество систем риск-менеджмента Привлекательность работодателей Качество услуг ЛПУ Эффективность управления ПИФами Качество управления закупочной деятельностью в компаниях с государственным участием Кредитный климат стран и территорий Ипотечные сертификаты участия Регионы России
Рейтинги под наблюдением
Календарь начала сбора анкет и публикации Список всех рэнкингов
Контакты
Рейтинговое агентство RAEX («Эксперт РА»)
Адрес: Бумажный проезд, 14, стр. 1
Общие вопросы: info@raexpert.ru

Секретариат
Марьям Газиева
тел: (495) 225-34-44, 617-07-77 (доб. 1610)
e-mail: referent@raexpert.ru

PR служба
Сергей Михеев
(по запросам СМИ и общим вопросам работы PR-службы)
тел: (495) 225-34-44, 617-07-77 (доб. 1650)
факс: (495) 225-34-44
e-mail: mikheev@raexpert.ru

Екатерина Свищева
(по вопросам информационного сотрудничества и аккредитации СМИ)
тел: (495) 225-34-44, 617-07-77 (доб. 1640)
факс: (495) 225-34-44
e-mail: pr@raexpert.ru

Отдел клиентских отношений
Ерофеев Роман
тел: (495) 225-34-44, 617-07-77 (доб. 1656)
факс: (495) 225-34-44
e-mail: sale@raexpert.ru

По вопросам участия в проектах
РАЭКС-Аналитика
Яндиева Мариам
тел: (495) 225-34-44, 617-07-77 (доб. 1896)
факс: (495) 225-34-44
e-mail: yandieva@raexpert.ru

«RAEX (Эксперт РА) – крупнейшее в России рейтинговое агентство c 19-летней историей. RAEX (Эксперт РА) является лидером в области рейтингования, а также исследовательско-коммуникационной деятельности.

RAEX (Эксперт РА) включено в реестр кредитных рейтинговых агентств Банка России.

На сегодняшний день агентством присвоено более 700 индивидуальных рейтингов. Это 1-е место и около 42% от общего числа присвоенных рейтингов в России, 1-е место по числу рейтингов банков, страховых и лизинговых компаний, НПФ, микрофинансовых организаций, гарантийных фондов и компаний нефинансового сектора.

Рейтинги RAEX (Эксперт РА) входят в список официальных требований к банкам, страховщикам, пенсионным фондам, эмитентам. Рейтинги агентства используются Центральным банком России, Внешэкономбанком России, Московской биржей, Агентством по ипотечному жилищному кредитованию, Агентством по страхованию вкладов, профессиональными ассоциациями и саморегулируемыми организациями (ВСС, ассоциацией «Россия», Агентством стратегических инициатив, РСА, НАПФ, НЛУ, НСГ, НФА), а также сотнями компаний и органов власти при проведении конкурсов и тендеров.»


 
 

Банкострахование

 


КАРТА ПРОЕКТА
Банкострахование

– Елена Алексеевна, расскажите, пожалуйста, какие значимые события произошли на рынке банкострахования в 2012 году? Были ли события, которые способны перестроить рынок банкострахования?

– Пожалуй, в качестве самого значимого события 2012 года можно назвать достаточно активный выход на рынок страховых компаний, созданных при банках. Я имею в виду «Сбербанк страхование», «ВТБ-страхование» и «РСХБ-страхование».

События, способные перестроить рынок банкострахования, в ближайшее время маловероятны. И в 2013 году все будет развиваться примерно по тому же сценарию. В сфере сотрудничества банков и страховых компаний в прошедшем году продолжилось развитие направлений страхования жизни и здоровья заемщиков при потребительском кредитовании и страхования залогового имущества. Повысился спрос на страхование от потери работы и страхование ответственности заемщика. Эти виды будут развиваться и в 2013 году. Для небольших банков страховщики все активнее предлагают различные варианты «коробочных» продуктов, которые позволяют получить дополнительный доход. Кроме этого, продолжают развиваться виды банкострахования, связанные со страхованием собственных интересов банков.

– Как повлияет введение закона «О национальной платежной системе» на страхование банковских рисков?

– Сейчас в России, по сравнению с Западом, количество застрахованных карт и число мошеннических случаев с ними действительно мало. Однако с введением закона о платежной системе возрастет объем договоров страхования банковских карт и ответственности банков. Тем не менее сразу бума в этом виде банкострахования ожидать не стоит. Сначала банки должны усовершенствовать технологии, связанные с пластиковыми картами, для того чтобы предупредить мошенничество. Но даже с развитием технологий риски все равно останутся, и эти риски должны быть застрахованы.

В целом банки все больше интересуются продуктами «для себя». В первую очередь это BBB и D&O. Финансовые размеры наших банковских учреждений не очень крупны, они только примериваются к этим страховым продуктам, поэтому массового развития данные виды страхования пока не получили.

– А насколько сами страховые компании готовы принимать на себя эти риски? Там большая ответственность.

Страховые компании готовы брать на страхование подобные риски, потому что существует институт перестрахования. Можно такие риски перестраховывать факультативно. Конечно, есть некоторые разночтения, связанные с законодательной базой. В соответствии с разницей в законодательстве различается и ответственность топ-менеджеров российских и западных банков.

– Какие направления сотрудничества с банками вам кажутся наиболее перспективными в ближайшее время?

– По-прежнему значительную долю совместного бизнеса банков и страховщиков будет занимать личное и имущественное страхование заемщиков, также будет развиваться страхование собственных рисков банков. Возможно создание новых совместных продуктов, но оно будет лежать в рамках технологических решений интеграции информационных систем партнеров. Необходимо повышение технологичности в целом, чтобы человек, покупая в банке страховой продукт, тратил минимум времени, а также это будет способствовать достижению прозрачности во взаимоотношениях между участниками этого бизнеса.

Если говорить о популярном сегодня ипотечном страховании, здесь тоже есть вопросы. Сейчас этот вид может включать страхование от несчастного случая, квартиры, титула и потери работы. Чаще всего страхуется один-два продукта, все четыре – это слишком большая нагрузка на заемщика. По сути варианты страхования должны подстраиваться под вид кредита и финансовое состояние заемщика.

– Происходит ли снижение комиссий за продажу страховых продуктов банками?

Снижения комиссий не наблюдается. Размер комиссионного вознаграждения сейчас не регулируется и, с моей точки зрения, это невозможно сделать административно. Привести размер вознаграждения в равновесие может только рынок.

– При страховании от потери работы в некоторых компаниях, связанных с банками, комиссия доходит до 90%.

Страхование от потери работы – очень хороший продукт. Но страхуют немногие компании. В свое время он был создан в США накануне проведения государственной политики по сокращению добычи нефти в некоторых регионах страны. Чтобы позаботиться о населении, часть которого неизбежно должна была потерять работу, и был создан этот вид страхования. Если человек лишался дохода, страховая компания какое-то время возмещала его кредитные платежи.

– А если потребовать раскрытия комиссии? Сейчас есть судебная практика отсуживания комиссии.

Такие случаи единичны. Тот объем комиссий, которые получают банки, – это массовый поток. Но понятно, что размер вознаграждения должен находиться в определенных границах.

– Если бы был закон об обязательном раскрытии размера комиссии, как бы это повлияло на рынок?

Есть и другие способы, при помощи которых банки могут получить комиссионные платежи, например, условно заключить договор на выполнение каких-либо работ. Этот вопрос должен регулировать рынок. Понятно, что страховая компания не может платить 100% от страхового взноса, который получает от клиента. У нее есть расходы на содержание сотрудников, аппарата, информационных систем и прочее. И высокая убыточность не позволит платить высокую комиссию ни одной страховой компании. Крупные страховщики всегда просчитывают экономическую целесообразность каждого вида страхования. Это и есть регулирование рынка.

– Следует ли в среднесрочной перспективе ожидать передела рынка банкострахования? Например, в связи с новой трактовкой судом страхования жизни и здоровья заемщиков при потребкредитовании как страхования предпринимательских рисков банка?

- Маловероятно. Это еще не сложившаяся практика.

– А в связи с усилением позиций кэптивных страховщиков?

– Конкуренцию с кэптивными страховщиками мы, конечно, чувствуем. Именно страховщики, связанные с банками, занимают большую долю на рынке банковского страхования в сегменте страхования жизни и здоровья заемщиков. Это в основном специализированные компании, которые занимаются только личными видами страхования. Они не могут страховать имущественные риски.

Дело в том, что при организации страхования жизни и здоровья заемщика при потребительском кредитовании или накопительного страхования жизни вся работа по выплате страхового возмещения осуществляется по документам. Для того чтобы заниматься имущественным страхованием, необходимо обладать обширной инфраструктурой – штатом страховых экспертов и т. п. Банкам невыгодно содержать универсальных страховщиков, так как это влечет слишком большие затраты.

– Как повлияет на рынок банкострахования возможный отказ от продления Постановления Правительства РФ № 386 от 30 апреля 2009 года «О случаях допустимости соглашений между кредитными и страховыми организациями»?

– Целесообразность его продления неоднозначна. Да, банк обязан принимать полисы всех страховщиков, но в сложившейся ситуации, когда большую долю рынка занимают страховые компании при банках, сделать это будет сложно. Банки используют свой административный ресурс. Мне кажется, что это мертвый документ на сегодняшний день.

Альтернатива – только рынок. Проверить наличие сговора банка и страховой компании очень сложно. Клиент выбирает то, что ему предлагают, и где условия лучше. А бороться с госбанками в части защиты конкуренции на страховом рынке будет очень сложно.

– Как повлияет на рынок банкострахования появление мегарегулятора на базе ЦБ?

Я думаю, это окажет положительное влияние, потому что все финансовые институты будут регулироваться одним органом. Но путь предстоит очень долгий. Это связано с большой разницей между банками и страховыми компаниями. Страховая компания – особый институт. Мы можем заключить договор страхования сегодня, выплату произвести завтра или вообще не произвести, выплатить в течение года, если договор на год, или через несколько лет, если договор многолетний. Выполнение обязательств, которые мы берем на себя, растянуто во времени. Между банковским и страховым видами деятельности большая разница. Но есть и много общих моментов, связанных с финансовой устойчивостью. Может быть, банковский регулятор продвинулся дальше. Возможно, банковские технологии в сфере надзора могут быть применены и для рынка страхования. Это позволит повысить контроль за ним.

– Каков ваш прогноз по объему и приросту рынка банкострахования на 2013 год?

– Снижение прироста кредитования скажется и на страховании, поэтому мы считаем, что в следующем году рынок банкострахования вырастет на 10-15%. Поскольку в страховании идет некое отставание по времени, то темпы прироста рынка банкострахования будут выше, чем в кредитовании. Кроме этого, будет развиваться, например, рынок кредитования подержанных машин и, соответственно, их страхование.