Войти Восстановить пароль?
Приветствуем Вас на обновленном сайте рейтингового агентства "Эксперт РА"!
Мы постарались сделать доступ к материалам более простым и понятным, переработали навигацию и способы подачи информации для более прозрачного доступа к ней. Однако, если у Вас возникли вопросы или Вы нашли ошибку - просим обращаться по адресу info@raexpert.ru. Желаем плодотворной работы!
Зарегистрированные пользователи
имеют расширенный доступ
к материалам сайта
Зарегистрироваться
Требования регуляторов Проекты методологий Список всех рейтингов
Банки Финансовые компании Нефинансовые компании Холдинговые компании Проектные компании Факторинговые компании Лизинговые компании Регионы (муниципалитеты) Суверенные правительства (страны) Страховые компании (универсальные) Страховые компании (по страхованию жизни) Инвестиционные компании Депозитарии НПФ (негосударственные пенсионные фонды) МФО (микрофинансовые организации) Гарантийные фонды Облигационные займы Структурированные финансовые продукты Управляющие компании СМО (страховые медицинские организации) Агенты по сопровождению ипотечных закладных Качество (корпоративного) управления Качество систем риск-менеджмента Привлекательность работодателей Качество услуг ЛПУ Функциональность интернет-банкинга Эффективность управления ПИФами Качество управления закупочной деятельностью в компаниях с государственным участием Кредитный климат стран и территорий Ипотечные сертификаты участия Регионы России Регионы Казахстана
Международные рейтинги Рейтинги под наблюдением
Календарь начала сбора анкет и публикации Список всех рэнкингов
Контакты
Рейтинговое агентство RAEX («Эксперт РА»)
Адрес: Бумажный проезд, 14, стр. 1
Общие вопросы: info@raexpert.ru

Секретариат
Марьям Газиева
тел: (495) 225-34-44, 617-07-77 (доб. 1610)
e-mail: referent@raexpert.ru

PR служба
Сергей Михеев
(по запросам СМИ и общим вопросам работы PR-службы)
тел: (495) 225-34-44, 617-07-77 (доб. 1650)
факс: (495) 225-34-44
e-mail: mikheev@raexpert.ru

Екатерина Свищева
(по вопросам информационного сотрудничества и аккредитации СМИ)
тел: (495) 225-34-44, 617-07-77 (доб. 1640)
факс: (495) 225-34-44
e-mail: pr@raexpert.ru

Отдел клиентских отношений
Ерофеев Роман
тел: (495) 225-34-44, 617-07-77 (доб. 1656)
факс: (495) 225-34-44
e-mail: sale@raexpert.ru

«RAEX (Эксперт РА) – крупнейшее в России рейтинговое агентство c 19-летней историей. RAEX (Эксперт РА) является лидером в области рейтингования, а также исследовательско-коммуникационной деятельности.

RAEX (Эксперт РА) включено в реестр кредитных рейтинговых агентств Банка России.

На сегодняшний день агентством присвоено более 700 индивидуальных рейтингов. Это 1-е место и около 42% от общего числа присвоенных рейтингов в России, 1-е место по числу рейтингов банков, страховых и лизинговых компаний, НПФ, микрофинансовых организаций, гарантийных фондов и компаний нефинансового сектора.

Рейтинги RAEX (Эксперт РА) входят в список официальных требований к банкам, страховщикам, пенсионным фондам, эмитентам. Рейтинги агентства используются Центральным банком России, Внешэкономбанком России, Московской биржей, Агентством по ипотечному жилищному кредитованию, Агентством по страхованию вкладов, профессиональными ассоциациями и саморегулируемыми организациями (ВСС, ассоциацией «Россия», Агентством стратегических инициатив, РСА, НАПФ, НЛУ, НСГ, НФА), а также сотнями компаний и органов власти при проведении конкурсов и тендеров.»


 

Скворцов Владимир Юрьевич, генеральный директор ОАО «АльфаСтрахование»

– Владимир Юрьевич, как Вы считаете, кризис, который сейчас переживает российский страховой рынок, – часть мирового или это специфический российский кризис на фоне глобальных финансовых проблем?

– Если говорить о падении сборов на российском страховом рынке, то это, безусловно, следствие кризиса российской экономики, таких кризисных явлений, как падение производства, падение ВВП и т. д. А российский кризис, полагаю, является следствием мирового кризиса, но при этом он имеет целый ряд своих особенностей.

– В чем заключаются особенности кризиса для страхового рынка?

– Страхование – это производная от экономики. Однако, если обратиться к динамике сборов премий, становится очевидно, что страховая индустрия с запаздыванием реагирует на кризисные явления. Так, российская экономика в целом в полной мере ощущала кризис уже в 4 квартале 2008 года и 1 квартале 2009 года, при этом на страховом рынке в этот период лишь замедлились темпы роста. Во 2 квартале 2009 года представители многих предприятий заявляли о том, что ситуация не ухудшается, в то же время объемы продаж страховой отрасли все еще сокращались.

Следовательно, когда экономика в целом будет из кризиса выходить, страховщики будут по-прежнему испытывать трудности. Подобная тенденция может стать причиной серьезного внутреннего напряжения в компаниях, а также оказать негативное влияние на реализацию планов по развитию.

– По официальной версии «дно» кризиса в целом позади. Вы согласны с этим?

– Да, цены и объемы продаж снизились, но в большинстве секторов экономики все пришло в равновесие. Означает ли это, что «дно» позади, что дальше будет стабильность и подъем? Или это все-таки какая-то планка, а дальше снова будет хуже? Сложно сказать.

– А если говорить о страховом рынке, предпосылки к улучшению ситуации уже наметились?

– Согласно аналитике, ситуация хуже не становится. Но если посмотреть на критически важные для страховой отрасли показатели, такие как объем продаж новых машин, уровень безработицы и связанную с ним готовность людей тратить деньги на страхование, становится очевидно, что до выздоровления еще далеко.

– Каков Ваш прогноз на дальнейшее развитие страховой отрасли в России?

– Я бы исходил из умеренно пессимистического сценария. Я категорически против апокалиптических прогнозов, в основе которых лежит предположение о том, что страхование больше никому не будет нужно. Сегодня мы видим, что по самому яркому рынку – рынку ОСАГО – объемы продаж не падают катастрофически. Люди, у которых есть машина, по-прежнему покупают полисы ОСАГО. Возможно, падение спроса есть, но всего на 2-3%.

– Кризис по-разному сказался на деятельности финансовых рынков. При этом есть компании, которые в результате кризиса не только не пострадали, но даже выросли. В основном это те компании, которые имеют достаточно узкую специализацию. Можно ли сказать, что какие-то страховые компании также выиграли от кризиса?

– Ситуация во всех отраслях одинакова: кто-то выигрывает, а кто-то проигрывает. При этом выигрыш не обязательно заключается в прямом росте компании. Он может выражаться, например, в увеличении доли рынка. В страховой отрасли также есть компании, которые наращивают свою рыночную долю, но, на мой взгляд, это не связано со специализацией. Наоборот, компании, которые специализировались на тех или иных программах, испытывают большие затруднения. Выиграли игроки, занимающие универсальную позицию, компании, которые сочетали и розничный, и корпоративный портфели. Одновременно в условиях кризиса возросла вероятность невыполнения своих обязательств компаниями средних размеров. В связи с этим клиенты сегодня ориентируются на более крупные федеральные компании, имеющие высокие рейтинги. Сложившаяся ситуация дала возможность первой двадцатке страховщиков нарастить рыночную долю. Наша компания в условиях кризиса тоже выросла. Многолетние наработки и эффективные программы дали свой положительный результат.

– Владимир Юрьевич, на Ваш взгляд, на данный момент существует необходимость в срочных мерах по изменению государственного регулирования?

– Многие базовые принципы регулирования закладываются именно в период кризиса, когда проблемы, на которые не обращают внимания в период подъема, становятся очевидными для всех. Сегодня имеет смысл обсуждать и разрабатывать такие мероприятия, однако, их внедрение может занять годы. По моему мнению, необходимо действовать в двух направлениях. Во-первых, сосредоточиться на усовершенствовании системы мониторинга финансового состояния страховых компаний. К сожалению, у ФССН сейчас нет возможности быстро реагировать на изменения платежеспособности страховщиков. Это связано не с тем, что ФССН плохо работает, а с постановкой системы отчетности в страховании. В отличие от ЦБ, который каждый месяц оперативно проверяет баланс коммерческих банков, ФССН получает отчетность страховых компаний только раз в квартал, причем через полтора месяца после его окончания.

Вторая инициатива, в большей мере антикризисная, – принятие пакета законопроектов об особенностях банкротств финансовых организаций, который сейчас рассматривается в Думе. Здесь самый важный вопрос – передача страхового портфеля. Сейчас невозможно передать портфель в силу различных технологических причин. А ведь, передавая какую-то часть портфеля вместе с активами, страховая компания может улучшить свое финансовое состояние. Необходимость проведения процедуры банкротства отдельных компаний никуда не исчезнет, но возможность передать часть страхового портфеля была бы полезна для многих компаний, испытывающих временные трудности.

– Передача портфеля – один из возможных путей. На банковском рынке существует такой инструмент, как санация, когда один банк покупает другой, у которого возникли проблемы. На страховом рынке могут применяться подобные инструменты?

– Если говорить о санации с участием какого-то государственного агентства, то тут вопрос в том, готово ли Агентство по страхованию вкладов (АСВ) участвовать в санации страховых компаний. Пока оно участвует только в санации банков. Аналогом АСВ для страховой отрасли может служить Российский союз автостраховщиков (РСА). Для РСА это было бы выгодно. Но РСА может действовать только в рамках портфеля по ОСАГО. Поэтому, во-первых, необходимо понять принципы, по которым страховой портфель вообще может быть передан в рамках санации. Во-вторых, санация происходит за счет субординированного кредита. На данный момент субординированный кредит не только нельзя взять, но и учесть как составную часть капитала. Этот вопрос также является одним из элементов законопроекта, рассматриваемого в Думе.

– Еще вопрос в продолжение темы регулирования. Как Вы считаете, следует ли уже сейчас вводить обязательную отчетность по МСФО для страховых компаний?

– Я являюсь безусловным сторонником введения международных стандартов финансовой отчетности. По моему мнению, МСФО четче, яснее и недвусмысленней, чем РСБУ, дает ответ на то, как учитывать те или иные операции. Уже девять лет в нашей компании параллельно ведется отчетность по РСБУ и МСФО. На нашем опыте могу сказать, что МСФО дает гораздо более адекватную картину финансового состояния, чем РСБУ.

При этом я категорически против введения МСФО в сжатые сроки. Такой подход неминуемо вызовет обоснованную критику со стороны противников введения МСФО. Если поставить задачу ввести МСФО, например, через 2 года, то аргументов у оппонентов не останется, так как за такой срок реализовать подобный проект вполне реально. У компаний будет время подготовиться, написать соответствующие приказы, регламенты и т. д. Но необходимо одно условие – решение о введении МСФО должно быть окончательным и бесповоротным.

– Банки сдают отчетность ежемесячно, а часть даже ежедневно – в страховых компаниях такого нет. Следует ли страховщикам последовать примеру банков?

– Оперативная отчетность для страховой компании является обязательной. У нас в компании есть и месячный, и недельный отчеты. Но при этом наша отчетность в определенной мере зависит от отчетности брокеров и других контрагентов, которую они предоставляют нам не чаще двух раз в месяц. Безусловно, чем чаще страховые компании будут предоставлять отчетность, тем она будет более адекватной по отношению к реальности. Месяц – очень большой срок. За месяц может случиться очень многое, я не говорю уже о квартале. В то же время, как и в случае с введением обязательной отчетности по МСФО, страховым компаниям необходимо дать какое-то время, чтобы привести в соответствие с этими принципами операционную систему, учетную систему, регламенты и т. д.

– Продолжим сравнение страховой отрасли с банковской системой. Банки создают резервы под плохие активы. У СК таких резервов нет. На Ваш взгляд, это правильно?

– Тут ситуация следующая: мы, в отличие от банков, не выдаем кредитов. Резервы банков на 90% связаны с оценкой рискованности кредитов. По сути дела, это аналог страхования. Резервы создаются в размере математического ожидания невыплат. Если имеет место увеличение убыточности, аудиторы повышают требования к величине резервов.

Резервы, создаваемые под страховые операции, очень продуманные и многоуровневые. Помимо резерва незаработанной премии, существует также РПНУ, который нивелирует ситуации, когда РНП недостаточно для выполнения обязательств, а также резервы колебания убыточности, резервы заявленных убытков и стабилизационные резервы. С точки зрения основной деятельности, созданные резервы вполне соответствуют принятым обязательствам. Здесь как раз наши традиционные нормы резервирования адекватно отражают реальное финансовое состояние.

– Вернемся к банкротству страховых компаний. Действительно ли мы можем говорить о том, что будет много случаев именно банкротств?

– Где-то полгода назад я говорил о том, что пик финансовой неустойчивости страховых компаний придется на конец лета – начало осени. Я ошибался, пик, скорее, придется на 4 квартал 2009 года – 1 квартал 2010 года. Увеличение убыточности мелких и средних компаний нередкое явление последнего времени. В сочетании с падением сборов это означает, что у компании не хватает денег для выплаты страхового возмещения. Банкротство, не банкротство – просто кэша не хватает.

Поэтому, думаю, мы еще увидим компании, которые будут просто закрывать двери, у них физически не будет хватать денег для расчета по своим обязательствам. Закрыли двери и ушли. При этом возможность применения более цивилизованной формы – банкротства – зависит от скорости принятия законопроекта, который сейчас рассматривается в Думе.

– Как Вы считаете, случаи нецивилизованного ухода компаний с рынка снижают доверие к крупным страховым компаниям и к рынку в целом?

– Конечно, кого-то подобные уходы страховщиков с рынка приводят к выводу, что все страховые компании – обманщики. Большинство же клиентов начинают делать больший акцент на надежность, что, безусловно, является позитивным фактором. Выбирая страховую компанию, клиентам в первую очередь следует думать о ее надежности. Сейчас многие люди считают, что разница между компанией А и компанией Б только в том, что компания Б дешевле. Это неправильно. Разница не только в этом, а еще и в том, что компания Б менее надежна. Если клиенты будут осознавать этот факт при выборе страховой компании, я буду очень рад.

– Демпинг, к которому сейчас пришел страховой рынок, имеет два основных проявления: занижение тарифов и завышение комиссий посредникам. Какие меры можно предпринять для борьбы с этим? Или рынок должен справиться с проблемой демпинга самостоятельно?

– Борьба с демпингом возможна только на стадии контроля платежеспособности. Диктовать мне цены на страховые услуги (кроме обязательных видов), конечно, совершенно бесперспективно! Моя задача как генерального директора – минимизация издержек при заданном уровне надежности. Это вообще то, для чего я нужен: удешевить внутренние процедуры, добиться скидок от партнеров. Собственно, бизнес в этом и состоит – сделать продукт таким же по качеству, но более дешевым, чем у конкурентов. Здесь главное – не задавить инициативу. Во время кризиса необходимо помнить о том, что клиенты тоже хотят экономить. Клиенты требуют от нас понижения цен. При этом я признаю, что сейчас демпинг является одной из серьезнейших угроз для российского страхового рынка.

– Может ли помочь обязательный для всех компаний актуарный аудит? Или это не даст такого явного эффекта?

– Что даст актуарный аудит? Ну, покажет он, что я, например, по страхованию грузов работаю с убыточностью 101%. Это плохо или хорошо? Я не знаю, потому что, помимо страхования грузов, я предлагаю своим клиентам многое другое. Попытки сравнить цены, провести анализ по отдельной линии бизнеса бесперспективны.

– Недавно поднимался вопрос о том, чтобы обязать страховщиков инвестировать через управляющие компании. Как Вы к этому относитесь?

– Конечно, здесь есть свои преимущества и недостатки. Существуют страховщики, которые действуют только как страховые компании, а есть такие, которые создают у себя отдельные мощные подразделения и сами управляют инвестиционным портфелем. Говорить о том, что правильнее, я не могу. В первом случае страховщики платят какой-то процент за управление своими активами управляющей компании, во втором – зарплату своему сотруднику. Результат проявится только в качестве управления, что влияет на рентабельность, финансовую устойчивость и цену страхового продукта. Если страховщик сможет недорого нанять менеджеров, которые продемонстрируют лучший результат, чем УК, – прекрасно. Но если таких людей в компании нет – правильнее отдать в УК.

– Как Вы относитесь к инициативе ФАС по снятию ограничений на комиссию по ОСАГО и в принципе к деятельности ФАС по отношению к страховому рынку? «Эксперт РА» недавно сравнил активность ФАС на разных рынках и отношение этих рынков к ВВП. Получилось, что на страховом рынке показатель наивысший. С чем это связано?

– Блестяще, что Вы это посмотрели! Вопрос непростой. Почему именно страховой рынок – понятия не имею. А что касается комиссии на ОСАГО, то решение общего собрания РСА подтвердило, что ассоциация не согласна с таким предписанием. Было решено обратиться в суд с тем, чтобы выяснить, является ли предписание ФАС правомерным.

ФАС принимает решение исходя из тех законов, которые действуют в России. Я категорически против того, чтобы банк, занимающий монопольное положение, подписывал соглашение о страховании кредитов только с одной страховой компанией. Это действительно ограничение конкуренции для нас, страховщиков. Но когда банк не является монополистом – какую конкуренцию он ограничивает? Мне кажется, ФАС забыл о важном слове, которое есть в ее названии – «антимонопольная». Надо бороться с монополиями, а не с взаимодействием двух частных структур.

– С вашей точки зрения, какие драйверы роста будут у страхового рынка в ближайшие 2-3 года?

– Не люблю давать такие прогнозы. Я убежден, что «мотор» по-прежнему будет являться одним из важнейших элементов страхового рынка. Также я надеюсь на развитие ДМС, на то, что ДМС физических лиц будет занимать больше 1-2%. Это важный аспект для страхования.

– А что будет со страхованием жизни?

– Жизнь тоже будет развиваться. Пока этот рынок очень небольшой, и он в любом случае будет расти. В долгосрочной перспективе страхование жизни найдет свою нишу, я в это верю.


Служба контроля качества

Обращение в службу качества — это обратная линия, с помощью которой мы напрямую от партнёров и клиентов получаем информацию о том, насколько наша деятельность удовлетворяет вашим требованиям и ожиданиям.

Высказать своё замечание или предложение Вы можете заполнив онлайн-форму, либо позвонив напрямую в отдел контроля качества по телефону (495) 617-07-77 доб. 1645

Анонимное обращение

Спасибо, что помогаете нам стать еще лучше!