Войти Восстановить пароль?
ru en
Приветствуем Вас на обновленном сайте рейтингового агентства "Эксперт РА"!
Мы постарались сделать доступ к материалам более простым и понятным, переработали навигацию и способы подачи информации для более прозрачного доступа к ней. Однако, если у Вас возникли вопросы или Вы нашли ошибку - просим обращаться по адресу info@raexpert.ru. Желаем плодотворной работы!
Зарегистрированные пользователи
имеют расширенный доступ
к материалам сайта
Зарегистрироваться
Требования регуляторов Проекты методологий Список всех рейтингов
Банки Финансовые компании Нефинансовые компании Холдинговые компании Проектные компании Факторинговые компании Лизинговые компании Регионы (муниципалитеты) Страховые компании (универсальные) Страховые компании (по страхованию жизни) Инвестиционные компании Депозитарии НПФ (негосударственные пенсионные фонды) МФО (микрофинансовые организации) Гарантийные фонды Облигационные займы Структурированные финансовые продукты Долговые инструменты Управляющие компании СМО (страховые медицинские организации) Агенты по сопровождению ипотечных закладных Качество (корпоративного) управления Качество систем риск-менеджмента Привлекательность работодателей Качество услуг ЛПУ Эффективность управления ПИФами Качество управления закупочной деятельностью в компаниях с государственным участием Кредитный климат стран и территорий Ипотечные сертификаты участия Регионы России
Рейтинги под наблюдением
Календарь начала сбора анкет и публикации Список всех рэнкингов
Контакты
Рейтинговое агентство RAEX («Эксперт РА»)
Адрес: Бумажный проезд, 14, стр. 1
Общие вопросы: info@raexpert.ru

Секретариат
Марьям Газиева
тел: (495) 225-34-44, 617-07-77 (доб. 1610)
e-mail: referent@raexpert.ru

PR служба
Сергей Михеев
(по запросам СМИ и общим вопросам работы PR-службы)
тел: (495) 225-34-44, 617-07-77 (доб. 1650)
факс: (495) 225-34-44
e-mail: mikheev@raexpert.ru

Екатерина Свищева
(по вопросам информационного сотрудничества и аккредитации СМИ)
тел: (495) 225-34-44, 617-07-77 (доб. 1640)
факс: (495) 225-34-44
e-mail: pr@raexpert.ru

Отдел клиентских отношений
Ерофеев Роман
тел: (495) 225-34-44, 617-07-77 (доб. 1656)
факс: (495) 225-34-44
e-mail: sale@raexpert.ru

По вопросам участия в проектах
РАЭКС-Аналитика
Яндиева Мариам
тел: (495) 225-34-44, 617-07-77 (доб. 1896)
факс: (495) 225-34-44
e-mail: yandieva@raexpert.ru

«RAEX (Эксперт РА) – крупнейшее в России рейтинговое агентство c 19-летней историей. RAEX (Эксперт РА) является лидером в области рейтингования, а также исследовательско-коммуникационной деятельности.

RAEX (Эксперт РА) включено в реестр кредитных рейтинговых агентств Банка России.

На сегодняшний день агентством присвоено более 700 индивидуальных рейтингов. Это 1-е место и около 42% от общего числа присвоенных рейтингов в России, 1-е место по числу рейтингов банков, страховых и лизинговых компаний, НПФ, микрофинансовых организаций, гарантийных фондов и компаний нефинансового сектора.

Рейтинги RAEX (Эксперт РА) входят в список официальных требований к банкам, страховщикам, пенсионным фондам, эмитентам. Рейтинги агентства используются Центральным банком России, Внешэкономбанком России, Московской биржей, Агентством по ипотечному жилищному кредитованию, Агентством по страхованию вкладов, профессиональными ассоциациями и саморегулируемыми организациями (ВСС, ассоциацией «Россия», Агентством стратегических инициатив, РСА, НАПФ, НЛУ, НСГ, НФА), а также сотнями компаний и органов власти при проведении конкурсов и тендеров.»


 
 

Лидеры банковского рынка

 


КАРТА ПРОЕКТА
Лидеры банковского рынка
Сергей Савосин

– Какие риски банки могут передать страховой компании? Существуют ли банковские риски, которые страховщики не готовы брать на себя?

– Существует две группы рисков, которые несет страховая компания при работе с банками. Первая группа – это риски банка, связанные с его операционной деятельностью (оборот наличности, инкассация, денежные средства и их хранение и т.д.). Вторая группа рисков связана с банковскими продуктами. В этом случае можно сказать, что банк является каналом для осуществления банковских услуг и продуктов. Такая классификация обуславливает существование 2 страховых категорий. Первая – банк как клиент, вторая – банк как канал. В первой существует специальный продукт для банков под названием ВВВ – Bankers Blanket Bond. Это английский продукт, который выработан с учетом долговременной практики. BBB включает риски и объекты, которые обычно страхуют банки, и предполагает достаточно широкое покрытие. Прежде всего, покрытие рисков, связанных с имущественным комплексом. Кроме того, ВВВ имеет расширение в сторону покрытия ответственности за мошенничество персонала и в сторону электронных рисков. Это риски, ошибки и проблемы, связанные с электронными устройствами, которые используются в операционной деятельности банков. Существуют и особые риски – электронные, в частности электронное мошенничество. Даже в нашей практике был случай мошенничества с использованием электронных средств доступа к расчетам. Был установлен способ совершения мошенничества, случай был отнесен к указанной группе рисков. Наша компания произвела страховые выплаты.

– Насколько велика была сумма возмещения?

– Сумма была значительной – 79 млн. рублей. Случай не относится к ВВВ. Существует также вид страхования D&O, который в ВВВ не входит. D&O – это отдельный вид. Для банка он означает страхование ответственности руководителей, директоров. Такая ответственность важна для публичной организации. В российской практике этот рынок активизировался лишь в последние 2-3 года. Думаю, емкость этого рынка будет увеличиваться. Наши банки, как и прочие финансовые институты, все больше и больше выходят на международные стандарты. А в мировой практике покупка D&O практически обязательна. Ситуацию на этом рынке определяют также законодательство и применительная практика.

- Каковы основные отличия между российской и мировой практикой в банкостраховании?

- На Западе распространена практика приобретения дешевого покрытия с хорошей франшизой. При этом абсолютное большинство мелких случаев покрывается франшизой. Такой подход на Западе достаточно распространен. Страховка сама по себе очень дешевая и никак не ощущается. Это приводит к тому, что застрахованный не меняет своего поведения. Наш рынок к франшизным продуктам пока не готов. Потенциальные клиенты воспринимают страховой рынок следующим образом: либо застрахован, либо не застрахован, а если предлагается франшиза, то страховаться незачем. Франшиза у нас пока нигде не приживается.

Кроме того в западной практике более развиты все направления ответственности. D&O – ответственность директоров – одна из них. Существует также ответственность за ошибки и упущения, халатность персонала. Все направления ответственности в западной практике гораздо больше проработаны, чем у нас. Российские банки признают необходимость страхования пожаров, затоплений, грабежей, рисков, связанных с банкоматами, инкассацией. Эти риски для всех очевидны. Страхование ответственности, по мнению российских банкиров, менее актуально.

– Как вы считаете, сколько банков имеют D&O и сколько банков имеют ВВВ?

– По моему мнению, о реализации D&O задумываются первые топ-10 или топ-15 банков. Подчеркну, что это моя личная оценка. Ведь D&O – дорогой продукт. Скорее всего, D&O имеют «дочки» западных банков, на которые распространяется действие «зонтичнх» полисов. ВВВ также имеют не так много банков. Точной статистики нет. Но думаю, банков 20-30. Наш эксперт думает, что из 120 российских банков ВВВ есть у 14-16. Из первой десятки 9 банков имеют полис ВВВ. Остальные банки пользуются похожей на ВВВ услугой. Это некий комбинированный полис. Есть секция имущества, есть секция по перевозке наличности, по автотранспорту. Особняком, скорее всего, стоит секция банкоматов.

В каком случае можно говорить о ВВВ? ВВВ – это покрытие, которое абсолютно понятно западным страховщикам (и перестраховщикам) и остальным контрагентам. Однако ВВВ – это не догма, не мертвый продукт. Так, к сведению принимается российский опыт, в результате появляются интересные дополнительные продукты или дополнительные опции в рамках ВВВ. Происходит развитие продуктов с учетом специфики российского рынка.

– Какие новые виды банкострахования Вы считаете наиболее перспективными?

– Следует упомянуть о сотрудничестве банков и страховых компаний по пластиковым картам. В настоящее время считается (сейчас это практически стандарт), что, получая пластиковую карту, особенно премиальную, клиенту предоставляется набор услуг, в частности страхование медицинских расходов. Это делается для того, чтобы банковская премиальная карта была конкурентоспособна.

Более практичное сочетание банковских карт и страхования в случаях, когда есть страхование PPI – Payment Protection Identity. Оно страхует держателя кредитной карты от временной нетрудоспособности и несчастного случая, но как бы в интересах банка. Если клиент в период нетрудоспособности не работает и не может вносить платежи по кредитной карте, платежи берет на себя страховая компания. Такая услуга является дополнительной опцией.

Внимания заслуживает такой продукт, как скиллинг – страхование рисков несанкционированного использования специального учета при применении поддельных карт. В чем суть этого продукта? Если мошенник изготовил поддельную карту и украл у клиента PIN-код, воспользовался картой в банкомате, то такой убыток не ложится на плечи банка. Со счета клиента произошло несанкционированное списание средств. Но поскольку до введения PIN-кода была использована пластиковая карта, по правилам платежной системы это полностью авторизованная операция. Держатель карты понес ущерб, который он не может предъявить ни платежной системе, ни банку. Страховая компания продает соответствующую услугу и обеспечивает покрытие при наступлении страхового случая.

Такие полисы, как PPI, могут продаваться за дополнительные деньги. Клиент сам решает, хочет он подключать такую услугу или нет.

– Какие требования в сфере технологий банки предъявляют к страховым компаниям?

– Чем дальше, тем больше технологичность становится не самоцелью, а удобством и операционной эффективностью. Технологичность действительно является средством достижения операционной эффективности, поскольку конкуренция сейчас обостряется. По моему мнению, технологичность выходит на первый план с точки зрения конкурентоспособности. Клиент оценивает приоритеты: кто проще, быстрее, технологичнее.

– Насколько часто российские страховщики и банки раскрывают информацию о наступлении страховых случаев?

О мошенничествах, как правило, не сообщается в пресс-релизах банков и страховых компаний. Если имеет место мошеннические действия сотрудников, это свидетельствует о каких-то упущениях в банке. Страховые компании иногда сообщают страховых случаях с банкоматами. К сожалению, такие случаи очень часты. Неприятности с банкоматами – это как насморк у банка. Их чуть ли не каждый день по 2 раза грабят. Есть случаи на десятки, сотни миллионов. По практике D&O мне неизвестно ни одного случая выплат в России. В применении этого продукта практика еще только формируется. Наверно, по этой причине выплаты невелики. Судебные расходы, во всяком случае, покрываются.

– Как определяется цена ВВВ?

– Она устанавливается индивидуально. Определяющие факторы – размер банка и размер оборота. Для оценки запрашивается много параметров. Для ВВВ есть типовой стандартный опросник, на базе которого по международной практике определяется цена, включая региональный коэффициент и т. п. Это база оценки, но каждый случай индивидуален. Это не автострахование, где существует калькулятор. Достаточно заполнить 20 полей, чтобы узнать цену. К ВВВ такая методика неприемлема. Крупные банки, о которых мы с вами говорим, оцениваются экспертами. Причем в данном случае, поскольку суммы большие, приглашают еще и внешних независимых экспертов, которые признаны, в частности, западными поставщиками. Мы самостоятельно осуществляем сюрвей: ездим в банк, смотрим, описываем, фотографируем. При этом есть специалисты, которые этим занимаются за деньги. Они гораздо больше работают на этапе урегулирования убытков. Их вызывают при возникновении убытка, их же используют для предварительного сюрвея. Подготовленные материалы предъявляются поставщикам.

– Какой в вашей практике был самый маленький банк по размеру активов с полисом ВВВ?

– Это можно назвать не совсем ВВВ. Покрытие было несколько урезанное. Но я, к сожалению, название банка не помню. Полисы, возможно, приобретаются также, когда возникают какие-то требования. Например, управление рисками от западных партнеров. Полис для банка – дополнительная гарантия надежности.