Войти Восстановить пароль?
ru en
Приветствуем Вас на обновленном сайте рейтингового агентства "Эксперт РА"!
Мы постарались сделать доступ к материалам более простым и понятным, переработали навигацию и способы подачи информации для более прозрачного доступа к ней. Однако, если у Вас возникли вопросы или Вы нашли ошибку - просим обращаться по адресу info@raexpert.ru. Желаем плодотворной работы!
Зарегистрированные пользователи
имеют расширенный доступ
к материалам сайта
Зарегистрироваться
Требования регуляторов Проекты методологий Список всех рейтингов
Банки Финансовые компании Нефинансовые компании Холдинговые компании Проектные компании Факторинговые компании Лизинговые компании Регионы (муниципалитеты) Страховые компании (универсальные) Страховые компании (по страхованию жизни) Инвестиционные компании Депозитарии НПФ (негосударственные пенсионные фонды) МФО (микрофинансовые организации) Гарантийные фонды Облигационные займы Структурированные финансовые продукты Долговые инструменты Управляющие компании СМО (страховые медицинские организации) Агенты по сопровождению ипотечных закладных Качество (корпоративного) управления Качество систем риск-менеджмента Привлекательность работодателей Качество услуг ЛПУ Эффективность управления ПИФами Качество управления закупочной деятельностью в компаниях с государственным участием Кредитный климат стран и территорий Ипотечные сертификаты участия Регионы России Регионы Казахстана
Рейтинги под наблюдением
Календарь начала сбора анкет и публикации Список всех рэнкингов
Контакты
Рейтинговое агентство RAEX («Эксперт РА»)
Адрес: Бумажный проезд, 14, стр. 1
Общие вопросы: info@raexpert.ru

Секретариат
Марьям Газиева
тел: (495) 225-34-44, 617-07-77 (доб. 1610)
e-mail: referent@raexpert.ru

PR служба
Сергей Михеев
(по запросам СМИ и общим вопросам работы PR-службы)
тел: (495) 225-34-44, 617-07-77 (доб. 1650)
факс: (495) 225-34-44
e-mail: mikheev@raexpert.ru

Екатерина Свищева
(по вопросам информационного сотрудничества и аккредитации СМИ)
тел: (495) 225-34-44, 617-07-77 (доб. 1640)
факс: (495) 225-34-44
e-mail: pr@raexpert.ru

Отдел клиентских отношений
Ерофеев Роман
тел: (495) 225-34-44, 617-07-77 (доб. 1656)
факс: (495) 225-34-44
e-mail: sale@raexpert.ru

По вопросам участия в проектах
РАЭКС-Аналитика
Яндиева Мариам
тел: (495) 225-34-44, 617-07-77 (доб. 1896)
факс: (495) 225-34-44
e-mail: yandieva@raexpert.ru

«RAEX (Эксперт РА) – крупнейшее в России рейтинговое агентство c 19-летней историей. RAEX (Эксперт РА) является лидером в области рейтингования, а также исследовательско-коммуникационной деятельности.

RAEX (Эксперт РА) включено в реестр кредитных рейтинговых агентств Банка России.

На сегодняшний день агентством присвоено более 700 индивидуальных рейтингов. Это 1-е место и около 42% от общего числа присвоенных рейтингов в России, 1-е место по числу рейтингов банков, страховых и лизинговых компаний, НПФ, микрофинансовых организаций, гарантийных фондов и компаний нефинансового сектора.

Рейтинги RAEX (Эксперт РА) входят в список официальных требований к банкам, страховщикам, пенсионным фондам, эмитентам. Рейтинги агентства используются Центральным банком России, Внешэкономбанком России, Московской биржей, Агентством по ипотечному жилищному кредитованию, Агентством по страхованию вкладов, профессиональными ассоциациями и саморегулируемыми организациями (ВСС, ассоциацией «Россия», Агентством стратегических инициатив, РСА, НАПФ, НЛУ, НСГ, НФА), а также сотнями компаний и органов власти при проведении конкурсов и тендеров.»


 

Интервью с Председателем Правления банка «ТРАСТ» Федором Поспеловым

- Какие ключевые изменения произошли за последний год на российском рынке потребительского кредитования? Какие главные вызовы для развития данного сегмента в 2013-2014гг. Вы бы отметили?

– За последний год произошли весьма революционные корректировки нормативных документов, регулирующих банковский рынок: внесены поправки в Положение № 254-П, Инструкцию № 139-И, изменились весовые значения нагрузки на капитал, параллельно была предпринята попытка внедрить нормативы Базеля III. Важно подчеркнуть, что данные изменения имеют регуляторный, а не общеэкономический рыночный характер. Что касается второго - в данный момент мы наблюдаем эволюционное развитие рынка, без каких-либо резких изменений.

В некоторой степени меняется качество заемщиков - увеличивается доля «закредитованного» населения. Однако в общем плане она по-прежнему остается небольшой, поэтому заявления о глобальной закредитованности российских граждан - безосновательны. Ведь если в обществе несколько процентов людей являются закоренелыми преступниками, это не значит, что все граждане страны игнорируют Уголовный кодекс. Сегодня относительно небольшая категория клиентов строит свои личные «пирамиды», «кочуя» по банкам в попытках перекредитоваться. Между тем, огромная масса добропорядочных заемщиков берут кредиты в разумных пределах для решения своих текущих задач при покупке товаров и услуг.

Возможно, заявления о наличии проблемы закредитованности населения обусловлены тем, что на рынке наладилась система взаимоотношений между банками и БКИ. Теперь мы лучше видим ситуацию, которая, на самом деле, имела место и один, и два и три года назад.

- Как Вы относитесь к предлагаемым мерам Центробанка по регулированию рынка розницы, в частности, к введению ограничений по принимаемой долговой нагрузке заемщиков?

На мой взгляд, обсуждаемые сейчас подходы не являются оптимальными. Рынок является саморегулирующейся системой и банки, специализирующиеся на потребительском кредитовании, вряд ли станут работать себе в ущерб. Если к нам обратится заемщик, у которого, судя по кредитной истории, уже есть ссуды с большой нагрузкой на его бюджет, - мы самостоятельно не одобрим такую заявку, для этого не нужны дополнительные ограничения регулятора.

Мне представляется неразумным специальное стимулирование банков к снижению активности на розничном рынке. Особенно в контексте активного выхода в эту нишу государственных банков («дочки» Сбербанка - «Сетелема» и «внучки» ВТБ - «Лето-банка»).

- Вы говорите, что банки сами ограничивают свои риски, не одобряя кредиты заемщикам, имеющим несколько кредитов. С другой стороны, заметна тенденция к росту доли таких граждан. Не говорит ли это о том, что банки, несмотря на риски, готовы выдавать кредиты тем заемщикам, у которых уже есть 2-3 кредита?

– В данном случае дело не в количестве кредитов, сам по-себе этот показатель ни о чем не говорит. При выдаче кредитов важное значение имеют другие факторы, например, DTI (Debt-To-Income), то есть размер долговой нагрузки в отношении к подтвержденному доходу заемщика. У нас approval rate на открытом рынке по многим каналам привлечения составляет менее 30%. Это свидетельствует о том, что мы без указания регулятора отказываем двум из трех клиентов, которые к нам обращаются за кредитом. Задача банков состоит в получении прибыли, поэтому выдавать кредит заемщику, который не сможет его обсуживать, не разумно.

-Хорошо. Давайте перейдем к вопросам непосредственно про Ваш банк. Произошли ли какие-то изменения в политике банка «ТРАСТ» по выдаче потребительских кредитов после ужесточения требований по резервированию необеспеченных ссуд?

-Да, мы снизили долю наиболее дорогих продуктов - экспресс-кредитов. Кроме того, несколько скорректировали свои стратегические планы: в течение последних 1,5-2 лет мы активно наращивали портфель POS-кредитов, сейчас поддерживаем его уровень, но к повышенным темпам роста не стремимся. В то же время, мы с большим приоритетом развиваем направление кредитных карт.

–Как изменилась политика банка в отношении процентных ставок? Будет ли она меняться в связи с введением повышенных коэффициентов риска по кредитам с процентными ставками свыше 25% годовых? Возможно, она уже изменилась?

– Нет, политика не менялась, и не будет меняться. Кредитная ставка зависит от себестоимости кредита, структура которой понятна и прозрачна. В нее входит, во-первых, стоимость фондирования, приблизительно одинаковая для всех коммерческих банков, занятых розничным кредитованием (у государственных банков она ниже за счет более дешевых ресурсов). Во-вторых, операционная составляющая и затраты на продвижение продуктов. В-третьих, риск-составляющая, которая зависит от того, насколько эффективен риск-менеджмент банка. Кроме того, необходимо учитывать маржу. Соответственно, если стоимость ресурсов, привлечения клиентов, риска и операционные расходы превышают порог в 25%, банки просто перестанут выдавать такие кредиты.

В объеме выдач банка «ТРАСТ» растет доля кредитов по ставке 25% и ниже, но не в качестве реакции на введение регуляторных изменений. Причина в том, что лояльным клиентам, выдачи которым составляют более половины от общего объема выданных займов, мы предлагаем специальные продукты с более привлекательными ставками.

– Многие банки и пресса отмечают, что уменьшается число хороших заемщиков, банки выдают кредиты повторным клиентам. Наблюдается ли в ТРАСТе рост доли необеспеченных кредитов за счет заемщиков, уже бравших кредит в вашем банке?

– Такая тенденция отмечается, но, с моей точки зрения, она не является негативной и не связана с определенным ухудшением входящего потока с открытого рынка (это два параллельных процесса). Рост доли необеспеченных кредитов повторным клиентам свидетельствует о том, что рынок постепенно становится цивилизованным. Заемщики, которые в течение многих лет хорошо себя зарекомендовали, естественно, являются привлекательными для банка - в рамках программ лояльности им предлагаются особые условия. Мы наработали большую базу клиентов, которые сотрудничают с банком на протяжении 5-7 лет, и выдачи по этим базам растут.

–В новостях часто говорится об увеличении количества случаев, когда банки передают задолженность с просрочкой менее 90 дней. С чем, по вашему мнению, это может быть связано?

– Рынок коллекторских услуг стал более развитым. Руководство многих банков осознало, что это хороший инструмент работы с задолженностью, поэтому передача портфелей коллекторским агентствам активизировалась. Кроме того, кредитные организации, которые уже не первый год работают с коллекторами, пробуют новые эффективные практики. Например, ротацию портфелей между разными агентствами, за счет чего создается некий оборот на рынке, хотя речь идет об одних и тех же долгах (т.е. объем портфелей в работе не увеличивается).

В случае передачи коллекторским агентствам кредитов с просрочкой менее 90 дней - речь может идти, например, о связанных долгах. Это ситуации, когда у клиента имеется несколько кредитов, один из них задефолтился раньше и уже продан коллекторскому агентству. Второй продукт, даже если просрочка по нему не превышает 90 дней, обычно перемещается к первому, чтобы с ними работал один коллектор, так как это гораздо эффективнее.

 

Также речь может идти о неконтактных клиентах (указавших ложную информацию о номере телефона и месте работы) или клиентах, которые в жесткой форме говорят о том, что не будут погашать задолженность ни при каких обстоятельствах. Такие заемщики, минуя предыдущие стадии, сразу переходят в hard. Для банков, у которых нет hard collection, этой стадией, видимо, является коллекторское агентство.

– Кратко рассмотрим динамику рынка. В прошлом году розничный портфель вырос на 39%. В этом году, согласно прогнозам ЦБ, рост составит 25%. Сейчас очевидно, что показатель не превысит 30%. Уменьшится ли, по вашему мнению, темп прироста? Или он останется на прежнем уровне?

– С учетом двух разнонаправленных факторов - изменения давления на капитал и выхода на розничный рынок государственных банков - сложно делать точные прогнозы. Если исключить из статистических показателей данные по вышедшим на рынок госбанкам, рост будет соответствовать прогнозам прошлого года и может составить 25-30%. Нагрузка на капитал в основном проявляется во второй половине года, пока еще мы не видим результатов ужесточения. Не исключено, что некоторые банки впоследствии ограничат объемы выдач.