Войти Восстановить пароль?
ru en
Приветствуем Вас на обновленном сайте рейтингового агентства "Эксперт РА"!
Мы постарались сделать доступ к материалам более простым и понятным, переработали навигацию и способы подачи информации для более прозрачного доступа к ней. Однако, если у Вас возникли вопросы или Вы нашли ошибку - просим обращаться по адресу info@raexpert.ru. Желаем плодотворной работы!
Зарегистрированные пользователи
имеют расширенный доступ
к материалам сайта
Зарегистрироваться
Требования регуляторов Проекты методологий Список всех рейтингов
Банки Финансовые компании Нефинансовые компании Холдинговые компании Проектные компании Факторинговые компании Лизинговые компании Регионы (муниципалитеты) Страховые компании (универсальные) Страховые компании (по страхованию жизни) Инвестиционные компании Депозитарии НПФ (негосударственные пенсионные фонды) МФО (микрофинансовые организации) Гарантийные фонды Облигационные займы Структурированные финансовые продукты Долговые инструменты Управляющие компании СМО (страховые медицинские организации) Агенты по сопровождению ипотечных закладных Качество (корпоративного) управления Качество систем риск-менеджмента Привлекательность работодателей Качество услуг ЛПУ Эффективность управления ПИФами Качество управления закупочной деятельностью в компаниях с государственным участием Кредитный климат стран и территорий Ипотечные сертификаты участия Регионы России Регионы Казахстана
Рейтинги под наблюдением
Календарь начала сбора анкет и публикации Список всех рэнкингов
Контакты
Рейтинговое агентство RAEX («Эксперт РА»)
Адрес: Бумажный проезд, 14, стр. 1
Общие вопросы: info@raexpert.ru

Секретариат
Марьям Газиева
тел: (495) 225-34-44, 617-07-77 (доб. 1610)
e-mail: referent@raexpert.ru

PR служба
Сергей Михеев
(по запросам СМИ и общим вопросам работы PR-службы)
тел: (495) 225-34-44, 617-07-77 (доб. 1650)
факс: (495) 225-34-44
e-mail: mikheev@raexpert.ru

Екатерина Свищева
(по вопросам информационного сотрудничества и аккредитации СМИ)
тел: (495) 225-34-44, 617-07-77 (доб. 1640)
факс: (495) 225-34-44
e-mail: pr@raexpert.ru

Отдел клиентских отношений
Ерофеев Роман
тел: (495) 225-34-44, 617-07-77 (доб. 1656)
факс: (495) 225-34-44
e-mail: sale@raexpert.ru

По вопросам участия в проектах
РАЭКС-Аналитика
Яндиева Мариам
тел: (495) 225-34-44, 617-07-77 (доб. 1896)
факс: (495) 225-34-44
e-mail: yandieva@raexpert.ru

«RAEX (Эксперт РА) – крупнейшее в России рейтинговое агентство c 19-летней историей. RAEX (Эксперт РА) является лидером в области рейтингования, а также исследовательско-коммуникационной деятельности.

RAEX (Эксперт РА) включено в реестр кредитных рейтинговых агентств Банка России.

На сегодняшний день агентством присвоено более 700 индивидуальных рейтингов. Это 1-е место и около 42% от общего числа присвоенных рейтингов в России, 1-е место по числу рейтингов банков, страховых и лизинговых компаний, НПФ, микрофинансовых организаций, гарантийных фондов и компаний нефинансового сектора.

Рейтинги RAEX (Эксперт РА) входят в список официальных требований к банкам, страховщикам, пенсионным фондам, эмитентам. Рейтинги агентства используются Центральным банком России, Внешэкономбанком России, Московской биржей, Агентством по ипотечному жилищному кредитованию, Агентством по страхованию вкладов, профессиональными ассоциациями и саморегулируемыми организациями (ВСС, ассоциацией «Россия», Агентством стратегических инициатив, РСА, НАПФ, НЛУ, НСГ, НФА), а также сотнями компаний и органов власти при проведении конкурсов и тендеров.»


 
 

Проект «Крупнейшие компании России»

 


КАРТА ПРОЕКТА
Проект «Крупнейшие компании России»

«Жесткий контроль со стороны ЦБ способствует оздоровлению рынка и установлению принципов добросовестной конкуренции»

Спрос на страховые услуги не растет, убыточность максимальная за всю историю рынка, инвесторам страхование перестало быть интересно. На ваш взгляд, это временные трудности, обусловленные кризисом, либо речь идет о необходимости глубокого обновления самой модели развития страхового рынка? Каким основным изменениям должен подвергнуться отечественный страховой рынок для повышения его устойчивости к кризисам?

Ситуация, которая сложилась на сегодняшний день на страховом рынке, связана с состоянием экономики России. Высокая убыточность и минимальная рентабельность страховых компаний, а также меры, которые предпринимает Центральный банк, действительно сильно меняют ситуацию в страховании.

Однако убыточность и невысокая рентабельность страховой отрасли – это проблема, связанная не только с внешними, но и с внутренними проблемами самих компаний. В борьбе за долю рынка, в погоне за клиентом многие страховые компании демпингуют или завышают размер комиссионного вознаграждения, не всегда адекватно оценивая стоимость тех или иных рисков. Тем самым они сами загоняют себя в ловушку минимальной рентабельности и недостаточности страховых резервов.

На мой взгляд, основной путь выхода из сложившейся ситуации – это начать с себя. Одна из важных задач – актуализация статистики убытков по всему рынку в целом и по собственному портфелю, что позволит проводить политику справедливой и адекватной тарификации.

Наблюдается ужесточение контроля за игроками рынка со стороны регулятора. Каким образом этот процесс может сказаться на составе ведущих игроков, оздоровлении рынка в целом, при том что ресурсов для замены «фиктивных» активов реальными у многих страховщиков сегодня практически нет?

Те меры, которые применяет Центробанк, позитивно сказываются на развитии страховой отрасли. Да, компании уходят с рынка, но уходят потому, что сами довели себя до такого состояния. А регулятор лишь следит за ситуацией и принимает меры для того, чтобы предотвратить многократное превышение обязательств страховщиков над их активами и минимизировать риски страхователей. В действительности жесткий контроль способствует оздоровлению рынка и установлению принципов добросовестной конкуренции.

Концентрация страхового рынка ежегодно растет, однако в ближайшее время среди ведущих игроков рынка, на мой взгляд, существенных изменений не произойдет.

Рентабельность собственных средств у многих СК находится на довольно низком уровне (среднерыночное значение составило 7,7% за 2014 год), что влечет за собой нежелание многих собственников вливать дополнительные деньги в страховой сектор. Какие в этой ситуации вы видите источники ресурсов для развития рынка? Насколько это проблема актуальна для вашей компании?

По моему убеждению, все крупные компании должны получать прибыль от основной и инвестиционной деятельности и капитализироваться именно за этот счет, решая существующие проблемы. Зачем нужна компания, которая требует вливания денег акционеров или инвесторов? Да, иногда дополнительный капитал необходим, но только на этапе бурного развития компании или в период активного роста рынка, когда компании набирают клиентский портфель и наращивают обязательства. В это время действительно могут возникать вопросы, связанные с нехваткой капитала. Но компании, которые работают не один год, как правило, самостоятельно справляются с этой проблемой. Сейчас рынок переживает этап стагнации, и капитализация должна происходить за счет собственных средств, а иначе возникают вопросы к менеджменту.

Если говорить о страховой отрасли в целом, то здесь мы видим достаточно высокий уровень административных и операционных издержек. В текущей ситуации, кроме адекватного ценообразования, актуален вопрос собственной операционной эффективности. Улучшение операционных процессов, их автоматизация ведут к снижению издержек и, в конечном счете, к улучшению финансовой устойчивости и более лояльному режиму формирования стоимости страховых услуг.

Еще одна проблема рынка – страховое мошенничество. Это явление как таковое влияет и на рентабельность компаний, и на стоимость страховых продуктов, поэтому налицо прямая связь между эффективностью системы противодействия мошенничеству страховых компаний и конкурентоспособностью продуктов.

Проблема рентабельности собственных средств для ВСК неактуальна, за 2014 год рентабельность собственных средств компании по отчетности МСФО составила 18%. Нам удалось добиться серьезных результатов – за последние три года административные издержки региональной сети компании снизились в три раза. Сегодня мы продолжаем автоматизировать процессы, а в ближайшие два года планируем кардинальную смену всей ИТ-системы компании, начиная от страховой системы, заканчивая системой урегулирования претензий, что позволит улучшить качество сервисного обслуживания клиентов и оптимизировать административные издержки. Мы не планируем повышать стоимость продукта, будем увеличивать операционную эффективность компании.

Чтобы поддерживать рентабельность компании на должном уровне, необходимо не только снижать издержки (бесконечно это невозможно), но и расширять базу рентабельных клиентов. В текущей ситуации стагнации страхового рынка, расширение возможно за счет создания лучшего предложения для клиента. Мы активно работаем над нашей продуктовой линейкой – изучаем спрос с точки зрения актуальных для страхователей рисков и их бюджета. Наше продуктовое предложение для физических лиц выстраивается исходя из тех потребностей и финансовых возможностей, которые есть у наших потенциальных и действующих клиентов. В ситуации, когда убыточность растет, и тарифы объективно надо поднимать, мы прекрасно понимаем, что уровень дохода страхователей остался на докризисном уровне, и его рост прогнозируется только через 1,5-2 года. Поэтому мы предлагаем такие продукты, которые, с одной стороны, дают компании возможность получать прибыль, а с другой – удовлетворяют потребности страхователей.

Еще одно эффективное решение в кризисный период – предложение франшизных продуктов. На сегодняшний день уже 80% наших клиентов воспользовались этим предложением при страховании автомобиля. Если сравнить среднюю премию по автокаско до введения франшизы (до кризиса) и сейчас, то можно увидеть, что стоимость полиса не увеличилась, потому что небольшую, приемлемую, часть риска страхователь берет на себя.

Вообще разделение ответственности со страховщиком значительно способствует повышению страховой культуры. Люди начинают интересоваться страховыми продуктами, изучать условия страхования и внимательно подходить к выбору рисков, передаваемых на страхование. Кроме того, применение франшизы заставляет страхователей более ответственно относиться к своему имуществу, а если говорить об автостраховании – то и к более адекватному поведению на дороге и, как следствие, к снижению аварийности в целом.

Что, по-вашему, следует сделать для развития обязательных видов, в том числе для придания этому сектору устойчивого развития (во избежание кризисов наподобие того, что происходило недавно с ОСАГО, с автоюристами и пр.)?

На мой взгляд, в целом мы уже прошли кризис на рынке ОСАГО, остались только две проблемы, по которым у нас идет конструктивное взаимодействие с Центральным банком. Прежде всего, это так называемые «автоюристы», которые пытаются обогатиться за счет страховых компаний. Те денежные средства, которые страховщики выплачивают через суды, большей частью не доходят до потерпевших в ДТП, а оседают в карманах посредников. Кроме того, еще предстоит большая работа по внедрению в судебную практику Единой методики расчета восстановительной стоимости ремонта, которая утверждена Центробанком и зарегистрирована в Минюсте. К сожалению, еще не все суды принимают ее во внимание, что не способствует снижению судебных дел с участием «автоюристов».

В части ценообразования в ОСАГО я считаю, что на сегодняшний день единственный сегмент, который еще недотарифицирован, – это молодые водители с небольшим стажем, у которых аварийность в 2-3 раза выше.

Какие виды можно назвать сегодня точками роста в страховании?

Сегодня точки роста в розничном сегменте страхования – это страхование жилья и медицинское страхование. Изменения здесь тесно связаны с проектом закона об обязательном страховании жилья и реформой здравоохранения.

Проект закона, регулирующий страхование жилья, конечно, еще не доработан, однако его принятие в любом виде даст новый толчок развитию страхового рынка. Ведь сегодня из более чем 60 млн домовладений (без учета Москвы) застраховано менее 10%. При этом в России свыше 26% территории относится к сейсмоопасным зонам (возможны землетрясения 7 и более баллов), а самыми разрушительными стихийными бедствиями являются наводнения и природные пожары.

Важно «на входе» качественно проработать вопрос как со стороны страхового сообщества, так и со стороны потребителей. Так, чтобы страхование жилья стало востребованным и эффективным механизмом защиты имущественных интересов граждан. Обязательно в этой работе необходимо учесть опыт других стран, в которых подобное страхование успешно реализуется (например, во Франции уровень проникновения страхования имущества от рисков природных катастроф составляет не менее 95%).

Реформа здравоохранения, в свою очередь, будет способствовать продвижению добровольного медицинского страхования (ДМС), которое сейчас системно не развивается. Уникальность ситуации заключается  в том, что правовое регулирование этого вида страхования осуществляется преимущественно на основании Гражданского кодекса РФ и закона «Об организации страхового дела в Российской Федерации», которые не содержат соответствующих специальных норм. В связи с этим в настоящее время разрабатывается проект федерального закона «О внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации в части добровольного медицинского страхования».

Одним из самых обсуждаемых положений законопроекта стал запрет на оплату страховщиками в рамках ДМС медицинских услуг, которые оказываются гражданам бесплатно. На сегодняшний день нет четкого и однозначного деления на те услуги, которые могут быть оказаны только бесплатно, и на те, которые могут быть оказаны на платной основе. Поэтому включение указанного положения в новый закон либо потребует дополнительного нормативно-правового регулирования, либо усложнит жизнь всем участникам медицинского страхования. Страховое сообщество отрицательно оценило данную инициативу, так как она может уничтожить рынок ДМС в имеющемся виде.

Вместе с тем, имеются важные положения законопроекта, которые окажут исключительно положительное влияние на правовое регулирование отношений в рамках ДМС. В частности, страховщикам ДМС предлагается вернуть обязанность экспертизы качества медицинской помощи, которая была отменена вместе с утратой силы закона «О медицинском страховании граждан в Российской Федерации». При этом медицинским организациям предполагается вменить обязанность предоставлять страховым организациям и (или) их представителям по их запросам информацию, необходимую для проведения экспертизы качества медицинской помощи. Это принципиальные положения законопроекта, которые ликвидируют споры о предоставлении сведений и документов между страховщиками и медицинскими организациями, возникающие при проверке счетов за оказанные в рамках ДМС услуги. Данные положения законопроекта, хотя и требуют некоторых уточнений, наоборот, могут быть оценены положительно

Появление специального нормативно-правового регулирования по ДМС заполнит имеющиеся пробелы в правовом регулировании. Это может положительно сказаться на общей ситуации в данном виде страхования, но только при условии устранения противоречий и неточностей, имеющихся в законопроекте. Важно, что бы в результате совместной работы органов власти и страхового сообщества появился закон, который установит правила, но не будет перегружен нормами, толкование которых двояко или исполнение которых почти невозможно, в том числе из-за противоречий с другими нормативно-правовыми актами.

Что касается корпоративного страхования, здесь сейчас не происходит глобальных изменений. Развитие корпоративного сегмента страхования в нашей компании происходит за счет предложения предприятиям оценки рисков и комплексных программ страхования, разработанных с учетом индивидуальных особенностей бизнеса. Данные шаги позволяют нашим клиентам, с одной стороны, оптимизировать бюджет предприятия на страхование, а с другой стороны – получить эффективную индивидуальную страховую защиту.