Войти Восстановить пароль?
ru en
Приветствуем Вас на обновленном сайте рейтингового агентства "Эксперт РА"!
Мы постарались сделать доступ к материалам более простым и понятным, переработали навигацию и способы подачи информации для более прозрачного доступа к ней. Однако, если у Вас возникли вопросы или Вы нашли ошибку - просим обращаться по адресу info@raexpert.ru. Желаем плодотворной работы!
Зарегистрированные пользователи
имеют расширенный доступ
к материалам сайта
Зарегистрироваться
Требования регуляторов Проекты методологий Список всех рейтингов
Банки Финансовые компании Нефинансовые компании Холдинговые компании Проектные компании Факторинговые компании Лизинговые компании Регионы (муниципалитеты) Страховые компании (универсальные) Страховые компании (по страхованию жизни) Инвестиционные компании Депозитарии НПФ (негосударственные пенсионные фонды) МФО (микрофинансовые организации) Гарантийные фонды Облигационные займы Структурированные финансовые продукты Долговые инструменты Управляющие компании СМО (страховые медицинские организации) Агенты по сопровождению ипотечных закладных Качество (корпоративного) управления Качество систем риск-менеджмента Привлекательность работодателей Качество услуг ЛПУ Эффективность управления ПИФами Качество управления закупочной деятельностью в компаниях с государственным участием Кредитный климат стран и территорий Ипотечные сертификаты участия Регионы России Регионы Казахстана
Рейтинги под наблюдением
Календарь начала сбора анкет и публикации Список всех рэнкингов
Контакты
Рейтинговое агентство RAEX («Эксперт РА»)
Адрес: Бумажный проезд, 14, стр. 1
Общие вопросы: info@raexpert.ru

Секретариат
Марьям Газиева
тел: (495) 225-34-44, 617-07-77 (доб. 1610)
e-mail: referent@raexpert.ru

PR служба
Сергей Михеев
(по запросам СМИ и общим вопросам работы PR-службы)
тел: (495) 225-34-44, 617-07-77 (доб. 1650)
факс: (495) 225-34-44
e-mail: mikheev@raexpert.ru

Екатерина Свищева
(по вопросам информационного сотрудничества и аккредитации СМИ)
тел: (495) 225-34-44, 617-07-77 (доб. 1640)
факс: (495) 225-34-44
e-mail: pr@raexpert.ru

Отдел клиентских отношений
Ерофеев Роман
тел: (495) 225-34-44, 617-07-77 (доб. 1656)
факс: (495) 225-34-44
e-mail: sale@raexpert.ru

По вопросам участия в проектах
РАЭКС-Аналитика
Яндиева Мариам
тел: (495) 225-34-44, 617-07-77 (доб. 1896)
факс: (495) 225-34-44
e-mail: yandieva@raexpert.ru

«RAEX (Эксперт РА) – крупнейшее в России рейтинговое агентство c 19-летней историей. RAEX (Эксперт РА) является лидером в области рейтингования, а также исследовательско-коммуникационной деятельности.

RAEX (Эксперт РА) включено в реестр кредитных рейтинговых агентств Банка России.

На сегодняшний день агентством присвоено более 700 индивидуальных рейтингов. Это 1-е место и около 42% от общего числа присвоенных рейтингов в России, 1-е место по числу рейтингов банков, страховых и лизинговых компаний, НПФ, микрофинансовых организаций, гарантийных фондов и компаний нефинансового сектора.

Рейтинги RAEX (Эксперт РА) входят в список официальных требований к банкам, страховщикам, пенсионным фондам, эмитентам. Рейтинги агентства используются Центральным банком России, Внешэкономбанком России, Московской биржей, Агентством по ипотечному жилищному кредитованию, Агентством по страхованию вкладов, профессиональными ассоциациями и саморегулируемыми организациями (ВСС, ассоциацией «Россия», Агентством стратегических инициатив, РСА, НАПФ, НЛУ, НСГ, НФА), а также сотнями компаний и органов власти при проведении конкурсов и тендеров.»


 

Интервью с Сергеем Осадчуком, генеральным директором системы HandyBank

– Насколько, по Вашим оценкам, возросла доля активных пользователей интернет-банкинга в клиентской базе банков за 2013 год? Что обеспечило дальнейший рост проникновения данных услуг в практику взаимодействия населения с финансовыми агентами?

Не берусь оценивать рост по рынку в целом. Оценки, которые можно встретить в прессе и в аналитических обзорах, довольно сильно разнятся. В целом оптимизм – правда, иногда доходящий до неправдоподобия. Что касается системы интернет-банкинга HandyBank –  количество зарегистрированных пользователей увеличилось на 24%, а активных пользователей – более чем на 42% по сравнению с 2012 годом. У нас стало больше постоянных пользователей, а наши постоянные пользователи стали активнее.

Я выделяю два фактора, оказавших в прошлом году наибольшее влияние на рост популярности интернет-банкинга – это усилия компаний-разработчиков в создании более удобных в использовании продуктов, ориентированных на востребованные пользователями задачи, и влияние личного примера постоянных пользователей интернет-банкинга.

Остановлюсь немного на втором. Широкое распространение мобильных устройств – смартфонов и планшетов, конечно, делает интернет-банкинг более «публичным». Это одно из приложений гаджета, с которым встречаешься в AppStore и GooglePlay, которым пользуются на работе, в кафе и даже общественном транспорте. Пример «человека с интернет-банкингом» работает, он вошел в число стереотипов поведения.   

Традиционно расширение аудитории дистанционных банковских сервисов происходило за счет собственно клиентов банка. Начинает работать новая модель – вовлечение в дистанционные банковские услуги через приложения и сервисы, ориентированные на социальные сети и другие «не банковские» области. Т.е. сам банк «спрятан», а на поверхности – инструмент решения финансовых отношений в соцсети, или другом привычном интернет-пользователю контексте. Это очень эффективный подход.

– С 1 января 2014 года вступила в силу статья 9 161-ФЗ «О национальной платежной системе». Изменения коснулись, в первую очередь, порядка информирования клиента о совершенных операциях. Какое влияние, по Вашим оценкам, это оказало на формат взаимодействия банков с клиентами-ФЛ? В частности, каким образом возможно определить ответственность клиента за предоставление актуальных данных, а также посредников (в том числе, операторов мобильной связи) за своевременную передачу сообщения?

По непонятным пока причинам не произошло всплеска мошенничества. Продолжаем жить на бомбе и наблюдать, что будет.

Разумеется, для банков задача стоит более объемно – для них это вопрос не только финансовых рисков, но и соответствия требованиям регулятора. Клиенты банков, как правило, по-прежнему начинают понимать актуальность этого вопроса для себя только когда «гром грянет» и они сами станут жертвой фрода, а он в зоне ИБ не так велик, как в зоне карточных транзакций.

При этом если ответственность клиента за предоставление актуальных данных для связи с ним можно определить в договоре клиентского обслуживания, то ответственность посредников (например, операторов сотовой связи) за своевременную доставку – очень сложно. Причина – как сама достаточно сложная технология, так и мера ответственности, которую посредники готовы принять на себя. В такой ситуации ответственность неизбежно оказывается либо на клиенте, либо на банке – посредник от нее ускользает.

– На российском рынке предложение услуг мобильного банкинга по-прежнему существенно уступает предложению ИБ-услуг. При каких условиях возможен значительный рост проникновения услуг мобильного банкинга?

По-хорошему, мобильный банкинг только еще должен найти нишу своего применения. Он еще долго не сможет вытеснить классический интернет-банкинг – для решения каждой задачи будет использоваться наиболее подходящий инструмент. Те задачи,  которые могут и должны решаться «на ходу» – оплата мобильного, денежные переводы небольших сумм и т.д. – будут востребованы именно на мобильных устройствах. Но управление счетами, оплата услуг с большой стоимостью или требующих кропотливого формирования – это и еще многое другое будет делаться с ПК и ноутбуков в комфортных условиях дома, офиса.

В ближайшей перспективе одними из самых действенных стимуляторов роста рынка мобильного банкинга станут сервисы информирования о задолженностях и выставления счетов, что позволит выполнять достаточно сложные операции по оплате жилищно-коммунальных и других услуг в один клик с мобильного устройства. Тут можно сделать следующее обобщение: расширение использования смартфона как терминала оплаты гарантировано, если он будет использоваться именно как средство подтверждения платежа, т.е. когда сформированный поставщиком услуги счет размещается в мобильное приложение для одобрения его оплаты. Налицо перспективы развития и интеграции мобильного банкинга с технологией NFC, более широкого использования QR-кодов и других технологий, поддерживаемых современными смартфонами.

– Насколько целесообразны дополнительные инвестиции в безопасность систем и привидение их в соответствие с международными стандартами на фоне вступившей в силу с 1 января 2014 года обязанности возмещать клиенту сумму операции, совершенной без его согласия и информирования? 

Целесообразны как минимум в целях развития данного рынка. Инвестиции должны продемонстрировать пользователям, что безопасность управления финансами посредством интернет-банкинга и мобильного банковского приложения – задача приоритетная для банка. Подход, когда вложения в безопасность определяются полученными убытками от фрода, неперспективен для  банков, планирующих развивать данный бизнес.

Соответствие международным стандартам безопасности – очень хорошее подспорье банкам и компаниям, занимающимся разработкой программного обеспечения. Сами стандарты (как общие – ISO 27000, так и отраслевые – PCI DSS и др.) – это вовсе не дополнительная головная боль IT-службам, а наоборот – готовые, проверенные временем практические рекомендации по организации процессов разработки и обслуживания программного обеспечения, методички для служб информационной безопасности банка. Это вполне органичный набор принципов построения «зрелых» IТ-решений и процессов и наши банки, процессинговые и IТ-компании, вполне соответствуют данным меркам зрелости.

– Сегодня многие поставщики ИБ-услуг акцентируют внимание на развитии таких функций как составление персонального бюджета, анализ расходов, а также не связанные с осуществлением операций возможности персонализации интерфейса. Насколько, по Вашему мнению, подобные новации важны для пользователя и как Вы оцениваете их потенциал?

Сервисы анализа расходов (personal financial management – PFM) и планирования бюджета (personal financial planning – PFP) действительно очень популярны сейчас, интерес к ним даже перегрет, по моему мнению.

Функции анализа расходов, несомненно, войдут в штатный арсенал сервисов ДБО как обязательный инструмент. Главная интрига тут будет в полноте анализируемой информации и качестве ее оценки. Но существуют естественные ограничения, которые будут охлаждать интерес к сервису – это невозможность категорировать расходы в гипермаркетах, когда по одному чеку вы оплачиваете и продукты питания и промышленные товары и косметику и т.д., а также значительное использование наличных денег, исключающее объективность оценки. Наличие счетов и карт одновременно в нескольких банках также делает PFM в отдельно-взятом интернет-банкинге не объективным для пользователя инструментом. Явно положительная функция сервисов PFM – воспитательная, приучение новых пользователей интернет-банкинга (еще «зарплатных» клиентов) к безналичным расчетам. Ощущение что «все под контролем» – это реальный стимул перехода к иной модели поведения – от оплаты наличными к безналичным расчетам и управлению средствами через системы ДБО.

Сервис планирования бюджета больше интересен банкам. При массовом его предложении – это все же маркетинговый инструмент. Так уж исторически мы сформировались, что педантичное планирование (и главное исполнение) – не самая «русская» черта характера. Есть определенный процент пользователей, кто действительно с пользой для себя будет его применять, для большинства – это не самый привычный жизненный опыт.

Персонализации интерфейса – важная составляющая, но пользоваться ей будет крайне небольшое количество пользователей и в минимальном объеме. Если инструмент непонятен или неудобен при знакомстве с ним, то пытаться оптимизировать его уже никто не захочет. Массовую популярность приобретают приложения удобные сразу – «из коробки». 

– Считаете ли Вы целесообразным продвижение кредитных продуктов через интернет-банк?

Интернет-банкинг для банка – это инструмент получения прибыли. Можно предлагать все сервисы ИБ бесплатно и тогда совершенно естественно монетизацию ИБ реализовать через использование ее как платформы кросс продаж банковских продуктов. Но если сервис ИБ платный (или по совершаемым операциям присутствует комиссия), то его пользователь ожидает получить максимально комфортные условия его использования, что налагает серьезные ограничения на активное продвижение дополнительных услуг и продуктов. Возможно, что использование систем анализа расходов (PFM) и планирования бюджета (PFP) поможет формировать предложения действительно интересные клиенту – не просто «выгодные», а дающие потребителю реальную выгоду. Тогда это будет работать.

Вообще тема продажи кредитов становится все более болезненным вопросом в силу значительной закредитованности. Да, сейчас для банков это один из наиболее рентабельных продуктов, но ситуация такова, что я бы изменил ваш вопрос – «какие банковские продукты и как наиболее целесообразно продвигать через ИБ», но это уже другая тема.

– Какие направления развития интернет-банкинга для физлиц Вы считаете наиболее перспективными в масштабах рынка в 2014-2015 годах?

О многих из них уже было сказано выше, поэтому просто перечислю их:

  • Уведомление о задолженностях, выставление счетов для оплаты, прямое дебетование;
  • Сервисы PFM/PFP
  • Денежные переводы в рамках социальных сетей и групп
  • Интеграция интернет-банкинга с «не виртуальными» технологиями (например, NFC) в построении новых платежных инфраструктур
  • Совершенствование технологий уведомления о совершаемых платежах
  • Совершенствование технологий идентификации пользователей и подтверждения совершаемых в интернет-банкинге операций

– Расскажите про достижения HandyBank за 2013 год. Каковы планы развития системы в 2014-2015 годах?

Вот цифры: HandyBank используется уже 146 банками, мы работаем с 16-ю мультибанковскими процессингами, в 2013 году мы обработали в два раза больше транзакций, чем в 2012. Кроме B2B проектов мы начали принимать участие в B2C проектах, наиболее заметным из которых является EnergyBonus – платежно-бонусная программа ОАО «Мосэнергосбыт».

Наши планы – я их раскрыл, отвечая на предыдущий вопрос. Кроме того, развивая наш продукт, мы будем всегда учитывать одну из важнейших задач – привлечение к безналичным расчетам сегодняшних «зарплатников», т.е. основной массы клиентов банка до сих пор не использующих интернет-банкинг. 

И еще: у нас всегда ведется несколько проектов «на перспективу», благодаря чему HandyBank и дальше будет оставаться одним из лидеров индустрии систем ДБО, а пользователи нашей системы – самыми удовлетворенными пользователями интернет-банкинга.

Смотрите также:

Интернет-банкинг в России: клиент всегда прав