Войти Восстановить пароль?
Приветствуем Вас на обновленном сайте рейтингового агентства "Эксперт РА"!
Мы постарались сделать доступ к материалам более простым и понятным, переработали навигацию и способы подачи информации для более прозрачного доступа к ней. Однако, если у Вас возникли вопросы или Вы нашли ошибку - просим обращаться по адресу info@raexpert.ru. Желаем плодотворной работы!
Зарегистрированные пользователи
имеют расширенный доступ
к материалам сайта
Зарегистрироваться
Требования регуляторов Проекты методологий Список всех рейтингов
Банки Финансовые компании Нефинансовые компании Холдинговые компании Проектные компании Факторинговые компании Лизинговые компании Регионы (муниципалитеты) Суверенные правительства (страны) Страховые компании (универсальные) Страховые компании (по страхованию жизни) Инвестиционные компании Депозитарии НПФ (негосударственные пенсионные фонды) МФО (микрофинансовые организации) Гарантийные фонды Облигационные займы Структурированные финансовые продукты Управляющие компании СМО (страховые медицинские организации) Агенты по сопровождению ипотечных закладных Качество (корпоративного) управления Качество систем риск-менеджмента Привлекательность работодателей Качество услуг ЛПУ Функциональность интернет-банкинга Эффективность управления ПИФами Качество управления закупочной деятельностью в компаниях с государственным участием Кредитный климат стран и территорий Ипотечные сертификаты участия Регионы России Регионы Казахстана
Международные рейтинги Рейтинги под наблюдением
Календарь начала сбора анкет и публикации Список всех рэнкингов
Контакты
Рейтинговое агентство RAEX («Эксперт РА»)
Адрес: Бумажный проезд, 14, стр. 1
Общие вопросы: info@raexpert.ru

Секретариат
Марьям Газиева
тел: (495) 225-34-44, 617-07-77 (доб. 1610)
e-mail: referent@raexpert.ru

PR служба
Сергей Михеев
(по запросам СМИ и общим вопросам работы PR-службы)
тел: (495) 225-34-44, 617-07-77 (доб. 1650)
факс: (495) 225-34-44
e-mail: mikheev@raexpert.ru

Екатерина Свищева
(по вопросам информационного сотрудничества и аккредитации СМИ)
тел: (495) 225-34-44, 617-07-77 (доб. 1640)
факс: (495) 225-34-44
e-mail: pr@raexpert.ru

Отдел клиентских отношений
Ерофеев Роман
тел: (495) 225-34-44, 617-07-77 (доб. 1656)
факс: (495) 225-34-44
e-mail: sale@raexpert.ru

«RAEX (Эксперт РА) – крупнейшее в России рейтинговое агентство c 19-летней историей. RAEX (Эксперт РА) является лидером в области рейтингования, а также исследовательско-коммуникационной деятельности.

RAEX (Эксперт РА) включено в реестр кредитных рейтинговых агентств Банка России.

На сегодняшний день агентством присвоено более 700 индивидуальных рейтингов. Это 1-е место и около 42% от общего числа присвоенных рейтингов в России, 1-е место по числу рейтингов банков, страховых и лизинговых компаний, НПФ, микрофинансовых организаций, гарантийных фондов и компаний нефинансового сектора.

Рейтинги RAEX (Эксперт РА) входят в список официальных требований к банкам, страховщикам, пенсионным фондам, эмитентам. Рейтинги агентства используются Центральным банком России, Внешэкономбанком России, Московской биржей, Агентством по ипотечному жилищному кредитованию, Агентством по страхованию вкладов, профессиональными ассоциациями и саморегулируемыми организациями (ВСС, ассоциацией «Россия», Агентством стратегических инициатив, РСА, НАПФ, НЛУ, НСГ, НФА), а также сотнями компаний и органов власти при проведении конкурсов и тендеров.»


 
 

Банкострахование

 


КАРТА ПРОЕКТА
Банкострахование

–  Каковы значимые события на рынке банкострахования произошли в 2011 году?

– Глобально в 2011 году ничего не происходило. В начале 2012 года президиум ФАС пришел к выводу о том, что право выбора страховщика по договору личного страхования заемщика должно принадлежать банку. Раньше ФАС видела во взаимоотношениях одной страховой компании с банком или несколькими страховыми компаниями сговор, что приводило к взысканиям. Теперь банки имеют возможность выбирать страховщика. Так как именно банк берет риски заемщика, то совершенно справедливо, что он страхует риски в той компании, которой доверяет. При этом традиционная схема аккредитации страховщиков банками заключается в определении банками критериев для страховых компаний – это анализ отчетности, структуры портфеля, рейтинги надежности. Это возможность обеспечивать ответственность перед клиентом.

Традиционно банковское страхование осуществлялось аккредитованными страховыми компаниями. Этот рынок довольно насыщенный, растущий темпами 15-20% в год.

Основной рост произошел в страховании жизни и здоровья заемщика при потребительском кредитовании. Не так активно растет залоговое страхование (по недвижимости). Бума на ипотечном рынке нет. Автострахование становится дилерским бизнесом.

– В прошлом году отмечалось ужесточение требований по финансовой устойчивости к страховщикам и к их IT-технологиям. Какова ситуация сейчас?

– Требования банков к уровню финансовой устойчивости страховых компаний ужесточаются из года в год. Это естественно, что банк стремится защитить свои интересы. Страховые компании кроме лицензии должны обладать еще и стабильными финансовыми показателями, ведь в зависимости от этих показателей банки устанавливают лимиты для этих страховых компаний. В банках высоко развит риск-менеджмент, поэтому не критерии отбора страховщиков ужесточаются, а усиливается контроль за надежностью страховых компаний. Более детально контролируются статьи баланса, их расшифровки. Особое внимание уделяется страховому портфелю, если в нем преобладают розничные виды страхования, то это вызывает больше вопросов со стороны банков. Поэтому приоритет отдается тем страховым компаниям, чьи портфели хорошо диверсифицированы и стабильны. Раньше этому уделялось гораздо меньше внимания.

Кроме риск-менеджмента банки обладают развитыми ИТ-технологиями. В идеале разрыва по ИT-технологиям между страховыми компаниями и банками быть не должно. Страхование – сопутствующая услуга при кредитовании, которая нужна как защита интересов банков. Если страховщик работает «на коленке» и вручную выписывает полисы, то это никуда не годится. Страховые компании должны предоставлять локальные сервисы для кредитных менеджеров, возможность выписки полисов из единой базы. Процесс заключения договоров страхования не должен тормозить реализацию банковских продуктов. Это удаленные доступы, возможность обслуживания на месте. Полисы должны выписываться прямо в банках. Цепочка лишних шагов во взаимоотношениях банков, страховых компаний и клиентов должна быть минимальной.

– Может ли банк отказать страховой компании, у которой не развиты IT-технологии?

– Банки могут отказать в аккредитации страховой компании, которая не сможет обеспечить технологичность процесса выдачи кредитов. Чем крупнее банк, тем выше требования к ИТ-технологиям страховщика. При больших объемах кредитования отсутствие технологий немыслимо. Небольшим банкам с маленьким портфелем технологии не принципиальны.

– Возможно ли ограничить аппетиты банков на комиссии от продажи страховых продуктов?

– Высокие комиссии могут обуславливаться демпингом или высокой стоимостью полиса. Если цена полиса высокая, тогда и комиссия может быть большой. Кроме этого убыточность по конкретному виду страхования может позволять платить высокие комиссии. Если страховщики платят большие комиссии, значит,  что они все-таки зарабатывают и имеют возможность платить эти комиссии. На рынке есть разные страховые компании, которые решают для себя разные задачи. Кого-то интересует доля рынка, кого-то - возможность зарабатывать в данном бизнесе, а кого-то -  построить пирамидальный бизнес. Поэтому уровень комиссии, возможно, стоить ограничить на законодательном уровне. Такого разнобоя в комиссиях быть не должно.

– Каков должен быть нормальный уровень комиссий?

– 15-20%. Сейчас есть случаи, когда они доходят до 50-60%. Это обуславливается и демпингом, и особенностями ценообразования, которое позволяет эти комиссии платить. Маржа, которая достается страховщику, уменьшается в силу того, что расходная часть растет. Это нездоровая конкуренция. Комиссия – это обоюдное решение и банка, и страховщика.

– ФАС может влиять на комиссии?

– Не вижу у них таких инструментов. Комиссии прописываются страховщиками в структуре тарифных ставок. Это не нарушение. Комиссии регламентируются, и регулятор получает подтверждение, что страховая компания по этому продукту платит комиссию. Тут нет антимонопольного нарушения. Любая компания может в рамках своего договора брать комиссии. Если это сверхкомиссии, то тогда есть проблемы.

– 50-60% – это уже сверхкомиссии.

– Если такая комиссия платится, то что-то не так с ценообразованием, которое позволяет ее платить. Это признаки переходного периода. Из-за высоких комиссий расходы несет клиент, покупая данный продукт и переплачивая за него. Ситуация на рынке такова, что многим компаниям приходится выживать, и поэтому они готовы строить пирамиды. Не смотря на то, что существуют страховые сообщества, единого мнения по поводу комиссий нет. Страховщики ведут деятельность, часто противоречащую своим же высказываниям. И большие комиссии платят не только компании-однодневки, но и крупные страховые компании.

– Какова сейчас тарифная политика страховщиков в секторе банкострахования? Произошел ли отказ от демпинга?

– Демпинг – это осознанная политика по привлечению и удержанию клиентов. Цена – это основной элемент конкуренции, особенно, когда небольшие компании конкурируют с крупными. Все страховые компании не могут предлагать одинаковые тарифы, у клиента должен быть выбор. Цена для клиента сегодня имеет основное значение, особенно при кредитовании, потому что кроме затрат по кредиту и по процентам, он должен нести расходы еще и на страхование. Когда клиент выбирает между страховыми компаниями, он часто голосует рублем.

– Как Вы оцениваете спрос со стороны банков на сложные страховые продукты (ВВВ, D&O, страхование эмитентов банковских карт и другие)? Каким образом можно увеличить спрос на такие виды страхования?

– Спрос на эти виды страхования есть. ВВВ и D&O - серьезные страховые продукты, но ничего сверхъестественного в них нет. Эти виды страхования покрывают риски внутренней и внешней деятельности банка. У нас нет обязательного страхования банковских служащих и комплексных банковских рисков. Однако, все крупные банки, если и не имеют таких полисов, то в скором времени будут их иметь, так как будут стремиться повысить риск-менеджмент. Рынок страхования банковских рисков – узкий. Когда мы говорим о страховании ВВВ и D&O, мы знаем, что страхователем является банк. Количество банков ограничено, а тех банков, которые заинтересованы в страховании своих рисков, еще меньше. Есть только 20-30 банков, которые могут приобрести такое страхование. Я считаю, что репутации банка только пойдет на пользу наличие такого полиса.

– Чем определяется желание банка прибегать к страхованию?

– Когда увеличивается кредитный портфель, и присутствуют регулярные кризисные явления, зарабатывать в банковском бизнесе становится непросто. Существуют невозвраты по кредитам по разным причинам. Зачем в такой ситуации банку кроме своих банковских рисков нести еще риски, которые могут нести страховые компании?

– Каковы перспективы развития кросс-продаж в банкостраховании? Что это принесет рынку?

– Есть опыт продаж в банках страховых продуктов. Обратный процесс, когда страховые компании продвигают услуги тех или иных банков, возможен, но это не может носить массовый характер.  В основном продвигать банковские услуги могут страховые компании, входящие в одну группу с банком.

Когда у страховой компании диверсифицированный страховой портфель, то продавать банковские продукты невыгодно. Использовать страховую компанию как точку продаж нецелесообразно, так как уровень прямых продаж у страховых компаний не так высок. В основном страховые полисы продаются через агентскую сеть по розничным видам страхования. Возможен другой вариант, он заключается в том, что мы помогаем нашим клиентам - юридическим лицам - привлекать банковские ресурсы. У нас обширная база данных, есть партнерства с различными банками, и, если клиенту нужна помощь, мы способны пролоббировать его потребности в привлечении кредита, потому что мы заинтересованы в клиенте. Но на территории офиса страховой компании мы не продаем банковские продукты, на этом сложно заработать.

Есть компании, которые предполагают пересечение клиентских баз внутри группы. В этом случае к страховому продукту присоединяется банковская услуга. Сначала банк или страховая компания нарабатывает большую клиентскую базу, а потом начинает зарабатывать на комиссиях от продвижения сопредельных продуктов.

– Какие направления сотрудничества с банками Вам кажутся наиболее перспективными в ближайшее время?

– Жизнь и здоровье заемщиков при потребительском кредитовании будет развиваться быстрее остальных видов страхования. Темпы роста автострахования останутся на прежнем уровне. Ипотечное страхование развиваться активно не будет, так как не наблюдается роста ипотеки.

У банков становится все больше клиентов (юридических лиц), которые страхуются без залога и под иные виды обеспечения (оборотные средства, контроль финансовой деятельности). Подобное беззалоговое кредитование – не лучший вариант для страховой компании.


Служба контроля качества

Обращение в службу качества — это обратная линия, с помощью которой мы напрямую от партнёров и клиентов получаем информацию о том, насколько наша деятельность удовлетворяет вашим требованиям и ожиданиям.

Высказать своё замечание или предложение Вы можете заполнив онлайн-форму, либо позвонив напрямую в отдел контроля качества по телефону (495) 617-07-77 доб. 1645

Анонимное обращение

Спасибо, что помогаете нам стать еще лучше!