Войти Восстановить пароль?
ru en
Приветствуем Вас на обновленном сайте рейтингового агентства "Эксперт РА"!
Мы постарались сделать доступ к материалам более простым и понятным, переработали навигацию и способы подачи информации для более прозрачного доступа к ней. Однако, если у Вас возникли вопросы или Вы нашли ошибку - просим обращаться по адресу info@raexpert.ru. Желаем плодотворной работы!
Зарегистрированные пользователи
имеют расширенный доступ
к материалам сайта
Зарегистрироваться
Требования регуляторов Проекты методологий Список всех рейтингов
Банки Финансовые компании Нефинансовые компании Холдинговые компании Проектные компании Факторинговые компании Лизинговые компании Регионы (муниципалитеты) Страховые компании (универсальные) Страховые компании (по страхованию жизни) Инвестиционные компании Депозитарии НПФ (негосударственные пенсионные фонды) МФО (микрофинансовые организации) Гарантийные фонды Облигационные займы Структурированные финансовые продукты Долговые инструменты Управляющие компании СМО (страховые медицинские организации) Агенты по сопровождению ипотечных закладных Качество (корпоративного) управления Качество систем риск-менеджмента Привлекательность работодателей Качество услуг ЛПУ Эффективность управления ПИФами Качество управления закупочной деятельностью в компаниях с государственным участием Кредитный климат стран и территорий Ипотечные сертификаты участия Регионы России Регионы Казахстана
Рейтинги под наблюдением
Календарь начала сбора анкет и публикации Список всех рэнкингов
Контакты
Рейтинговое агентство RAEX («Эксперт РА»)
Адрес: Бумажный проезд, 14, стр. 1
Общие вопросы: info@raexpert.ru

Секретариат
Марьям Газиева
тел: (495) 225-34-44, 617-07-77 (доб. 1610)
e-mail: referent@raexpert.ru

PR служба
Сергей Михеев
(по запросам СМИ и общим вопросам работы PR-службы)
тел: (495) 225-34-44, 617-07-77 (доб. 1650)
факс: (495) 225-34-44
e-mail: mikheev@raexpert.ru

Екатерина Свищева
(по вопросам информационного сотрудничества и аккредитации СМИ)
тел: (495) 225-34-44, 617-07-77 (доб. 1640)
факс: (495) 225-34-44
e-mail: pr@raexpert.ru

Отдел клиентских отношений
Ерофеев Роман
тел: (495) 225-34-44, 617-07-77 (доб. 1656)
факс: (495) 225-34-44
e-mail: sale@raexpert.ru

По вопросам участия в проектах
РАЭКС-Аналитика
Яндиева Мариам
тел: (495) 225-34-44, 617-07-77 (доб. 1896)
факс: (495) 225-34-44
e-mail: yandieva@raexpert.ru

«RAEX (Эксперт РА) – крупнейшее в России рейтинговое агентство c 19-летней историей. RAEX (Эксперт РА) является лидером в области рейтингования, а также исследовательско-коммуникационной деятельности.

RAEX (Эксперт РА) включено в реестр кредитных рейтинговых агентств Банка России.

На сегодняшний день агентством присвоено более 700 индивидуальных рейтингов. Это 1-е место и около 42% от общего числа присвоенных рейтингов в России, 1-е место по числу рейтингов банков, страховых и лизинговых компаний, НПФ, микрофинансовых организаций, гарантийных фондов и компаний нефинансового сектора.

Рейтинги RAEX (Эксперт РА) входят в список официальных требований к банкам, страховщикам, пенсионным фондам, эмитентам. Рейтинги агентства используются Центральным банком России, Внешэкономбанком России, Московской биржей, Агентством по ипотечному жилищному кредитованию, Агентством по страхованию вкладов, профессиональными ассоциациями и саморегулируемыми организациями (ВСС, ассоциацией «Россия», Агентством стратегических инициатив, РСА, НАПФ, НЛУ, НСГ, НФА), а также сотнями компаний и органов власти при проведении конкурсов и тендеров.»


 
 

II Ежегодная конференция «Ипотечное кредитование в России»

 


КАРТА ПРОЕКТА
II Ежегодная конференция «Ипотечное кредитование в России»

filatov_ilya_valentinovich

Сегодня возможности ценовой конкуренции на ипотечном рынке ограничены: ставки уже опустились ниже докризисного уровня, а нестабильность на финансовых рынках вообще грозит новым ростом ставок. На Ваш взгляд, за счет каких неценовых факторов, инструментов банки, прежде всего частные, могут конкурировать за долю на рынке?

Безусловно, цена ипотечного кредита — один из тех параметров, на который заемщики обращают особое внимание, хотя и не единственный. Сейчас, на мой взгляд, одним из эффективных инструментов для ценовой конкуренции являются различного рода акции, в рамках которых банки предлагает заемщикам более низкие процентные ставки, чем по стандартным кредитам. В первую очередь такие акции могут реализовываться совместно с застройщиками при продаже ими объектов на первичном рынке недвижимости. И у нас, и у других банков достаточно много подобных предложений как в Москве, так и в регионах. Это хорошее маркетинговое решение и с точки зрения цены, и с точки зрения предложения для клиента.

При этом небанковские каналы продаж ипотеки (в первую очередь, через застройщиков и риэлторов) сами по себе являются источником конкурентных преимуществ для банков. Именно они обеспечивают сегодня наибольший объем заявок. Схема такова: сотрудник риэлтора или застройщика не только консультирует покупателя по вопросам приобретения жилого объекта, но и предлагает различные варианты кредитования, рассказывает о преимуществах и недостатках тех или иных программ. То есть клиенту предоставляется комплексное и индивидуальное предложение, поскольку и запросы клиентов, и требования банков могут сильно отличаются. Например, не все банки предлагают хорошие условия на первичное жилье, у некоторых лучше условия для вторичного рынка, у кого-то ставка не зависит от срока кредитования, а у кого-то — ставка гораздо ниже при небольшом сроке кредита и т.п. В зависимости от этого осуществляется предпродажа и оформляется заявка в банк. Причем, как правило, заявка подается даже не в один банк, а в два, чтобы повысить вероятность принятия положительного решения. Данный канал продаж выгоден как банку, так и застройщику/риэлтору. Задача последних – продать недвижимость, а за счет каких средств (собственных средств покупателя или заемных) это будет происходить, для них значения не имеет.

Как Вы отметили выше, в случае небанковских каналов продаж с клиентом общается не банковский работник, а сотрудники риэлтора/застройщика, т.е. не связанный с банковским бизнесом персонал. И здесь важную роль приобретает квалификация таких сотрудников. Какие меры применяет, в частности, Банк УРАЛСИБ для того, чтобы повысить эффективность партнерских каналов продаж?

Квалификация таких сотрудников, конечно, крайне важна, как и для любого «продавца». Насколько хорошо ты знаешь тот или иной продукт, настолько же хорошо ты его и продаешь. Этот принцип никто не отменял, поэтому таких сотрудников мы стараемся обучать даже в крупных регионах, где у нас много партнеров. Как правило, практически все первичные консультации осуществляются непосредственно в «офисе» партнера, поэтому для них непосредственно на месте мы проводим обучающие семинары, а по окончании обучения аттестуем. Иными словами, мы стараемся поддерживать квалификацию персонала наших партнеров на том уровне, который позволит им осуществлять первичную продажу ипотеки и предоставлять все консультации, которые обычно предоставляет сотрудник банка. Если же в процессе общения с клиентами у «продавцов» возникают специфические вопросы, они всегда могут получить консультацию непосредственно в банке.

Обычно риэлтор рекомендует программы сразу от нескольких банков. Какие меры может предпринять банк для того, чтобы повысить продажи именно своих продуктов? Возникают ли в этом случае какие-либо проблемы?

Мы стараемся выстраивать взаимовыгодные рыночные отношения. Существуют агентские схемы, которые предусматривают премирование сотрудников за осуществление продажи. Оно может оформляться по-разному: премирование компании либо конкретного риэлтора. Это на сегодняшний день обычная практика, которую используют банки. В этой сфере, как правило, не возникает проблем. Например, есть три банка. У одного вознаграждение рубль, у другого – два, у третьего – три. Но это не означает, что риэлтор обязательно старается продать именно тот продукт, за который получит три рубля вознаграждения, ведь такое предложение нередко является и самым дорогим для заемщика. Основной бизнес риэлтора – это все-таки продажа недвижимости. Если он будет предлагать дорогой кредит в погоне за этими условными тремя рублями, то он не решит свою основную задачу – продать недвижимость. Риэлторы, как правило, очень здравые и профессиональные люди, которые стараются предоставлять консультации именно с точки зрения продажи квартиры, а не получения кредита. Они очень квалифицированно оценивают потребности клиента и его возможности, стараются предложить именно тот продукт из имеющих у них в наборе, который с наибольшей вероятностью приведет к сделке по покупке недвижимости.

По итогам первого полугодия Банк УРАЛСИБ продемонстрировал ошеломляющие результаты – объем ипотечного кредитования вырос в 10 раз. Поделитесь секретом успеха.

Какого-то особенного секрета нет. Следует сказать, что рост в 10 раз представляется внушительным именно в относительных величинах, во многом это результат изначально низкой базы. Ведь в 2010 году рынок только раскачивался, поэтому сделок было не так много. Много усилий было приложено для того, чтобы этот маховик раскрутить. Розничные продажи имеют свою особенность. В этой сфере нельзя ограничиться крупной разовой сделкой. Поэтому от нас требовалась системная работа, которая велась на протяжении полугодия. Она включала и аккредитацию новых застройщиков, и заключение дополнительных договоров с новыми риэлторами. Это потребовало выстраивания партнерской работы, обучения, утверждения новых систем мотивации как для наших сотрудников, так и для риэлторов. Необходима была также организация определенной инфрастуры, которая бы позволили клиенту оперативно оформить сделку на месте. Я говорю о таком формате как Центр ипотечного кредитования. Человек приходит туда после первичного консультирования с заявкой и максимум за час оформляет саму сделку. При этом, от него больше не требуется ходить по разным инстанциям, ведь в Центре есть не только банковские сотрудники, но и нотариус, и представитель страховщика. Плюс к этим организационным изменениям нами были проведены успешные маркетинговые акции, в частности, «Ипотека для родителей, настоящих и будущих». В результате Банк продемонстрировал действительно очень хорошие результаты по ипотечному кредитованию.

Сегодня госбанки являются ключевыми участниками ипотечного рынка. Сейчас их доля постепенно сокращается, однако остается высокой, при этом госбанки продолжают демонстрировать внушительные темпы роста. С учетом АИЖК, которое за счет госсредств рефинансирует кредиты банков, получается, что на государство приходится до 75-80% рынка. Насколько, по Вашему мнению, это правильно и какая ситуация будет складываться в будущем?

Ипотека – это, наверное, самый социально значимый банковский продукт. Обеспечение населения жильем является во многом основой социальной стабильности. Собственное жилье – это базовая, фундаментальная «точка опоры», которую люди стремятся иметь. Поэтому мне кажется очень важным тот факт, что государство обращает внимание на этот рынок. И я не вижу ничего страшного в том, что государство косвенным образом сейчас занимает до 80% ипотечного рынка. Эту тенденцию можно было бы считать негативной, если бы она была следствием какого-то дискриминационного регулирования — например, если было бы установлено, что выдавать ипотечные кредиты могут только государственные банки. Но рынок ипотеки является абсолютно конкурентным. Государственные банки работают так же, как и мы. На мой взгляд, то, что они сегодня владеют такой долей рынка, является отражением рыночной ситуации, наличием интересных и выгодных для заемщиков предложений. Госбанки действительно выдают ипотечные кредиты на очень конкурентных условиях.

То есть вы не согласны с широко распространенной точкой зрения, что госбанки получают неравные конкурентные преимущества благодаря дешевому фондирования и, как следствие, обладают возможностью привлекать больше заемщиков ценой кредита?

Не согласен. То, что госбанки вместе с АИЖК смогли организовать работу на ипотечном рынке, выстроить ее, мне кажется, можно считать достойным уважения примером. Конечно, стоимость ресурсов у госбанков ниже, нежели у коммерческих банков, не только российских, но и иностранных. Но, повторюсь еще раз: цена – это не единственный фактор роста ипотечного портфеля. От низкой стоимости ресурсов для госбанков никуда не деться. Мы же не можем запретить им кредитовать или ввести какие-то другие ограничения. Это, на мой взгляд, вполне рыночная ситуация.

Предположим, что сейчас случится то же самое, что и 3 года назад, т.е. нестабильность на финансовых рынках усилится и мы вернемся в осень 2008 года. Что будет тогда с ипотечным рынком? Все банки вновь резко перестанут кредитовать или же сегодня совершенно другая ситуация?

Нельзя сказать, что ситуация совершенно другая, но она значительно лучше. Ничто не проходит бесследно. Люди учатся, в первую очередь, к сожалению, на своих ошибках. Но и ошибки других участников рынка также учитываются. Что происходило в 2008 году? Была заморожена значительная часть рынка недвижимости. Государство в тот период старалось создать инструменты, чтобы эти рынки, так или иначе, разморозить. Возьмем, к примеру, АИЖК. Сегодня эта структура имеет хорошо выстроенный инструментарий по выпуску ипотечных облигаций, и ничто не мешает банкам выдавать кредиты по стандартам и ставкам АИЖК. Причем, сегодня эта ставка составляет менее 9%. Можно выдавать качественно, стандартизировано, рефинансируясь в АИЖК. Я очень надеюсь, что благодаря таким инструментам, остановки рынка, как это было в 2008 году, не произойдет. Потому что именно на государственном уровне были приняты меры, которые должны это предотвратить.

Каков в целом Ваш прогноз по ипотеке до конца года? Выйдут ли банки по объемам выдачи на докризисный уровень или произойдет определенное замедление рынка?

Особенность ипотеки состоит в том, что от момента принятия решения о выдаче кредита до получения кредита существует определенный временной лаг. Сегодня клиент подает заявку, по ней принимается решение, а в течение месяца, предположим, он подыскивает квартиру. В принципе, до конца года осталось совсем немного времени. И я думаю, что темпы роста, которые были заложены в течение года, сохранятся. Если замедление и произойдет, то очень незначительное. Сейчас мы приближаемся к докризисному объему. То количество заявок, которое собрано сегодня даже нашим банком, позволяет утверждать, что на руках у людей очень много одобренных кредитных решений, которые превратятся в выданные кредиты. Думаю, что по итогам года мы выйдем на докризисный уровень, и даже волатильность на финансовых рынках на этом никак не отразится.

Последние данные Росстата свидетельствуют о снижении объемов ввода нового жилья. Данная тенденция как-то может отразиться на динамике рынка в 2012 году?

Во многом это будет зависеть от общих тенденций развития экономики. Возможно, на сегодняшний день действительно в эксплуатацию вводится чуть меньше жилья, но, в то же время, делается очень много заявлений об открытии новых проектов. Выделяются дополнительные площадки, в первую очередь под массовую застройку. Такого рода сообщений сейчас гораздо больше, чем даже на начало этого года. То есть видна реальная работа по активизации этого процесса. Если не произойдут системные изменения, мне кажется, тренд на снижения объем ввода нового жилья должен быть переломлен в короткие сроки. Более того, можно будет говорить о том, что количество объектов, продаваемых на первичном рынке, увеличится. Поэтому, хотя вводимого в эксплуатацию жилья на данный момент может быть и меньше, но на ипотечный рынок это не должно оказать сильного влияния, поскольку с учетом ввода новых дополнительных объектов количество объектов кредитования не изменится.

Уже больше года ведет свою деятельность СК АИЖК. Как Ваш Банк оценивает эффективность данного института? Насколько предлагаемые им продукты стимулируют развитие ипотечного рынка?

На мой взгляд, в страховой компании АИЖК заняты высокопрофессиональные специалисты. Механизм работы института уже отлажен. Но предлагаемые им продукты ориентированы в первую очередь на банки, работающие по программам АИЖК. Они фактически позволяют выйти за пределы установленных стандартами АИЖК ограничений и расширить набор параметров, по которым формируется пул ипотечных закладных. Для клиентов это означает более широкий продуктовый ряд, возможность выбора. Мне кажется, что это своевременное предложение, и при этом абсолютно рыночное. Пока программы АИЖК малоинтересны крупным банкам, однако, уверен, что со временем ситуация будет меняться.

Программа СК АИЖК позволяет выдавать кредиты с пониженным первоначальным взносом. Однако многие банки активно снижали уровень первоначального взноса и без использования каких-либо страховых продуктов. Более того, с начала 2011 года существенно были снижены требования и к другим параметрам (например, соотношение «платеж по кредиту/доход»). Будет ли этот тренд продолжен? И в какой степени эта тенденция опасна?

По моему мнению, в первой половине 2011 года мы уже вернулись на докризисные параметры и по соотношению доход/платеж, и по соотношению первоначального взноса. Но очень важно в погоне за наращиванием кредитного портфеля не искушать людей. Например, человек взял кредит, 3 месяца платил, а потом ему необходимо выбирать между базовыми потребностями и погашением кредита из-за того, что финансовая ситуация в семье ухудшилась. По этой причине очень важно, чтобы банки при первичной продаже старались объяснить людям как преимущества, так и риски ипотечного кредитования, ведь финансовая грамотность людей пока недостаточна, особенно в регионах. И задача банковского сообщества — не только зарабатывать сиюминутную прибыль, но и делать кредитование максимально понятным и удобным для заемщика. В конечном счете, именно долгосрочные и доверительные отношения с клиентами позволяют сделать наш бизнес стабильным и прибыльным.