Войти Восстановить пароль?
Приветствуем Вас на обновленном сайте рейтингового агентства "Эксперт РА"!
Мы постарались сделать доступ к материалам более простым и понятным, переработали навигацию и способы подачи информации для более прозрачного доступа к ней. Однако, если у Вас возникли вопросы или Вы нашли ошибку - просим обращаться по адресу info@raexpert.ru. Желаем плодотворной работы!
Зарегистрированные пользователи
имеют расширенный доступ
к материалам сайта
Зарегистрироваться
Требования регуляторов Проекты методологий Список всех рейтингов
Банки Финансовые компании Нефинансовые компании Холдинговые компании Проектные компании Факторинговые компании Лизинговые компании Регионы (муниципалитеты) Суверенные правительства (страны) Страховые компании (универсальные) Страховые компании (по страхованию жизни) Инвестиционные компании Депозитарии НПФ (негосударственные пенсионные фонды) МФО (микрофинансовые организации) Гарантийные фонды Облигационные займы Структурированные финансовые продукты Управляющие компании СМО (страховые медицинские организации) Агенты по сопровождению ипотечных закладных Качество (корпоративного) управления Качество систем риск-менеджмента Привлекательность работодателей Качество услуг ЛПУ Функциональность интернет-банкинга Эффективность управления ПИФами Качество управления закупочной деятельностью в компаниях с государственным участием Кредитный климат стран и территорий Ипотечные сертификаты участия Регионы России Регионы Казахстана
Международные рейтинги Рейтинги под наблюдением
Календарь начала сбора анкет и публикации Список всех рэнкингов
Контакты
Рейтинговое агентство RAEX («Эксперт РА»)
Адрес: Бумажный проезд, 14, стр. 1
Общие вопросы: info@raexpert.ru

Секретариат
Марьям Газиева
тел: (495) 225-34-44, 617-07-77 (доб. 1610)
e-mail: referent@raexpert.ru

PR служба
Сергей Михеев
(по запросам СМИ и общим вопросам работы PR-службы)
тел: (495) 225-34-44, 617-07-77 (доб. 1650)
факс: (495) 225-34-44
e-mail: mikheev@raexpert.ru

Екатерина Свищева
(по вопросам информационного сотрудничества и аккредитации СМИ)
тел: (495) 225-34-44, 617-07-77 (доб. 1640)
факс: (495) 225-34-44
e-mail: pr@raexpert.ru

Отдел клиентских отношений
Ерофеев Роман
тел: (495) 225-34-44, 617-07-77 (доб. 1656)
факс: (495) 225-34-44
e-mail: sale@raexpert.ru

«RAEX (Эксперт РА) – крупнейшее в России рейтинговое агентство c 19-летней историей. RAEX (Эксперт РА) является лидером в области рейтингования, а также исследовательско-коммуникационной деятельности.

RAEX (Эксперт РА) включено в реестр кредитных рейтинговых агентств Банка России.

На сегодняшний день агентством присвоено более 700 индивидуальных рейтингов. Это 1-е место и около 42% от общего числа присвоенных рейтингов в России, 1-е место по числу рейтингов банков, страховых и лизинговых компаний, НПФ, микрофинансовых организаций, гарантийных фондов и компаний нефинансового сектора.

Рейтинги RAEX (Эксперт РА) входят в список официальных требований к банкам, страховщикам, пенсионным фондам, эмитентам. Рейтинги агентства используются Центральным банком России, Внешэкономбанком России, Московской биржей, Агентством по ипотечному жилищному кредитованию, Агентством по страхованию вкладов, профессиональными ассоциациями и саморегулируемыми организациями (ВСС, ассоциацией «Россия», Агентством стратегических инициатив, РСА, НАПФ, НЛУ, НСГ, НФА), а также сотнями компаний и органов власти при проведении конкурсов и тендеров.»


 
 

Страхование жизни

 


КАРТА ПРОЕКТА
Страхование жизни

Максим Борисович, какие основные тенденции на рынке банковского страхования в 2012 г. Вы бы выделили?

Тенденции последних 3-3,5 лет продолжились: рост рынка банковского страхования происходит быстрее, чем в других сегментах страхования жизни, превышая 50%. Но если раньше рост был обеспечен только кредитным страхованием, которое активно развивается с 2008 г., то за последние полтора года в общих сборах заметно повышается долгосрочных продуктов накопительного и инвестиционного страхования. Причем динамика их роста уже превышает кредитное страхование. По нашей оценке, в районе 40% всего объема официального рынка страхования жизни обеспечено именно долгосрочными программами.

Сегодня очевидна тенденция стремительного роста продаж через банковский канал, по сравнению с агентским. В нашей стране сформировался высокий уровень доверия к банкам как к финансовым институтам, плюс клиентские базы банков очень широки. Сознательно идя в банк за решением финансовых вопросов, клиенты становятся более открыты и к предложениям по диверсификации своего портфеля через накопительные и инвестиционные полисы.

По Вашему мнению, эти тенденции продолжатся?

Я думаю, что да. Во-первых, все больше провайдеров-банков подключаются к дистрибуции накопительного и инвестиционного страхования. Во-вторых, кредитное страхование – связанный продукт, он не может расти сам по себе. Определенный уровень проникновения здесь уже достигнут, а рост кредитования замедляется, поэтому главный драйвер будет именно в накопительном страховании.

Готовы ли банки специально обучать людей, которые продают подобные продукты?

Конечно. Это важная работа, и в зоне пристального внимания клиентские менеджеры, которые работают с долгосрочными программами страхования жизни. Например, мы реализуем эти продукты в сегментах «Сбербанк Премьер» и «Сбербанк Первый». Менеджеры банка проходят серьезное интенсивное обучение – вначале аудиторное, потом коучинговое. А в СК «Сбербанк страховании», в свою очередь, работают менеджеры по развитию, иными словами коучи, которые помогают менеджерам банка разобраться во всех аспектах продукта, оперативно отвечают на вопросы, проводят совместные демонстрационные сделки. Ключевой фактор успеха – высокий уровень продуктовых компетенций клиентского менеджера. Тогда он не будет бояться показаться некомпетентным в глазах клиента, что обязательно скажется на росте продаж.

Как вы считаете, приоритет банковского канала над другими сохранится?

Уверен, что в ближайшие несколько лет банковский канал будет продолжать доминировать. Потом, я надеюсь, начнет реабилитироваться агентский канал. Благодаря законодательным изменениям большую значимость может приобрести и корпоративный канал, особенно долгосрочные накопительные корпоративные программы (если страховщики получат налоговые преференции для клиентов-юридических лиц, по аналогии с НПФ). Кроме того, недавние изменения в законодательстве об электронном страховании скажутся на росте прямых и телемаркетинговых продаж (интернет, колл-центр). Но это коснется коробочных продуктов, прежде всего, рискового страховании жизни.

Темпы прироста взносов в 2012 г. составили 50%. Каким, по Вашему мнению, будет прирост взносов в 2013-2014 гг.?

Я думаю, что по итогам 2013 г. рост будет на уровне 50-55%. Дальше ситуация будет зависеть от метаморфоз на законодательном уровне. В дорожной карте Минфина обозначены все мероприятия, которые должны стимулировать развитие рынка страхования жизни. Это и налоговые льготы для физлиц, и корпоративные льготы по социальным страховым взносам, и развитие инвестиционного страхования жизни. Их успешная реализация и определит дальнейший темп роста.

Какие из продуктов страхования жизни являются наиболее перспективными?

Спектр продуктов довольно широк. Например, программы для корпоративных клиентов, которые являются частью социального пакета ключевых сотрудников компании. Практически везде в соцпакете есть ДМС, но далеко не везде страхование от НС, ни говоря уже о накопительных и пенсионных программах. И развитие этого направления может заметно поменять структуру рынка.

Если говорить о рознице, то мы прогнозируем хорошее развитие практически всех трех направлений страхования жизни, не являющихся кредитными, – рискового, накопительного и особенно инвестиционного страхования. Последнее во многом является инструментом управления активами. Это розничный продукт, который позволяет клиенту обеспечить доступ к определенной инвестиционной стратегии на том базовом активе, в который он верит, и потенциально заработать на этом доход. И пока у населения есть свободные средства, чтобы инвестировать и получать доход, этот продукт будет интересен. Но тут речь идет, скорее, о сегментах «Премьер», а не о массовом розничном.

Классическое же накопительное страхование жизни несет в себе три ценности – финансовая защита семьи, накопление определенной суммы денег и финансовая самодисциплина. Это базовый в страховании жизни продукт. И я считаю, что при предоставлении налоговых льгот клиентам - физическим лицам, накопительные продукты будут очень востребованы, как произошло на всех развитых рынках. Включая Восточную Европу. Если в России для среднего класса и даже массового сегмента появятся простые коробочные накопительные продукты вкупе с налоговыми преференциями, рынок может очень сильно подняться.

Возможно, Вы знаете способы активного внедрения этих продуктов на рынок?

Страховщикам нужно делать интересные продукты. Инновации в нашей отрасли, к сожалению, очень редки. Наиболее ярким примером было инвестиционное страхование жизни, которое заметно изменило структуру рынка. Сегодня им занимаются всего 4-5 игроков, но это приносит больше объема, чем новый бизнес по накопительному страхованию. Важно быть креативными, гибкими и тонко чувствовать настроение и потребности клиента.

Страхование жизни – продукт предложения, а не активного спроса. Быть ближе к клиенту можно за счет банковского страхования и за счет развитой сети дистрибуции через агентскую сеть. Нам нужны профессиональные агенты, которые могли бы предлагать хорошие продукты компетентно, смело и уверенно.

И конечно, важна совместная работа компаний и государства по повышению финансовой грамотности. К счастью, степень сплоченности отрасли сейчас высока как никогда, страховщики жизни очень тесно друг с другом сотрудничают. Отстаивают единую позицию отрасли. Им пока нечего делить, рынок очень маленький, и перетягивать одеяло на себя неактуально. И поэтому надо продолжать вместе делать те шаги, которые мы наметили в сфере повышения прозрачности рынка. Похвальным результатом стало введение единого реестра агентов, например.

Расскажите, пожалуйста, подробнее о роли реестра агентов.

Когда мы занялись созданием реестра агентов внутри страхового сообщества, то разговора о том, что он станет обязательным, еще не было. Сейчас в законе о страховом деле прописано обязательное ведение страхового реестра. Это говорит само за себя, что шаг был правильным. Любой потенциальный клиент может сегодня проверить правомочность страхового консультанта представлять интересы конкретной страховой компании через автоматизированную систему на сайте ВСС и Ассоциации Страховщиков Жизни.

Какова доля взносов, получаемых через банковский канал продаж, сейчас? Какова она будет в 2014 г.?

На сегодняшний день банковское страхование составляет около 70%-75% рынка.

А оно будет расти или падать в 2014 году?

Думаю, что в 2014 г. оно будет расти, потому что активного развития других каналов в следующем году я не прогнозирую. А в 2015 г., я надеюсь, будет ускоренное развитие и других каналов дистрибуции.

В каком диапазоне находятся комиссии банка сейчас? Зависят ли комиссии от продуктов? Какой Ваш прогноз по комиссиям в 2013-2014 гг.?

Мы говорим про банковское страхование, где есть кредитное, инвестиционное и накопительное страхование.

В накопительном и инвестиционном страховании в России уровень комиссий даже ниже, чем в Западной и Восточной Европе. В инвестиционном страховании максимальный размер комиссии – 10%, средний – 7%. В накопительном страховании жизни комиссия зависит от срока договора и колеблется от 10 до 80% в первый год действия полиса, в остальные – значительно выше или вовсе отсутствует. Поэтому нет такого понятия как «средняя комиссия». Но от совокупного взноса (за всю полисную жизнь) она составляет не выше 10%, что абсолютно нормально.

Комиссия по кредитному страхованию высока и варьируется от 50 до 90%. Я думаю, что она будет снижаться по мере развития рынка, потому что давление на нее будут оказывать и регуляторные органы, и страховщики, и клиенты.

Как вы относитесь к введению спецдепозитарного учета?

Пока нет понимания, как он будет работать. Нигде в мире подобного опыта для страховщиков жизни и не жизни нет. Это своего рода российская инновация. Конечно, она направлена на контроль структуры инвестиций и резервов, однако есть технические моменты, почему пока нельзя использовать спецдеп так же, как, например в отрасли НПФ. Надеюсь, что до 2015 г. мы получим четкие разъяснения. В целом, решение сделать компании по страхованию жизни более надежными для клиентов, безусловно, вызывают уважение.

Может быть, стоит перенимать опыт у иностранных коллег?

В отличие от страхования нон-лайф, в котором лидируют российские компании, на рынке страхования жизни в первой десятке более половины – это иностранные игроки. Это на, мой взгляд. неплохо, ведь иностранцы привносят высокие стандарты, ноу-хау и технологии. Людей там обучают правильной оценке рисков и грамотному управлению портфелем. Это задает отличный тон на рынке.

Следующий вопрос касается развития страхового рынка, стратегии, дорожной карты. Сколько времени понадобится, чтобы изменился рынок?

Меры и сроки их внедрения указаны в «Дорожной карте». У разных мер – разные сроки. Конечно, чтобы решения возымели заметный положительный эффект, потребуется около 3 лет.

В стратегии объем рынка оценивается в 545 млрд. рублей к 2020 г. На Ваш взгляд, это заниженная, завышенная или правильная цифра?

Это адекватная цифра. До 2020 года 7 лет, поэтому рост в 10 раз - вполне достижимый уровень.

Что еще, как Вам кажется, могло бы подстегнуть развитие рынка страхования жизни?

До сих пор существует слабое знание сути продукта у клиентов. Из десяти человек лишь один примерно понимает, что такое накопительное страхование жизни. Поэтому важно повышать уровень знания путем пропаганды, причем не только со стороны страхового сообщества, но и государства. Страхование жизни - это длинные деньги, интересные для государства и долгосрочных инвестиционных проектов. Главное, объединить желания клиентов, отрасли и государства, тогда огромный потенциал рынка будет реализован.

Благодарим Вас за интервью, Максим Борисович!

Спасибо и Вам.


Служба контроля качества

Обращение в службу качества — это обратная линия, с помощью которой мы напрямую от партнёров и клиентов получаем информацию о том, насколько наша деятельность удовлетворяет вашим требованиям и ожиданиям.

Высказать своё замечание или предложение Вы можете заполнив онлайн-форму, либо позвонив напрямую в отдел контроля качества по телефону (495) 617-07-77 доб. 1645

Анонимное обращение

Спасибо, что помогаете нам стать еще лучше!