Войти Восстановить пароль?
ru en
Приветствуем Вас на обновленном сайте рейтингового агентства "Эксперт РА"!
Мы постарались сделать доступ к материалам более простым и понятным, переработали навигацию и способы подачи информации для более прозрачного доступа к ней. Однако, если у Вас возникли вопросы или Вы нашли ошибку - просим обращаться по адресу info@raexpert.ru. Желаем плодотворной работы!
Зарегистрированные пользователи
имеют расширенный доступ
к материалам сайта
Зарегистрироваться
Требования регуляторов Проекты методологий Список всех рейтингов
Банки Финансовые компании Нефинансовые компании Холдинговые компании Проектные компании Факторинговые компании Лизинговые компании Регионы (муниципалитеты) Страховые компании (универсальные) Страховые компании (по страхованию жизни) Инвестиционные компании Депозитарии НПФ (негосударственные пенсионные фонды) МФО (микрофинансовые организации) Гарантийные фонды Облигационные займы Структурированные финансовые продукты Долговые инструменты Управляющие компании СМО (страховые медицинские организации) Агенты по сопровождению ипотечных закладных Качество (корпоративного) управления Качество систем риск-менеджмента Привлекательность работодателей Качество услуг ЛПУ Эффективность управления ПИФами Качество управления закупочной деятельностью в компаниях с государственным участием Кредитный климат стран и территорий Ипотечные сертификаты участия Регионы России Регионы Казахстана
Рейтинги под наблюдением
Календарь начала сбора анкет и публикации Список всех рэнкингов
Контакты
Рейтинговое агентство RAEX («Эксперт РА»)
Адрес: Бумажный проезд, 14, стр. 1
Общие вопросы: info@raexpert.ru

Секретариат
Марьям Газиева
тел: (495) 225-34-44, 617-07-77 (доб. 1610)
e-mail: referent@raexpert.ru

PR служба
Сергей Михеев
(по запросам СМИ и общим вопросам работы PR-службы)
тел: (495) 225-34-44, 617-07-77 (доб. 1650)
факс: (495) 225-34-44
e-mail: mikheev@raexpert.ru

Екатерина Свищева
(по вопросам информационного сотрудничества и аккредитации СМИ)
тел: (495) 225-34-44, 617-07-77 (доб. 1640)
факс: (495) 225-34-44
e-mail: pr@raexpert.ru

Отдел клиентских отношений
Ерофеев Роман
тел: (495) 225-34-44, 617-07-77 (доб. 1656)
факс: (495) 225-34-44
e-mail: sale@raexpert.ru

По вопросам участия в проектах
РАЭКС-Аналитика
Яндиева Мариам
тел: (495) 225-34-44, 617-07-77 (доб. 1896)
факс: (495) 225-34-44
e-mail: yandieva@raexpert.ru

«RAEX (Эксперт РА) – крупнейшее в России рейтинговое агентство c 19-летней историей. RAEX (Эксперт РА) является лидером в области рейтингования, а также исследовательско-коммуникационной деятельности.

RAEX (Эксперт РА) включено в реестр кредитных рейтинговых агентств Банка России.

На сегодняшний день агентством присвоено более 700 индивидуальных рейтингов. Это 1-е место и около 42% от общего числа присвоенных рейтингов в России, 1-е место по числу рейтингов банков, страховых и лизинговых компаний, НПФ, микрофинансовых организаций, гарантийных фондов и компаний нефинансового сектора.

Рейтинги RAEX (Эксперт РА) входят в список официальных требований к банкам, страховщикам, пенсионным фондам, эмитентам. Рейтинги агентства используются Центральным банком России, Внешэкономбанком России, Московской биржей, Агентством по ипотечному жилищному кредитованию, Агентством по страхованию вкладов, профессиональными ассоциациями и саморегулируемыми организациями (ВСС, ассоциацией «Россия», Агентством стратегических инициатив, РСА, НАПФ, НЛУ, НСГ, НФА), а также сотнями компаний и органов власти при проведении конкурсов и тендеров.»


 

Система страхования вкладов глазами банкиров

Как показал опрос, проведенный рейтинговым агентством "Эксперт РА" в 2006 г. среди банкиров и экспертов, система страхования вкладов уже оказала благоприятное воздействие на банковский сектор. Однако в дальнейшем эффект может быть и больше.

Алена Мурзина

Один на всех

Система страхования вкладов оказала положительный эффект на развитие банковского сектора. С этим не спорит никто из банкиров, с кем нам довелось побеседовать. Все утверждают, практически в одной и той же, уже знакомой по многочисленным публикациям в СМИ, формулировке, что главный эффект от введения системы — "рост доверия населения к банковской системе России". "Введение системы страхования позволило стабилизировать рынок, внушив спокойствие части вкладчиков. Эта система снизила риски возникновения масштабной паники для банковской системы", — отмечает Андрей Макагон, Вице-президент банка "Держава".

Одним из проявлений роста доверия населения к банковской системе стало увеличение числа вкладов пенсионеров, — одной из наиболее консервативных групп населения. Правда, общий эффект для банков от этого пока незначителен. Вот что говорит по этому поводу Наталья Поздеева, Начальник Управления розничных операций и персонального обслуживания "Балтинвестбанка": "Я бы не сказала, что типология вкладчиков заметно изменилась. Хотя пенсионеров стало больше". С ней согласен и Игорь Иванов, Директор Департамента клиентского развития банка "Евротраст": "Типология вкладчиков существенно не изменилась. Значительная часть вкладчиков работает с нами уже давно. Конечно, в последнее время появилось больше вкладчиков — лиц пожилого возраста. Но там сами суммы вкладов небольшие".

Что касается эффекта для тех или других банков — тут уже мнения самые разные. Общее преимущество, которое получили все банки-участники системы, помимо столь популярного "психологического эффекта" — увеличения числа вкладов благодаря росту доверия населения к банковской системе, — одно, но принципиальное. Вступление в систему страхования позволило просто продолжать работать с депозитами населения. Так, по словам Регины Арутюновой, Начальника управления операционного обслуживания банка "Москоммерц", "преимущества с введением системы страхования вкладов получили все банки. Сейчас клиент, когда звонит в банк, первым делом спрашивает, являемся ли мы участником системы страхования".

Еще одним эффектом, который в том или ином виде ощутили или ощутят на себе многие банки — выравнивание конкурентных условий. Введение системы страхования вкладов позволило частным банкам конкурировать наравне с государственными и иностранными. "Система страхования вкладов сделала рынок частных вкладов гораздо более, так сказать, гомогенным. То есть, если раньше была четкая ниша Сбербанка, иностранных банков, средних, крупнейших частных банков, то сейчас, в общем-то, между всеми ними идет достаточно острая конкурентная борьба", — считает Михаил Матовников, Генеральный директор ЦЭА "Интерфакс".

Поэтому государственным банкам придется менять свой подход к работе с вкладчиками, тем более что у большинства из них он традиционно хуже, чем у частных российских банков. О причинах таких перемен рассказывает Григорий Гусельников, Первый Вице-президент "Бинбанка": "Кроме ставок по депозитам и критериев надежности есть такая вещь, как уровень сервиса. Понятно, что за открытку на день рождения никто от 2% годовых не откажется, однако, при равных экономических условиях уровень сервиса решает все". В частности, Сбербанк уже осознал это и предпринял ряд шагов в соответствующем направлении. Ведь в результате введения системы страхования он фактически был лишен своего главного конкурентного преимущества — государственной гарантии.

Развенчанный миф

Результаты роста доверия населения В период введения системы страхования вкладов в действие в профессиональной и околобанковской среде существовали опасения, что ее непосредственным результатом может стать рост нестабильности банковской системы. Наибольшие опасения вызывала возможность перехода вкладчиков из более надежных в менее надежные банки, проводящие высокорисковую политику и предлагающих высокие проценты по вкладам. Дело в том, что с введением системы страхования вкладчикам в пределах застрахованной суммы стало нечего опасаться банкротства банка и появилась возможность ориентироваться исключительно на процентную ставку.

Однако уже сейчас, по прошествии года с начала более-менее активного функционирования системы можно говорить о том, что эти опасения не оправдались.

Во-первых, переток вкладчиков сегодня несущественен. Кроме "профессиональных" вкладчиков, целенаправленно занимающихся поиском банков с наиболее выгодными условиями, которых, по мнению банкиров, насчитывается порядка 5-10%, основными перебежчиками являются лица пожилого возраста. Они же в основном заняты разнесением вкладов по разным банкам в пределах гарантированной суммы. Однако, даже с учетом возможного роста числа "непостоянных" вкладчиков всех категорий, мечущихся из банка в банк в поисках лучших условий, говорить о перетоке вкладчиков как об угрозе стабильности банковского сектора сейчас не стоит. Комментирует Вячеслав Авдюков, Директор департамента розничного бизнеса банка "Петрокоммерц": "Перераспределение вкладчиков в результате появления разницы в ставках не будет массовым явлением в России. Разница в ставках не столь существенна, и, скорее всего, большинство клиентов сохранят лояльность к банкам, где сейчас обслуживаются. Тем более что расходы на перевод депозитов из одного банка в другой сопоставимы с той разницей, которая возможна по ставкам".

Во-вторых, проверки ЦБ при вступлении в систему, по словам опрошенных нами банкиров, можно оценивать в целом как достаточно тщательные. По крайней мере, в отношении банков, которые могли бы создать какую-то угрозу для стабильности сектора и способности выполнять свои обязательства. Хотя, что касается небольших банков, то к ним подход, видимо, был несколько мягче. "Когда идет массовая проверка тысячи с лишним банков, не всегда качество проверок соответствует требованиям. Потому что очень много затрачивается сил, свою роль играет и человеческий фактор. При этом проверки, очевидно, дали и положительный результат — банки очистили балансы, избавились от неликвидных инструментов, сделали более прозрачной структуру собственника. Так что, в целом, я проверки оцениваю позитивно", — объясняет Александр Мурычев, Президент "Ассоциации региональных банков России".

Тем более что, несмотря на всю шумиху, поднятую вокруг первого страхового случая, имевшего место в июле 2005 года с небольшим и малоизвестным "Международным Банком Экономического Развития", считать его свидетельством неэффективности системы нельзя. Скорее наоборот, своевременные и четкие действия Агентства послужили первым подтверждением того, что система страхования работает. Кроме того, сами же банкиры реагировали на ситуацию достаточно спокойно. Большинство из них не интересовались подробностями происшедшего и получали основную информацию из прессы. Ожидания на ближайшую перспективу также достаточно оптимистичные. Никто не ждет серьезных банкротств, а возможные страховые случаи связывают в основном с борьбой против отмывания денег. Рассказывает Анатолий Милюков, Исполнительный Вице-президент Ассоциации Российских Банков "Ассоциация российских банков": "Сейчас волна отзывов идет по причине отмывания денег, и это будет продолжаться. Банковская ассоциация считает всегда, что очищение системы от больных банков такого рода, которые живут нечестно, нарушая нормативы законодательства, — это правильно. И оно будет. Может быть не массово, потому что все остальные видят, что происходит, и они исправляются".

Сегодня система обладает уже достаточно большим запасом прочности, так что ей не угрожают уже не только вполне предсказуемые банкротства небольших банков, но и даже гипотетические ситуации с более крупными игроками. Поясняет Андрей Мельников, заместитель генерального директора Государственной корпорации "Агентство по страхованию вкладов": "Не вижу оснований опасаться за систему страхования вкладов. Она твердо стоит на ногах и способна выплатить страховое возмещение вкладчикам банка, который привлек от населения порядка 3 — 5 млрд долларов. Такие крупные страховые случаи — редкость. Даже по мировым меркам. Каждый новый страховой случай, которые теперь не воспринимаются как ЧП, а как рутинная работа, доказывает надежность государственной системы страхования сбережений граждан".

То ли еще будет...

Полученный эффект от введения системы страхования вкладов оценивается как положительный, но он может быть и еще больше. В качестве вариантов опрошенные респонденты называют увеличение страховой суммы, изменение методики расчета взносов банков в фонд страхования и более активное распространение информации о системе страхования вкладов.

Во-первых, представители банковского сообщества считают просто необходимым существенное повышение суммы страховой выплаты в 2-3 раза в ближайшее время. При этом в перспективе некоторые говорят о необходимости довести ее до среднемирового уровня. Именно с этим они связывают надежды на рост доверия вкладчиков и приток дополнительных средств населения в банки. "Максимальную сумму страхового возмещения необходимо повышать. Делать это следует, безусловно, последовательно. На мой взгляд, уже сейчас верхняя планка может быть поднята до 200-250 тысяч рублей. Это позволит существенно увеличить приток средств частных клиентов в кредитные организации и, как следствие, в экономику страны", — говорит Сергей Комиссаров, Заместитель председателя Правления "Банка Проектного Финансирования".

На 01.01.2006 в систему страхования вкладов  вошло 89% банков, имеющих лицензию на работу с физиками

Во-вторых, не все банкиры считают существующую систему взносов справедливой. Основной причиной такой оценки является то, что средняя сумма вклада в большинстве банков, попавших в выборку, значительно превосходит размер гарантированной суммы. В результате они вынуждены делать существенные отчисления в Фонд страхования вкладов и с той части суммы, которая не застрахована системой. "Система страхования несправедлива по отношению к банкам. Обычно, когда вы что-то страхуете, вы платите взносы пропорционально сумме потенциального страхового возмещения. А банки-участники системы страхования вкладов платят взнос, исходя из полной суммы вкладов при том, что страхуется лишь незначительная их часть. Это означает, что фонд обязательного страхования формируется главным образом за счет взносов банков с высокой средней суммой вкладов", — поясняет Валерий Торхов, Заместитель Председателя Правления банка "Авангард".

При этом банки по-разному относятся к идее дифференцированных взносов. Некоторые считают такую систему более справедливой. "Да, введение дифференцированной системы было бы справедливо. Потому что сейчас большая доля ответственности лежит на крупных банках. Понятно, что вероятность банкротства крупного банка ниже, чем у небольшого. Рискуешь — плати больше", — считает Роман Воробьев, Директор департамента розничного бизнеса "Банка Москвы". Такого же мнения придерживается Наталья Николаева, Вице-президент по связям с Центральным Банком РФ и регулирующими органами, Директор по связям с общественностью "Ситибанка": "Мне кажется, что система равных взносов неэффективна. В отличие от нее дифференцированная система способствует тому, чтобы банки улучшали свое финансовое состояние, чтобы платить меньше. Я надеюсь, мы тоже к этому придем".

Другие же негативно относятся к возможности ее введения, поскольку опасаются того, что оценка надежности банков и степени рискованности их политики не будет соответствовать реальности или мешать проводить индивидуальную конкурентнкую политику. Комментирует Светлана Фатеева, Заместитель Председателя Правления "Славянского Банка": "Я категорически против дифференцированной системы взносов. Потому что необходимость постоянно и детально анализировать финансовое положение банка по требованиям ССВ приведет к очередному витку закона Паркинсона — разбуханию отчетности и увеличению штата незарабатывающих сотрудников".

При этом вероятность ее введения со временем оценивается специалистами как ненулевая. "Введение дифференцированной системы — это один из возможных шагов в дальнейшем", — считает Дмитрий Ищенко, Старший Вице-президент "Альфа-Банка".

В-третьих, несмотря на то, что информации, которую Агентство распространяет, по мнению многих, уже достаточно, представители банковского сообщества предлагают увеличить объем информации в общедоступных СМИ, таких как телевидение, общероссийские газеты, радио. "Наверное, Агентство также должно проводить какую-то разъяснительную работу, направленную на повышение стабильности всей банковской системы. Например, вести на телевидении передачи, которые рассказывали о системе страхования вкладов. Или размещать статьи в общероссийских газетах", — говорит Дмитрий Соловьев, Начальник Управления разработки розничных проектов банка "Зенит". "Было бы хорошо, если бы централизованно рассылали по почте информацию о системе страхования, которая содержала бы в себе ответы на основные вопросы по принципу вопрос-ответ. Данная информация есть уже на сайте АСВ, но желательно доносить информацию до клиентов через общедоступные источники информации", — добавляет Антонина Березницкая, Начальник Управления розничного бизнеса "Русь-Банка".

При этом большинство опрошенных считает, что функцию информирования населения целиком и полностью должно взять на себя Агентство по страхованию вкладов. Сами же банки принимать в этом активное участие не желают. Причина — дополнительные расходы, связанные с выпуском информационных материалов. Комментирует Анна Горячева, Начальник департамента по работе с физическими лицами "Газпромбанка": "Очевидно, что распространением информации среди широких масс населения в первую очередь должно заниматься Агентство по страхованию вкладов. При этом банки выполняют свою часть работы, информируя вкладчиков в соответствии с рекомендациями Агентства".

Обсудить на форуме