Войти Восстановить пароль?
Приветствуем Вас на обновленном сайте рейтингового агентства "Эксперт РА"!
Мы постарались сделать доступ к материалам более простым и понятным, переработали навигацию и способы подачи информации для более прозрачного доступа к ней. Однако, если у Вас возникли вопросы или Вы нашли ошибку - просим обращаться по адресу info@raexpert.ru. Желаем плодотворной работы!
Зарегистрированные пользователи
имеют расширенный доступ
к материалам сайта
Зарегистрироваться
Требования регуляторов Проекты методологий Список всех рейтингов
Банки Финансовые компании Нефинансовые компании Холдинговые компании Проектные компании Факторинговые компании Лизинговые компании Регионы (муниципалитеты) Суверенные правительства (страны) Страховые компании (универсальные) Страховые компании (по страхованию жизни) Инвестиционные компании Депозитарии НПФ (негосударственные пенсионные фонды) МФО (микрофинансовые организации) Гарантийные фонды Облигационные займы Структурированные финансовые продукты Управляющие компании СМО (страховые медицинские организации) Агенты по сопровождению ипотечных закладных Качество (корпоративного) управления Качество систем риск-менеджмента Привлекательность работодателей Качество услуг ЛПУ Функциональность интернет-банкинга Эффективность управления ПИФами Качество управления закупочной деятельностью в компаниях с государственным участием Кредитный климат стран и территорий Ипотечные сертификаты участия Регионы России Регионы Казахстана
Международные рейтинги Рейтинги под наблюдением
Календарь начала сбора анкет и публикации Список всех рэнкингов
Контакты
Рейтинговое агентство RAEX («Эксперт РА»)
Адрес: Бумажный проезд, 14, стр. 1
Общие вопросы: info@raexpert.ru

Секретариат
Марьям Газиева
тел: (495) 225-34-44, 617-07-77 (доб. 1610)
e-mail: referent@raexpert.ru

PR служба
Сергей Михеев
(по запросам СМИ и общим вопросам работы PR-службы)
тел: (495) 225-34-44, 617-07-77 (доб. 1650)
факс: (495) 225-34-44
e-mail: mikheev@raexpert.ru

Екатерина Свищева
(по вопросам информационного сотрудничества и аккредитации СМИ)
тел: (495) 225-34-44, 617-07-77 (доб. 1640)
факс: (495) 225-34-44
e-mail: pr@raexpert.ru

Отдел клиентских отношений
Ерофеев Роман
тел: (495) 225-34-44, 617-07-77 (доб. 1656)
факс: (495) 225-34-44
e-mail: sale@raexpert.ru

«RAEX (Эксперт РА) – крупнейшее в России рейтинговое агентство c 19-летней историей. RAEX (Эксперт РА) является лидером в области рейтингования, а также исследовательско-коммуникационной деятельности.

RAEX (Эксперт РА) включено в реестр кредитных рейтинговых агентств Банка России.

На сегодняшний день агентством присвоено более 700 индивидуальных рейтингов. Это 1-е место и около 42% от общего числа присвоенных рейтингов в России, 1-е место по числу рейтингов банков, страховых и лизинговых компаний, НПФ, микрофинансовых организаций, гарантийных фондов и компаний нефинансового сектора.

Рейтинги RAEX (Эксперт РА) входят в список официальных требований к банкам, страховщикам, пенсионным фондам, эмитентам. Рейтинги агентства используются Центральным банком России, Внешэкономбанком России, Московской биржей, Агентством по ипотечному жилищному кредитованию, Агентством по страхованию вкладов, профессиональными ассоциациями и саморегулируемыми организациями (ВСС, ассоциацией «Россия», Агентством стратегических инициатив, РСА, НАПФ, НЛУ, НСГ, НФА), а также сотнями компаний и органов власти при проведении конкурсов и тендеров.»


 

Анатолий Хвостиков, директор по работе с малым бизнесам Росбанка

I. О рынке

Хвостиков Анатолий Григорьевич

– Насколько сильно сказался очередной виток кризиса на кредитовании МСБ? Ваши оценки объемов, темпов роста, тенденций развития?

– Проводимый Минэкономразвития мониторинг показывает, что в России снизился темп роста кредитования субъектов малого и среднего предпринимательства. Если за первое полугодие 2008 года он составил 31,28 %, то за период июль – октябрь упал до 2,67 %. А за ноябрь –декабрь по 6 крупнейшим банкам, кредитующим малый бизнес, совокупный кредитный портфель упал более чем на 50 млрд. руб. (с 853 млрд. руб. до 795) или на 6%.

Одновременно в четвертом квартале средневзвешенная ставка по кредитам МСП достигла 20 % (13% на начало года).

В условиях кризиса риски малых и средних предприятий существенно возрастают. Данный сегмент бизнеса наиболее уязвим и зависим, с одной стороны, от поставщиков и заказчиков, с другой – от покупателей и потребителей продуктов и услуг. В ситуации, когда ряд отраслей терпят значительные убытки, очевидно, что работающие в них малые и средние предприятия также несут потери или вообще перестают существовать. Одной из самых серьезных проблем малого предпринимательства сегодня является ограничение доступа к финансовым ресурсам – кредитам банков, лизингу оборудования. Сегодня ряд банков вообще отказывается от работы с клиентами МСБ, другие существенно ужесточают условия предоставления займов.

– Пытаются ли Банки сейчас сохранить темпы роста портфелей МСБ? (почему?)

– На сегодняшний день банки обеспокоены сохранением качества портфеля и темпы его роста не играют большой роли, как это было год назад.

– Чувствуете ли Вы заинтересованность государства в поддержке кредитования малого бизнеса в трудных условиях?

– В условиях финансового кризиса вопросы государственной поддержки малого и среднего предпринимательства приобретают особое значение, так как именно малый бизнес, возможность начать собственное дело, смогут смягчить последствия кризиса, обеспечить дополнительную занятость и рост производства.

Вопросы развития малого предпринимательства, создания благоприятных условий для малого и среднего бизнеса, устранение административных барьеров, финансовая и имущественная поддержка малых компаний являются приоритетом в деятельности Правительства РФ.

К мерам, направленным на обеспечение доступа к финансовым ресурсам со стороны государства можно отнести:

  1. Создание гарантийных фондов по кредитам субъектов малого и среднего предпринимательства.
    Уже сейчас 16 регионов подтвердили свои планы по созданию новых региональных гарантийных фондов. Это дополнительно к уже действующим 34 фондам.
    Таким образом, более половины субъектов Российской Федерации к концу 2009 году предоставят такие услуги предпринимателям.
    Средний размер кредита, обеспеченного фондом, сейчас не превышает 2 млн. рублей. Гарантиями покрывается до 70% кредита.
  2. Субсидирование процентных ставок по кредитам субъектов малого и среднего предпринимательства мы рассматриваем как одну из самых оперативных и доступных мер, направленных на обеспечение доступности кредитования. При акценте поддержки в приоритетных отраслях программа позволит обеспечить субсидиями каждый 10-й кредит.
    Очень важно обеспечить равный доступ всех предпринимателей к государственной поддержке. Именно поэтому распределение субсидий федерального бюджета планируется по регионам пропорциально доле малых компаний, действующих на территории региона.
    В этом году МЭРТ также снизил требования по софинансированию мероприятий программы из регионального бюджета – с 50 до 30%.
    По данным МЭРТ реализация мероприятий по государственной поддержке малого и среднего предпринимательства только за счет средств федерального и регионального бюджетов в 2009 году может поддержать создание или сохранение от 350 000 – до полумиллиона рабочих мест.
    Думаю, что представленные меры позволят не только обеспечить поддержку в тяжелые кризисные времена, но и создать задел развития малого бизнеса на посткризисное время.
  3. гранты начинающим предпринимателям;
  4. развитие микрофинансирования, которое может реально снизить напряженность в сфере кредитования микро- и малого бизнеса в части «коротких» денег.

– Насколько сильно Банки сейчас ужесточили требования к заемщику МСБ (залоги, финансовое состояние и т.д.)?

– Если раньше одной из ключевых тем кредитования было кредитование на оборотные средства под залог товаров в обороте, то с сентября-октября месяца подавляющее количество банков либо вовсе прекратило, либо резко ограничило кредитование.

Сегодня банки готовы принимать в залог недвижимость, автотранспорт, оборудование. И по всем видам залогов существенно увеличен дисконт: с докризисных 15-25% до 40-50%.

– Какие новые игроки пришли за последний год? Какие ниши они заняли? Убавил ли кризис накал конкурентной борьбы?

– Кризис заставил уйти с рынка кредитования МСБ многие банки, которые раньше составляли сильную конкуренцию и играли значительные роли в формировании рынка кредитования малого бизнеса. Те же, кто остался - вынуждены диктовать предприятиям более жесткие условия кредитования. Ужесточены процедуры выдачи кредитов, увеличены процентные ставки, уменьшены сроки кредитования, предельные размеры кредитов. Банки стараются кредитовать только стабильные предприятия, не имеющие проблем со сбытом продукции.

– Как изменилась рентабельность кредитования малого бизнеса в среднем по рынку по сравнению с предыдущим годом?

– Очевидно, что рентабельность кредитных операций МСБ стала ниже вследствие удорожания стоимости привлеченных средств для банков и увеличения стоимости кредитного риска. Несмотря на увеличение процентных ставок по кредитам для заемщиков, с учетом увеличения расходов банков на фондирование и риски рентабельность кредитования малого бизнеса в среднем по рынку снизилась по сравнению с предыдущим годом.

– На какие схемы финансирования малый бизнес сейчас предъявляет спрос?

Спрос на схемы финансирования МСБ с кризисное время существенно не изменился. Как и прежде наибольшим спросом пользуются кредиты с минимальным залоговым обеспечением, длинными сроками кредитования и широким диапазоном сумм кредитования.

– Ощущается ли на практике ухудшение финансового состояния среднего заемщика (и у новых и у тех, кто уже имеет кредиты на балансе)? Что предпочтительнее сейчас: отнесение ссуды к просроченной, реализация залогового обеспечения и т.д. или же пролонгация в надежде на нормализацию ситуации?

– Одновременное воздействие сразу многих негативных факторов поставило предпринимательскую среду в крайне жесткие и тяжелые условия выживания.

Уровень неисполненных обязательств, просрочек значительно вырос. Тем не менее, если бизнес продолжает существовать, сокращая свои объемы, но четко при этом понимая перспективы развития в условиях кризиса, мы стараемся поддерживать его путем реструктуризации. Пытаемся предложить более гибкие формы обслуживания долга; уменьшить суммы платежей, увеличить сроки выплаты. Такой бизнес однозначно надо поддерживать.

Сейчас самое ключевое в вопросах взаимоотношений банка и предприятий – это гибкость, умение оценить ситуацию и предложить предприятию помощь. И это вовсе не меценатство банка – это понимание, что без поддержки своих клиентов и самому банку плохо. Эта тема крайне важная и работать в этом направлении надо крайне профессионально.

II. О банке

– Каковы конкурентные преимущества Вашего банка на рынке кредитования малого бизнеса (чем отличаются кредитные продукты, предлагаемые Вашим банком, от предложений других игроков)?

– Прежде всего необходимо отметить, что Росбанк продолжает кредитовать клиентов МСБ по всей России, не вводя ограничений по максимальной сумме кредита, срокам кредитования и видам деятельности клиентов, также остается возможность оформить беззалоговый кредит в размере до1 млн. рублей на текущие нужды бизнеса. В рамках залоговой Программы кредитования малого и среднего бизнеса можно получить кредит предприятию любой отрасли в размере до 30 млн. рублей на срок до 5 лет или открыть лимит овердрафта в размере 9 млн. рублей сроком на 1 год.

В настоящее время, наряду с кредитованием предприятий, значительные усилия Банка направлены на развитие продуктов и услуг, не связанных с кредитованием, и организацию их активных продаж. Мы стремимся предложить клиентам МСБ комплексное банковское обслуживание, включающее в себя расчетно-кассовое обслуживание, кредитование, сберегательные продукты, банковские карты и зарплатные проекты.

– Расскажите о системе оценки предприятий из сферы малого бизнеса в Вашем банке. На что в первую очередь обращается внимание при принятии решений?

– Схема предоставления денежных средств малому и среднему бизнесу построена очень гибко, с учетом индивидуальных особенностей бизнеса каждого клиента. Решение о предоставлении кредита для малого предприятия, как правило, строится на оценке финансового состояния конкретного заемщика. Для банков очень важно правильно оценить кредитоспособность клиента, разработав для этого соответствующие методики, учитывающие характеристики работы компании в динамике. Наша оригинальная методика финансового анализа позволяют оперативно и объективно принимать решения о выдаче кредитов с учетом индивидуальных особенностей бизнеса каждого клиента. При рассмотрении заявки на кредит банк готов работать с управленческой отчетностью заемщика, если запрашиваемая сумма сопоставима с уровнем развития бизнеса.

– В чем особенности управления кредитными рисками применительно к малому бизнесу?

– Вопросы управления кредитным риском среди банков в настоящее время выходят на первый план. И портфели кредитов малому и среднему бизнесу не исключение. Вопросы управления кредитный риском можно разделить на две составляющие: превентивные меры с целью недопустить формирование некачественного портфеля и вопросы управления существующим портфелем. Это реструктуризация задолженности и работа с проблемной задолженностью. Что касается превентивных мер - это в первую очередь, точная настройка параметров кредитования и отсечения "неблагонадежных" клиентов. Ситуация на рынке в разгар кризиса менялась достаточно стремительно и мы вынуждены были, как и другие банки, реагировать на нее, адаптируя параметры отсечения по кредитованию к экономическим реалиям. Также весьма важную рольв вопросах управления риском играют вопросы реструктуризации задолженности по кредитам. В связи с кризисом многие заемщики не в состоянии осуществлять погашение задолженности в соответствии с прежними графиками платежей. При этом, масштабы "сузившегося" бизнеса позволяют погашать задолежнности в другом режиме. Банк в такой ситуации должен весьма точно определить приемлемые для заемщика условия погашения кредита и провести реструктуризацию задолженности, пролонгировав срок кредитования, пересмотрев график платежей.

– Участвует ли Ваш банк в программах микрофинансирования? Видите ли Вы перспективным для себя это направление?

– Росбанк в июле 2008 года заключил соглашение с Российским Микрофинансовым Ценром об объединении усилий в целях поддержки малого бизнеса и развития банковских услуг для МБ. Росбанк совместно с РМЦ участвует в реализации информационно-аналитических, научно-просветительских и образовательных программ, согласованно проводят различные общественно значимые акции и тематические мероприятия с целью повышения эффективности финансирования МБ в различных регионах России, а также осуществляют сотрудничество в целях совершенствования законодательства Российской Федерации в части обеспечения доступности банковских услуг представителям МБ.

– Сотрудничаете ли Вы с кредитными брокерами в рамках кредитования МСБ? Какие достигнуты результаты?

Нет.

– Какова политика Вашего Банка относительно залогового обеспечения? Каков средний дисконт к рыночной цене и минимальный уровень покрытия?

– Банк придерживается взвешенной залоговой политики при кредитовании МСБ.

Дисконты зависят от вида предлагаемого в залог имущества и срока кредитования и варьируются от 25% при предоставлении в залог недвижимости и могут достигать 50 -60% по низколиквидному обеспечению на длительные сроки финансирования.

Кроме того, Росбанк участвует в государственных программах поддержки малого бизнеса, сотрудничает с фондами содействия кредитованию малого бизнеса Москвы и Санкт-Петербурга в рамках кредитования субъектов МСБ под поручительства указанных фондов. В настоящее время ведется работа по организации сотрудничества с региональными гарантийными фондами поддержки малого бизнеса.

Однако с учетом кризиса банк ввел дополнительные требования к клиентам, размеру и составу залогового обеспечения, при оценке кредитных рисков применяет взвешенный отраслевой подход.


Служба контроля качества

Обращение в службу качества — это обратная линия, с помощью которой мы напрямую от партнёров и клиентов получаем информацию о том, насколько наша деятельность удовлетворяет вашим требованиям и ожиданиям.

Высказать своё замечание или предложение Вы можете заполнив онлайн-форму, либо позвонив напрямую в отдел контроля качества по телефону (495) 617-07-77 доб. 1645

Анонимное обращение

Спасибо, что помогаете нам стать еще лучше!