Войти Восстановить пароль?
ru en
Приветствуем Вас на обновленном сайте рейтингового агентства "Эксперт РА"!
Мы постарались сделать доступ к материалам более простым и понятным, переработали навигацию и способы подачи информации для более прозрачного доступа к ней. Однако, если у Вас возникли вопросы или Вы нашли ошибку - просим обращаться по адресу info@raexpert.ru. Желаем плодотворной работы!
Зарегистрированные пользователи
имеют расширенный доступ
к материалам сайта
Зарегистрироваться
Требования регуляторов Проекты методологий Список всех рейтингов
Банки Финансовые компании Нефинансовые компании Холдинговые компании Проектные компании Факторинговые компании Лизинговые компании Регионы (муниципалитеты) Страховые компании (универсальные) Страховые компании (по страхованию жизни) Инвестиционные компании Депозитарии НПФ (негосударственные пенсионные фонды) МФО (микрофинансовые организации) Гарантийные фонды Облигационные займы Структурированные финансовые продукты Долговые инструменты Управляющие компании СМО (страховые медицинские организации) Агенты по сопровождению ипотечных закладных Качество (корпоративного) управления Качество систем риск-менеджмента Привлекательность работодателей Качество услуг ЛПУ Эффективность управления ПИФами Качество управления закупочной деятельностью в компаниях с государственным участием Кредитный климат стран и территорий Ипотечные сертификаты участия Регионы России
Рейтинги под наблюдением
Календарь начала сбора анкет и публикации Список всех рэнкингов
Контакты
Рейтинговое агентство RAEX («Эксперт РА»)
Адрес: Бумажный проезд, 14, стр. 1
Общие вопросы: info@raexpert.ru

Секретариат
Марьям Газиева
тел: (495) 225-34-44, 617-07-77 (доб. 1610)
e-mail: referent@raexpert.ru

PR служба
Сергей Михеев
(по запросам СМИ и общим вопросам работы PR-службы)
тел: (495) 225-34-44, 617-07-77 (доб. 1650)
факс: (495) 225-34-44
e-mail: mikheev@raexpert.ru

Екатерина Свищева
(по вопросам информационного сотрудничества и аккредитации СМИ)
тел: (495) 225-34-44, 617-07-77 (доб. 1640)
факс: (495) 225-34-44
e-mail: pr@raexpert.ru

Отдел клиентских отношений
Ерофеев Роман
тел: (495) 225-34-44, 617-07-77 (доб. 1656)
факс: (495) 225-34-44
e-mail: sale@raexpert.ru

По вопросам участия в проектах
РАЭКС-Аналитика
Яндиева Мариам
тел: (495) 225-34-44, 617-07-77 (доб. 1896)
факс: (495) 225-34-44
e-mail: yandieva@raexpert.ru

«RAEX (Эксперт РА) – крупнейшее в России рейтинговое агентство c 19-летней историей. RAEX (Эксперт РА) является лидером в области рейтингования, а также исследовательско-коммуникационной деятельности.

RAEX (Эксперт РА) включено в реестр кредитных рейтинговых агентств Банка России.

На сегодняшний день агентством присвоено более 700 индивидуальных рейтингов. Это 1-е место и около 42% от общего числа присвоенных рейтингов в России, 1-е место по числу рейтингов банков, страховых и лизинговых компаний, НПФ, микрофинансовых организаций, гарантийных фондов и компаний нефинансового сектора.

Рейтинги RAEX (Эксперт РА) входят в список официальных требований к банкам, страховщикам, пенсионным фондам, эмитентам. Рейтинги агентства используются Центральным банком России, Внешэкономбанком России, Московской биржей, Агентством по ипотечному жилищному кредитованию, Агентством по страхованию вкладов, профессиональными ассоциациями и саморегулируемыми организациями (ВСС, ассоциацией «Россия», Агентством стратегических инициатив, РСА, НАПФ, НЛУ, НСГ, НФА), а также сотнями компаний и органов власти при проведении конкурсов и тендеров.»


 

I. О рынке

– Насколько сильно сказался очередной виток кризиса на кредитовании МСБ? Ваши оценки объемов, темпов роста, тенденций развития?

– Уже ни для кого не секрет, что кризис оказывает значительное влияние на объемы кредитования, темпы наращивания портфеля многих банков, специализирующихся на сотрудничестве с клиентами сегмента малого и среднего бизнеса. Несмотря на все предпринимаемые властными структурами меры, банки, в лучшем случае, будут стараться сохранить существующий объем портфелей. При наличии проблем с ликвидностью, вероятно, многие из них постараются принять меры по снижению кредитного портфеля, в первую очередь, долгосрочного.

– Пытаются ли Банки сейчас сохранить темпы роста портфелей МСБ? (почему?)

– Для банков сейчас важнее сохранить существующий кредитный портфель и получаемые доходы с наименьшими потерями для себя и клиентской базы. Сохранение темпов роста, также как и значительное наращивание портфеля сопряжено со множественными рисками не только для самого банка, но для клиентов, доверяющих свои средства той или иной кредитной организации.

– Чувствуете ли Вы заинтересованность государства в поддержке кредитования малого бизнеса в трудных условиях?

– Принимаемые решения ЦБ РФ, несомненно свидетельствуют о поддержке, оказываемой государством, банков, занимающихся кредитованием малого и среднего предпринимательства. Я имею в виду последние изменения в порядке оценки кредитных рисков по выданным ссудам, ссудной и приравненной к ней задолженности. При этом совершенно не важно, приостановлено в этом банке в настоящий момент кредитование или нет.

Однако хотелось бы реальной помощи банкам. Конечно, речь идет не о простом выделении финансирования (что, разумеется, не было бы лишним), но и о получении определенных гарантий со стороны государства, разделения рисков с банковскими учреждениями в случае ухудшения финансового состояния заемщика по причинам, связанным непосредственно с последствиями кризиса.

Кроме того, следует отметить и помощь, оказываемую в соответствии с последними принятыми Правительством решениями, самому малому бизнесу. Это касается сокращения объемов предоставляемой отчетности, порядка и количества проверок субъектов малого и среднего предпринимательства контролирующими органами. Таким образом, налицо снижение административного давления со стороны государственных органов, что в конечном итоге должно привести к концентрации трудовых и материальных ресурсов наших потенциальных клиентов на непосредственно производственной деятельности, а не на «улаживании разногласий» с проверяющими структурами.

– Насколько сильно Банки сейчас ужесточили требования к заемщику МСБ (залоги, финансовое состояние и т.д.)?

– Было бы странно, если бы банки не отреагировали на сложившуюся ситуацию. Практически ушли с рынка предложения о беззалоговом кредитовании. Изменились требования к видам залогов, их стоимости, величине дисконтирования. Ипотека, являвшаяся ранее 100% гарантией возврата кредита, утеряла свой приоритет в составе залогового обеспечения. Все большее значение приобретает страхование предметов залога.

Также изменился и подход к оценке финансового состояния клиента. Возрастает значимость данных официальной отчетности. В качестве одного из показателей, способного повлиять на принятие решений о кредитовании, на первый план выдвигается наличие положительной кредитной истории.

– Какие новые игроки пришли за последний год? Какие ниши они заняли? Убавил ли кризис накал конкурентной борьбы?

– Новых крупных игроков на рынке за истекший год, по-моему, практически не появилось. По крайней мере, громко о себе никто не заявил. Круг лидеров этого сегмента давно сформировался, и никто из них, похоже, не собирается уступать свои позиции. В их число входят Сбербанк РФ, ВТБ 24, Росбанк, Газпромбанк и другие. Да, сейчас ушли с рынка отдельные игроки, но, думаю, что это временно. В то же время их место сразу заняли оставшиеся сильные банки, не упускающие возможность привлечь клиента не только на кредитование, но и на полное банковское обслуживание. И это вполне объяснимо, поскольку позволит значительно укрепить позиции в данном секторе. Здесь вступает в силу закон «выживания сильнейшего».

1)

– Как изменилась рентабельность кредитования малого бизнеса в среднем по рынку по сравнению с предыдущим годом?

– Не думаю, что рентабельность могла вырасти только из-за того, что повысились ставки кредитования. Стоимость ресурсов тоже возросла. Как фактор, влияющий на понижение уровня рентабельности, можно отметить рост просроченных платежей на фоне снижающихся кредитных портфелей многих игроков. Но при этом надо иметь в виду и возросшие технологические возможности банков, позволяющие сокращать операционные расходы. Поэтому, думаю, что рентабельность кредитования клиентов МСБ в целом по банкам не подверглась значительным изменениям. Все зависит от конкретного банка и конкретной программы работы в нем.

– На какие схемы финансирования малый бизнес сейчас предъявляет спрос?

– Целевые программы, на которые в настоящее время запрашиваются кредиты представителями малого и среднего бизнеса, очень разнообразны. Это и пополнение оборотного капитала, и на приобретение объектов недвижимости, которая на текущий момент арендуется в производственных целях и упала в цене. Также нередки случаи обращения за кредитом на рефинансирование задолженности в других банках, которые по тем или иным причинам не могут выполнять достигнутые ранее договоренности.

– Ощущается ли на практике ухудшение финансового состояния среднего заемщика (и у новых и у тех, кто уже имеет кредиты на балансе)? Что предпочтительнее сейчас: отнесение ссуды к просроченной, реализация залогового обеспечения и т.д. или же пролонгация в надежде на нормализацию ситуации?

– Здесь можно много рассуждать на эту тему. Но все равно, результат рассуждений будет один: «Все зависит от конкретного хозяйства». Сильные и расчетливые клиенты в настоящий момент не форсируют события и даже в некоторых случаях сознательно сокращают объемы операций. Может быть, конечный результат у них и будет несколько хуже, чем раньше, но относительные показатели останутся на стабильном уровне. Таких клиентов мы готовы кредитовать. Вопрос - нужно ли это таким клиентам в нынешних условиях? Те же клиенты, у которых финансовое состояние ухудшается – вряд ли могут рассчитывать попасть в число наших заемщиков.

По второй части вопроса можно сказать то же самое: «Каков клиент – таково и решение».

II. О банке

– Каковы конкурентные преимущества Вашего банка на рынке кредитования малого бизнеса (чем отличаются кредитные продукты, предлагаемые Вашим банком, от предложений других игроков)?

– В принципе программа кредитования клиентов в нашем банке аналогична тем, что используют и остальные банки, работающие на рынке кредитования МСБ. Исключение составляет отсутствие беззалогового кредитования и нецелевого кредитования руководителей бизнеса. Кроме того, мы расширили линейку овердрафтного кредитования, то есть кредитование расчетного счета клиента, при недостаточности на нем денежных средств. Так, мы ввели забытые виды овердрафтов под инкассируемую выручку, под гарантируемые поступления денежных средств.

– Расскажите о системе оценки предприятий из сферы малого бизнеса в Вашем банке. На что в первую очередь обращается внимание при принятии решений?

– Принципы кредитования клиентов, относящихся к малому и среднему предпринимательству, аналогичны тем, что используют в своей работе и другие банки. В своей работе мы, в первую очередь, обращаем внимание на текущее финансовое состояние и перспективы работы клиента в период кредитования, наработанные связи с партнерами, возможность получения планируемых доходов.

– Какие ресурсы привлекаются для развития кредитования малого бизнеса? По какому принципу выделяются средства, направляемые именно на этот сегмент? (остаточный, целевой и пр.) ?

– Поскольку мы вышли на рынок кредитование малого и среднего бизнеса совсем недавно, и нас еще мало знают в регионах нашего присутствия, то мы не испытываем недостатка в финансировании. У банка достаточно собственных средств для организации бесперебойного кредитования клиентов, обращающихся к нам за ссудами.

– В чем особенности управления кредитными рисками применительно к малому бизнесу?

– Основной принцип управления кредитными рисками при взаимодействии с клиентами малого и среднего бизнеса это - проведение всесторонней оценки деятельности заемщика с учетом не только официальной отчетности клиента, но и данных его управленческого учета. Обязательным условием предоставления кредитов является полное залоговое обеспечение, поручительство собственников бизнеса и связанных компаний, а также, в случае принятия решения, страхование, как предметов залога, так и жизни и здоровья заемщиков и собственников.

– Участвует ли Ваш банк в программах микрофинансирования? Видите ли Вы перспективным для себя это направление?

– В настоящее время минимальная сумма предоставляемых кредитов составляет 300 тысяч рублей. Но данные кредиты предоставляются на общих условиях, действующих для всех видов кредитования. Исключение может заключаться только в составе обеспечения выдаваемых ссуд.

– Не думаю, что данное направление кредитования можно считать перспективным для банка. Само микрофинансирование, как правило, подразумевает скорринговую схему анализа деятельности заемщика, предоставление средств без оформления залогового обеспечения. В настоящих условиях, такой вариант кредитования влечет за собой повышенные риски для любого банка. Хотя в прежние времена этот вид кредитов был довольно выгоден. Минимальные трудовые затраты, скорость принятия решения являлись залогом роста клиентской базы со всеми вытекающими отсюда последствиями.

– Сотрудничаете ли Вы с кредитными брокерами в рамках кредитование МСБ? Какие достигнуты результаты?

– Нет.

– Приходят ли к Вам за «стабилизационными» кредитами?

– Пока подобных обращений не было.