Войти Восстановить пароль?
Приветствуем Вас на обновленном сайте рейтингового агентства "Эксперт РА"!
Мы постарались сделать доступ к материалам более простым и понятным, переработали навигацию и способы подачи информации для более прозрачного доступа к ней. Однако, если у Вас возникли вопросы или Вы нашли ошибку - просим обращаться по адресу info@raexpert.ru. Желаем плодотворной работы!
Зарегистрированные пользователи
имеют расширенный доступ
к материалам сайта
Зарегистрироваться
Требования регуляторов Проекты методологий Список всех рейтингов
Банки Финансовые компании Нефинансовые компании Холдинговые компании Проектные компании Факторинговые компании Лизинговые компании Регионы (муниципалитеты) Суверенные правительства (страны) Страховые компании (универсальные) Страховые компании (по страхованию жизни) Инвестиционные компании Депозитарии НПФ (негосударственные пенсионные фонды) МФО (микрофинансовые организации) Гарантийные фонды Облигационные займы Структурированные финансовые продукты Управляющие компании СМО (страховые медицинские организации) Агенты по сопровождению ипотечных закладных Качество (корпоративного) управления Качество систем риск-менеджмента Привлекательность работодателей Качество услуг ЛПУ Функциональность интернет-банкинга Эффективность управления ПИФами Качество управления закупочной деятельностью в компаниях с государственным участием Кредитный климат стран и территорий Ипотечные сертификаты участия Регионы России Регионы Казахстана
Международные рейтинги Рейтинги под наблюдением
Календарь начала сбора анкет и публикации Список всех рэнкингов
Контакты
Рейтинговое агентство RAEX («Эксперт РА»)
Адрес: Бумажный проезд, 14, стр. 1
Общие вопросы: info@raexpert.ru

Секретариат
Марьям Газиева
тел: (495) 225-34-44, 617-07-77 (доб. 1610)
e-mail: referent@raexpert.ru

PR служба
Сергей Михеев
(по запросам СМИ и общим вопросам работы PR-службы)
тел: (495) 225-34-44, 617-07-77 (доб. 1650)
факс: (495) 225-34-44
e-mail: mikheev@raexpert.ru

Екатерина Свищева
(по вопросам информационного сотрудничества и аккредитации СМИ)
тел: (495) 225-34-44, 617-07-77 (доб. 1640)
факс: (495) 225-34-44
e-mail: pr@raexpert.ru

Отдел клиентских отношений
Ерофеев Роман
тел: (495) 225-34-44, 617-07-77 (доб. 1656)
факс: (495) 225-34-44
e-mail: sale@raexpert.ru

«RAEX (Эксперт РА) – крупнейшее в России рейтинговое агентство c 19-летней историей. RAEX (Эксперт РА) является лидером в области рейтингования, а также исследовательско-коммуникационной деятельности.

RAEX (Эксперт РА) включено в реестр кредитных рейтинговых агентств Банка России.

На сегодняшний день агентством присвоено более 700 индивидуальных рейтингов. Это 1-е место и около 42% от общего числа присвоенных рейтингов в России, 1-е место по числу рейтингов банков, страховых и лизинговых компаний, НПФ, микрофинансовых организаций, гарантийных фондов и компаний нефинансового сектора.

Рейтинги RAEX (Эксперт РА) входят в список официальных требований к банкам, страховщикам, пенсионным фондам, эмитентам. Рейтинги агентства используются Центральным банком России, Внешэкономбанком России, Московской биржей, Агентством по ипотечному жилищному кредитованию, Агентством по страхованию вкладов, профессиональными ассоциациями и саморегулируемыми организациями (ВСС, ассоциацией «Россия», Агентством стратегических инициатив, РСА, НАПФ, НЛУ, НСГ, НФА), а также сотнями компаний и органов власти при проведении конкурсов и тендеров.»


 

Интервью с Ларисой Беляевой, заместителем директора по бизнесу, директором департамента развития малого и среднего бизнеса, КМБ-БАНК

Беляева Лариса Евгеньевна

– Ощущаете ли вы принципиальные изменения на рынке? Ваши оценки объемов, темпов роста, тенденций развития?

– Основной тенденцией рынка, стало увеличение спроса на продукты банка. В целом, если смотреть на тенденции, то рост спроса был более стабильный, а динамика его была самой агрессивной за последние три года. Хотя в 2005–2006 годах прослеживалась эта же тенденция. Это видно по показателям всех банков. Думаю, что это связанно, во-первых, с общей ситуацией в России и ростом экономики страны, во-вторых, банки тоже не стоят на месте: развитие продуктового ряда, а также повышение качества обслуживания в банковском секторе играют немаловажную роль и способствуют увеличению продаж банковских услуг и продуктов. Банкиры учатся, и это позволят достигать хороших результатов. Если говорить образно, в словосочетании Банковский сервис главным стало слово «сервис».

– Каковы стимулирующие и ограничивающие факторы развития рынка кредитования малого бизнеса? Что изменилось по сравнению с прошлым годом?

– Безусловно, стабильная экономическая ситуация в России способствует росту и развитию рынка. Это – главный фактор, обеспечивающий возможность и уверенность предпринимателей в будущем, а значит, можно планировать развитие бизнеса, создавать проекты и искать под них инвестиции, устанавливать долгосрочные контакты с инвесторами. Активно развивается средний бизнес, даже по сравнению с прошлым годом динамика впечатляет. А развитие этого сектора дает так же возможность развиваться и малому бизнесу. Например, открытие нового торгового центра, дает возможность расширить бизнес предпринимателю, который торгует косметикой, шубами или другим товаром. Для примера КМБ-БАНК, банк группы «Интеза Санпаоло», имеет офис в Свердловской области в г. Каменске-Уральском. Только за прошлый год в городе с население около 284 000 человек было открыто 4 торговых центра площадью около 20 000 кв. м, это дополнительные площади для торговли и услуг, я уже не говорю о крупных городах с большим населением.

– Чувствуете ли Вы заинтересованность государства в развитии кредитования малого бизнеса (законодательная база, госфонды)?

– За прошлый год существенных изменений в законодательной базе для МСП не произошло. Я думаю, что важным моментом для такого рода бизнеса было бы выделение этого сектора в специализированный. Также, на мой взгляд, необходимо упростить бюрократические процедуры для этого вида бизнеса не только в сфере налогообложения, что уже сделано. Но и, например, добиться упрощения процедур для представителей МСП при покупке недвижимости, при оформлении ее в залог, упрощения предоставления информации требуемой банком из налоговой инспекции. Сегодня, например, получение справки из налоговой инспекции для открытия счета в банке занимает у предпринимателя до 30 официально анонсируемых дней, а в некоторых случаях и более. Такие моменты, конечно, существенно снижают как возможности, так и скорость для бизнеса предпринимателя.

– Какие новые игроки пришли за последний год? Какие ниши они заняли? Ожесточается ли конкурентная борьба?

– В прошлом году специализированное направление по развитию малого и среднего бизнеса было открыто Промсвязьбанком, а также РайффайзенБанком. Многие другие иностранные банки обратили более пристальное внимание на этот сегмент. Многие из уже известных игроков расширили продуктовый ряд и увеличили свое присутствие в регионах. Безусловно, конкуренция существует, но уровень ее еще достаточно низкий, к тому же спрос огромен, его рост особенно ощущается в этом году. Я не могу сказать, что конкуренция сильная.

– Какова рентабельность кредитования малого бизнеса в среднем по рынку и в вашем банке?

– Сложный вопрос, это зависит от процесса: от тех затрат на оценку рисков, которые банк несет по данному сегменту, уровня и политики по заработным платам. Все зависит от стоимости и возможности привлечения ресурсов. Основное направление бизнеса в нашем банке – это МСП. Вся прибыль, которую заработал банк в 2008 году, получена от этого направления, для нас этот бизнес более чем рентабельный.

– Ощущается ли нехватка разнообразия программ кредитования? На какие схемы финансирования малый бизнес предъявляет спрос?

– Безусловно, и отчасти тот неудовлетворенный спрос, по разным оценкам это разные показатели от 70 до 90%, связан именно с недостаточностью программ или продуктов, которые предлагают банки. Большая потребность в финансировании стартового бизнеса, в предоставлении кредитов на покупку коммерческой недвижимости с одновременным принятием покупаемой недвижимости в залог, так называемая Ипотека для коммерческой недвижимости. Факторинг – один из вариантов финансирования, развитие более лояльных к клиенту кредитных продуктов, таких, как кредиты без обеспечения, кредит под выручку и т.д.

О банке

– Каковы конкурентные преимущества вашего банка на рынке кредитования малого бизнеса (чем отличаются кредитные продукты, предлагаемые вашим банком, от предложений других игроков)?

– Мы – банк кредитования малого бизнеса и специализируемся на этом направлении. Мы знаем и понимаем наших клиентов и умеем с ними работать. На сегодня у КМБ-БАНКА, банка группы «Интеза Санпаоло», самый старый и самый успешный опыт в сфере кредитования и работы с МСП на российском рынке. Наши продукты созданы и постоянно обновляются с учетом потребностей наших клиентов. Мы активно изучаем потребности в этом сегменте с помощью фокус-групп по разным направлениям. Спрашиваем о сервисе, о том, чтобы хотелось получить от банка, какие новые задачи появились для предпринимателей в последние годы – на этом строиться наша политика по развитию продуктов. В разработке продуктов и процедур у нас практически «научный» подход. Мы специалисты в этой области, а быть специалистом – значит всегда иметь чуть-чуть больше преимущества по сравнению со всеми остальными.

– Расскажите о системе оценки предприятий из сферы малого бизнеса в вашем банке. На что в первую очередь обращается внимание при принятии решений?

– Очень распространенный вопрос, обычно я отвечаю, что самое важное – стабильность бизнеса и такой ответ дают многие, кто работает с малым бизнесом. Нет ничего сложного. Мы используем те же методы оценки, что и любой другой экономист в любом другом Банке, оцениваем ликвидность активов, прибыльность предприятия, его финансовую устойчивость. Наша «фишка» в том, как мы используем эти методы и как мы работаем с финансовой информацией, которую получаем от предпринимателей, ведь ни для кого не секрет, что уровень такой информации и возможность предпринимателя предоставить ее в банк, оставляют желать лучшего. Мы научились за 10 лет на рынке МСП в России использовать разные способы в работе, и это помогает нам. При принятии решения немаловажное значение играют персональные качества самого предпринимателя. Безусловно, показатели бизнеса очень важны, но мы обязательно встречаемся с владельцем бизнеса, разговариваем с ним, обсуждаем перспективы развития его бизнеса. Для нас очень важно, чтобы человек, которому мы доверяем средства, мог умело ими воспользоваться.

– Какие ресурсы привлекаются для развития кредитования малого бизнеса? По какому принципу выделяются средства, направляемые именно на этот сегмент (остаточный, целевой и пр.)? Сказался ли сильнее именно на этом направлении кризис ликвидности по сравнению с остальными сегментами?

– В нашем случае, как я уже говорила, основное направление бизнеса банка – работа с МСП, более 95% кредитного портфеля – это кредиты, выданные предпринимателям в МСП области. У нас нет проблем с объемом средств, которые мы можем инвестировать в этот сегмент, часть из этих средств предоставляется нашим акционером – группой «ИНТЕЗА САНПАОЛО», так же у нас есть долгосрочные ресурсы от других иностранных инвесторов.

– В чем особенности управления кредитными рисками применительно к малому бизнесу?

– Малый бизнес – это сегмент, который находится в банке по середине, между бизнесом розничным и корпоративным, и имеет характеристики как одного, так и другого сегментов. У нас много клиентов, которые находятся в микро-сегменте с оборотом до 300 000 долл. в год, и они тяготеют по профилю и потребностям к сегменту розничному. Средний и малый сегмент имеет уже больший оборот, и клиенты там требуют более высокого уровня именно персонализированной работы, здесь просто необходим персональный менеджер, который будет рассматривать каждую ситуацию в бизнесе индивидуально. Это уже больше подходит к характеристике корпоративного сегмента. В оценке рисков важно сохранить баланс между пристальным вниманием к каждому случаю с точки зрения риска и более массовым подходом к оценке рисков. Например, мы используем работу со скорингом для микро сегмента: простая система рейтинга клиента, которая также используется в розничном бизнесе. Она имеет простые правила, которые мы создали на статистических данных нашего многолетнего опыта в работе с данном сегментом. Более тщательно мы подходим к крупным, по меркам МСП, предприятиям. Здесь анализ ситуации в бизнесе более комплексный и детальный. Но главное найти баланс, так как в данном случае важна не столько оценка риска, сколько важно оценить какие затраты для банка на оценку риска будут приемлемы в том или ином сегменте и каков будет результат.

– Работает ли ваш банк со старт-апом? Если да, то каковы отличия в условиях кредитования венчурных проектов от остальных кредитных продуктов для малого бизнеса? Должны ли в принципе банки заниматься финансированием начинающих предпринимателей?

– Нет, у нас на сегодня нет специальных программ для финансирования стартового бизнеса. Пока мы не планируем разработку такой программы. Думаю, что вопрос, должны ли банки этим заниматься, не совсем корректен, так как банк – это предприятие, предоставляющее услуги, коммерческая структура, цель которой – зарабатывать прибыль. Если банкам будет казаться, что развитие этого направления для них выгодно в первую очередь экономически, конечно, это направление будет развиваться. На сегодня, к сожалению, банк не имеет достаточных инструментов, в том числе и законодательно закрепленных, которые бы смогли снизить риск банков при таких проектах. А уровень риска здесь высок, в разы выше, чем в других кредитных продуктах. И дело даже не в залоге, основным риском является финансирование компании, которая еще не имеет опыта работы в бизнесе. Если провести аналогию с молодым специалистом, который также еще не имеет опыта, то, наверное, образно можно говорить так: предприниматель окончил вуз и пока имеет только академическое представление о том, что происходит в бизнесе. Безусловно, он мог быть отличником и тогда, наверное, у него есть больше шансов на успех, но это не гарантировано. Он защитил дипломную работу, у него есть бизнес-план на бумаге и большое желание его реализовать. Но, как мы все знаем, жизнь всегда вносит свои коррективы и именно опыт является двигателем. Из 10 одноклассников, только один становится генеральным директором. Успех зависит от разных факторов. Пушкин окончил лицей одним из самых последних по успеваемости, а стал родоначальником русской литературы. Поэтому значимость и высокий уровень подготовки проекта еще не определяет его успешность. Главное – опыт, имеющийся у предпринимателя. Это уже более чем половина успеха. Поэтому, для того чтобы стимулировать банки на развитие таких проектов с клиентами, например, государство должно брать на себя часть риска, как это делается в других странах. Спрос на такие услуги огромен, посмотрим, как это будет развиваться в будущем.

– Видите ли вы для себя перспективным развитие региональных сетей? Какова средняя стоимость открытия филиала? Могут ли выступать кредитные брокеры как альтернатива, по крайне мере на первом этапе?

– Развитие сети просто необходимо для розничного бизнеса и, конечно, микро-, малый и средний сегменты. Наш банк находится в активном развитии сети офисов уже второй год, за этот год мы планируем открыть более 40 офисов. Это не дешевое удовольствие, например, открытие офиса с полным комплексом услуг для физических и юридических лиц площадью от 500 до 700 кв. м, с хорошей и удобной мебелью для сотрудников, клиентской зоной и почти домашней комфортной обстановкой для клиента стоит более 1 млн долл. Офис поменьше 250-300 кв.м может стоить до 500 тыс. долл. Но это стоит того. Качество сервиса становится все более важным фактором при выборе банка, комфортная обстановка и вежливый персонал для большинства клиентов уже сейчас являются приоритетом при выборе. В условии продуктов не много вариантов для фантазии и более комплексный продукт не всегда самый покупаемый, так как многие клиенты пугаются многообразия условий. А вот качество услуг и отношение к клиенту всегда в цене.

На сегодня мы сделали первые шаги в работе с кредитными брокерами в области ипотечного кредитования. Пока наш опыт в этом направлении не велик.


Служба контроля качества

Обращение в службу качества — это обратная линия, с помощью которой мы напрямую от партнёров и клиентов получаем информацию о том, насколько наша деятельность удовлетворяет вашим требованиям и ожиданиям.

Высказать своё замечание или предложение Вы можете заполнив онлайн-форму, либо позвонив напрямую в отдел контроля качества по телефону (495) 617-07-77 доб. 1645

Анонимное обращение

Спасибо, что помогаете нам стать еще лучше!