Войти Восстановить пароль?
Приветствуем Вас на обновленном сайте рейтингового агентства "Эксперт РА"!
Мы постарались сделать доступ к материалам более простым и понятным, переработали навигацию и способы подачи информации для более прозрачного доступа к ней. Однако, если у Вас возникли вопросы или Вы нашли ошибку - просим обращаться по адресу info@raexpert.ru. Желаем плодотворной работы!
Зарегистрированные пользователи
имеют расширенный доступ
к материалам сайта
Зарегистрироваться
Требования регуляторов Проекты методологий Список всех рейтингов
Банки Финансовые компании Нефинансовые компании Холдинговые компании Проектные компании Факторинговые компании Лизинговые компании Регионы (муниципалитеты) Суверенные правительства (страны) Страховые компании (универсальные) Страховые компании (по страхованию жизни) Инвестиционные компании Депозитарии НПФ (негосударственные пенсионные фонды) МФО (микрофинансовые организации) Гарантийные фонды Облигационные займы Структурированные финансовые продукты Управляющие компании СМО (страховые медицинские организации) Агенты по сопровождению ипотечных закладных Качество (корпоративного) управления Качество систем риск-менеджмента Привлекательность работодателей Качество услуг ЛПУ Функциональность интернет-банкинга Эффективность управления ПИФами Качество управления закупочной деятельностью в компаниях с государственным участием Кредитный климат стран и территорий Ипотечные сертификаты участия Регионы России Регионы Казахстана
Международные рейтинги Рейтинги под наблюдением
Календарь начала сбора анкет и публикации Список всех рэнкингов
Контакты
Рейтинговое агентство RAEX («Эксперт РА»)
Адрес: Бумажный проезд, 14, стр. 1
Общие вопросы: info@raexpert.ru

Секретариат
Марьям Газиева
тел: (495) 225-34-44, 617-07-77 (доб. 1610)
e-mail: referent@raexpert.ru

PR служба
Сергей Михеев
(по запросам СМИ и общим вопросам работы PR-службы)
тел: (495) 225-34-44, 617-07-77 (доб. 1650)
факс: (495) 225-34-44
e-mail: mikheev@raexpert.ru

Екатерина Свищева
(по вопросам информационного сотрудничества и аккредитации СМИ)
тел: (495) 225-34-44, 617-07-77 (доб. 1640)
факс: (495) 225-34-44
e-mail: pr@raexpert.ru

Отдел клиентских отношений
Ерофеев Роман
тел: (495) 225-34-44, 617-07-77 (доб. 1656)
факс: (495) 225-34-44
e-mail: sale@raexpert.ru

«RAEX (Эксперт РА) – крупнейшее в России рейтинговое агентство c 19-летней историей. RAEX (Эксперт РА) является лидером в области рейтингования, а также исследовательско-коммуникационной деятельности.

RAEX (Эксперт РА) включено в реестр кредитных рейтинговых агентств Банка России.

На сегодняшний день агентством присвоено более 700 индивидуальных рейтингов. Это 1-е место и около 42% от общего числа присвоенных рейтингов в России, 1-е место по числу рейтингов банков, страховых и лизинговых компаний, НПФ, микрофинансовых организаций, гарантийных фондов и компаний нефинансового сектора.

Рейтинги RAEX (Эксперт РА) входят в список официальных требований к банкам, страховщикам, пенсионным фондам, эмитентам. Рейтинги агентства используются Центральным банком России, Внешэкономбанком России, Московской биржей, Агентством по ипотечному жилищному кредитованию, Агентством по страхованию вкладов, профессиональными ассоциациями и саморегулируемыми организациями (ВСС, ассоциацией «Россия», Агентством стратегических инициатив, РСА, НАПФ, НЛУ, НСГ, НФА), а также сотнями компаний и органов власти при проведении конкурсов и тендеров.»


 

Выступление Анатолия Аксакова, президента Ассоциации региональных банков России, депутата Государственной Думы, на Международном банковском форуме в Сочи 2 сентября 2011 года

Анатолий Аксаков

Мы в этом году решили максимально соблюдать регламент, и всем выступающим выделили по 15 минут. Кроме, может быть, представителей регулятора и министерств, поскольку они могут донести до нас очень важную информацию.

Накануне Форума вместе с консалтинговой группой «Банки. Финансы. Инвестиции», которую возглавляет Александр Андреевич Хандруев, мы регулярно проводим опрос банкиров. И этот опрос выявил такие три главных направления совершенствования банковской системы, которые, по мнению банкиров необходимо поддерживать, развивать.

На первое место банкиры поставили создание равных условий конкуренции.

На второе место – создание условий по обеспечению банковскими и финансовыми услугами населения, компаний, предприятий, юрлиц.

И третья проблема – совершенствование банковского надзора.

Говоря о равных условиях конкуренции, все банкиры отмечали необходимость ужесточения антимонопольного регулирования. И считают необходимым отметить, что наше антимонопольное ведомство должно больше внимания уделять регулированию деятельности госбанков.

В принципе, ситуация с Банком Москвы очень выпукло обозначила, что антимонопольному ведомству, да и другим регуляторам есть, чем заниматься в госбанках. На этом слайде видно, что крупнейшие банки России именно таким образом и ставят задачу – усилить, ужесточить деятельности антимонопольных органов власти, чтобы создавать равные условия конкуренции.

Причем, это наша позиция, мы ее в вопросе обозначили. Подавляющее большинство банков поддерживают позицию, что надо законодательно ограничить долю участия кредитных организаций на рынке. Доля в активах, доля в кредитах, доля во вкладах должна быть законодательно ограничена. Если кредитная организация, банк хочет развивать, то он должен стремиться на внешние рынки, в ближайшее зарубежье, дальнее зарубежье. И, в принципе, Сбербанк, на мой взгляд, сейчас такую тенденцию начал проявлять. Он приобрел небольшой банк в Австрии. Но по нашим экспертным данным, думаем, что Сбербанк сегодня, в нынешней ситуации в Европе мог бы приобрести и такой банк, как ЮниКредит, спокойно, на мой взгляд. И только, видимо, необходимость поступательных действий в этом направлении сдерживает от таких резких шагов. Может быть, и правильно. Но очевидно, что движение, развитие крупнейших кредитных институтов должно идти за счет внешних рынков, а не за счет внутренних. Здесь должна господствовать конкуренция. По крайней мере, это наша позиция.

Далее - приватизация госбанков. Геннадий Георгиевич Меликьян говорил о том, что выход государства из госбанков не повлияет на ситуацию с конкуренцией. Я считаю, что это неверно. Поскольку присутствие государства уже априори определяет конкурентное преимущество госбанков. Поскольку клиент доверяет больше той структуре, где есть присутствие государства. И особенно в кризисный период устремляется в те банки, в которых присутствует государство.

Очевидно, что рейтинги Сберегательного банка, ВТБ и других банков в значительной степени определяются тем, что в них присутствует как раз государство. Выход государства из капитала госбанков для них будет испытанием. И, на самом деле, они будут вынуждены вести уже иную политику, и с большей ориентацией на клиента, что сейчас не всегда наблюдается.

Развитию конкуренции способствует так же и активная работа малых банков, поскольку зачастую они более гибкие, более оперативные, более внимательно относятся к своим клиентам. На наш взгляд, очень важно создавать максимально благоприятные условия, чтобы малые и средние банки чувствовали себя по крайней мере в равных условиях конкуренции. Тем более, этот слайд демонстрирует, что крупные кредитные организации, крупные банки, госбанки уходят с территорий, на которых они считают невыгодно иметь свои подразделения.

Сберегательный банк с приходом Германа Оскаровича Грефа, начал оптимизировать свою структуру, и резко сократил количество подразделений, особенно во всевозможных районных центрах, где они посчитали экономически невыгодным эти подразделения иметь. В свою очередь, малые, региональные банки готовы там присутствовать. За счет гибкости, за счет оперативности готовы зарабатывать там, заполнять те ниши, откуда уходят крупные кредитные институты.

Поэтому, на наш взгляд, необходимо ставить задачу такую, чтобы наряду с крупными банками, средними банками, особенно в депрессивных регионах функционировали и малые региональные банки.

Вы знаете, что с 1 января следующего года начнет действовать норма по минимальному размеру капитала в сумме 180 млн. рублей. Соответственно, многие кредитные организации стоят сейчас перед дилеммой: нарастить капитал, если есть возможность; либо уйти с рынка, либо продать свой бизнес какому-то иному институту.

Вы видите из этого слайда, что 160 банков не имеют пока капитал, равный 180 млн. рублей. Самое главное, что они расположены не только в Москве. Только 49 банков из 180 расположены в Москве. Остальные работают в регионах. Мы, для того чтобы снять эту напряженность, снять эту проблему, внесли законопроект, в соответствие с которым в законодательство вводится понятие «малый банк» с капиталом 90 млн. рублей и более, до 180 млн. Этот банк должен иметь ограничения по операциям с валютой, с драгоценными металлами. И еще одно самое главное ограничение – ограничение по работе: только в рамках субъекта Федерации.

Я недавно получил от Александра Владимировича Турбанова письмо, где он поддерживает эту идею, но считает, что эта норма должна действовать только для тех банков, которые будут иметь капитал 180 млн. рублей и выше. Вы знаете, что в Стратегии записана норма 300 млн. рублей к 2015 году. Но мы считаем, что можно было бы уже сейчас ввести это понятие в законодательство, и дать возможность 130 банкам, которые сегодня работают только в рамках субъектов Федерации, они не имеют никаких офисов, подразделений в других субъектах – дать возможность работать в рамках региона и оказывать соответствующие банковские услуги. Тем более, эти банки не несут в себе системные риски. И, действительно, во многих регионах выполняют очень значимую социальную функцию.

Кстати, больше 50% таких банков в Северокавказском регионе, который является депрессивным. И многие кредитные институты сюда не хотят идти по понятным причинам. И если мы сейчас эту норму реализуем, и банки не смогут нарастить капитал, то, соответственно, эти регионы могут остаться без банковских и финансовых услуг. С соответствующими последствиями для этих регионов.

Следующее направление, которое банки активно поддерживают – правда, оно не очень приветствуется Главными управлениями ЦБ в регионах – это смягчение правил для открытия офисов, подразделений, кредитных организаций в регионе. Банкиры (я, в принципе, эту идею поддерживаю), считают, что надо еще далее смягчать эти правила. Не требовать обязательного наличия в Федеральном округе филиала кредитного института. Чтобы по всей стране могли открывать банки такие подразделения без открытия филиалов в Федеральном округе. В принципе, жизнь показывает, поскольку наши округи очень большие, часто логистика так построена, что легче к филиалу добраться через Москву, или через другой федеральный центр. Нежели напрямую добираться до филиала, который находится в Федеральном округе.

Но при этом, конечно, должна максимально поступать информация в территориальные управления, чтобы они контролировали ситуацию, чтобы они знали о том, что творится на их территориях. И в случае необходимости, в том числе, по заданию Центрального банка из Москвы, могли оперативно смешиваться в деятельность того или иного офиса, подразделения, кредитной организации.

Сейчас много говорится о необходимости стимулирования безналичных платежей. Недавно Греф, как известно, озвучил, что надо установить верхнюю планку для осуществления наличных платежей физическими лицами. В принципе, идея здравая, но ее реализовать не так просто. Все автосалоны сегодня принимают только наличные деньги. И, если мы установим ограничения по оплате товаров и услуг наличными деньгами, то, соответственно, могут возникнуть проблемы. Поэтому в рамках стимулирующих мер по безналичным платежам надо, на наш взгляд, реализовать те меры, которые мы давно предлагали. Обязать торговые точки устанавливать соответствующие терминалы. Освободить при реализации схем лояльности бонусы, которые банки начисляют за неоднократное использование пластиковых карт на оплату товаров и услуг.

Но при этом и организации, оказывающие эквайринговые услуги, должны посмотреть на комиссии, которые они взимают за оказание этой услуги. Поскольку, когда я обращался к торговым точкам и к салонам, почему они не принимают карточку в оплату – главный аргумент, что слишком высокие комиссии. И здесь соответствующая аналитическая работа проводится. Вместе с Центром стратегических разработок мы выработаем позицию, и предложим ее решение.

Следующая проблема – проблема надзора. Наш надзор, в том числе и 254-е положение построены так, что они применяются для идеальной ситуации, когда экономика находится в нормальном состоянии, а иногда и для ситуаций, которые близки к западным рынкам. Но Россия, к сожалению, не идеальная страна. Левая колонка показывает, в какой ситуации работают наши кредитные организации, в каких условиях они должны давать кредиты. Естественно, Центральный банк, регулятор должны очень гибко относиться к этой проблеме. Искать какие-то вместе с нами пути решения для того, чтобы банки могли активнее кредитовать. Например, использовать рейтинги национальных рейтинговых агентств. Сегодня уже аккредитовано Минфином несколько рейтинговых агентств. Есть шкалы перехода от рейтинга одного агентства к шкале рейтинга другого агентства. И, соответственно, можно уже более активно использовать при оценке активов, кредитов, при оценке того или иного заемщика, рейтинг, присвоенный нашими национальными агентства, который стоит намного дешевле и для банков, и для заемщиков. И когда мы имеем третью сторону, дающую оценку тому или иному заемщику, можно было бы уже более объективно судить о качестве кредита, который сформировал банк.

И далее – конечно, должна быть ответственность и рейтинговых агентств, и аудиторов. Сегодня поднимается тема ответственность аудиторов Банка Москвы, делавших положительное заключение о деятельности кредитной организации. Такие же положительные заключения делаются о деятельности заемщиков. То здесь надо ставить вопрос об ответственности аудиторов за ту информацию, которую они представляют, в том числе общественности, в том числе, кредитным организациям, чтобы банки могли более объективно принимать решение, выдавая кредит.

Естественно, необходимо повысить требования к заемщикам, в том числе, уголовную ответственность за двойные залоги. Мы такой законопроект внесли. Важно, чтобы его Центральный банк поддержал, и Минфин. Двойные залоги, липовая документация, липовые балансы, когда в налоговую инспекцию один баланс сдается, а кредитной организации дается нарисованный баланс. И в результате – банки выдают кредиты не очень добросовестному заемщику, и попадают в сложную ситуацию. Должна быть ответственность. Но почему-то, когда мы ставим этот вопрос – идут отрицательные заключения.

И еще один момент, который необходимо нам реализовать. В принципе, при Ассоциации мы пытаемся это сейчас сделать, есть Комитет по оценке – это оценка регулирующего воздействия (ОРВ). Многие решения, которые принимаются нашими регуляторами на законодательном уровне, на уровне постановлений и инструкций потом боком выходят тем, кто их должен исполнять. Яркий пример, это изменения в КОАП по 115 закону. Сегодня многие кредитные организации оказались в очень непростой ситуации для привлечения работников по этому направлению. Мельчайшее нарушение должно караться административным наказанием. Соответственно, черное пятно на этом работнике. И никому не хочется иметь у себя в биографии такое пятно. Очевидно, что этот закон без соответствующих оценок принимался. Кстати, я участвовал в обсуждении его на Комитете. И единственный, кто проголосовал против. Надо сказать добрые слова в адрес Сбербанка – он тоже выступал против этого закона.

Сейчас подготовлен законопроект, он носит компромиссный вариант, в соответствие с которым, если банк уже принял решение по кредитной организации, то к этой организации кодекс не применяется. Но, на самом деле, это не кардинальное решение проблемы. По КОАПу Центральный банк все равно проверяет кредитную организацию. Он пришел, увидел какое-то техническое нарушение. Выносит предписание, дает замечания. Этого достаточно. Значит, уже КОАП не применяется. Примерно таким образом выглядит способ решения данной проблемы.

Я надеюсь, что Центральный банк и Правительство нас поддержат, и мы эту проблему в течение ближайшего времени, приняв соответствующий закон, снимем.

Сейчас в Государственной Думе находится законопроект, по которому у Центрального банка расширяются возможности для мотивированного суждения, для принятия профессиональных решений на основе анализа активов, финансовых потоков кредитной организации. Самое удивительное, что многие кредитные организации такую идею поддержали. Но при этом, конечно, все понимают, что, расширяя возможности регулятора, мы должны и требовать от него профессионального отношения, и очень ответственного отношения при принятии соответствующего решения. Часто банкиры обращаются с такими письмами, что у проверяющих установка – лишь бы как можно больше наковырять замечаний. Причем, такая мелочь – разъехались поля при подготовке формы по 115 Закону – вот тебе замечание. Надо все-таки смотреть на принципиальные вещи, которые, действительно, во многих кредитных организациях существуют. В том числе, действительно есть проблема, и она выпукло обозначилась во время кризиса – проблема концентрации крупных кредитных рисков.

Причем, разные ситуации. В одних ситуациях банкиры кредитовали свой бизнес, бизнес собственников банков, потому что они считали, что здесь они лучше понимают, видят все финансовые потоки. Здесь их никто не обманет, потому что они сами там работают. И поэтому они, заблуждаясь, направляли деньги на кредитование своего бизнеса.

Но часто бывали ситуации, когда действительно реально выводились деньги, и кредитование шло не очень добросовестно и глупо, с точки зрения бизнеса. Когда направлялись на один проект все ресурсы банка. И если этот проект качнуло, то качает и весь банк. Здесь быстро ситуацию не изменить. Очень важно, чтобы Центральный банк действовал вместе с кредитной организацией, но, прежде всего, конечно, коммерческий банк должен разработать программу расширения, диверсификации своего портфеля, и эту программу соблюдать. Понятно, что для этого требуется время. И здесь нужно понимание Центрального банка, что быстро линейку не расширить. Тем более в условиях высоко концентрированной экономики – вариантов немного: малый бизнес и население, как заемщик. Поэтому очень гибкая политика в этом плане необходима со стороны Центрального банка.

Хотел бы отметить, что мы с Международной Финансовой Корпорацией в рамках подготовки создания Фонда капитализации банков начали работу с некоторыми кредитными организациями по изучению состояния их банков, и по подготовке к работе с Фондом капитализации кредитных организаций.

Вы знаете, что на Экономическом форуме в Санкт-Петербурге было объявлено о создании этого Фонда. По нашим экспертным оценкам, он будет превышать миллиард долларов, а может быть, и больше. Причем, разговор был о том, что, прежде всего, будут поддерживаться региональные банки, малые банки, средние банки. Для того чтобы этот Фонд вошел в капитал кредитной организации, должна быть проведена большая работа. Такая работа уже началась. И те банки, которые в нее окунулись – уже благодарили нас за то, что она велась, потому что они посмотрели на себя со стороны. Я призываю, пользуйтесь моментом! У нас есть договоренность с IFC, что мы направляем письма рекомендательные по тем банкам, которые считаем необходимым более активно задействовать в работе с этим Фондом.

Я надеюсь, что с осени он уже начнет работать. У нас идет активная деятельность в этом направлении. И полагаю, что где-то в ноябре он может заработать. Собираемся в сентябре с IFC подписать соответствующее соглашение.

Насчет комиссий два слова. Проблема известная. Мы подготовили законопроект, который предусматривает закрытый перечень комиссий, чтобы снять все проблемы. Получили отрицательное заключение и от правительства, и от Центрального банка. Сегодня Роспотребнадзор является чуть ли не главным регулятором на банковском рынке. Каждый день выписываются всевозможные решения. Последнее решение 23 августа, по которому банки не могут передавать кредиты коллекторским агентства на обслуживание. В том числе, ссылаясь на банковскую тайну. А это удар не только по работе коллекторов с этой проблемной задолженностью. Это удар по секъюритизации. Значит, нельзя SPV передавать документы, соответствующие кредиты. Это удар и по проектному финансированию, это удар по развитию банковской системы, и, в принципе, удар по экономике.

Эти некомпетентные лица активно вмешиваются в ситуацию. Мы готовим законопроекты, которые должны проблему решить, идут отрицательные заключения. Если мы готовим плохие документы, давайте, Вы предлагайте! Я к Минфину обращаюсь и к Центральному банку. Дайте такой документ, который бы снял проблему. На самом деле, нельзя устраняться от нее. Фактически это наносит вред не только банковской системе, но и финансовой системе и, в целом, экономике.

О залогах. На этой теме не буду долго останавливаться. Проблема, к сожалению, до сих пор не решена. Мы уже чуть ли не 10 лет говорим о принятии Закона «О регистрации залогов на движимое имущество». Надеюсь, Алексей Львович Саватюгин на этой теме остановиться, потому что, к сожалению, предложений много, законопроекты готовятся, но на них мы часто получаем не позитивные решения.

Вы знаете, что в этом году была принята Стратегия развития банковского сектора. Ее подписали председатель Центрального банка и председатель правительства. В ней зафиксировано очень много позитивных моментов. Если мы ее реализуем, то ситуация в банковской системе будет совсем иная через очень короткий промежуток времени, но важно, чтобы она работала. Мы, не дожидаясь правительства, Центрального банка, внесли законопроекты, касающиеся контроля за кассовой дисциплиной. Мы внесли законопроект, касающийся архивного дела, в соответствие с которым банки смогут хранить свои документы в электронной форме. Ряд других документов внесен, чтобы реализовать стратегию банковского сектора. Надеемся на добрую волю правительства и Центрального банка.

В принципе, сейчас у нас есть такой хороший период, когда можно активно поработать, изменить нормативную базу, законодательную базу, чтобы банковская система эффективно развивалась.

Спасибо за внимание!


Служба контроля качества

Обращение в службу качества — это обратная линия, с помощью которой мы напрямую от партнёров и клиентов получаем информацию о том, насколько наша деятельность удовлетворяет вашим требованиям и ожиданиям.

Высказать своё замечание или предложение Вы можете заполнив онлайн-форму, либо позвонив напрямую в отдел контроля качества по телефону (495) 617-07-77 доб. 1645

Анонимное обращение

Спасибо, что помогаете нам стать еще лучше!